Дело № 2-1608/2023 (59RS0025-01-2023-001559-09)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Краснокамск 15.09.2023
Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Щербаковой А.В.,
при секретаре Карповой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 (далее – ответчик) задолженности в размере 98 716,19 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере – 3 161,49 руб.
В обоснование своих требований указав, что № между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом 65 743,56 руб. под 29,90%/78,90% годовых сроком на 120 месяцев. ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк». Ответчик в период пользования кредитом исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия договора, в связи с чем, образовалась задолженность. Данное обстоятельство нарушает права и законные интересы кредитора.
Представитель истца в судебное заседание не явился о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, направила в суд возражения о применении судом срока исковой давности и отказе в иске, также, просила суд в случае отказа в ходатайстве применить снижение размера неустойки. Ранее в судебном заседании с иском не согласилась, суду пояснила, что требование о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности она не получала от банка. С «восточным банком» на тот момент она платила исправно два года, не было задолженности, после пандемии она оформила кредитные каникулы, но «Совкомбанк» почему-то об этом не знал. Они насчитали почему-то проценты, я обращалась в Совкомбанк по телефону. Это была кредитная карта на 65 000 руб., выплатила 70 000 руб. Она сняла деньги и в течении двух лет пополняла карту. Последний платеж был в августе 2020 года, поэтому просила применить срок исковой давности. В 2020 году карта была заблокирована. По звонку она оформила кредитные каникулы, потому что банки были закрыты. Кредитные каникулы ей давали на полгода.
Приняв во внимание возражения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, материалы судебного приказа № суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 на выпуск карты, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 100 000 руб., с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 29,90 % годовых, за проведение наличных операций – 78,90% годовых, сроком возврата кредита – до востребования (л.д. 16-20).
В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк предоставил ответчику кредитные средства в размере 60 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8).
Ответчик в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, что подтверждается подписью ФИО1 в кредитном договоре (л.д. 16-18).
В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, потребовал от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту (л.д. 12) ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которому, ответчик должна была уплатить всю сумму задолженности в течении 30 дней с момента отправления претензии. Однако ответчик данную обязанность не выполнила.
Согласно п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на основную сумму долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом (л.д. 30 оборот).
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается штраф при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (л.д. 18).
Сумма просроченных процентов в размере – 22 811,15 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 3 218,80 руб., неустойки на просроченную ссуду 1 174,30 руб., неустойки на просроченные проценты 2 481,98 руб. соответствует периоду образования задолженности, сумме долга, размеру процентной ставки, установленной кредитным договором (л.д. 5-7).
ФИО1 обязательства по возврату суммы по договору кредитования и процентов по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, ежемесячные платежи, а также проценты не вносила. Доказательств обратного в соответствии со ст.56 ГПК РФ стороной ответчика суду не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается представленному в материалы дела договору о присоединении (л.д. 28).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед ПАО «Совкомбанк» составила 98 716,19 руб., в том числе срочные проценты – 3 286,40 руб., просроченные проценты – 22 811,15 руб., просроченная ссудная задолженность – 65 743,56 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 218,80 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 174,30 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 481,98 руб.
Суд соглашается с предоставленным истцом расчетом задолженности ответчика, оснований не согласиться с ним у суда не имеется. Расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом произведенных платежей, никем не оспорен, иной расчет задолженности или доказательств отсутствия таковой представлено не было.
Материалами дела подтверждено, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами ПАО «Восточный экспресс банк», что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком, однако обязательства по погашению кредитной задолженности выполнялись ответчиком ненадлежащим образом.
Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ненадлежащее исполнение обязательства должником по кредитному договору привело к нарушению прав истца, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 98 716,19 руб.
Довод ответчика о том, что в период действия моратория, неустойка по день фактической уплаты долга не подлежит начислению, судом во внимание не принимается, в виду следующего.
В соответствии с заявлением ответчика ФИО1 Банком на период шести месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены кредитные каникулы.
Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Судом установлено, что истец просит взыскать неустойку по договору просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере – 2 481,97, а также неустойку по договору просроченной ссуды в размере – 1 174,30 руб.
Такой размер неустойки соответствует периоду образования задолженности, не признан судом чрезмерным, насчитан Банком с учетом предоставления ответчику кредитных каникул, до введения действия моратория.
Таким образом, истец, узнав о своем нарушенном праве, обратился в суд о взыскании с ответчика суммы задолженности, неустойка, насчитанная банком соответствует периоду образования задолженности ответчика, не является чрезмерной, следовательно, оснований об отказе в удовлетворении требований истца у суда не имеется.
Довод ответчика о пропуске истцом исковой давности также суд считает несостоятельным, по следующим основаниям.
В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 и ч.2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Так, по смыслу указанных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, моментом начала течения срока исковой давности является дата, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
На основании п.1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Согласно абз.2 п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа. Размер проценты минимального обязательного платежа составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей.
Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно с погашением кредита (п. 3.4 Общих условий) (л.д. 30 оборот).
Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей.
В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Учитывая, что кредитный договором предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с п.2 Индивидуальных условий Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами обязательств по Договору.
Как следует из представленного в материалы дела расчета задолженности период образования просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Банк ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка №1 (согласно штемпелю на почтовой конверте (л.д. 22 судебный приказ №) с заявлением о выдаче судебного приказа.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Краснокамского судебного района Пермского края вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере – 98 716,19 руб., государственной пошлины в размере – 1 580,75 руб. (л.д. 23 судебный приказ №).
Судебный приказ мирового судьи на основании поступившего возражения должника был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31 судебный приказ №).
Отмена судебного приказа, при которой отсутствует окончательное судебное постановление по существу требований взыскателя, по своим правовым последствиям аналогична оставлению заявления без рассмотрения (ст. 222 ГК РФ), которое не лишает истца права на повторное обращение в суд с тем же требованием после устранения обстоятельств, послуживших основанием для этого.
В соответствии с п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Согласно п. 2 ст. 204 ГК РФ при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
Следовательно, исключению из срока исковой давности подлежит период судебной защиты при обращении банка с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ до отмены такого приказа ДД.ММ.ГГГГ (87 дней).
В суд с исковым заявлением Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на почтовом конверте) (л.д. 34), по истечении шестимесячного срока для обращения в суд после отмены судебного приказа.
Таким образом, Банк имеет право взыскать задолженность по периодичным платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с ДД.ММ.ГГГГ - 3 года = ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ - 87 дней = ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, срок исковой давности по каждому отдельному платежу не пропущен.
Разрешая вопрос о взыскании государственной пошлины имущественного характера, суд установил, что согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (часть 2 статьи 88 ГПК РФ).
По делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, при подаче исковых заявлений, содержащих требования имущественного характера, уплачивается государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера (пункт 1 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления обязано уплатить государственную пошлину, в соответствии с ценой иска (3 161,49 руб.). Банк данную обязанность выполнил, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33). Истцом заявлено требование о взыскании государственной пошлины. Таким образом, с ответчика подлежит взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины в размере 3 161,49 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере – 98 716,19 руб., в том числе: срочные проценты – 3 286,40 руб., просроченные проценты – 22 811,15 руб., просроченная ссудная задолженность – 65 743,56 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 218,80 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 174,30 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 481,98 руб.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере – 3 161,49 руб.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Щербакова А.В.