Дело № 2-1539/2025

УИД 89RS0002-01-2025-002215-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2025 года г. Лабытнанги

Лабытнангский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Когаева Г.Ю.,

при секретаре судебного заседания Мизяковой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения по договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование») о взыскании страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк в размере 1 277 985 руб. 31 коп., в пользу истца страхового возмещения в размере 572 054 руб. 69 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 349 руб. 79 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что на основании договора купли-продажи от 26 ноября 2021 года с привлечением кредитных средств ПАО Сбербанк, истец является собственником жилого помещения, расположенного по адресу: ..., общей площадь 71,9 кв.м. 26 ноября 2021 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***> на сумму 1 850 040 руб. в целях приобретения вышеуказанной квартиры. Кроме того, между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования приобретенной за счет кредитных средств квартиры и оформлен полис страхования недвижимого имущества (ипотеки). Согласно п. 2.1.3. Полиса 001СБ № 2691132102 от 26 ноября 2021 года, выгодоприобретателем по указанному договору является ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь – в оставшейся части страховой выплаты. ФИО1 свои обязательства по уплате страховой премии страховщику выполнил.

Распоряжением Администрации г. Лабытнанги от 15.03.2022 № 428 «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу» многоквартирный жилой дом ... признан аварийным и подлежащим, сносу. В приложенном заключении указано, что состояние жилого дома недопустимое. Истец, считая, что наступил страховой случай, обратился к ответчику с заявлением о наступлении такового. ООО СК «Сбербанк страхование» направлен ответ о продлении срока рассмотрения заявленного события, однако по истечении более чем 90 календарных дней истец не получил ответа. Страховая выплата до настоящего времени не произведена.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направив своего представителя ФИО2, которая в судебном заседании поддержала исковые требования и просила их удовлетворить. Кроме того, указав, что срок исковой давности ими пропущен по уважительной причине, поскольку они не знали, как взыскать указанную сумму страхового возмещения в судебном порядке, в связи с чем просила восстановить срок исковой давности.

Представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явились, будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в их отсутствие и отказать в удовлетворении иска, по доводам, изложенным в письменных возражениях, в том числе заявив ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО3, в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, направила в суд письменный отзыв на исковое заявление в котором в числе прочего указала, что в случае удовлетворения исковых требований сумму страхового возмещения (ее часть), достаточную для полного погашения ссудной задолженности по кредитному договору №1630250 от 26 ноября 2021 года, направить непосредственно в ПАО Сбербанк – выгодоприобретателю по полису (договору страхования) недвижимого имущества (ипотеки), в размере на дату фактического исполнения.

Представитель третьего лица Администрации города Лабытнанги, в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных в установленном законом порядке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, 26 ноября 2021 года ФИО1, приобрел квартиру, расположенную по адресу: ..., общей площадь 71,9 кв.м., с использованием кредитных средств, полученных на основании кредитного договора от 26 ноября 2021 года №1630250, заключенного с ПАО Сбербанк.

По условиям названного кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 850 040 руб. на срок 240 (двести сорок) месяцев.

Между истцом и ответчиком заключен договор страхования недвижимого имущества от 26 ноября 2021 года – Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии 001СБ № 2691132102, страховая премия составляет 7 770 руб. 17 коп. (по риску конструктивные элементы), период страхования с 27 ноября 2021 года по 26 ноября 2041 года.

Застрахованным имуществом является квартира по адресу: .... Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк. Страхователем с Банком заключен кредитный договор от 26 ноября 2021 года <***>.

Согласно п. 1.1.3 Полиса страхования страховая сумма на первый период страхования составляет 1 850 040 руб.

В ответе от 18 февраля 2025 года ответчиком указано, что после проведения необходимых процедур урегулирования, ФИО1 будет направлено письменное уведомление о принятом Страховом решении. Однако до настоящего времени ООО СК «Сбербанк страхование» не направило ФИО1 соответствующего ответа на его заявления о выплате страхового возмещения.

Согласно п. 2.1.1 страховым случаем по вышеуказанному Полису является повреждение, гибель, или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества (п. 3.3.1 Комплексных правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.3, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование» от 13 апреля 2021 года № 116 (далее - Правила).

Согласно п. 3.3.1, 3.3.1.1 Правил под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ.

Согласно п. 3.3.1.2 Правил повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта; причиной признания застрахованного имущества непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ.

Распоряжением Администрации г. Лабытнанги от 15 марта 2022 года №-428 «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу», многоквартирный дом ... признан аварийным и подлежащим сносу.

05 февраля 2025 года истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае.

Согласно выводам экспертного заключения от 31 июля 2025 года № 12/146 причинами разрушения конструктивных элементов многоквартирного дома ... явилось: накопленный физический износ; подтопление фундамента; естественные процессы старения конструктивных элементов; подтопление поверхностными и талыми водами, наряду с естественным износом, стали причиной разрушения фундамента. Второстепенными факторами, негативно повлиявшими на разрушение (повреждение) конструктивных элементов Объекта исследования явились: отсутствие водосборных и водоотводных лотков на прилегающей к Объекту территории; отсутствие мероприятий по геотехническому мониторингу в период эксплуатации Объекта исследования; нарушение строительных норм и правил при возведении здания; отсутствие мероприятий по отводу талых и поверхностных вод.

Суд принимает указанное заключение эксперта, поскольку оно является подробным, мотивированным, согласуется с совокупностью имеющихся в деле доказательств. Оснований сомневаться в правильности выводов эксперта не имеется. Таким образом, факт наступления страхового случая, предусмотренный Полисом страхования и Правилами страхования, не установлен.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Односторонней отказ от договора не допускается.

Согласно п. 1, пп. 1 п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положений ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п. 8, 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах. При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно пунктам 33, 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

Статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 3 ст. 307, п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Согласно п. 1 ст. 966 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества (п. 1 ст. 966 Гражданского кодекса Российской Федерации), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или об осуществлении его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Пункт 11.5.1 Правил страхования установлено, что страхователь незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был узнать о повреждении/уничтожении/утрате застрахованного имущества, известить об этом Страховщика в письменной форме (факсимильной связью, заказным письмом, лично или с помощью курьера).

В соответствии с п. 14.1 Правил принятие решения и осуществление страховой выплаты Страховщиком производит в течении 10 рабочих дней после получения всех документов, указанных в соответствующих разделах настоящих правил страхования.

Из материалов дела следует, что 23 марта 2022 года Администрацией г. Лабытнанги истцу направлено уведомление от 16 марта 2022 года № 314 о признании многоквартирного дома ... аварийным и подлежащим сносу. Данное уведомление направлено истцу заказным письмом по месту проживания по адресу: .... Согласно Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 62940068072451 указанное уведомление получено лично истцом 05 апреля 2022 года.

Следовательно, с указанной даты истцу стало известно о наступлении события, которое может быть расценено как страховой случай, а потому, в соответствии с приведенными выше положениями, он должен был известить страховщика об этом и подать заявление о страховой выплате не позднее 08 апреля 2022 года. С 11 апреля 2022 года (с учетом выходных и праздничных дней) началось течение срока на предоставление истцу ответа со стороны ответчика, продолжительностью 10 рабочих дней, которые истекли 25 апреля 2022 года, и с указанной даты исчисляется срок исковой давности по рассматриваемому спору.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положений п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно положений ст. 197 Гражданского кодекса Российской Федерации для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила ст. 195, п. 2 ст. 196 и ст. 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности. Из приведенных выше положений законодательства и разъяснений Верховного Суда РФ следует, срок исковой давности по требованию о выплате страхового возмещения истек 25 апреля 2024 года. С заявлением о страховой выплате истец обратился к ответчику 05 февраля 2025 года, а в суд с настоящим исковым заявлением – 04 июля 2025 года, то есть с пропуском срока исковой давности. Каких-либо уважительных причин значительного пропуска срока исковой давности, которые бы позволили восстановить данный срок, суду не приведено и доказательств этому не представлено, а потому требования иска не подлежат удовлетворению по данному основанию.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1, ДД/ММ/ГГ г.р., уроженца ... (паспорт ...) к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения по договору страхования и судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Лабытнангский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья...

...

...

Решение в окончательной форме принято 08 сентября 2025 года.