Решение по делу № 2-1170/2025 от 04.09.2025 - о признании договора незаключённым, возложении обязанности на ответчика исключить сведения из бюро кредитных историй, признании условий договора недействительными, взыскании денежной компенсации морального вреда.

Дело № 2-1170/2025

УИД 27RS0002-01-2025-002608-77

Решение

Именем Российской Федерации

2 сентября 2025 года г. Хабаровск

Кировский районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Блиновой М.П.,

при секретаре судебного заседания Мединской К.С.,

с участием: истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании договора незаключённым, возложении обязанности на ответчика исключить сведения из бюро кредитных историй, признании условий договора недействительными, взыскании денежной компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк», просила признать кредитный договор <***> от 02.06.2025 незаключенным; возложить обязанность на ответчика направить уведомления в бюро кредитных историй об исключении сведений о кредитном договоре <***> от 02.06.2025; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.; признать недействительными (ничтожными) следующие условия кредитного договора <***> от 02.06.2025: страхование по программе страхования «Медицина без границ 3.0» в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», стоимостью 60 000 руб., приобретение сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки в ООО «ЕЮС» по тарифному плану «Мультисервис Интерактив+», стоимостью 120 000 руб., подключение услуги по снижению процентной ставки по договору в банк, стоимостью 190 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 02.06.2025 истец обратилась в АО «Газпромбанк» с целью получения кредита на сумму 580 000 руб. Заявку оформила онлайн посредством приложения банка. Кредит истцу одобрили в этот же день и перечислили на счет истца денежные средства (кредитный договор от 02.06.2025 № 19664-11Б-042/2009/25 на сумму 950 000 руб.), воспользоваться которыми ФИО1 не смогла по причине отказа в совершении перевода на счет ФИО1 в Сбербанк через систему быстрых платежей в размере 430 000 руб.; отказа в оплате счета за товар в размере более 147 000 руб. С суммы кредита банк самостоятельно перечислил денежные средства от имени истца на общую сумму 370 000 руб., а именно: за услуги страхования по программе страхования «Медицина без границ 3.0» в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - 60 000 руб.; приобретение сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки в ООО «ЕЮС» по тарифному плану «Мультисервис Интерактив+» - 120 000 руб.; подключение услуги по снижению процентной ставки по договору в банк - 190 000 руб. При этом заявка ФИО1 содержала сумму кредита 580 000 руб. Банк фактически кредитные средства истцу не предоставил и отказал в их использовании. 03.06.2025 истец обратилась в банк с заявлением об аннулировании кредита, и истцу выдали индивидуальные условия кредита, с которыми ФИО1 ознакомилась впервые. 04.06.2025 истец уведомила банк об отказе от получения кредита. 06.06.2025 ФИО1 заявила об отказе от заключения договора на круглосуточную квалифицированную поддержку с ООО «ЕЮС», СК «Ренессанс». 30.06.2025 ФИО1 обратилась в банк с заявлением об отказе от услуги по снижению процентной ставки. Фактически стороны не достигли соглашения по всем существенным условиям, в том числе, по предмету и сроку. С текстом индивидуальных условий кредита истец ознакомилась в офисе банка 03.06.2025. Истец денежных средств не получала, ими не распоряжалась. При установлении факта незаключенности кредитного договора банк должен направить соответствующие сведения в бюро кредитных историй для удаления информации из кредитной истории. В качестве условий получения кредита банк указал на необходимость заключения ФИО1 договора страхования по программе страхования «Медицина без границ 3.0» в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», стоимостью 60 000 руб.; приобретения сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки в ООО «ЕЮС» по тарифному плану «Мультисервис Интерактив+», стоимостью 120 000 руб.; подключения услуги по снижению процентной ставки по договору в банк, стоимостью 190 000 руб. При заключении договора потребительского кредита банком не предоставлена истцу возможность согласовать условия договора и их содержание, сумма дополнительных услуг включена в сумму кредита вынужденно и не является добровольным действием истца. В связи с этим, указанные условия кредитного договора недействительны (ничтожны). Для оперативного урегулирования возникших разногласий истец была вынуждена в течение месяца каждый день связываться с банком онлайн и посещать офис банка, обращаться в Банк России и Прокуратуру Хабаровского края. Также истец вынуждена отстаивать свои права в суде. В связи с этим, истец оценивает свои нравственные и физические страдания в 30 000 руб. Требования истца, изложенные в заявлении (претензии) об аннулировании кредита от 02.06.2025 в добровольном порядке не удовлетворены. В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф.

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступили письменные возражения относительно заявленных требований, из которых следует, что 02.06.2025 клиент посредством мобильного приложения банка оформила онлайн заявку на получение кредита на сумму 950 000 руб., сроком на 60 месяцев. Впоследствии между клиентом и банком заключен кредитный договор <***> от 02.06.2025 путем использования клиентом своего личного смартфона. Для входа в приложение и проведения операций клиентом использованы одноразовые пароли. При формировании заявки на кредит, клиент сам выбирает альтернативные условия предложения, путем проставления галочек в самом приложении банка. Каждый этап при оформлении клиентом заявки на получение кредита сопровождается соответствующим смс сообщением на номер телефона клиента, отправкой смс-кода для подтверждения действий. После входа в приложение клиенту в автоматическом режиме направляются смс- сообщения, содержащие ссылку на закрытый Интернет-ресурс банка, для ознакомления, подтверждения и подписания кредитной документации и документации по страхованию и дополнительным услугам (при выборе в заявке). Для входа в приложение и проведения операций Клиентом использованы одноразовые пароли. При оформлении заявления на получение кредита истец выразил согласие на подключение дополнительной услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору, оплата указанной дополнительной услуги произведена Банком на основании распоряжения заемщика. 29.06.2025 заемщик отказался от услуги, с 03.07.2025 услуга была отключена. При оформлении заявления на получение кредита истец выразил согласие на заключение иных дополнительных услуг (работ, товаров), в том числе, на заключение договора страхования по программе страхования «Медицина без границ 3.0» ООО «СК «Ренессанс Жизнь», стоимостью 60 000 руб.; приобретение сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки ООО «ЕЮС» по тарифному плану: «Мультисервис Интерактив+». Добровольность выбора заемщиком условий кредитования подтверждается фактическими действиями клиента, а именно: клиент, не посещая отделение банка, самостоятельно оформляла заявку на кредит и проставляла соответствующие отметки в приложении банка. Кредитный договор был заключен 02.06.2025, банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в полном объеме, денежные средства зачислены на счет клиента, что подтверждается выпиской по счету. Действия Банка по блокировке операций и ограничении операций по счету ФИО1 соответствуют действующему законодательству и внутренним нормативным документам ГПБ (АО). 02.06.2025 истец обращалась в колл- центр банка с целью снятия ограничений по операциям, которые не были сняты в силу того, что при попытке осуществления указанных операций автоматическая система Банка определила их как подозрительные и с целью защиты клиента от возможных мошеннических действий заблокировала операции клиента. После обращения Клиента в колл-центр банка, сотрудники департамента безопасности банка указанные операции не разблокировали. Истцу было отказано в проведении операции, о чем направлено соответствующее уведомление. Сотрудник колл-центра банка запросил у клиента информацию по переводам, звонившее лицо подтвердило операцию, однако, автоматическая система банка повторно заблокировала операцию, сотрудник колл-центра банка проинформировал клиента о необходимости лично посетить отделение банка, ФИО1 обратилась в банк с обращением о снятии ограничений 10.06.2025, в этот же день банком были сняты все ограничения по счету клиента. Банк действовал добросовестно, проявив должную степень осмотрительности и заботы о клиенте, в связи с чем, основания для взыскания денежных средств с банка отсутствуют. Кредитный договор заключен путем направления в Банк заявления-анкеты, подписания индивидуальных условий кредитного договора, акцепта банком условий кредитного договора. Условия кредитного договора были согласованы, и акцептованы банком. Истец ошибочно полагает кредитный договор незаключенным, поскольку денежные средства банком были зачислены на счет, денежные средства в сумме 370 000 руб. списаны со счета заемщика в оплату выбранных ФИО1 дополнительных услуг. Кредитный был заключен 02.06.2025, обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитными средствами исполнены заемщиком 01.08.2025, банк полагает, что требования истца об исключении банком сведений об оспариваемом кредитном договоре из бюро кредитных историй являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. Истцом не указано, в чем выразились ее физические и нравственные страдания, оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда не имеется. Оспариваемые услуги «страхование по программе страхования «Медицина без границ 3.0» в ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; приобретение сертификата ООО «ЕЮС»; подключение дополнительной услуги по снижению процентной ставки» не являются условиями кредитного договора, а представляют собой отдельные правовые конструкции (сделки), заключаемые параллельно с кредитным договором. Заключение оспариваемых дополнительных услуг было правом ФИО1, а не обязательным условием для заключения кредитного договора. Истец не указывает, по каким основаниям указанные сделки являются недействительными (ничтожными), равно как и не представляет какие-либо подтверждающие документы, в связи с чем, оснований для удовлетворения названных требований не имеется.

На возражения ответчика истцом в ходе рассмотрения дела поданы письменные возражения, согласно которым, конкретизация о стоимости каждого условия (страхование по программе, страхования «Медицина без границ 3.0» в ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; приобретение сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки в ООО «ЕЮС» по тарифному плану «Мультисервис Интерактив+»; подключение услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору при подаче заявления на кредит в приложении Банка отсутствовала. Истец получила все подробные условия кредитования лично в офисе банка на следующий день после подачи заявления на кредит. Кредитная документация поступила на почту истца после подачи заявки, а не во время ее оформления, далее на действия банка истец повлиять не могла. Кредит был одобрен, и денежные средства зачислены на банковский счет. Истец неоднократно в телефонных переговорах с банком давала свое согласие на перевод кредитных средств на собственный счет в другом банке. При этом, попытки перевести полученные средства третьим лицам отсутствовали. На почту истцу 02.06.2025 в 13:36 поступили условия кредитования с проставленной простой электронной подписью истца, с которыми истец до проставления подписи не была ознакомлена. При этом, согласно тексту сообщения банка, кредит банком еще не был одобрен, а лишь принята заявка к рассмотрению. С правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет Банка и Мобильного Банка в Банке ГПБ (АО) истец не была ознакомлена ни до, ни после получения кредита. Подтверждение заявки на получение кредита, сведений и условий Банка ГПБ, согласие на обработку персональных данных подписаны простой электронной подписью с помощью одноразового пароля (указано в штампе подписи), соглашения об использовании простой электронной подписи истца между сторонами не достигнуто. Права на дистанционное заключение договора потребительского кредита у банка не возникло, согласие заемщика в установленном порядке не получено.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала, с учетом письменных возражений на отзыв ответчика, просила суд их удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании позицию своего доверителя поддержала, ссылаясь на обоснованность заявленных требований.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 возражала против удовлетворения требований истца, ссылаясь на письменный отзыв.

Выслушав мнения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела в их совокупности, суд установил следующие обстоятельства.

02.06.2025 ФИО1 оформила заявку на получение кредита в ГПБ (АО) через мобильное приложение банка.

Согласно подтверждению заявки на получение кредита, сведений и условий банка ГПБ (АО) от 02.06.2025 ФИО1 направила в «Газпромбанк» (Акционерное общество) через личный кабинет в Мобильном приложении заявление о предоставлении потребительского кредита (заявка) форме электронного документа, подписанного путем ввода одноразового пароля, полученного на указанный ФИО1 в заявке номер мобильного телефона <***> на следующих условиях сумма кредита 950 000 руб., срок кредита 60.

Проставив в чек-боксе символ «V» ФИО1 выразила согласие с условиями и подтвердила, что информация, предоставленная ФИО1 банку в связи с кредитованием, является полной, точной и достоверной и может быть подтверждена ФИО1 документально; ФИО1 ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования и возврата кредита.

ФИО1 свободно, в своей воле и в своем интересе дала согласие банку, путем проставления отметки «V»:

- на получение информации, характеризующей кредитную историю ФИО1; на обработку персональных данных, указанных в заявке путем осуществления прямых контактов с ФИО1 с помощью средств связи, в том числе посредством использования телефонной, подвижной радиотелефонной связи, по указанным в Заявке номерам телефонов (для направления SMS-сообщений, Push-уведомлений, сообщений в мессенджерах, звонков по телефону) и адресам электронной почты (для направления писем на адрес электронной почты).

- на подключение услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору; стоимость услуги составляет 190 000 руб. на момент подписания заявки в соответствии с запрашиваемыми параметрами кредита;

ФИО1 уведомлена, в том числе, о наличии у последней права требовать от банка возврата денежных средств, уплаченных ФИО1 за оказание услуги, в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на оказание услуги посредством обращения в офис банка с заявлением об отказе от услуги.

ФИО1 ознакомлена с условиями предоставления услуги, содержащимися в паспорте и тарифах по услуге (паспорт и тарифы по услуге размещены на официальном сайте банка по адресу http://www.gazprombank.ru в разделе, где размещаются документы и тарифы по кредиту).

ФИО1 проинформирована о возможности получения кредита без подключения услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору.

ФИО1 свободно, своей волей и в своем интересе дала согласие банку на проверку и обработку персональных данных, а также на передачу (предоставление, доступ) персональных данных.

Согласие предоставляется с даты его подписания и действует в течение тридцати лет. Согласие может быть отозвано путем подачи в офис банка заявления в простой письменной форме.

ФИО1 подтвердила оформление заявки на кредит на указанных условиях путем ввода одноразового пароля, направленного на указанный ФИО1 номер телефона +№, о чем имеется отметка «заемщик ФИО1, одноразовый пароль, дата и время ввода одноразового пароля 02.06.2025 время 6:33 МСК, номер телефона +№).

02.06.2025 между ФИО1 (заемщик) и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита) <***> в соответствии с общими условиями потребительских кредитов от 29.04.2022, на сумму 950 000 руб., на срок по 02.06.2030 под 39.5 процентов годовых в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита, под 34.4 процентов годовых с даты, следующей за датой истечения 90 календарных дней с даты предоставления кредита (п. 4.1 договора); процентная ставка, действующая в случае подключения услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору 27.5 процентов годовых в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита, 22.4 процентов годовых с даты, следующей за датой истечения 90 календарных дней с даты предоставления кредита (п. 4.3 договора). В случае отказа от услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору действует процентная ставка, предусмотренная п. 4.1 индивидуальных условий (п. 4.3 договора). Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки (п. 4.4 договора).

В силу п. 6 индивидуальных условий, погашение кредитных обязательств осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере 26 971 рубль 00 копеек каждый в соответствии с Графиком погашения кредита на дату заключения кредитного договора. Сумма первого и последнего платежа могут отличаться в большую или меньшую сторону. Дата ежемесячного платежа-2 числа календарного месяца.

С содержанием общих условий заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 индивидуальных условий).

Кредитный договор считается заключенным в дату перечисления кредита на счет зачисления, указанный в п. 18 индивидуальных условий, не позднее следующих за датой подписания заемщиком индивидуальных условий 5 рабочих дней. Если в течение указанного срока кредит на счет зачисления кредитором перечислен не будет, кредитный договор заключенным не считается (п. 17 договора).

Согласно п. 18 кредитного договора, предоставление кредита осуществляется путем перечисления на счет зачисления № (на дату подписания настоящих Индивидуальных условий у заемщика имеется действующая банковская карта №).

Заемщик поручил кредитору (дал распоряжение) произвести списание денежных средств в оплату банку ГПБ (АО) стоимости услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору в размере 190 000 рублей 00 копеек с назначением платежа: «Оплата услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору от "02" июня 2025 г. <***>, ФИО1, НДС не облагается» со счета зачисления, указанного в п. 18 индивидуальных условий. Исполнение поручений заемщика о перечислении денежных средств осуществляется кредитором не позднее рабочего дня, следующего за днем зачисления кредита на счет (п.20 кредитного договора).

Индивидуальные условия приняты кредитором 02.06.2025 в 06:33, подписаны ФИО1 путем ввода кода, признаваемого кредитором и заемщиком простой электронной подписью 02.06.2025 в 06:33, номер телефона +7№, о чем имеется отметка на индивидуальных условиях.

Согласно заявлению о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), ФИО1 выразила согласие, путем проставления отметки «V» на приобретение дополнительных услуг - заключение договора страхования по программе страхования «Медицина без границ 3.0» ООО «СК «Ренессанс Жизнь», стоимостью 60 000 руб., просила включить стоимость услуги в сумму кредита. Приобретение сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки ООО «ЕЮС» по тарифному плану «Мультисервис Интерактив+», стоимостью 120 000 руб., которую просила включить в сумму кредита.

ФИО1 уведомлена о наличии у нее права отказаться от дополнительной услуги в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на оказание услуги посредством обращения к лицу, оказывающему услугу, с заявлением об отказе от такой услуги. ФИО1 свободно, своей волей и в своем интересе дала свое согласие АО «Газпромбанк» на передачу своих персональных данных ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Настоящее заявление о предоставлении дополнительных услуг подписано ФИО1 путем ввода кода простой электронной подписи 02.06.2025 в 06:33, номер телефона +№ о чем имеется отметка на заявлении. Заявление принято банком.

02.06.2025 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь/застрахованный) заключен договор страхования путем акцепта страхователем Полиса по программе страхования «Медицина без границ 3.0» № 5616202130 (п. 1 договора).

Срок действия договора страхования 1 год с 00:00 часов дня, следующего за датой оплаты страховой премии (п. 4 договора); срок страхования с 00:00 1 дня, следующего за датой оплаты страховой премии по 23:59 даты окончания срока действия договора страхования (п. 5 договора); период ожидания 90 дней (п. 6 договора).

Программа страхования включает в себя: документально подтвержденное обращение застрахованного лица в течение срока страхования после истечения периода ожидания в Сервисную компанию/к страховщику с последующей организацией лечения в лечебном учреждении в связи с диагностированием смертельно опасного заболевания и/или назначением проведения хирургического вмешательства, которые были впервые диагностированы и/или назначены в течение срока страхования после истечения периода ожидания (в соответствии с п. 3.1.1. Правил страхования) – страховая сумма 12 500 000 руб. (п. 7.1 договора); освобождение от уплаты страховой премии / страховых взносов в результате первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и/или назначения проведения хирургического вмешательства (в соответствии с п. 3.2 Правил страхования) – страховая сумма 60 000 руб. (п. 7.2 договора). Страховая премия – 60 000 руб. (п.п. 7.1, 7.2 договора).

Акцептом настоящего Полиса является оплата страхователем страховой премии. Страхователь подтверждает свое согласие на добровольное заключение договора страхования и факт принятия полиса путем оплаты страховой премии (п. 10.1 договора).

Страхователь имеет право на отказ от договора страхования в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования. В этом случае страховщик возвращает страхователю страховую премию в полном объеме в соответствии с п. 10.2.2.2. Правил страхования, по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке (п. 10.9 договора).

Страхователь имеет право на отказ от договора страхования в случае полного досрочного погашения кредита (займа). В этом случае страховщик возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в соответствии с п. 10.2.2.3. Правил страхования (п. 10.10 договора).

Страхователь имеет право на отказ от договора страхования в случае непредставления ему ключевого информационного документа/предоставления в Ключевом информационном документе неполной или недостоверной информации о договоре страхования. В этом случае страховщик возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в соответствии с п. 10.2.2.1. Правил страхования (п. 10.11 договора).

В соответствии с п. 10.12 договора, акцептуя настоящий полис (оплачивая страховую премию), страхователь выразил желание заключить договор страхования и подтвердил, что до оформления договора страхования получил полную и достоверную информацию о договоре страхования, в том числе, об условиях и рисках, связанных с его исполнением; ознакомлен с содержанием ключевого информационного документа, все положения ключевого информационного документа были ему разъяснены и полностью понятны; экземпляр ключевого информационного документа в письменной форме получил.

Согласно п. 10.13 договора, акцептуя настоящий полис, страхователь подтверждает, что правила страхования, порядок предоставления медицинских и иных услуг по программе страхования «Медицина без границ 3.0» ему вручены, страхователь с ними ознакомлен в полном объеме и согласен. Вручением Правил страхования считается ознакомление с ними на официальном сайте Страховщика по ссылке, указанной в договоре.

По требованию страхователя страховщик обязан выдать правила страхования, порядок предоставления медицинских и иных услуг по договору страхования «Медицина без границ 3.0» на бумажном носителе.

ФИО1 в рамках направленного в АО «Газпромбанк» заявления о предоставлении потребительского кредита от 02.06.2025 № 2038656615, дала свое письменное согласие банку, путем ввода кода простой электронной подписи 02.06.2025 в 06:33, номер телефона +№, на подключение услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору, стоимостью 190 000 руб. ФИО1 уведомлена о том, что услуга будет оказана ФИО1 банком только по кредитному договору, в рамках заключения которого она была подключена; о том, что услуга считается оказанной единовременно в момент снижения процентной ставки по кредитному договору, а также об отсутствии у ФИО1 права вернуть уплаченные денежные средства за оказание услуги при досрочном погашении кредита; о наличии у ФИО1 права отказаться от услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения ФИО1 согласия на ее оказание посредством обращения в офис банка с заявлением об отказе от услуги; о наличии у меня права требовать от банка возврата денежных средств, уплаченных ФИО1 за оказание услуги, в течение 30 календарных дней со дня выражения ФИО1 согласия на ее оказание посредством обращения в офис банка с заявлением об отказе от услуги; об отсутствии у ФИО1 права вернуть уплаченные ФИО1 денежные средства за оказание услуги по истечении 30 календарных дней со дня выражения ФИО1 согласия на ее оказание. ФИО1 ознакомлена с условиями предоставления услуги, содержащимися в паспорте и тарифах по услуге (паспорт и тарифы по услуге размещены на официальном сайте банка по адресу http://www.gazprombank.ru в разделе, где размещаются документы и тарифы по кредиту).

Своим заявлением о предоставлении услуг по тарифному плану «Мультисервис Интерактив +», подписанным простой электронной подписью путем ввода одноразового кода с номера телефона +№ ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых компанией услугах и условиях их получения; что у ФИО1 имелась возможность ознакомиться с действующей редакцией Правил, размещенных на сайте: юрист24.онлайн: «Правила предоставления продуктов ООО «ЕЮС»» и подтверждает присоединение к ним с момента заключения договора оказания услуг с компанией; что ФИО1 предоставлена и разъяснена вся необходимая информация, включая информацию о том, что договор оказания услуг считается заключенным с момента оплаты тарифного плана; что с порядком и условиями расторжения договора оказания услуг с компанией и возврата абонентского платежа, изложенными в правилах, ФИО1 ознакомлена и согласна; ФИО1 известно, что приобретение услуг компании является добровольным, не является условием для получения иных услуг и не может являться основанием для отказа в их предоставлении.

Согласно подтверждению условий потребительского кредита при заключении кредитного договора с использованием личного кабинета в Мобильном приложении, ФИО1 была согласна: с условиями предоставления, использования и возврата кредита; с условиями заключения договора страхования «Медицина без границ 3.0» страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; с условиями сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки ООО «ЕЮС» по тарифному плану: «Мультисервис Интерактив+»; с условиями предоставления услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору, а также с тем, что услуга будет оказана ФИО1 банком только по кредитному договору, в рамках заключения которого она была подключена; при подаче заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 имела возможность согласиться или отказаться от подключения услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору. ФИО1 уведомлена, что при подключении услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору Банком ГПБ (АО) предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без подключения услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору; на заключение кредитного договора с АО «Газпромбанк» на следующих условиях: номер счета карты / текущего счета «Кредитный» №, карта для зачисления и погашения кредита № сумма кредита (руб.) 950 000 руб., сумма стоимости услуги (руб.) 190 000 руб., сумма страховой премии по договору страхования «Медицина без границ 3.0» (руб.) 60 000 руб., сумма стоимости сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки ЕЮС (руб.) 120 000 руб., сумма кредита за вычетом стоимости услуги, суммы страховой премии по договору страхования «Медицина без границ 3.0», суммы стоимости сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки ЕЮС (руб.) 580 000 руб., срок кредита (мес.) 60, процентная ставка (процентов годовых) в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита 27.5, процентная ставка (процентов годовых) с даты, следующей за датой истечения 90 календарных дней с даты предоставления кредита 22.4, процентная ставка в случае отключения услуги (процентов годовых) в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита 39.5, процентная ставка в случае отключения услуги (процентов годовых) с даты, следующей за датой истечения 90 календарных дней с даты предоставления кредита 34.4, вид платежа аннуитетный, размер ежемесячного платежа (руб.) 26 971 руб., дата платежа 2, полная стоимость кредита (процентов годовых и руб.) 34.523, 1 079 419 руб. 33 коп., E-mail для направления документации по кредиту wfedorova2008@mail.ru. Документ подписан простой электронной подписью путем ввода кода, признаваемого банком и заемщиком простой электронной подписью 02.06.2025 время 6:33 МСК, номер телефона №.

Распоряжением, подписанным простой электронной подписью путем ввода кода, признаваемого банком и заемщиком простой электронной подписью 02.06.2025 время 6:33 МСК, номер телефона № ФИО1 просила списать сумму перевода 120 000 руб. с ее счета, открытого в банке ГПБ (АО) в российских рублях, № № получателю ООО "ЕЮС" в счет оплаты сертификата 520173559948 “Мультисервис Интерактив+”.

Распоряжением, подписанным простой электронной подписью путем ввода кода, признаваемого банком и заемщиком простой электронной подписью ДАТА время 6:33 МСК, номер телефона №, ФИО1 просила списать сумму перевода 60 000 руб. с ее счета, открытого в банке ГПБ (АО) в российских рублях, № № получателю ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в счет оплаты страховой премии по договору страхования № № от 02.06.2025.

Согласно выписке из лицевого счета с 02.06.2025 по 22.07.2025 № на имя ФИО1, банк 02.06.2025 зачислил сумму кредита 950 000 руб. на указанный счет; перечислил на счет ООО «ЕЮС» 120 000 руб. в счет оплаты сертификата 520173559948; перечислил на счет ООО СК «Ренессанс Жизнь» 60 000 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования № от 02.06.2025; списал 190 000 руб. за услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору от 02.06.2025 <***>.

В силу ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

ФИО1 03.06.2025 лично обратилась в АО «Газпромбанк» с заявлением, в котором указала, что ею было инициировано заявление на выдачу потребительского кредита на сумму 580 000 руб., однако, банк выдал кредит на сумму 950 000 руб., переведено 580 000 руб., при этом, воспользоваться денежными средствами не дал возможности. Так как денежные средства ФИО1 были необходимы в срочном порядке 02.06.2025, действия банка считает необоснованными, просила аннулировать выданный кредит. Ответ просила направить на электронную почту.

04.06.2025 ФИО1 лично уведомила АО «Газпромбанк» об отказе от получения кредита, дополнив заявление от 03.06.2025, указав, что отказ банка выразился в блокировании счета в Газпромбанке и всех денежных операций по нему. При этом, со стороны ФИО1 неоднократно подтверждалась необходимость данных операций, подтверждение личности и адекватности. В связи с тем, что денежные средства банком не выданы, ФИО1 не смогла воспользоваться кредитными средствами. Просила внести изменения в кредитную историю.

26.06.2025 за № 476-3/12580/25 АО «Газпромбанк» дало ответ ФИО1, согласно которому, 02.06.2025 ФИО1 в ДБО (дистанционное банковское обслуживание (Мобильное приложение/ Интернет банка) была подана заявка на получение кредита № 2038656615. При оформлении заявки ФИО1 выразила согласие на приобретение дополнительных услуг, подтверждением согласия является простая электронная подпись в документах «Заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров)» и «Подключение услуги снижению процентной ставки по кредитному договору». 02.06.2025 между ФИО1 и Банком был заключен договор потребительского кредита 19664-ПБ-042/2009/25. Также 02.06.2025 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была заключен договор страхования по программе «Медицина без границ 3.0» № 5616202130, а также 02.06.2025 между ФИО1 и ООО «ЕЮС» был заключен сертификат на круглосуточную квалифицированную поддержку по тарифному плану «Мультисервис Интерактив+» №. 02.06.2025 кредитные средства были зачислены Банком на счет банковской карты Банка № (далее - Карта). В эту же дату со счета Карты была списана страховая премия в размере 60 000 руб. по Договору страхования; 120 000 руб. за оплату сертификата; 190 000 руб. за услугу по снижению процентной ставки по договору. Банк сообщает, что 02.06.2025 в 07:17:11 (мск), в 09:00:41 (мск), в 09:03:18 (мск), в 09:14:31 (мск), в 09:22:33 (мск), в 09:41:18 (мск), в 10:43:47 (мск), в 12:37:13 (мск), в 12:58:59 (мск), в 13:46:11 (мск), в 13:54:57 (мск), в 14:20:02 (мск) были совершены попытки перевода денежных средств в размере 430 000 руб. по СБП с использованием реквизитов карты. Данные переводы были выявлены автоматизированной системой Банка, как переводы, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, и отклонены ЭСП (электронное средство платежа). Действие карты было в автоматическом режиме временно приостановлено системой мониторинга транзакций банка (обнулен лимит) по карте, а также карта была заблокирована банком до момента подтверждения ФИО1 данных операций, о чем ФИО1 была проинформированы путем направления на номер телефона +№ соответствующих уведомлений. Лимит по карте был восстановлен только 10.06.2025, карта была разблокирована, после подтверждения ФИО1 операции при обращении в офис банка 10.06.2025. С целью возврата денежных средств по договору страхования ФИО1 необходимо обратиться в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» до 02.07.2025, с целью возврата денежных средств за сертификат ФИО1 необходимо обратиться в ООО «ЕЮС» до 02.07.2025, с целью возврата денежных средств за услугу по снижению процентной ставки по договору ФИО1 необходимо обратиться в офис банка до 02.07.2025.

30.06.2025 ФИО1 обратилась в АО «Газпромбанк» с заявлением об отказе/аннулировании услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору от 02.06.2025, также просила исключить сумму 190 000 руб., списанную банком за данную услугу, из кредита.

Банк уведомил ФИО1 о том, что в связи с отключением услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору, предусмотренной п. 4 кредитного договора, начиная с 03.07.2025 процентная ставка по кредитному договору от 02.06.2025 <***> устанавливается в размере 39.5 процентов годовых и направил новый график погашения кредита, содержащий информацию о размере текущей задолженности, о датах и размерах предстоящих платежей по кредитному договору.

Согласно отчету об исполнении досрочного погашения задолженности, ФИО1 погасила задолженность по кредитному договору <***> от 02.06.2025 на сумму 928 527 руб. 40 коп., из которой 922 358 руб. 91 коп. – сумма досрочного погашения основного долга, 0 руб. 00 коп. – сумма досрочного погашения процентов, 0 руб. 00 коп. – сумма погашения просроченной задолженности и штрафных санкций. Остаток основного долга после досрочного погашения 27 641 руб. 09 коп., дата следующего платежа 02.08.2025, сумму следующего планового платежа 28 388 руб. 92 коп.

Из графика погашения задолженности от 09.07.2025 усматривается, что сумма следующего планового платежа в дату платежа 02.08.2025 равна 28 388 руб. 92 коп., включает в себя 27 641 руб. 09 коп. – погашение основного долга, 747 руб. 83 коп. – погашение процентов. Остаток задолженности до погашения ежемесячного платежа 27 641 руб. 09 коп.

Из расчета задолженности по кредитному договору от 02.06.2025 по состоянию на 04.08.2025 следует, что кредит на сумму 950 000 руб. погашен ФИО1 полностью.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменной форме.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно требованиям ст. ст. 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Особенности предоставления займа под проценты заёмщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 данного Закона.

Согласно ст. 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

С 29.05.2025 в АО «Газпромбанк» действуют правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО).

Согласно пп. 2.25, 2.26, 2.27 общих положений, порядка заключения ДКО и договоров о предоставлении банковских продуктов, банк вправе формировать и направлять клиенту ключ простой электронной подписи (ПЭП) для подписания клиентом документов в электронном виде с использованием ключа ПЭП. Стороны договорились, что документы (в том числе, согласия, заявления при заключении договоров) могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных ПЭП, которое признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях клиент предоставляет банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты. Банк направляет на указанный клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющихся ключом ПЭП. Клиент подписывает согласие (заявление) в электронном виде с использованием ключа ПЭП. Стороны договорились, что заявление, сформированное и направленное в банк через предлогин зону системы ДБО и подписанное ПЭП ЕСИА и дополнительно подтвержденное вводом Кода подтверждения, направленным банком в СМС-сообщении, признается надлежащим образом подписанным потенциальным клиентом и является равнозначным собственноручному подписанному.

В соответствии с порядком осуществления электронного документооборота с использованием ПЭП клиента (раздел 3 правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО), с использованием закрытого интернет-ресурса банк предоставляет клиенту возможность получить банковский продукт путем оформления электронного документа (ЭД) с возможностью просмотра и ознакомления с полным текстом ЭД и его последующим подписанием ПЭП, в том числе, в целях заключения договора потребительского кредита. С целью подписания ЭД на закрытом интернет-ресурсе банк направляет клиенту СМС-сообщение на основной номер телефона, содержащее ссылку для перехода на закрытый интернет-ресурс. Подписание ЭД на закрытом интернет-ресурсе осуществляется посредством ввода в соответствующее поле экранной формы кода подтверждения, являющегося ключом ПЭП, направленного банком в отдельном СМС-сообщении на основной номер телефона. В случае если Клиент не подписал ЭД ПЭП в установленный банком срок на закрытом интернет-ресурсе, операция по подписанию ЭД считается отмененной клиентом и ЭД не имеет юридической силы. Фактом приема банком ЭД, подписанного на закрытом интернет-ресурсе, является образ ЭД (в формате, позволяющем осуществить его самостоятельное распечатывание), содержащий сведения о подписании ПЭП. Отметка о подписании ПЭП проставляется в ЭД и содержит сведения о лице, подписавшем ЭД (фамилия, имя, отчество), дате и времени подписания ЭД на закрытом интернет-ресурсе. Стороны признают ЭД, подписанные ПЭП, равнозначными документам, поданным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью клиента. Стороны соглашаются с тем, что ЭД, подписанные ПЭП клиента в порядке, предусмотренном в настоящем разделе правил комплексного обслуживания, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе. Клиент вправе подписать ЭД с использованием системы ДБО в порядке, установленном договором дистанционного банковского обслуживания. Для ознакомления с параметрами совершаемой клиентом операции и подписания, сформированного Банком ЭД, клиент может войти в систему ДБО самостоятельно способом, предусмотренным договором ДБО, либо по ссылке, направленной банком в пуш-уведомлении для перехода в Мобильный Банк. Правила подписания ЭД, изложенные в настоящем разделе правил комплексного обслуживания, применимы к порядку подписания клиентом ЭД в системе ДБО с учетом условий договора дистанционного банковского обслуживания. ЭД, подписанный клиентом ПЭП, доступен ему для просмотра в системе ДБО (раздел «Подписание документов» вкладка «Подписанные»).

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника – простой электронной подписью.

В текст электронных документов включен идентификатор, сгенерированный системой СМС-кода, введенного истцом в специальное интерактивное поле в приложении Мобильный Банк, что подтверждается отраженными штампами простой электронной подписи в кредитном договоре <***> от 02.06.2025, в заявке на получение кредита, в заявлении о предоставлении дополнительных услуг, в полисе по программе страхования «Медицина без границ 3.0» № 5616202130, в письменном согласии банку на подключение услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору, в заявлении о предоставлении услуг по тарифному плану «Мультисервис Интерактив +», в подтверждении условий потребительского кредита при заключении кредитного договора с использованием личного кабинета в Мобильном приложении, в распоряжении по списании денежных средств в счет оказанных услуг.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Так, условиями кредитного договора <***> от 02.06.2025, а именно, п. 17, предусмотрено, что кредитный договор считается заключенным в дату перечисления кредита на счет зачисления, указанный в п. 18 индивидуальных условий №, не позднее следующих за датой подписания заемщиком индивидуальных условий 5 рабочих дней. Если в течение указанного срока кредит на счет зачисления кредитором перечислен не будет, кредитный договор заключенным не считается.

Факт перечисления денежных средств истцу в сумме 950 000 руб. по кредитному договору <***> от 02.06.2025 подтверждается выпиской из лицевого счета с 02.06.2025 по 22.07.2025 № 40№ на имя ФИО1

В связи с чем, кредитный договор <***> от 02.06.2025 считается заключенным между ФИО1 и АО «Газпромбанк».

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

Согласно п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся: кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820 ГК РФ, п. 2 ст.836 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

ФИО1 инициировала подтверждение всех проводимых операций для заключения кредитного договора путем введения кода, направленного на номер ее телефона, указанный в заявлении. Все существенные условия кредитного договора займа, а также непосредственно текст данного договора были предоставлены клиенту на ознакомление в мобильном приложении банка. После подписания обозначенных документов в системе, путем введения кодов, кредитные денежные средства были переведены на счет истца, что отражено в выписке по счету и не оспаривалось самим истцом.

При самостоятельном заполнении заявления на получение кредита ФИО1 выразила согласие, в том числе, на подключение дополнительной услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору, стоимостью 190 000 руб., на - заключение договора страхования по программе страхования «Медицина без границ 3.0» ООО «СК «Ренессанс Жизнь», стоимостью 60 000 руб., на приобретение сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки ООО «ЕЮС» по тарифному плану: «Мультисервис Интерактив+». При этом ФИО1 была банком обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания ей за отдельную плату данных дополнительных услуг, чем ФИО1 и воспользовалась, самостоятельно проставив необходимую отметку напротив данных услуг, выразив согласие на их заключение.

ФИО1 были совершены осознанные и необходимые действия для заключения оспариваемого кредитного договора, идентификация истца осуществлена надлежащим образом; АО «ГПБ» все действия были совершены по распоряжению клиента-истца, письменная форма сделок соблюдена; все существенные условия договора согласованы, кредитные денежные средства поступили на указанный ФИО1 в индивидуальных условиях счет.

Доводы истца о том, что с индивидуальными условиями кредитного договора она была ознакомлена впервые только на следующий день, после выдачи его письменного экземпляра в отделении банка, судом отклоняются, опровергаются материалами дела. Истец своей цифровой подписью подтвердила согласование условий потребительского кредита при заключении кредитного договора с использованием личного кабинета в Мобильном приложении и была согласна с условиями его предоставления, использования и возврата; с условиями заключения договора страхования «Медицина без границ 3.0» страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; с условиями сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки ООО «ЕЮС» по тарифному плану: «Мультисервис Интерактив+»; с условиями предоставления услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору, а также с полной стоимостью кредита.

Доводы истца о том, что с суммы кредита банк самостоятельно перечислил денежные средства от имени истца, без согласия истца, на счета третьих лиц на общую сумму 370 000 руб. за дополнительные услуги, так как заявка ФИО1 содержала сумму кредита 580 000 руб. суд находит несостоятельными, так они также опровергаются материалами дела.

Так, ФИО1, свободно, в своей воле и в своем интересе дала согласие банку, путем проставления отметки «V» в заявлениях, на подключение дополнительных услуг, а также, в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, ФИО1 поручила кредитору (дала распоряжение) произвести списание денежных средств в оплату банку ГПБ (АО) стоимости услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору в размере 190 000 рублей 00 копеек со счета зачисления, указанного в п. 18 индивидуальных условий. Индивидуальные условия приняты кредитором и подписаны ФИО1

Кроме того, согласие ФИО1 на перечисление денежных средств в сумме 120 000 руб. с ее счета, открытого в банке ГПБ (АО) получателю ООО "ЕЮС" в счет оплаты сертификата № “Мультисервис Интерактив+”, а также в сумме 60 000 руб. получателю ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в счет оплаты страховой премии по договору страхования № 5616202130 от 02.06.2025 подтверждается распоряжениями ФИО1, подписанным простой электронной подписью путем ввода кода, признаваемого банком и заемщиком простой электронной подписью 02.06.2025 с номера телефона +№.

В силу ст. 10 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Перечень содержания обязательной информации о товарах (работах, услугах) указан в п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

Из материалов дела усматривается, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в тексте договора и в иных документах, подписанных ФИО1 при оформлении кредита и подключении пакета дополнительных услуг, содержится вся необходимая информация, предусмотренная, в том числе, п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Таким образом, аннулирование кредитного договора по требованию ФИО1 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенное, договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Суд принимает во внимание, что ФИО1 представлены Банку все данные, идентифицирующие личность, подтверждающие согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, потому является аналогом собственноручной подписи.

В этом связи, нельзя согласиться с доводами истца о том, что соглашения об использовании простой электронной подписи истца между сторонами не достигнуто, права на дистанционное заключение договора потребительского кредита у банка не возникло, согласие заемщика в установленном порядке не получено, поскольку истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями проявила волеизъявление на заключение оспариваемого договора, в связи, с чем договор сторонами был заключен путем составления электронного документа, что соответствует положениям статьи 434 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В силу положений ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.

Учитывая, что в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора, то учитывая положения ст. 812 ГК РФ кредитный договор может быть оспорен заемщиком по его безденежности.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 812 ГК РФ бремя доказывания безденежности договора законодателем возложено на заемщика, то есть, в данном случае, на ФИО1

В силу п. 17 "Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг", банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Согласно п. 3.4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ"О национальной платежной системе", оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Действия банка по блокировке финансовых операций при попытке перечисления истцом кредитных денежных средств в сторонний банк, то есть, при попытке распоряжения ими истцом в своем интересе, сами по себе не являются основаниями для признания кредитного договора незаключенным, так как займодавец предпринял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру обязательства и условиям оборота.

Ссылка ФИО1 на то, что она заемными средствами не воспользовалась, не имеет правового значения при рассмотрении спора о признании договора не заключенным, поскольку реализация данного правомочия возможна только после заключения договора. При этом факт распоряжения предоставленными денежными средствами не влияет при установленных обстоятельствах на факт заключения кредитного договора.

В этой связи, разрешая заявленные требования, суд, оценив доказательства, представленные сторонами в обоснование заявленных требований и возражений, приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца как потребителя, в связи с чем, к отказу в удовлетворении заявленных требований о признании кредитного договора <***> от 02.06.2025 незаключенным.

Как следует из п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" (в действующей редакции), Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно подп. 5,6 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. п. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Индивидуальные условия потребительского кредита (кредитный договор) подписаны ФИО1 простой электронной подписью посредством Мобильного приложения банка.

У суда отсутствуют правовые основания для признания недействительными условий кредитного договора <***> от 02.06.2025: страхование по программе страхования «Медицина без границ 3.0» в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», приобретение сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки в ООО «ЕЮС» по тарифному плану «Мультисервис Интерактив+», подключение услуги по снижению процентной ставки по договору в банк, при заключении кредитного договора <***> от 02.06.2025 истец была свободна в своем волеизъявлении, ознакомлена с информацией о стоимости кредита, о размере процентной ставки и ее изменении, информацией о размере платежей, ФИО1 получила кредит в соответствии с условиями кредитного договора, которые не противоречат требованиям действующего законодательства. Все документы подписаны истцом простой электронной подписью. Заключение оспариваемых дополнительных услуг было правом ФИО1, а не обязательным условием для заключения кредитного договора.

Кроме того, на дату заключения кредитного договора <***> от 02.06.2025 ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, и вправе была отказаться от его заключения. Размер процентных ставок, действующих в случае подключения услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору, а также в случае отказа от данной услуги был согласован сторонами при заключении кредитного договора. Именно подключение услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору позволяло истцу получить кредит с пониженной процентной ставкой, о чем стороны договорились при подписании кредитного договора <***> от 02.06.2025. При заключении кредитного договора банк действовал добросовестно в полном соответствии с законодательством РФ, учитывая добровольное волеизъявление заемщика при определении существенных условий предоставления ему кредитных средств.

Так как требования истца о возложении обязанности на ответчика направить уведомления в бюро кредитных историй об исключении сведений о кредитном договоре <***> от 02.06.2025, взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда являются производными от основных, в удовлетворении которых истцу отказано, оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании договора незаключённым, возложении обязанности на ответчика исключить сведения из бюро кредитных историй, признании условий договора недействительными, взыскании денежной компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд Кировский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 4.09.2025.

Судья М.П. Блинова