УИД 26RS0№-10

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

29 июня 2022 года

Предгорный районный суд в составе:

председательствующего судьи Демина А.Н., при секретаре ФИО5, с участием:

ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, и по встречному исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора не заключенным, взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору.

В обоснование своих требований указал, что, ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать, операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях кода в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава-42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (и. 2 ст. 850 ГК РФ).

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 40 000,00 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 70 000,00 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ (нов.техн.) 09.01.2014» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29,9% годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному).

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке и. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно и. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Индивидуальных условиях. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 84 513,03 рублей, из которых:

сумма основного долга – 69 534,18 рублей;

сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1 416,99 рублей;

сумма штрафов – 5 300,00 рублей;

сумма процентов – 8 261,86 рублей.

За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего Дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяца – 1 000 руб.; 3 календарных месяцев – 2 000 руб.; 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении Задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

На основании изложенного просили суд взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки а , серия и номер паспорта: <...>, в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 513,03 рублей, из которых:

сумма основного долга – 69 534,18 рублей;

сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1 416,99 рублей;

сумма штрафов – 5 300,00 рублей;

сумма процентов – 8 261,86 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 735,39 рублей.

В ходе слушания дела ответчиком ФИО2 было предъявлено встречное исковое заявление к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора не заключенным, взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов, расходов по оплате юридических услуг и процентов за пользование чужими денежными средства.

В обоснование встречного искового заявления указала, что в приложенных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к исковому заявлению документах указано о предоставлении ей денежных средств, а также о произведенных ей оплатах по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако данный кредитный договор между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не заключался, соответственно выплаты произведенный ей, являются неосновательным обогащением.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 и ст. 1109 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Считает, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» приобрело за ее счет по несуществующему кредитному договору денежные средства, просит суд признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным, взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в свою пользу неосновательное обогащения в размере 246 795,36 рублей, судебные расходы в размере 5 668,00 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размер 10 000,00 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 160 051,87 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в заочном производстве.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении первоначальных исковых требований и удовлетворить исковые требования по встречному исковому заявлению, по основаниям, в нем изложенным.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает, что данное гражданское дело возможно рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы гражданского дела, заслушав участников гражданского процесса, изучив представленные письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК РФ).

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать, операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Заявление на открытие и ведение текущего счета, Условия договора и Тарифы Банка по Карте подписаны собственноручно ФИО2, при этом ответчик указала, что ознакомлена с условиями и тарифами предоставления банковских услуг, следовательно ответчик была осведомлена о порядке начисления процентов за пользование кредитом, штрафов, комиссий.

Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, ФИО2 предоставлена карта с лимитом овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ - 40 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 70 000 рублей.

Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен вышеуказанным кредитным договором.

Условиями заключенного договора начало расчетного периода определено как 25 число каждого месяца; платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом.

Кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк » минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по Договору (пункт 4 Тарифов по Банковскому продукту).

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленных истцом доказательств следует, что ответчик обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. Уклонение от выплат по договору, следует расценивать как односторонний отказ ответчика от исполнения обязательств по договору.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО2 перед ООО «ХКФ Банк » составляет 84 513,03 рублей.

Представленный истцом расчет суммы задолженности суд считает обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора, а также нормам действующего законодательства.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком не представлено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяца – 1 000 руб.; 3 календарных месяцев – 2 000 руб.; 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении Задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено в суд доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, связанных со своевременной выплатой денежных средств.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит первоначально заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы встречного искового заявления ФИО2, о том, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не заключался, не могут быть приняты судом, суд расценивает не указание первой цифры номера договора в расчете задолженности как техническую ошибку (описку), кроме того, исходя из просительной части иска требования заявлены именно по кредитному договору №, а не №.

С учетом того, что ФИО2 добровольно обратилась в банк, подала заявление на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту с офердрафтом 40 000 рублей, согласилась с Тарифами по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9 / 2» о чем свидетельствует ее подпись, условия договора сторонами не оспаривались до момента обращения банка в суд, суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска.

ФИО2 не представлено доказательств, подтверждающих нарушение банком договорных обязательств и предоставления услуг, нарушающих права потребителя.

Достоверных и допустимых доказательств того, что ФИО2 не подписывала заявление на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту с офердрафтом 40 000 рублей, либо не была ознакомлена со всеми Тарифами банка, не получила карту на руки, ею суду не представлено, следовательно, оснований для признания вышеуказанного кредитного договора незаключенным у суда не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 735,39 руб. (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании вышеизложенного, руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании долга по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , паспорт <...> выдан ОВД Отделом УФМС России по ДД.ММ.ГГГГ в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ состоящую из:

сумма основного долга – 69 534,18 рублей;

сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1 416,99 рублей;

сумма штрафов – 5 300,00 рублей;

сумма процентов – 8 261,86 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2735,39 рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора не заключенным, взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам вого суда через Предгорный районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: