Дело № 2-1402/2022; УИД 42RS0010-01-2022-001561-43
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Киселевский городской суд Кемеровской области
в составе: председательствующего – судьи Байскич Н.А.,
при секретаре – Пресниковой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске Кемеровской области
19 июля 2022 года
гражданское дело по иску АО «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Центр долгового управления» (далее по тексту – АО ЦДУ») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты.
Свои требования мотивирует тем, что 14.12.2018 г. АО «ОТП Банк» и ФИО1 (далее - Ответчик), на основании Заявления о предоставлении кредита Ответчика (далее - Заявление) заключили Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).
В соответствии с пп. 1,3 Заявления Ответчик выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» (далее - Банк) и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи».
Заявление ответчика, на основании которого был заключен Кредитный договор между Ответчиком и АО «ОТП Банк», является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты Банком, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Ответчик был уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами.
Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет № и по адресу, указанному Ответчиком в документах по договору № направлена банковская карта.
09.08.2019 ответчик активировал карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, то есть между АО "ОТП Банк" и Ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты (далее - Договор).
Тарифы и правила банка по карте по проекту «перекрестные продажи» размещены на официальном сайте банка, вследствие чего являются общедоступными для ознакомления.
В соответствии с пунктом 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу/считается заключенным с момента) Активации Клиентом Карты и действует до полного выполнения Клиентом и Банком своих обязательств по нему.
Получение кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время, свидетельствуют о согласии должника с условиями кредитного договора с использованием карты, предложенными банком.
В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Как следует из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом РФ.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта," действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Договором предусмотрена обязанность Ответчика по уплате Банку процентов за пользование предоставленным кредитом, оплат услуг Банка по совершению операций с денежными средствами и дополнительной платы при возникновении Сверхлимитной задолженности в размере, установленном Тарифами. Порядок, сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", которые являются общими условиями Договора и Тарифами.
Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 659 календарных дней.
Период за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 09.12.2019 г. (дата возникновения просрочки) по 28.09.2021 г. (дата расчета задолженности).
Расчет задолженности по договору банковской карты: задолженность по основному долгу – 83 584,25 руб., задолженность по процентам – 32 602,14 руб., задолженность по комиссии – 410,27 руб. Итого 116 596,66 руб.
20.09.2021 г. между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заключён Договор уступки прав требования (цессии) №19-06-03/26, на основании которого права требования по Договору займа № от 09.08.2019 г., заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ» (Далее - Истец).
Свидетельством № от 16.08.2018 г. подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.
По заявлению АО «ОТП Банк» мировым судьей был выдан судебный приказ. Определением от 22.01.2021 г. по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.
Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» сумму задолженности по договору банковской карты № от 09.08.2019 г., за период с 09.12.2019 г. по 28.09.2021 г. (659 календарных дней) 116 596,66 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 3 531,93
В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ» не явился, извещён надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, о чем в деле имеется почтовое уведомление, в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела в свое отсутствие и возражений по иску не представила.
В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд, с учетом положений ст. 167 ч.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого – либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки, или суд признает причины их неявки неуважительными, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (в ред. в момент возникновения спорных правоотношений).
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ и пунктом 3 ст. 434 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ).
Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 14 декабря 2018 между АО "ОТП БАНК" (кредитор) и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита № путем подписания заемщиком заявления на получение потребительского кредита, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на цели личного потребления (для приобретения стиральной машины LG) в размере 16 299 рублей под 59,7 % годовых действующая с даты заключения кредитного договора по 14.01.2019 г. (включительно), с 15.01.2019 г. и до конца срока возврата кредита – 6 % годовых, сроком на 10 месяцев.
В соответствии с пп. 1,3 Заявления ответчик выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» (далее - Банк) и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи».
На условиях проекта "Перекрестные продажи" с должником банк во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет № и по адресу, указанному Ответчиком в документах по договору № направлена банковская карта.
09.08.2019 ответчик активировал карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, то есть между АО "ОТП Банк" и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты (далее - Договор), а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.
С текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», а также с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» ФИО1 была ознакомлена и согласна, просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита овердрафта, проценты, платы, установленные Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. При этом ФИО1 была уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами.
Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному в разделе 6 заявления на получение потребительского кредита. Ответчик присоединился к Правилам, Тарифам, обязался их соблюдать. Действия банка по открытию ФИО1 считается акцептом банка оферты ответчика об открытии банковского счета. Действия банка по установлению ФИО1 кредитного лимита считается акцентом Банка оферты ответчика об установлении кредитного лимита. Действия банка по увеличению кредитного лимита считается акцептом банка оферты ответчика об увеличении кредитного лимита. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте составляет 28,293 % годовых (п. 3 заявления на предоставление потребительского кредита).
Согласно Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» установлена ежемесячная плата за обслуживание карты за обслуживание в размере 99 рублей; плата за обслуживание банковской карты 129 руб., плата за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета) в размере 79 рублей, плата за перевыпуск карты по инициативе клиента - 299 руб., неустойка за пропуск минимального платежа 3- раз подряд 20%, лимит на снятие денежных средств – 45 000 руб. в сутки, кредитный лимит – 0-450 000 руб., по операциям оплаты товаров и услуг, применяемая с даты заключения кредитного договора по 7 день (включительно) первой непрерывной просроченной задолженности клиента по договору кредитному договору сроком от 7 дней рассчитывается от суммы кредита и подлежит оплате в течение платежного периода – 24,9% годовых., по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) – 42,9% годовых, длительность льготного периода – 55 дней, плата за предоставление ежемесячной выписки в бумажном виде на почтовой адрес клиента – 59 руб., плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков – 59 руб. (л.д. 36).
При подписании заявления ответчик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк».
Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления.
Таким образом, между сторонами заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
В соответствии с Правила договор вступает в силу и считается заключенным с момента одобрения Банком Заявления Клиента (с момент, указанного в Заявлении Клиента) и является бессрочным.
Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке Клиентом в любое время при условии возврата в банк Карты и исполнения всех обязательств по Договору, в т.ч возврата Кредита, плате начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей. Возврат в банк Карты не является обязательным в случае Утраты Карты.
09.08.2019 ФИО1 активировала полученную карту и пользовалась кредитной картой для оплаты.
Исполняя обязанности по договору, Банк после активации карты заемщиком, открыл ответчику банковский счет №. ФИО1, получив кредитную карту, 09.08.2019 активировала ее и использовала денежные средства, что подтверждено выпиской по счету кредитного договора №. Последний платеж по погашению кредита ФИО1 был произведен – 07.11.2019 (л.д. 20-26). В дальнейшем ФИО1 исполнение обязательств по кредитному договору прекратила (л.д. 18-24).
Вследствие систематического неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств образовалась задолженность.
В представленном истцом расчете определена задолженность ответчика по договору в размере 116 596,66 руб. из них: задолженность по основному долгу – 83 584,25 руб., задолженность по процентам – 32 602,14 руб., задолженность по комиссии – 410,27 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ).
На основании пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2). При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении заимодавца (первоначального кредитора) в соответствии с федеральными законами.
В соответствие с п. 8.4.7 Правил банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
20.09.2021г. между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ» заключен договор об уступке прав (требований) №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору № от 09.08.2019 было уступлено АО «ЦДУ» (л.д. 10-14). Объем прав, передаваемых цессионарию, поименован в приложении № к Договору уступки (л.д. 15).
Согласно акту приема–передачи прав требования (приложение № к Договору уступки прав требования № от 20.09.2021г.) АО «ОТП Банк» передало АО «ЦДУ» право требования к ФИО1 по договору банковской карты № от 09.08.2019 с размером задолженности 116 596,66 руб. из них: задолженность по основному долгу – 83 584,25 руб., задолженность по процентам – 32 602,14 руб., задолженность по комиссии – 410,27 руб. (л.д. 15).
Договор уступки прав (требований) от 20.09.2021г. является действующим, никем не оспорен.
В свою очередь, по смыслу п. 3 ст. 382 Гражданского кодекса РФ отсутствие доказательств уведомления должника о состоявшемся переходе права требования к другому лицу не освобождает должника от выполнения обязательств, а влечет для нового кредитора риск такого неблагоприятного последствия, как исполнение обязательства первоначальному кредитору. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
Таким образом, само по себе неуведомление должника о состоявшейся уступке права требования по договору цессии о недействительности договора уступки не свидетельствуют, а указывают лишь на возможность наступления правовых последствий, перечисленных в п. 3 ст. 382 Гражданского кодекса РФ.
Между тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о полном или частичном гашении кредитной задолженности прежнему кредитору АО «ОТП Банк», АО «ЦДУ». Напротив, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела о выдаче судебного приказа можно сделать вывод о том, что ответчику стало известно о переуступке прав требования по кредитному договору новому кредитору АО «ЦДУ» с момента получения судебного приказа.
Определением мирового судьи судье судебного участка № 1 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 22 января 2022 года судебный приказ от 18.09.2020г. отменен на основании заявления ФИО1 (л.д. 17).
Поскольку указанные требования ФИО1 исполнены не были, АО «ЦДУ» обратилось в суд с настоящим иском о взыскании задолженности по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 116 596,66 руб.
Задолженность по счету кредитной карты ответчиком не погашена до настоящего времени.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, комиссии.
Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумм3531,93 руб., подтвержденные платежным поручением №№ от 22.02.2022г. (л.д. 6) подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору банковской карты № от 09.08.2019 в размере 116 596 (сто шестнадцать тысяч пятьсот девяносто шесть) рублей 66 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 83 584,25 руб., задолженность по процентам – 32 602,14 руб., задолженность по комиссии – 410,27 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 532 (три тысячи пятьсот тридцать один) рубль 93 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Киселевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 26.07.2022 года.
Судья Н.А. Байскич
Решение в законную силу не вступило.
В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.