Дело №2-1-312/2023

64RS0007-01-2023-000403-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 апреля 2023 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Шапкиной И.М.,

при секретаре Гаврилюк Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., а также расходов по оплате государственной пошлины. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО3 предоставлена кредитная карта с возобновляемым лимитом. Банк осуществил кредитование ФИО3, который свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора. За ненадлежащее исполнение обязательств, условиями кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки, направленное Банком требование о возврате задолженности оставлено ответчиком без исполнения; по имеющимся сведениям, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер.

Истец ПАО «Совкомбанк» при надлежащем извещении, не обеспечил явку своего представителя на разбирательство дела, в просительной части искового заявления содержится просьба представителя истца по доверенности ФИО5 о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что после получения искового заявления произвела оплату задолженности добровольно, против взыскания расходов по оплате государственной пошлины не возражала.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Согласно ст.6 указанного Федерального закона (в редакции на момент заключения кредитного договора) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (статья 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Из материалов дела усматривается, что ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключили договор потребительского кредита №, согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. (лимит кредитования при открытии договора), полная стоимость кредита – 0 % годовых.

Согласно п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита зБанк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренынх договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п.3.2).

С Общими условиями договора потребительского кредита заемщик ознакомлен, согласен и обязался неукоснительно их соблюдать (п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдана расчетная карта №, сроком действия 03/2022, что заемщик подтвердил своей подписью.

По п.4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1), уплачивать проценты за пользование кредитом (п.4.1.2), при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п.6.1).

Факт получения и пользования кредитными денежными средствами подтверждается выпиской по счету № на имя ФИО3, расчетом задолженности, представленными истцом.

ФИО3 принял на себя обязательство возвратить заемные денежные средства и уплачивать установленные договором комиссии.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из п.1 ст.330 ГК РФ штрафом признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

В п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, п.6.1 Общих Условий договора потребительского кредита установлено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.

На основании п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно выписке по счету, ФИО3 производились оплата покупок, операции по снятию наличных денежных средств со счета расчетной карты, на которой находились кредитные денежные средства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по вышеуказанному договору составила <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченную ссуду, иные комиссии– <данные изъяты> коп.

Записью акта гражданского состояния о смерти за № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления ФИО1 о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом города Балашова и Балашовского района Саратовской области ФИО6 заведено наследственное дело №.

Согласно имеющимся в наследственном деле сведениям, на имя ФИО3 зарегистрированы объекты недвижимого имущества: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, транспортное средство RENAULT DUSTER, 2019 года выпуска, государственный регистрационный знак №, открыты банковские счета: № в ПАО «Сбербанк России», остаток на дату смерти – <данные изъяты> руб.; № в ПАО «Сбербанк России», остаток на дату смерти <данные изъяты> руб.; № в ПАО «Сбербанк России», остаток на дату смерти – <данные изъяты> руб., № в ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти – <данные изъяты> руб. Кроме того, в наследственном деле имеются сведения о наличии кредита в ПАО «Сбербанк России» с указанием остатка долга.

В соответствии с положениями ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст.1142 ГК РФ).

В силу ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В толковании Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34). Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства (пункт 35).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч.1 ст.1153 ГК РФ).

Из анализа вышеприведенных норм закона, разъяснений Верховного Суда РФ и установленных в судебном заседании обстоятельств дела следует, что ФИО1 после смерти наследодателя ФИО3 приняла наследство, путем подачи соответствующего заявления нотариусу, следовательно стала с ДД.ММ.ГГГГ собственником наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащихся в Постановлении Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58). Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (пункт 59). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ) (пункт 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).

Из материалов дела, усматривается, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3, является его супруга – ФИО1

Исходя из материалов наследственного дела усматривается, что нотариусом ФИО6 наследнику, принявшему наследство после смерти ФИО3 – ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону: на ? доли в праве общей долевой собственности на автомашину RENAULT DUSTER, 2019 года выпуска, государственный регистрационный знак № на остальные ? доли – выдано свидетельство о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, на права на денежные средства, находящиеся на счете, с причитающимися процентами и компенсациями, внесенные во вклад в ПАО «Сбербанк России», по счетам: №, №, №, №, по счету №.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются не только наличие наследственного имущества и его принятие наследниками, но и размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследников, принявших наследство.

Таким образом, стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества – ? доли в праве общей долевой собственности на автомашину RENAULT DUSTER, 2019 года выпуска, государственный регистрационный знак №, стоимостью <данные изъяты> руб., жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, общей стоимостью <данные изъяты> руб., банковских счетов: № в ПАО «Сбербанк России», в размере <данные изъяты> руб.; № в ПАО «Сбербанк России» в размере <данные изъяты> руб.; № в ПАО «Сбербанк России» в размере <данные изъяты> руб., № в ПАО Сбербанк в размере <данные изъяты> руб., итого <данные изъяты> коп.

В процессе рассмотрения настоящего дела было установлено, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена ответчиком, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ о закрытии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.95), в связи с чем Банк уточнил исковые требования, указав, что задолженность ответчиком погашена ДД.ММ.ГГГГ и просил взыскать государственную пошлину, оплаченную при обращении в суд.

В силу п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика (ст.101 ГПК РФ).

Пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» определено, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, взысканию в пользу истца с ответчика подлежит государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп. Несение истцом расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд, подтверждено документально (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) государственную пошлину за подачу иска в суд в размере 1096 руб. 28 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца путем подачи жалобы через Балашовский районный суд со дня изготовления мотивированного решения (17 апреля 2023 года).

Председательствующий: И.М. Шапкина

Мотивированный текст решения изготовлен 17 апреля 2023 года.