Дело № 2-2487/2023

(43RS0001-01-2023-0002150-05)

Решение

Именем Российской Федерации

19 мая 2023 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Бояринцевой М.В.,

при секретаре Савиных Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят} По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 68 712 рублей под 37,5% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просрочка по договору возникла {Дата изъята} По состоянию на {Дата изъята} общая задолженность ответчика перед банком составляет 78 779 рублей 24 копейки (в том числе: просроченная ссудная задолженность – 43 477 рублей 70 копеек, просроченные проценты - 35 301 рубль 54 копейки). Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 78 779 рублей 24 копейки, госпошлину в размере 2 563 рубля 38 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседания не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам:

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования {Номер изъят} о предоставлении ответчику кредита в размере 68 712 рублей под 37,5% годовых для наличных и безналичных операций, сроком на 24 месяца до 01.07.2016г., ставка 37,5% годовых, дата платежа – 1 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 4 117 рублей.

В материалы дела истцом представлен график погашения кредита, последний платеж – {Дата изъята}, с которым ответчик ознакомлена.

Подписывая заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, ответчик подтвердила, что ознакомлена с условиями договора КБО и тарифами, выражает свое согласие с ними, обязуется их исполнять.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

{Дата изъята} ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Из материалов дела усматривается, что банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, поскольку открыл заемщику банковский счет в рублях и зачислил на него сумму кредита, что подтверждается представленной банком выпиской по счету.

Между тем, ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, денежные средства вносила с нарушением срока и суммы, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

В соответствии с расчётом, произведённым банком и принятым судом, задолженность ФИО1 по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} составляет 78 779 рублей 24 копейки (в том числе: просроченная ссудная задолженность – 43 477 рублей 70 копеек, просроченные проценты - 35 301 рубль 54 копейки).

При этом, истец в иске указывает, что просроченная задолженность по ссуде возникла {Дата изъята}, просроченная задолженность по процентам возникла {Дата изъята}, о чем истец достоверно знал.

Сумма основного долга 43 477 рублей 70 копеек рассчитана истцом по состоянию на {Дата изъята}, расчет процентов представлен также по состоянию {Дата изъята} на сумму 39 085 рублей 70 копеек, последнее гашение процентов {Дата изъята} в сумме 31 рубль 54 копейки.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, с учетом движения денежных средств по лицевому счету ответчика, указанному в выписке по счету, период взыскания задолженности по основному долгу сформирован по состоянию на {Дата изъята}., последний платеж по карте выполнен ответчиком {Дата изъята}., соответственно, кредитор по состоянию на {Дата изъята}. достоверно знал о наличии нарушенного права ответчиком, требование о взыскании задолженности должно было быть предъявлено кредитором не позднее {Дата изъята}.

В материалы дела представлен график платежей по кредиту с периодом погашения задолженности с {Дата изъята}. по {Дата изъята}., иных сроков пользования кредитом материалы дела не содержат, соответственно срок исполнения обязательства конкретно определен {Дата изъята}.

Указание истцом в исковом заявлении на срок кредита 120 месяцев ошибочно, согласно заявления клиента – срок возврата кредита 24 месяца, представлен график гашения кредита до {Дата изъята} Соответственно срок возврата кредита – {Дата изъята}.

Учитывая график погашения задолженности, положения ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование о взыскании задолженности за последний период (с датой платежа {Дата изъята}.) должно было быть предъявлено кредитором не позднее 01.07.2019г.

При этом просрочка по ссуде и процентам возникла уже с февраля 2015 г., о чем банк достоверно знал.

Согласно ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Определением мирового судьи судебного участка № 79 Ленинского судебного района г. Кирова от 05.09.2016г. отменен судебный приказ от 08.08.2016 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 52 804 рубля 66 копеек и расходов по уплате госпошлины в размере 892 рубля 07 копеек, в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 79 Ленинского судебного района г. Кирова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности по кредитному договору 22.07.2016 года (согласно почтовому отправлению) – судебный приказ вынесен 08.08.2016 года, в пределах срока исковой давности. Отменен приказ 05.09.2016 г., соответственно срок исковой давности в период судебной защиты не течет (приказное производство), до отмены судебного приказа.

Исковое заявление о взыскании суммы задолженности по кредитному договору истец направил в районный суд 15.03.2023 года (согласно почтовому штемпелю), т.е. за пределами трехгодичного срока исковой давности (01.07.2016 года + 3 года + 46 дней течение срока исковой давности приостановлено, с даты предъявления заявления о вынесении судебного приказа и до его отмены – это 46 дней).

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Материалы дела не содержат доказательств того, что банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита.

Поскольку срок исковой давности истцом пропущен, о чем заявлено стороной ответчика, то в иске надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 198 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт серия {Номер изъят}) о взыскании - отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировской областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2023 года.

Судья Бояринцева М.В.