РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Егорьевский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего: Сумкиной Е.В.,
при секретаре: Кутузовой Д.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
В Егорьевский городской суд поступило исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее истец) к ФИО1 (далее ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № (№), заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 238172,09 руб., и судебных расходов по оплате гос.пошлины в размере 5581,72 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № (№) ПАО «Восточный экспресс Банк» ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 143923,79 рублей на срок 120 месяцев под 23,8%/29,00% годовых по безналичным/наличным платежам. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Сумма заемных средств была перечислена заемщику. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении; все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил индивидуальные условия договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составила 238172,09 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 143923,79 рублей, просроченные проценты 94248,30 рублей. Поскольку ответчик своих обязательств, в соответствии с договором, надлежащим образом не выполняет, указанные в договоре суммы на счет ПАО «Совкомбанк» не перечислила, истец просит о взыскании с ФИО1 вышеуказанной задолженности по кредиту, а также понесенных расходов по уплате госпошлины в суд в размере 5581,72 рублей.
Представитель ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела без их участия (л.д. 11).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, обратилась к суду с заявлением о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором просит отказать в удовлетворении заявленного банком иска, так как истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд (возражения приобщены). Также ФИО1 давала показания по делу о том, что она заключала с ПАО «Восточный экспресс Банк» кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ № (5042961772) сроком не на 120 месяцев, а сроком на 36 месяцев, с оплатой ежемесячных платежей по графику платежей; более того, в пункте 2 кредитного договора указан срок возврата кредита- до востребования. Поскольку в силу тяжелого материального положения она не имела возможности ежемесячно погашать кредит, последний платеж был ДД.ММ.ГГГГ, в феврале 2018 года ПАО «Восточный экспресс Банк» ей было направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, полученное ею ДД.ММ.ГГГГ, которое она не смогла исполнить, обращалась за реструктуризацией, в чем ей было отказано, в связи с чем именно с этого времени исчисляется срок исковой давности, который истцом пропущен, т.к. обращение к мировому судье ПАО «Совкомбанк» было только в ДД.ММ.ГГГГ, т.е. уже с пропуском срока на обращение в суд, просит в иске полностью отказать.
В силу ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. При указанных обстоятельствах, суд, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав материалы дела, учитывая доводы и возражения сторон, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств осуществляется с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским Кодексом РФ, Федеральным Законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), иными документами Банка России, а также соответствующими внутренними документами ЦБ РФ.
Пунктом 1 и п. 2 ст. 808 ГК РФ предусмотрено, что договор займа между гражданами и юридическим лицом должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № (№) с процентной ставкой- 23,80/29,00% годовых, по безналичным/наличным платежам; согласно пункту 2 договора он действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по делу, срок действия лимита кредитования- в течении срока действия договора, срок возврата кредита- до востребования, а не 120 месяцев, как указано в тексте искового заявления (л.д. 17-21). Согласно представленного истцом расчета задолженности, по условиям кредитного договора дата возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ. Также истцом представлен информационный лист по погашению кредита и иных платежей, согласно которому ПАО «Восточный экспресс Банк» предлагает вносить ФИО1 платежи ежемесячно по графику платежей до указанной даты платежа, последняя дата платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32). Сумма заемных средств была перечислена заемщику. Также истцом в материалы дела представлена выписка по счету, из которой видно, что ФИО1 данный договор исполнялся, но заемщиком несвоевременно и не в полном объеме вносились денежные средства в качестве исполнения кредитных обязательств (л.д. 10,13-18).
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Ссылка представителя истца на ненадлежащее и несвоевременное исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору и наличие на момент рассмотрения спора просроченной задолженности по нему, подтверждаются представленными суду расчетом задолженности и ответчиком допустимыми доказательствами опровергнуты не были. Действительно, из представленных истцом документов усматривается, что ответчик своих обязательств в соответствии с договором надлежащим образом не выполняла, платежи в счет погашения задолженности по кредиту в полном объеме ею не производились, последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, больше платежей не поступало, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10) и подтверждено истцом в ответе на судебный запрос.
Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате истцу процентов за пользование предоставленным кредитом. В соответствии с п. 4 заявления на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 23,8% годовых за проведение безналичных операций, и 29,00% годовых за проведение наличных операций. Порядок, сроки внесения ответчиком платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены условиями предоставления потребительского кредита.
Как следует из материалов дела, что истцом опровергнуто допустимыми доказательствами не было, заемщик нарушил сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем у ФИО1 образовалась просроченная задолженность, в ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс Банк» ей было направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, где по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банком выставлена к оплате для полного погашения задолженности сумма в размере 169289,68 рублей и срок: не позднее пяти календарных дней с даты получения настоящего требования. Требование получено ответчиком, согласно штампа почтового отправления- ДД.ММ.ГГГГ, которое не было исполнено в связи с отсутствием денежных средств.
Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с заявленными требованиями и об отказе в удовлетворении иска по этому основанию.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Егорьевского судебного района <адрес> по заявлению ПАО «Совкомбанк» был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 вышеуказанной задолженности, который определением мирового судьи судебного участка № Егорьевского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 21-22).
Исковое заявление поступило в Егорьевский городской суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (вх. 2839).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. С момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. На основании ч. 2 ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).
Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18).
На основании пункта 1 статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом срока на обращение в суд, поскольку с настоящим исковым заявлением истец обратился в Егорьевский городской суд только ДД.ММ.ГГГГ путем направления искового заявления с пакетом документом Почтой России, которые поступили ДД.ММ.ГГГГ (вх. №). При этом суд учитывает, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами был согласован график платежей по кредитному договору на 36 месяцев, последний платеж должен был бы быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, однако в тексте кредитного договора отражен иной срок возврата кредита- до востребования. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи ответчиком в счет погашения кредитного обязательства не производились, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс Банк» ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Правопреемник ПАО «Восточный экспресс Банк» - ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № Егорьевского судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказ ДД.ММ.ГГГГ, который был выдан и по заявлению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от неё возражениями (гражданское дело №).
Часть 1 ст. 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, в силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Иных доказательств суду не представлено.
Учитывая вышеизложенное, исходя из изложенных обстоятельств дела и норм права, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок на обращение в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; заявление о восстановлении срока от истца не поступало. В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. Таким образом, оценивая в совокупности указанные выше обстоятельства, поскольку истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, суд полагает, что иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежит.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку судом в удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 требований о взыскании задолженности по кредитному договору было отказано, у суда отсутствуют основания и для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5581,72 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании с нее задолженности по кредитному договору № (№), заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 238172,09 рублей и понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5581,72 рубля, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Егорьевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Сумкина Е.В.