Дело №
№
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
г. Видное Московской области 09 декабря 2025 года
Видновский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Тереховой А.А.,
при ведении протокола секретарём судебного заседания Стекольщиковым Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,
с участием представителя АНО «СОДФУ», заинтересованного лица ФИО5,
УСТАНОВИЛ:
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования ФИО5 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
ДД.ММ.ГГГГ осуществлена процедура передачи страхового портфеля ООО «ВСК - Линия жизни» в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ВСК - Линия жизни» и ФИО5 был заключен договор страхования жизни № в соответствии с Правилами накопительного страхования жизни №.
При подписании вышеуказанного договора ФИО5 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, положениями договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, а также подтвердила получение всех приложений, являющихся неотъемлемой частью договора (приложение № Таблица страховых взносов и выкупных сумм, Правила страхования). ООО «ВСК - Линия жизни» выдало ФИО5 ключевой информационный документ (далее – КИД) об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Копи легко Гарантированный доход».
КИД, выданный ФИО5, был подписан простой электронной подписью, в связи с чем финансовым уполномоченным сделаны ошибочные выводы о том, что из договора страхования и иных документов не следует, что ФИО5 предоставлялся на ознакомление и был вручен на руки КИД.
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не поступали сведения о том, что ФИО5 обращалась в ООО «ВСК - Линия жизни» в течение четырнадцатидневного срока с заявлением об отказе от договора страхования. Размер страхового взноса в год составлял 141 000 руб., периодичность оплаты взносов - ежегодная. Договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекратил действие в связи с неоплатой страхового взноса.
В связи с изложенным заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» в судебном заседании просил в удовлетворении заявления отказать. В материалы дела представлены письменные возражения, в котором в случае пропуска срока на обжалование просит оставить заявление без рассмотрения, в случае отказа в оставлении без рассмотрения – отказать в удовлетворении требований.
Заинтересованное лицо ФИО5 в судебном заседании просила в удовлетворении заявления отказать.
Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ. Выслушав представителя заинтересованного лица и заинтересованное лицо, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства по делу, на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд пришел к следующим выводам.
На основании ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии с п.1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. На основании п.2 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании п.2 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 ст.421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
В соответствии с п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п.п. 1-3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. В соответствии с п.2 и п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.
Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с п.п. 1-3 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. В соответствии с п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
На основании п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
На основании ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, а также из иных оснований. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 (страхователь) и ООО «ВСК-Линия жизни» (страховщик) заключен договор страхования № по программе «Копи легко Гарантированный доход» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Вышеуказанный договор заключен в соответствии с Правилами накопительного страхования жизни № (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с Приложением № к договору страхования размер страхового взноса по договору страхования составляет 141 000 руб. и оплачивается ежегодно. ДД.ММ.ГГГГ произошла передача страхового портфеля ООО «ВСК-Линия жизни» по договорам добровольного страхования жизни в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с недоведением информации об услуге по страхованию.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в связи с недоведением информации об услуге по страхованию. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО5 о расторжении договора в связи с неоплатой очередного страхового взноса.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в связи с недоведением информации об услуге по страхованию, выплате неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО5 о расторжении договора в связи с неоплатой очередного страхового взноса. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направила обращение в адрес финансового уполномоченного о взыскании страховой премии в размере 141 000 руб. в связи с недоведением информации об услуге по страхованию, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-81188/5010-005 удовлетворено требование ФИО5 о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере 141 000 руб., в удовлетворении требования о взыскании неустойки отказано. Кроме того, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО5 в случае неисполнения решения финансового уполномоченного в срок десять рабочих дней после вступления в силу взысканы проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ на сумму 141 000 руб. в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по выплате страховой премии.
Разрешая ходатайство заинтересованного лица АНО «СОДФУ» о пропуске заявителем срока на обжалование оспариваемого решения суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.
В соответствии с ч.3 ст.107 ГПК РФ течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало.
Решение финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом изложенного, начало срока обжалования для финансовой организации – ДД.ММ.ГГГГ, окончание срока – ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с оттиском почтового штемпеля заявление направлено по почте ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что срок на обжалование не пропущен.
В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание №-У) предусмотрена обязанность финансовых организаций по предоставлению информации о заключаемых договорах страхования, указанной в пункте 1 Указания №-У. Указанная информация предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к Указанию №-У и оформленной в соответствии с разделом 3 национального стандарта Российской Федерации ФИО6 7.0.97-2025 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата А4. Рекомендуемые образцы заполнения ключевого информационного документа приведены в приложении к Указанию №-У.
В соответствии с п.1.7 Указания №-У страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату. Предусмотренная данным подпунктом информация дополнительно должна содержать разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования страховая премия не возвращается. Таким образом, если физическое лицо имеет намерение заключить договор добровольного страхования, то информация о таком договоре страхования должна быть предоставлена страховщиком в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания. Указание вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ и распространяется на правоотношения по спорному договору страхования. Следовательно, документом, подтверждающим предоставление страхователю надлежащей информации об услуге страхования, является КИД, составленный в соответствии с положениями Указания №-У.
В материалы дела заявителем представлен КИД об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Копи легко Гарантированный доход», содержащий электронную подпись ФИО5
Вместе с тем заявителем финансовому уполномоченному не было представлено доказательств того, что до заключения договора ФИО5 предоставлялся КИД для ознакомления и КИД был вручен ей на руки.
В этой связи суд находит обоснованным вывод финансового уполномоченного относительно того, что КИД не предоставлялся ФИО5 на ознакомление и не вручался ей на руки.
Доводы заявителя о том, что КИД был подписан простой электронной подписью не подтверждают ознакомление с КИД до подписания договора, а также получение на руки ФИО3 данного КИД.
В соответствии с п.1 ст.12 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Согласно п.2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. С учетом изложенного финансовый уполномоченный пришел к правомерному выводу относительно того, что поскольку ФИО5 не была своевременно предоставлена надлежащая информация о договоре страхования, заявитель не имела возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем понесла убытки в размере стоимости услуги, которые подлежат взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В связи с удовлетворением финансовым уполномоченным требования о взыскании страхового взноса является правомерным и удовлетворение требования о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО5 процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в случае неисполнения решения финансового уполномоченного в части удовлетворения требования о возврате страховой премии.
В связи с изложенным у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований заявителя и отмены обжалуемого решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд Московской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья А.А. Терехова
Мотивированное решение составлено 29 декабря 2025 года