УИД 19RS0№-35
Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2023 года <адрес>
Абаканский городской суд Республики Хакасия
в составе председательствующего Стрельцовой Е.Г.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием ответчика ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Банк ВТБ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит. Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 607 000 руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, взиманием процентов 13,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученные суммы и уплатить проценты за пользование кредитом. Ответчик исполнял свои обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 635 121, 55 руб., из которых: 471 331,63 руб. основной долг, 142 888,59 руб. плановые проценты за пользование кредитом, 4 208, 17 руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 16 693, 16 руб. пени по просроченному долгу, которую просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 551 руб.
В судебное заседание представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, не явился, при надлежащем уведомлении, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие Банка, о чем указал в исковом заявлении.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований банка, просил уменьшить сумму процентов, а также указала на пропуск срока исковой давности.
Представил письменные возражения на иск.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным ( ст. 438 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на сумму 607 000 руб.( п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора (далее – Индивидуальные условия).
В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора составляет – 13,5 % годовых.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, количество платежей - 60, размер платежа (кроме первого и последнего) составляет 13 966 руб. 98 коп., размер первого платежа – 13 966, 98 руб., размер последнего платежа – 14 187,24 руб., дата ежемесячного платежа - 30 число каждого календарного месяца.
Согласно п. 18 Индивидуальных условий, для предоставления кредита открыт банковский счет №.
В соответствии с. п. 20 Индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего согласия на кредит.
Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 денежные средства.
Таким образом, между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора (указаны основания и порядок начисления штрафных санкций), которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Из расчета задолженности по кредитному договору № следует, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом.
В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 793 931, 26 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, задолженность до настоящего времени не погашена в полном объеме.
Обращаясь с настоящим иском, банк указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 635 121, 55 руб., из которых: 471 331,63 руб. основной долг, 142 888,59 руб. плановые проценты за пользование кредитом, 4 208, 17 руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 16 693, 16 руб. пени по просроченному долгу.
Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой данности для подачи настоящего иска. Суд проверил данный довод.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
С исковым заявлением о взыскании с ФИО1 заявленной суммы долга по кредитному договору Банк ВТБ (ПАО) обратилось ДД.ММ.ГГГГ, договора между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Соответственно, суд приходит к выводу о том, что трехгодичный срок предъявления требований о взыскании задолженности по кредиту к ответчику истекал ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, задолженность ответчика, образовавшаяся до ДД.ММ.ГГГГ взысканию не подлежит, в связи с пропуском истцом срока исковой давности на обращение в суд.
Как предусмотрено п. 6 индивидуальных условий, дата ежемесячного платежа – 30 число каждого календарного месяца.
С учетом пропуска срока, взысканию с ответчика подлежит сумма задолженности и процентов, образовавшиеся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, за указанный период сумма основного долга составляет 403 145 руб. 43 коп., сумма процентов – 99 886 руб. 11 коп.
Из представленной ответчиком выписки по счету № следует, что им внесено 22 306 руб. 10 коп.
Если суммы платежа недостаточно для погашения всех требований по одному обязательству, по общему правилу долг погашается в следующей последовательности (ст. 319 ГК РФ):
издержки кредитора по получению долга.
проценты, являющиеся платой за пользование деньгами, в частности суммой займа, коммерческого кредита (аванса и т.п.), а также проценты по ст. 317.1 ГК РФ (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54, п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7);
основной долг.
Таким образом, сумма, внесенная ответчиком, идет на погашение процентов по договору.
Следовательно 99 886, 11 руб. – 22 306,10 руб. = 77 580 руб. 01 коп. – сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика.
На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию основной долг в размере 403 145 рублей 43 коп., проценты – 77 580 рублей 01 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Банком заявлено требование о взыскании с ответчика 4 208, 17 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 16 693, 16 руб. - пени по просроченному долгу, которую просит взыскать с ответчика.
Пунктом 12 Индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которой за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % процент в день.
Проверив представленный истцом расчет задолженности, в том числе с учетом положений ст. 319 ГК РФ, суд находит его верным и считает возможным принять при вынесении решения суда. Заявленная ко взысканию неустойка рассчитана в пределах срока исковой давности и соразмерна последствиям неисполнения ответчиком обязательства, суд не усматривает оснований для ее снижения.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в сумме 8 216 руб. 26 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг – 403 145 рублей 43 коп., проценты – 77 580 рублей 01 коп., неустойка – 20 901 рубль 33 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 216 рублей 26 коп.
В удовлетворении остальных требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в суд, вынесший решение.
Председательствующий Е.Г. Стрельцова
Мотивированное решение изготовлено и подписано 17.11.2023
Судья Е.Г. Стрельцова