№ 2-335(1)/2025
64RS0008-01-2025-000583-66
решение
Именем Российской Федерации
18 июня 2025 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Кинсфатер А.В.,
при секретаре Литвиновой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснования иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер> (<Номер>), по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ответчику кредит в размере 146928 руб. c процентной ставкой в размере 21% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Между ООО «ХКФ Банк» и ПАО КБ «УБРиР» заключен договор уступки прав (требований), согласно которому право требования по вышеуказанному кредитному договору перешло к ПАО КБ «УБРиР», с присвоением унифицированной формы номера договора № <Номер>. Обязательства заемщиком исполняются не надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 108931,35 руб., из которых: сумма основного долга – 94519,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14411,64 руб. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4087,94 руб.
Истец ПАО КБ «УБРиР» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой применить при рассмотрении дела срок исковой давности.
С учетом изложенного, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в электроном виде, с использованием простой электронной подписи, обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, в котором просила банк предоставить ей потребительский кредит на сумму 146928 руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 21 % годовых, и открыть банковский счет, а также активировать дополнительную услугу – индивидуальное добровольное личное страхование на сумму 26928 руб. (л.д. 23).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в электроном виде, с использованием простой электронной подписью заключен договор потребительского кредита <Номер>. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита Банк предоставляет ФИО1 кредит на сумму 146928 руб., из которых 120000 руб. - сумма к перечислению, 26928 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование (п.1), на срок 60 месяцев (п.2), с процентной ставкой 21 % годовых (п.4). Установлены количество, периодичность и размер платежей - 60 ежемесячных платежей равными платежами в размере 3975,89 руб., дата ежемесячного платежа – 24 число каждого месяца (п.6), за ненадлежащие исполнение условий договора установлена неустойка (штраф, пени): 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по до 150 дня (п.12).
Подписывая договор простой электронной подписью посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, ФИО1 согласилась с договором, Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru (п. 14).
ФИО1 выдан график погашения по кредиту, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа - 3975,89 руб., первый платеж - ДД.ММ.ГГГГ, последний – ДД.ММ.ГГГГ в размере 3953,81 руб. (л.д. 25).
Банк выполнил свои обязательства, открыв счет и предоставив ответчику потребительский кредит, что подтверждается выпиской по счету, из которой видно, что ФИО1 оплачивала кредитные обязательства по кредитному договору <Номер> до декабря 2023 года, после чего платежи прекратились (л.д. 22).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер>.
В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 383 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита ФИО1 дала согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам (п. 13 индивидуальных условий) (л.д. 24).
В силу ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (Цедент) и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (Цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) <Номер>, по условиям которого цедент обязуется передать Цессионарию, а Цессионарий обязуется принять права (требования), то есть все денежные права (требования) Цедента (как кредитора) (включая будущие права) по отношению к заемщикам по договорам потребительского кредитования физических лиц, перечисленных в Приложении № 1 к настоящему договору, в связи с уплатой сумм основного долга, процентов, неустоек, штрафов и любой иной суммы, подлежащей уплате в соответствии с кредитными договора, за исключением любых комиссий, взимаемых Цедентом за обслуживание заемщиков или в связи с оказанием заемщикам иных услуг при исполнении кредитных договоров, и оплатить их в порядке, предусмотренном договором (п.1.1 договора). Права (требования), указанные в реестре переходят от Цедента к Цессионарию в дату подписания сторонами по форме Приложения № 8 Акта приема-передачи Прав (требований). Акт подлежит подписанию сторонами в подтверждении и по факту (непосредственно в день) загрузки Базы данных по уступаемым правам и заемщикам в программный комплекс цессионария (п. 3.1. договора). Договор вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ при условии его подписания Цедентом и Цессионарием и действует, если иное не предусмотрено в договоре, до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору (п.9.1 договора) (л.д. 6-10).
Из Акта приема-передачи базы данных от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно договору уступки прав (требований) <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ цессионарий принял переданную ему цедентом на электронном носителе Базу данных, содержащую информацию по кредитным договорам, акт приема-передачи базы данных подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ. В реестре уступаемых прав указан кредитный договор <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, должник ФИО1, сумма кредита -146928 руб., процентная ставка по договору - 21 % (л.д. 11). Как следует из текста искового заявления при передаче кредитного досье кредитному договору <Номер> присвоена унифицированная формы номера договора № <Номер>.
Таким образом, ПАО КБ «УБРиР»» является законным правопреемником ООО «ХКФ Банк» в отношении права требования по указанному кредитному договору.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по погашению задолженности не исполняются.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 108931,35 руб., из которых: сумма основного долга – 94519,71 руб., сумма процентов по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14411,64 руб. (л.д. 15).
Возражений против расчета задолженности ответчиком представлено не было.
Суд, проверив расчет, находит его правильными, поскольку он основан на условиях договорных обязательствах, арифметически верен, составлен с учетом внесенных ответчиком платежей.
ФИО1 заявила о применении срока исковой давности.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ).
Срок исковой давности в данном случае не пропущен, поскольку кредитный договор <Номер> (<Номер>) заключен ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж осуществлен – ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в установленный срок.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 Пугачевского района Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими письменными возражениями ответчика (л.д. 16).
При таких обстоятельствах суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 вышеуказанной суммы задолженности по договору потребительского кредита <Номер> (<Номер>) от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в пределах заявленных требований в размере 4267,94 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» ИНН <***> к ФИО1 ИНН <Номер> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному договору <Номер> (<Номер>) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108931 руб. 35 коп. и судебные расходы в размере 4267 руб. 94 коп., итого 113199 руб. 29 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 27.06.2025.
Судья