№2-311/2025

УИД: 05RS0040-01-2025-000317-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 ноября 2025 года с. Сергокала

Сергокалинский районный суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Магомедова Ю.А., единолично,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Темирхановым А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 ФИО2 о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой ФИО4. от 18.06.2025 года № У-25-62921/5010-004,

установил:

АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к ФИО2 о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 18.06.2025 года № У-25-62921/5010-004.

В обоснование заявленного требования истец указал, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой ФИО4. (далее также - Финансовый уполномоченный) 18.06.2025 года было вынесено Решение № У-25-62921/5010-004 (далее также - Решение), которым были удовлетворены требования ФИО2 (далее Клиент, Потребитель), в его пользу взысканы денежные средства в размере 179000 (сто семьдесят девять тысяч) рублей. Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ. В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. Таким образом, текущее заявление подано до истечения срока обращения, последним днем которого является 16.07.2025 г.. Клиент обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк, Финансовая организация) денежных средств в размере 179000 рублей, списанных Финансовой организацией без распоряжения Клиента с его банковского счета. Удовлетворяя требования Клиента, Финансовый уполномоченный исходил из вывода, что при списании денежных средств у Банка отсутствовали документы, объективно, достоверно и однозначно подтверждающие, что отправитель не давал согласие на совершение операций но переводу денежных средств в пользу ФИО2, в связи с чем у Банка отсутствовали основания для списания денежных средств со Счета Заявителя па основании пункта 14.3.14 Договора КБО. Банк считает Решение Финансового уполномоченного не соответствующим закону, подлежащим отмене на основании следующего. Обслуживание в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор КБО), согласие на присоединение к которому Клиент подтвердил подписью в Анкете клиента от 13.01.2024. Все редакции Договора КБО размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы». В рамках Договора КБО на имя Клиента открыты: - текущий счет № 40817810105900018822 (далее - Счет), выпущена и получена Клиентом привязанная к Счету банковская карта № 220015***0740 (далее - Карта). В соответствии с п.п. 19.3.1 и 19.3.4 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся Приложением № 4 к Договору КБО, Банк имеет право блокировать любые банковские карты, выпущенные Клиенту в рамках Договора КБО, в том числе Карточные токены, а также ограничивать перечень возможных услуг с использованием Карты/реквизита в Карты, в частности услугу снятия наличных денежных средств через банкоматы, услугу «Перевод с карты на карту», использование карты для увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых другой кредитной организацией (перевод на «электронный кошелек»), в том числе в случаях выявления Банком операций Клиента, содержащих в соответствии с документами Банка России признаки необычных операций, принимать все необходимые меры вплоть до изъятия карт, отказать в проведении операций в случае нарушения Клиентом (держателем карты, доверенным лицом) условий Договора КБО. а также отказать в выпуске, выдаче, перевыпуске, возобновлении или восстановлении карты, а также в создании Карточного токена, по своему усмотрению и без объяснения причин. В соответствии с п. 14.3.34 Договора КБО, в случае приостановления или прекращения Банком использования карт, услуги «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл- Лайт»/«Альфа- Диалог»/Интернет Банка «Альфа-Клик», в том числе в случае обнаружения или возникновения подозрений у Банка о неправомерности проводимых операций с использованием Карты Клиента, Средств доступа, ФИО3, Своего ФИО3, Пароля «АльфаКлик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретного кода. Пароля «Альфа-Диалог», а также в случае получения от государственных и правоохранительных органов информации о неправомерном их использовании, Банк вправе: - блокировать карты Клиента; - блокировать доступ Клиента к Интернет Банку «Альфа-Клик», к услуге «Альфа- Мобайл», услуге «Альфа-Мобайл-Лайт», услуге «Альфа-Диалог», Денежным переводам «Альфа-Оплата»; - осуществлять голосовую телефонную связь и/или направлять уведомления в виде SMS- сообщений на Номер телефона сотовой связи Клиента с целью получения Банком дополнительного подтверждения факта совершения Клиентом операции; - не исполнять поручения Клиента до выяснения обстоятельств. В соответствии с п. 14.3.9 Договора КБО Банк вправе ограничивать, приостанавливать и прекращать применение Клиентом в рамках Договора КБО средств дистанционного банковского обслуживания, в том числе, применение Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата» и не исполнять поручения Клиента, поступившие в Банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа- Клик», посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Оплата», «Альфа-Диалог» и посредством Чага, включая распоряжение Клиентом Счетом, в случаях выявления Банком в деятельности Клиента признаков необычных операций и ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств но Договору КБО, в том числе при непредставлении сведений по запросам Банка, с предварительным уведомлением Клиента, в том числе, путем размещения сообщения в Интернет Банке «Альфа-Клик», а по требованию уполномоченных государственных органов - в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В случае ограничения или приостановления Банком применения Клиентом средств дистанционного обслуживания в части распоряжения Счетом, распоряжение Счетом Клиент осуществляет посредством распоряжений на бумажном носителе, оформленных и представленных Клиентом в Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России.

В соответствии с п. 14.3.5 Договора КБО Банк вправе запрашивать у Клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, в соответствии с п. 3.9. Договора КБО. а также подтверждающие источник происхождения денежных средств на Счете, основание совершения операции с наличными денежными средствами; информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей, в соответствии с законодательством Российской Федерации. В соответствии с п. 14.2.9 Договора КБО Клиент обязуется предоставлять в Банк информацию, а также документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на Счете, основание совершения операции но выдаче наличных денежных средств, а также в иных случаях по требованию Банка. К сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, в соответствии с Письмом Банка России № 161-Т1, могут быть отнесены операции, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности) — является одним из признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27.06.2024 №ОД-1027 "Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года №ОД-2525". Письмо Банка России от 26.12.2005 №161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций". В целях минимизации риска вовлечения кредитных организаций и их клиентов в проведение операций в противоправных целях Банк осуществляет контроль за операциями в соответствии с рекомендациями Банка Росси №16-МР от 06.09.2021 г.. В качестве критериев оценки используются признаки, указанные в методических рекомендациях №16-МР, а также другие признаки, установленные внутри самой кредитной организации. 19.08.2024 в рамках осуществления контроля за операциями клиентов у Банка возникли подозрения в неправомерности двух операций по переводу денежных средств с карты на карту 220015++++++0740, совершенных 19.08.2024 в банкомате ПАО «Промсвязьбанк», в результате которых на Счет зачислены денежные средства в размерах 100000,00 рублей и 79000,00 рублей соответственно. При осуществлении оценки профиля клиента использовались методических рекомендаций №16-МР, а также процедуры внутреннего контроля. По результатам анализа у клиента Банка (ФИО2) имеются признаки мошеннической операции в соответствии с перечнем, утвержденным Банком России: - Получена информация о возбужденном уголовном деле в отношении получателя средств от ПАО «Промсвязьбанк». Получена информация от сторонней организации (Промсвязьбанк), подтверждающая мошенническую операцию (заявление о неправомерной операции от отправителя перевода). - Нетипичный для клиента характер операции. В этой связи 19.08.2024 Банком была заблокирована Карга Клиента, а также ограничен ряд функций дистанционных каналов обслуживания (наложены ограничения на использование мобильного приложения «Альфа-Мобайл» и Интернет Банка «АльфаКлик»).

Отметим, что Клиент мог проводить операции с денежными средствами в любых отделениях Банка при предоставлении документов, обосновывающих источник происхождения денежных средств на Счете. Информация о необходимости предоставлении документов, обосновывающих источник происхождения денежных средств на Счете, доводилась до Клиента работниками отделения, а также в ответах на его обращения. Однако ФИО2 не представил в Банк документов и пояснений, обосновывающих источник происхождения денежных средств на счете, пояснив только, что оригиналы чеков утеряны. Таким образом, Клиент не смог пояснить основания получения им денежных средств и подтвердить законность таких оснований. В соответствии с ч. 1, 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Из положений Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" следует, что перевод денежных средств должен осуществляться на основании добровольного согласия клиента. Отсутствие добровольного согласия клиента на перевод денежных средств предполагает отсутствие согласия клиента или согласие клиента, полученное под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента). Таким образом, перевод, совершенный без законного основания, является ошибочным. Согласно пункту 14.3.14 Договора КБО Банк вправе списывать без дополнительных распоряжений клиента (клиент заранее дает акцепт) денежные средства, ошибочно зачисленные Банком на банковский счет. В соответствии с п.4 ст. 27 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, операторы электронных платформ обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента в порядке, установленном Банком России. Операционным бюллетенем Национальной системы платежных карт (далее- НСПК) от 20.09.2023 № 19.2023 «О новых сервисах «Добрая воля» и «Найди ID» модуля «Система информирования о мошенничестве» платформы «Диспут Плюс»» установлено, что Сервис «Добрая Воля» предназначен для взаимодействия Участников в рамках процедур по возврату денежных средств, похищенных у их клиентов под воздействием методов социальной инженерии. Запрос на возврат средств (бизнес-процесс «Добрая воля») может быть инициирован как стороной, представляющей интересы клиента, у которого были похищены денежные средства с помощью методов социальной инженерии, так и стороной, заблокировавшей похищенные средства. 21.08.2024 в Банк через НСПК Диспут в рамках сервиса «Добрая воля» ог ПАО «Промсвязьбанк» поступил запрос на возврат денежных средств GFF-24-546. Операции занесены в ФинЦЕРТ: REQ-20240819-10680; REQ-20240819-10614. Согласно информации, поступившей от ПАО «Промсвязьбанк», 20.08.2024 возбуждено уголовное дело по факту мошенничества № 124014300050005111. Поводом для возбуждения уголовного дела стало обращение Бр*** Е.П. о совершении в отношении него мошеннических действий, результатом которых стало в том числе внесение Бр*** Е.П. денежных средств на Счет ФИО2 К запросу было приложено заявление отправителя, содержащее пояснения по поводу обстоятельств перевода денежных средств: отправитель сообщил, что перевел денежные средства на карту 220015++++++0740 в размере 100 000 руб. и 79 000 руб. под воздействием мошенников, в связи с чем возбуждено уголовное дело 12401430005000511. На основании данного запроса 28.08.2024 денежные средства в размерах 100000.00 рублей и 79000.00 рублей были возвращены в ПАО «Промсвязьбанк». Таким образом, у Банка имелись документы, объект ивно, достоверно и однозначно подтверждающие, что отправитель не давал согласие на совершение операций по переводу денежных средств в пользу ФИО2 Кроме того, описанные выше обстоятельства (Клиент не смог пояснить источник происхождения денежных средств; операции по переводу денежных средств подпадали под критерии операций, совершенных без добровольного согласия клиента; наличие информации об обращении отправителя платежа в полицию и возбуждении уголовного дела в связи с совершением спорных операций) давали Банку возможность сделать вывод, что операции по переводу денежных средств на Счет ФИО2 осуществлены без добровольного согласия отправителя платежа. Банк пояснил в своем ответе на запрос Финансового уполномоченного в рамках рассмотрения обращения ФИО2, что предоставить документы в рамках расследования уголовного дела Банк не вправе по следующему основанию: - частью 1 статьи 161 УПК РФ установлен запрет на разглашение данных предварительного расследования; - данные предварительного расследования могут быть преданы гласности лишь с разрешения следователя или дознавателя и только в том объеме, в каком ими будет признано это допустимым, если разглашение не противоречит интересам предварительного расследования и не связано с нарушением прав, свобод и законных интересов участников уголовного судопроизводства (часть 2 статьи 161 УПК РФ). В соответствии с ч. 3 ст.14 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления. Банк России и иные организации, должностные лица при получении запроса финансового уполномоченного, касающегося рассмотрения обращения, обязаны предоставить информацию в срок не позднее семи рабочих дней после дня регистрации указанного запроса. Таким образом, Финансовый уполномоченный имел возможность запросить материалы уголовного дела для полного и всестороннего рассмотрения обращения, однако не сделал этого. При таких обстоятельствах, выводы Финансового уполномоченного об отсутствии оснований считать операции по переводу денежных средств в размере 100 000 руб. и 79 000 руб. на Счет операциями, совершенными без добровольного согласия отправителя, необоснованы, следовательно, требования Клиента удовлетворены неправомерно. На основании вышеизложенного, руководствуясь действующим законодательством Российской Федерации, просит суд: признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 18.06.2025 года № У-25-62921/5010-004.

Представитель истца АО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, одновременно с подачей иска просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО2 на судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещённым судом, причину неявки в суд не сообщил.

Представитель третьего лица Службы Финансового Уполномоченного по доверенности адвокат ФИО5 ранее в судебном заседании исковые требования АНО «СОДФУ» не признал, просил отказать в их удовлетворении в связи с пропуском срока обжалования решения Службы Финансового Уполномоченного, представив суд уведомление о принятом финансовом уполномоченным решении, направленное в адрес истца и ответчика по делу 19.06.2025 г., с распечаткой электронного отправления.

Также от представителя третьего лица Службы Финансового Уполномоченного ФИО6 поступили письменные объяснения (возражения), в которых указала, что считает иск не подлежащим удовлетворению ввиду следующего. Согласно статьям 1, 2 Закона №123-Ф3 институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера предъявляемых к финансовым организациям оказавшим на финансовые услуги в целях защиты прав и законных интересов потребителей. 13.01.2021г. между ФИО2 (далее Потребитель) и АО «АЛЬФАБАНК» (далее - Финансовая организация. Банк) на основании собственноручно подписанной анкеты клиента (далее - Анкета) присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц н Банке (далее - Договор КБО ). В рамках Договора КБО на имя Погребителя в Финансовой организации открьп банковский счет № 40817810********8822 (далее-Счет), к которому выпущены банковская карта № 2200 15** **** 0740 (далее-Карта). 19.08.2024 г. на Счет от третьего лица Бр*** Е.П. (далее - Отправитель) поступил перевод денежных средств в общем размере 179000 рублей (100000 рублей + 79000 рублей), выполненный посредством устройства самообслуживания ПАО «Промсвязьбанк» (далее-Операции). 19.08.2024г. Финансовой организацией осуществлена блокировка Карты, а также ограничен ряд функций дистанционных каналов обслуживания (мобильного приложения Финансовой организации «Альфа-Мобайл» и Интернет Банка «АльфаКлик») Потребителя в связи с проведением подозрительных операций. 20.08.2024г. потребитель обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее Заявление о расторжении договора), содержащим требования о расторжении договора счета, а также о перечислении остатка денежных средств на Счете на банковский счет Потребителя, открытый в иной кредитной организации В рамках указанных коммуникаций Банк информировал Потребителя о необходимости предоставления дополнительных документов на бумажном носителе, подтверждающими происхождение денег на Счете. 28.08.2024г. Финансовой организацией со Счета на основании запроса ПАО «Промсвязьбанк» № GFF-24-546 «Добрая воля» списана сумма в размере 179000 рублей. В период с 23.08.2024г. по 18.10.2024г. Потребитель также неоднократно обращался в Банк с требованием о возврате списанных денежных средств, однако в удовлетворении указанных требований Банком было отказано, что послужило основанием для обращения Потребителя к финансовом) уполномоченному. 1.Финансовый уполномоченный обращает внимание суда на возможный пропуск Банком срока на обжалование Решении финансового уполномоченною. В соответствии со статьей 23 Закона №123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. Согласно статье 26 Закона 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченною финансовая организация в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного. Финансовая организация обязана направить заявление финансовому уполномоченному и потребителю финансовых услуг - в течение 1 рабочего дня со дня обращения в суд. Оспариваемое Решение финансового уполномоченного было принято 18.06.2025г., вступило в силу 03.07.2025г.. Соответственно, Банк имел право обратиться в суд с заявлением об отмене решения в срок до 17.07.2025г. включительно. Вместе с тем, согласно сведениям с официального сайта Сергокалинского районного суда Республики Дагестан заявление ПАО «АЛЬФА-БАНК» было зарегистрировано судом лишь 08.08.2025г.. Банк является профессиональным участником финансового рынка, имеет в своем штате юристов в связи с чем требования законодательства, в том числе положения закона №123-ФЗ о порядке обжалования решения финансового уполномоченного были известны Финансовой организации. С учетом изложенного, поскольку полученное финансовым уполномоченным 04.07.2025г. заявление об оспаривании не содержит в себе никаких требований о восстановлении пропущенного срока, финансовый уполномоченный обращает внимание суда на возможный пропуск Банком срока на обращение в суд с заяв лением об отмене Решения финансового уполномоченного и как следствие, на отсутствие оснований для рассмотрения заявленных Финансовой организацией требований. 2. Доводы Банка о том, что списание денежных средств со Счета Потребителя, upon введено в соот ветел вин с условиями Договора, а потому является законным, нельзя признать обоснованными. Как указывает сама Финансовая организация, денежные средства списаны со Счета на основании пункта 14.3.14 Договора КБО, согласно которому Финансовая организация вправе списывать без дополнительных распоряжений клиента (клиент заранее дает акцепт) денежные средства, ошибочно зачисленные Финансовой организацией на банковский счет. Вышесказанные положения пункта 14.3.14 Договора КБО, предусматривающие право Финансовой организации списывать денежные средства без согласия Потребителя без достоверных, объективных и однозначных доказательств отсутствия распоряжения плательщика на списание денежных средств с его счета, противоречат нормам о добросовестности действий участников гражданских правоотношений и фактически предоставляют Финансовой организации право безосновательно списывать денежные средства со счета потребителя. В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 1 статьи 874 ГК РФ при расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется но поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. В силу части 9 статьи 8 Федерального закона oт 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – закон № 161-ФЗ) распоряжение клиента может быть отозвано к тентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9,1 статьи 9 Закона 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств шаге.тьщпка и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмогретшып частью 11 статьи Закона №161-ФЗ. В силу части 15 статьи 7 Закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ. В силу пункта 7.3 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 29.06.2021г. №762-П (далее - Положение №762-П) в случае, если право получателя средств предъявлять распоряжение к банковскому счету плательщика предусмотрено договором, заключенным между плательщиком и банком плательщика, применение инкассовых поручении при расчетах по инкассо осуществляется при предоставлении ила те.шитиком в банк плательщика сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика в основном договоре. Пунктом 1 статьи 6 Закона №161-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Следовательно, пункт 14.3.14 Договора КБО не соответствует требованиям об инкассовом поручении, предусмотренном пунктом 7.3 Положения № 762-П Пунктом 1 статьи 6 Закона № 161-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию поручателя средств (дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) но распоряжению получателя средств. В соответствии с пунктом 3 статьи 6 Закона №161-ФЗ акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя (заранее данный акцепт шштельщика). Между тем, условия Договора КБО не содержат заранее данного акцепта Потребителя на списание денежных средств с его Счета без согласия Кроме того, в материалах обращения отсутствуют иные сведения и документы, содержащие заранее данный акцепт на списание денежных средств в том числе со Счета без его согласия. Таким образом, списание Финансовой организацией денежных средств со Счета Потребителя, в нарушение положенний статьи854 ГК РФ привело к нарушению етоправ и законных интересов. 3. Доводы Финансовой opганизации о том, что запрос сторонней кредитной организации является досстаточным основаннием для списании денежных средств, позволяющим утверждать о вовлеченности Потребителя в противоправную деятельность, является несостотоятельным. В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. №15 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей. в том числе в получении необходимой Информации. По смыслу правовой позиции, содержащейся в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», не проявление должником хотя бы минимальной степени заботливости и осмотрительности при исполнении обязательства признается умышленным нарушением обязательства. Таким образом, для возврата отправителю денежных средств Финансовая организация, действуя с должной степенью заботливости и осмотрительности, должна обеспечить наличие достоверных, объективных и однозначных доказательств отсутствия распоряжения Отправителя на списание денежных средств с его счета, которым может быть только решение суда. Вместе с тем, в ответе на запрос финансового уполномоченного Финансовая организация сообщила, что решение о списании со Счета денежных средств в размере 179000 рублей принято Финансовой организацией на основании запроса от ПАО «Промсвязьбанк» и предоставленных им сведений о возбуждении 20.08.2024 уголовного дела № 124014300050005111 по факту совершения мошеннических действий в отношении Отправителя. Между тем, из материалов, предоставленных финансовому уполномоченному не усматривается, что Потребитель был привлечен в качестве обвиняемого в рамках утоловного дела, возбужденного по факту- хищения спорных денежных средств с банковского счета, принадлежащего Отправителю, совершил какие-либо противоправные действия, направленные на списание указанных денежных средств со счета Отправителя для получения возможности распоряжаться ими. Согласно пункту 14.3.10 Договора КБО Финансовая организация вправе не исполнять поручение Потребителя в случаях непредоставления в установленный срок или предоставления клиентом неполного комплекта документов, платежных реквизитов или иных сведений. Согласно пункту 14.3.34 Договора КБО Финансовая организация вправе блокировать карты и счета клиента в случае получения от государственных и правоохранительных органов информации о неправомерном их использовании, а также не исполнять поручения к тента до выяснения обстоятельств. Таким образом, блокировка счетов и отказ от исполнения распоряжений Потребителя Банком были обоснованы, с учетом предоставления информации о возбуждении утоловного дела. Тогда как исходя из представ ленных в материалы обращения документов перевод (возврат) спорных денежных средств на счет третьего лица осуществлен Банком без распоряжения Потребителя, как этого требуют положения пункта 1 статьи 854 ГК РФ и без решения суда о таком возврате. При таких обстоятельствах, вопреки доводам Финансовой организации, действии Банка но списанию без распоряжении спорных денежных средств нельзя признать обоснованными. При осуществлении, и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ ). Пунктом 4 статьи 10 ГК РФ установлено, что, если злоупотребление нравом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. Потребитель в рассматриваемом случае является экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях с Банком, следовательно, нуждается в особой защите своих прав и предоставлении дополнительных преимуществ. В соответствии с пунктом 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Заключив Договор КБО. Банк принял на себя все обязательства, предусмотренные положениями главы 45 ГК РФ, и был обязан осуществлять списание денежных средств со Счета на условиях и в порядке, предусмотренном действующим законодательством. В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Заключая договор банковского счета, Потребитель обоснованно полагал, что денежные средства могут быть списаны со счета только по его распоряжению, а списание денежных средств без распоряжения может быть осуществлено только по решению суда. Исходя из вышеизложенного, списание Банком денежных средств со счета Потребителя на основании пункта 14.3.14 Договора КБО является неправомерным. Данный вывод финансового уполномоченного подтверждается судебной практикой Верховного Суда Республики Дагестан. Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона №123-ФЗ, иных нормативных правовых ак тов Российской Федерации и не подлежит отмене. На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 195. 211 ГПК РФ, просит суд: - В случае обращения АО «АЛЬФА-БАНК» в суд по истечении установленного статьей 26 Закона №123-ФЗ 10-дневного срока для оспаривания решения финансового уполномоченного, оставить заявление без рассмотрения; - В случае соблюдения АО АЛЬФА-БAНК» установленного статьей 26 Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока для обращения с заявлением в удовлетворении заявленных Банком реновации отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 18.06.2025 года было вынесено Решение № У-25-62921/5010-004, которым были удовлетворены требования ФИО2, в его пользу взысканы денежные средства в размере 179000 (сто семьдесят девять тысяч) рублей.

Основанием решения послужило то, что клиент ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк, Финансовая организация) денежных средств в размере 179000 рублей, списанных Финансовой организацией без распоряжения Клиента с его банковского счета.

Удовлетворяя требования Клиента, Финансовый уполномоченный исходил из вывода, что при списании денежных средств у Банка отсутствовали документы, объективно, достоверно и однозначно подтверждающие, что отправитель не давал согласие на совершение операций но переводу денежных средств в пользу ФИО2, в связи с чем у Банка отсутствовали основания для списания денежных средств со Счета Заявителя па основании пункта 14.3.14 Договора КБО.

Обслуживание в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (Договор КБО), согласие на присоединение к которому Клиент подтвердил подписью в Анкете клиента от 13.01.2024.

В рамках Договора КБО на имя Клиента открыты: - текущий счет № 40817810105900018822 (далее - Счет), выпущена и получена Клиентом привязанная к Счету банковская карта № 220015***0740 (далее - Карта).

19.08.2024 в рамках осуществления контроля за операциями клиентов у Банка возникли подозрения в неправомерности двух операций по переводу денежных средств с карты на карту 220015++++++0740, совершенных 19.08.2024 в банкомате ПАО «Промсвязьбанк», в результате которых на Счет зачислены денежные средства в размерах 100000,00 рублей и 79000,00 рублей соответственно.

При осуществлении оценки профиля клиента использовались методические рекомендации №16-МР, а также процедуры внутреннего контроля.

По результатам анализа у клиента Банка (ФИО2) имеются признаки мошеннической операции в соответствии с перечнем, утвержденным Банком России: - Получена информация о возбужденном уголовном деле в отношении получателя средств от ПАО «Промсвязьбанк». Получена информация от сторонней организации (Промсвязьбанк), подтверждающая мошенническую операцию (заявление о неправомерной операции от отправителя перевода). - Нетипичный для клиента характер операции.

На основании вышеизложенного, 19.08.2024 Банком была заблокирована Карта Клиента, а также ограничен ряд функций дистанционных каналов обслуживания (наложены ограничения на использование мобильного приложения «Альфа-Мобайл» и Интернет Банка «АльфаКлик»).

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как указано истцом в исковом заявлении, ФИО2 не представил в Банк документов и пояснений, обосновывающих источник происхождения денежных средств на счете, пояснив только, что оригиналы чеков утеряны. 21.08.2024 в Банк через НСПК Диспут в рамках сервиса «Добрая воля» ог ПАО «Промсвязьбанк» поступил запрос на возврат денежных средств GFF-24-546. Операции занесены в ФинЦЕРТ: REQ-20240819-10680; REQ-20240819-10614. Согласно информации, поступившей от ПАО «Промсвязьбанк», 20.08.2024 возбуждено уголовное дело по факту мошенничества № 124014300050005111. Поводом для возбуждения уголовного дела стало обращение Бр*** Е.П. о совершении в отношении него мошеннических действий, результатом которых стало в том числе внесение Бр*** Е.П. денежных средств на Счет ФИО2 К запросу было приложено заявление отправителя, содержащее пояснения по поводу обстоятельств перевода денежных средств: отправитель сообщил, что перевел денежные средства на карту 220015++++++0740 в размере 100 000 руб. и 79 000 руб. под воздействием мошенников, в связи с чем возбуждено уголовное дело 12401430005000511.

Тем не менее, из материалов, предоставленных финансовому уполномоченному не усматривается, что Потребитель был привлечен в качестве обвиняемого в рамках утоловного дела, возбужденного по факту хищения спорных денежных средств с банковского счета, принадлежащего Отправителю, совершил какие-либо противоправные действия, направленные на списание указанных денежных средств со счета Отправителя для получения возможности распоряжаться ими.

Согласно пункту 14.3.10 Договора КБО Финансовая организация вправе не исполнять поручение Потребителя в случаях непредоставления в установленный срок или предоставления клиентом неполного комплекта документов, платежных реквизитов или иных сведений.

Согласно пункту 14.3.34 Договора КБО Финансовая организация вправе блокировать карты и счета клиента в случае получения от государственных и правоохранительных органов информации о неправомерном их использовании, а также не исполнять поручения клиента до выяснения обстоятельств.

Блокировка счетов и отказ от исполнения распоряжений Потребителя Банком были обоснованы, на основании предоставленной информации о возбуждении уголовного дела.

Тогда как исходя из представленных в материалы обращения документов перевод (возврат) спорных денежных средств на счет третьего лица осуществлен Банком без распоряжения Потребителя, как этого требуют положения пункта 1 статьи 854 ГК РФ и без решения суда о таком возврате.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам Финансовой организации, действии Банка по списанию без распоряжении спорных денежных средств нельзя признать обоснованными.

При осуществлении, и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ ).

Пунктом 4 статьи 10 ГК РФ установлено, что, если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и отмене не подлежит.

Оснований для удовлетворения искового заявления Банка не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Из представленной представителем Финансового уполномоченного распечатке усматривается, что истцом спорное решение Финансового уполномоченного от 18.06.2025г. было получено 19.08.2025 года.

Учитывая, что исковое заявление направлено в суд 07.08.2025г. (л.д.8), истцом пропущен двадцатидневный срок обжалования со дня подписания (18.06.2025г.).

Доказательств уважительности причин пропуска срока обжалования решения Финансового уполномоченного от 18.06.2025 года истцом суду не представлено и ходатайства о восстановлении процессуального срока истцом не заявлено.

Пропуск срока для оспаривания решения Финансового уполномоченного также является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, ФЗ «О потребительском кредите», Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления АО "АЛЬФА-БАНК" (ИНН №<***>) к ФИО2 о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой ФИО4 от 18.06.2025 года № У-25-62921/5010-004 отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РД через Сергокалинский районный суд Республики Дагестан, в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Магомедов

Решение изготовлено в совещательной комнате и принято

в окончательной форме 14.11.2025 г.