Решение по делу № 2-493/2022 от 28.06.2022 - о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

УИД: 42RS0017-01-2022-000738-07

Дело № 2-493/2022

РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Сальникова Е.Н., при секретаре Сусляковой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

28 июня 2022 г.

гражданское дело по иску ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Займер» обратились в суд с иском к ФИО1, в котором просят взыскать с ответчика сумму долга - 61600 руб. из которых: 28000 руб. - сумма займа, 8400 руб. - проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 31.05.2021 по 30.07.2021, 23896,1 руб. - проценты за 281 дней пользования займом за период с 01.07.2021 по 08.04.2022; 1303,9 руб. - пени за период с 01.07.2021 по 08.04.2022 г., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины – 2048 р.

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ООО МФК «Займер» заключен договор займа № от --.--.----., согласно которому ООО МФК «Займер» передали в собственность ФИО1 денежные средства (заем) в размере 28000 рублей, которые последняя обязалась возвратить и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых, в срок до 30.07.2021 (дата окончания договора) включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «Займер» в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru.

Для получения вышеуказанного займа ответчиком была подана заявка через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учётной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направила заимодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединилась к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее-АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления Заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (CMC-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - 63-ФЗ), является простой электронной подписью.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код.

Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по Договору займа, что подтверждает факт подписания Договора займа и получения денежных средств.

По истечении установленного в п. 2 Договора займа срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 Договора, единовременным платежом.

Учитывая ограничения, предусмотренные п.24 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151 -ФЗ от 02.07.2010, истец снижает размер подлежащую взысканию с ответчика сумму до максимально возможного размера с учетом ограничений начислений. Общая сумма задолженности составляет 61600 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен судом надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 3).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направляемые судом повестки получила лично, что следует из уведомлений о вручении корреспонденции (л.д. 32, 34), то есть, уведомлена о наличии спора в суде, предъявленных к ней исковых требованиях.

Принимая во внимание, что ответчик надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась и не воспользовалась своим правом на личное участие в рассмотрении дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, а также представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). На момент заключения договора действовали нормы, устанавливающие, что Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, --.--.----. между ФИО1 и ООО МФК «Займер» заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ООО МФК «Займер» предоставило ФИО1 заем в сумме 28000 рублей, которые последняя обязалась возвратить вместе с начисленными процентами за пользование займом в размере 365 % годовых, единовременным платежом в срок до 30.06.2021; срок пользования займом 30 дней; вид займа: «Займ до зарплаты» (л.д. 11-14).

Из текста Индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что договор займа был заключен в электронном виде и подписан аналогом собственноручной подписи заемщика в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ и Законом № 63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи».

Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании АСП, что следует из п. 5.4 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора потребительского займа, а также из Соглашения об использовании АСП (л.д. 16-18).

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс-сообщения на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления потенциального заемщика с условиями договора потребительского займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор потребительского займа (договор публичной оферты) считается заключенным (п. 5.4 Правил).

Для получения займа ответчиком были произведены действия, предусмотренные разделом 3 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер»: подана заявка на получение через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учётной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направила заимодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединилась к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков (л.д. 9-10).

Учитывая положения пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также разъяснения, изложенные в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа, по истечении установленного в п. 2 договора займа срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора, единовременным платежом.

Процентная ставка за пользование займом установлена в п. 4 договора займа - в размере 1 % в день (365 % годовых). Проценты начисляются с 01.06.2021 по дату возврата 30.06.2021. Сумма начисленных процентов за 30 календарных дней пользования займом – 8400 рублей (п. 6 договора)

Срок действия договора - с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 2 договора).

На основании п. 12 договора, за неисполнение обязательств по возврату суммы займа, начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора займа на непогашенную часть суммы займа продолжаются начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

ООО МФК «Займер» условия заключенного договора были исполнены надлежащим образом - денежные средства в сумме 28000 рублей были перечислены на банковскую карту ответчика, что подтверждается справкой от 31.05.2021 и ответчиком не оспаривалось.

В свою очередь, доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору потребительского займа суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

Ответчиком в день возврата суммы займа 30.06.2021 произведена оплата только процентов за пользование займом в сумме 8400 рублей, в связи с чем, ООО МФК «Займер» обратились в суд с иском.

Согласно представленному расчету задолженности, по состоянию на 08.04.2022 проценты за пользование займом за период с 01.06.2021 по 08.04.2022 составляют: 28000 руб. * 1 % * 312 дней = 87360 руб., за вычетом платежа в сумме 8400 руб. проценты составляют 78960 рублей.

ООО МФК «Займер» является микрофинансовой организацией, зарегистрирована в государственном реестре МФО за регистрационным номером № 65-13-035-32-004088.

Согласно договору потребительского займа № от --.--.----., срок его предоставления определен в 30 календарных дней, то есть, между сторонами заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца (пункт 2 договора).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок до 1 месяца были установлены Банком России в размере 365 % годовых при их среднерыночном значении 346,706%.

Согласно этим значениям полная стоимость потребительского займа, предоставленного ООО МФК «Займер» ответчику в сумме 28000 руб. на срок 30 дней, установлена договором в размере 365 % годовых, что соответствует требованиям закона.

Определяя размер задолженности по договору займа, суд принимает во внимание ограничения по размеру начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору и требования, установленные частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами договора займа.

Так, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с установленными ограничениями истец снизил общий размер подлежащих взысканию с ответчика процентов до максимально возможного размера с учетом ограничений начисления – до 40696,10 рублей; за вычетом произведенного ответчиком платежа в сумме 8400 рублей проценты составили 32296,10 рублей.

Истец просит взыскать срочные проценты за 30 дней пользования займом в сумме 8400 рублей, при этом указывает неверный период с 31.05.2021 по 30.07.2021, поскольку условиями договора займа предусмотрено начисление процентов с 01.06.2021 по 30.06.2021, при этом, сведений о том, что договор займа продлялся в порядке, предусмотренном п. 6.4 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», материалы дела не содержат.

Суд взыскивает с ответчика срочные проценты за период с 01.06.2021 по 30.06.2021 в сумме 8400 рублей.

Просроченные проценты подлежали начислению за период с 01.07.2021 по 08.04.2022 (281 день). С учетом самостоятельного снижения истцом процентов в соответствии с действовавшими на момент заключения договора потребительского займа ограничениями, проценты в расчете истца за указанный период составили 40696,1 рублей, за вычетом произведенного ответчиком платежа в сумме 8400 рублей, - 32296,1 рублей.

Истцом заявлены к взысканию просроченные проценты, начисляемые за период с 01.07.2021 по 08.04.2022 в сумме 23896,1 рублей.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в связи с чем, взыскивает просроченные проценты за пользование займом за вышеуказанный период в заявленном истцом размере 23896,1 рублей.

Суд также считает обоснованным и подлежащим удовлетворению в заявленном размере требование о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и процентов за период с 01.07.2021 по 08.04.2022, сниженной истцом самостоятельно до суммы 1303,9 руб.

Суд считает, что размер неустойки соразмерен последствиям неисполнения обязательств, доводов о явной несоразмерности неустойки от ответчика не поступало. Оснований для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не находит.

Размер неустойки согласован сторонами при заключении договора займа (п. 12 договора), ее размер 20 % годовых не превышает ограничений, установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Всего размер взысканных судом процентов, пени составляет сумму 33600 рублей (23896 + 8400 + 1303,9), она не превышает установленный частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа) – 28000 рублей.

Таким образом с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа № от --.--.----. в сумме 61600 рублей, в том числе: основной долг - 28000 руб., срочные проценты за пользование займом за период с 01.06.2021 по 30.06.2021 – 8400 рублей, просроченные проценты за период с 01.07.2021 по 08.04.2022 - 23896,1 рублей, пени за период с 01.07.2021 по 08.04.2022 – 1303,9 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в общей сумме 3072 руб. на основании платежных поручений № от --.--.----., № от --.--.----. (л.д. 5, 6). При цене иска 61600 рублей оплате подлежала государственная пошлина в сумме 2048 рублей.

Поскольку исковые требования удовлетворяются судом в полном объеме, оплаченная истцом государственная пошлина в сумме 2048 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, в пользу ООО МФК «Займер» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа № от --.--.----. в сумме 61600 рублей, в том числе: основной долг - 28000 руб., срочные проценты за пользование займом за период с 01.06.2021 по 30.06.2021 – 8400 руб., просроченные проценты за пользование займом за период с 01.07.2021 по 08.04.2022 - 23896,1 руб., пени за период с 01.07.2021 по 08.04.2022 – 1303,9 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины – 2048 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 июля 2022 г.

Судья Е.Н. Сальникова