УИД 68RS0012-01-2022-001178-48
Дело № 2-40/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«18» января 2023 г. г.Мичуринск
Мичуринский районный суд Тамбовской области в составе:
судьи Туровской М.В.,
при секретаре Коузовой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью " Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.07.2013 в сумме 212666,13 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5326,66 руб.
Иск мотивирован следующим: между ООО "ХКФ Банк" и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № от 08.07.2013, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте заемщику был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 08.07.2013 - 200000 руб., с 22.12.2014 - 173000 руб. процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчиком Банковскому продукту карта "Польза "Стандарт" составляла 34,9 %. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период исчисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по карте составляет до 51 дня. По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения задолженности по Кредиту по Карте клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размере минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи, возмещение страховых взносов, проценты, начисленные на сумму кредита по Карте, кредит по карте, комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. При заключении Договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" Заявления. При этом Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Также Банком по соглашению с клиентом были установлены комиссионные вознаграждения за снятие наличных, за получение денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и Других банков. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Задолженность ответчика по состоянию на 21.11.2022 составляет 212666,13 руб., из которых сумма основного долга - 162025,79 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 14539,04 руб.. сумма штрафов - 8000 руб., 28101,30 руб. - сумма процентов. Поскольку задолженность до настоящего времени не погашена, ООО "ХКФ Банк" обратился в суд с настоящим иском.
В судебное заседание представитель ООО "ХКФ Банк" и ответчик ФИО1 не явились.
Представитель Банка в исковом заявлении, а ответчик ФИО1 в заявлении от 18.01.2023 просили дело рассмотреть в их отсутствие, что в соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным.
Ранее - 20.12.2022 ответчик ФИО1 представил заявление о применении срока исковой давности.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Согласно п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как видно из материалов дела, 08.07.2013 ФИО1 обратился в ООО "ХКФ Банк" с заявлением о выпуске на его имя к текущему счету № на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления, банковский продукт Карта "Стандарт", с лимитом овердрафта 200000 руб., начало расчетного периода - 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 5 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа - 20-й день с 5 числа включительно. Кроме того, в этом заявлении ФИО1 указал, что согласен быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованному
Согласно Банковскому продукту Карта "Стандарт", утвержденному решением правления ООО "ХКФ Банк" протокол № от 29.10.2012, лимит овердрафта по этому тарифу составляет 200000 руб., процентная ставка по кредиту - 34,9 %, минимальный платеж - 5 % от задолженности по договору на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. льготный период - 51 день, кроме того, этими тарифами установлены размер комиссий, компенсаций расходов Банка по оплате страховых взносов, штрафов.
Указанные тарифы были доведены до ФИО1, что им не оспаривается.
Как следует из выписки по счету № ФИО1, ответчиком неоднократно совершены расходные операции с назначением платежа - выдача кредита по договору № от 08.07.2013.
Согласно расчету, представленному истцом, на 21.11.2022 за ответчиком значится задолженность в размере 212666,13 руб., из которых сумма основного долга - 162025,79 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 14539,04 руб.. сумма штрафов - 8000 руб., 28101,30 руб. - сумма процентов.
В ходе рассмотрения дела ответчиком представлено заявление о применении срока исковой давности.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что 08.07.2013 между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор вышеперечисленных условиях.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Пункт 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, закрепляет, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В пункте 3 данного Постановления указано, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
С учетом приведенных выше разъяснений срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Таким образом, трёхлетний срок исковой давности, установленный статьёй 196 ГК РФ, по заявленным истцом требованиям надлежит исчислять отдельно по каждому платежу.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В силу абзаца второго ст. 203 ГК РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что последний платёж по договору кредитной карты ФИО1 совершил 01.12.2014, заявление о выдаче судебного приказа направлено мировому судье 04.12.2019, судебный приказ вынесен мировым судьей 11.12.2019, определением от 09.01.2020 он был отменено, с настоящим иском истец обратился 22.11.2022.
Из условий договора, заключенного между ФИО1 и ООО "ХКФ Банк", следует, что минимальный платеж - 5 % от задолженности по договору на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 5 числа включительно.
Из выписки по счёту следует, что последнее пополнение счёта ответчиком состоялось 01.12.2014
Следовательно, на дату следующего платежа до 25 числа января 2015 г. денежные средства от заёмщика не поступили.
Таким образом, с указанной даты ответчиком перестали исполняться обязанности по погашению задолженности в размере, достаточном для погашения задолженности по основному долгу и иным платежам согласно условиям договора (минимального платежа).
Однако никаких мер ко взысканию задолженности банк не предпринял.
Обращение истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа состоялось за рамками срока исковой давности, ввиду чего исковые требования удовлетворению не подлежат.
Поскольку требования о взыскании судебных расходов производны от основных требований, они также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.07.2013 и расходов по оплате государственной пошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Мичуринский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.В. Туровская
Мотивированное решение изготовлено 23.01.2023
Судья М.В. Туровская