Дело № 2-1490/2025

58RS0008-01-2025-003057-62

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 28 июля 2025 г.

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Федулаевой Н.К.,

при секретаре Анчихровой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что 7 октября 2022 г. между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику в рамках ипотечного кредитного продукта «Семейная ипотека с государственной поддержкой», кредит в размере 4 960 000 руб.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов) от 1 августа 2022 г. в АО «Банк ДОМ.РФ», индивидуальные условия кредитного договора в АО «Банк ДОМ.РФ».

Срок пользования заемными средствами - с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, по 22-е число 360-ого календарного месяца (обе даты включительно), если иное не предусмотрено договором о предоставлении денежных средств.

Указанная сумма кредита 7 октября 2022 г. была перечислена на лицевой счет №, открытый на имя ФИО1

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 3,5 % годовых с даты предоставления заемных средств по дату фактического возврата заемных средств (включительно). При этом условиями договора предусмотрено изменение процентной ставки.

В соответствии с пунктом 5.1 общих условий кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка основного долга, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования заемными средствами в процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, и по дату фактического возврата заемных средств либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора о предоставлении денежных средств в предусмотренных договором о предоставлении денежных средств случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

В соответствии с пунктом 5.4 общих условий кредитного договора заемщик возвращает заемные средства и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый процентный период и Последний процентный период в сроки, указанные в индивидуальных условиях.

В соответствии с общими условиями кредитного договора (пункты 6.1.1, 6.1.2) заемщик обязался: возвратить полученные в рамках договора о предоставлении денежных средств заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование заемными средствами, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); осуществлять платежи в счет возврата суммы заемных средств и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором о предоставлении денежных средств.

Однако указывает, что заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются, заемщик неоднократно допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

Общими условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать кредит.

Согласно пункту 6.4.1 общих условий кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору о предоставлении денежных средств путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями Договора о предоставлении денежных средств, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии), а также обратить взыскание на Предмет ипотеки в следующих случаях:

- при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 18 апреля 2025 г. кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. В соответствии с ним заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям, установленным кредитным договором и статьей 811 ГК РФ. Однако до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено.

С учетом изменения исковых требований в порядке статьи 39 ГПК РФ АО «Банк ДОМ.РФ» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 7 октября 2022г. по состоянию на 26 июня 2025 г. в размере 4 916 730,68 руб., из которых: основной долг – 4 763 961,43 руб., проценты – 112 746,82 руб., неустойка – 40 022,43 руб., начиная с 27 июня 2025 г. и по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 3,5% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 4 763 961,43 руб.; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 78417 руб.; обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену в размере 5 888 800 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке.

На основании части 3 статьи 167, статьи 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 7 октября 2022 г. между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику в рамках ипотечного кредитного продукта «Семейная ипотека с государственной поддержкой», кредит в размере 4 960 000 руб. сроком по 22-е число 360-ого календарного месяца (обе даты включительно), если иное не предусмотрено договором о предоставлении денежных средств, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, путем заключения между ООО «Циклон» и ФИО1 договора купли-продажи.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 3,5 % годовых с даты предоставления заемных средств по дату фактического возврата заемных средств (включительно).

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка основного долга, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования заемными средствами в процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, и по дату фактического возврата заемных средств либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора о предоставлении денежных средств в предусмотренных договором о предоставлении денежных средств случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

В соответствии с пунктом 5.4 общих условий кредитного договора заемщик возвращает заемные средства и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый процентный период и Последний процентный период в сроки, указанные в индивидуальных условиях.

В соответствии с Общими условиями кредитного договора (пункты 6.1.1, 6.1.2) заемщик обязался возвратить полученные в рамках договора о предоставлении денежных средств заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование заемными средствами, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); осуществлять платежи в счет возврата суммы заемных средств и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором о предоставлении денежных средств.

Пунктом 11 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору обеспечение исполнения обязательства по договору о предоставлении денежных средств в виде залога предмет ипотеки – квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 67,2 кв.м, кадастровый №

Согласно пункту 6.4.1 Общих условий кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору о предоставлении денежных средств путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями Договора о предоставлении денежных средств, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии), а также обратить взыскание на Предмет ипотеки в следующих случаях:

- при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Кредитный договор подписан от имени Заемщика и Кредитора лицами в пределах представленных им полномочий, соответствуют требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом Кредитором и Заемщиком не оспорены, недействительными в порядке, установленном законодательством РФ, не признаны, в связи с чем их условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

7 октября 2022 г. банк исполнил свои обязательства, перечислив на лицевой счет №, открытый на имя ФИО1, денежные средства в размере 4 960 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 7 октября 2022 г. по 26 июня 2025 г.

Как следует из материалов дела, заемщиком ФИО1 в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются, заемщик неоднократно допускала просрочку платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 7 октября 2022 г. по 26 июня 2025 г. последний платеж ФИО1 осуществлен 7 ноября 2024 г.

По состоянию на 26 июня 2025 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 7 октября 2022 г. составила: 4 916 730,68 руб., из которых: основной долг – 4 763 961,43 руб., проценты – 112 746,82 руб., неустойка – 40 022,43 руб.

Расчет задолженности не противоречит положениям действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком платежей на дату составления расчета. Доказательств обратного ответчиком, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Банком в адрес ответчика 18 апреля 2025 г. направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также о расторжении кредитного договора. Однако, данное требование до настоящего момента не исполнено.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору № от 7 октября 2022 г. исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж по кредитному договору осуществлен 7 ноября 2024 г., требования истца о взыскании основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору, а также начиная с 27 июня 2025 г. и по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга процентов за пользование кредитом в размере 3,5% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 4 763 961,43 руб., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, общей площадью 67.2 кв.м, кадастровый №, адрес объекта: <адрес>.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как усматривается из статьи 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 67,2 кв.м, кадастровый №, является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из ЕГРН по состоянию на 10 июля 2025 г., а также делом правоустанавливающих документов.

Принимая во внимание наличие обязательств, обеспеченных кредитным договором, и неисполненных ответчиком обязательств по данному кредитному договору, суд также признает требование истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

На основании пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 данного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Из пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно залоговому заключению от 8 июля 2025 г. №, рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 7 361 000 руб.

Поскольку обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество в ходе рассмотрения настоящего спора не установлено, принимая во внимание наличие обеспеченного залогом предмета ипотеки кредитного договора и неисполненных ответчиком обязательств перед истцом по данному договору, наличие заключения оценщика о стоимости предмета залога, суд также признает требование истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению с определением способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 5 888 800 руб. (80% от рыночной стоимости предмета ипотеки).

Согласно пункту 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; другие признанные судом необходимыми расходы.

Учитывая удовлетворение заявленных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию подтвержденные платежным поручением от 26 июня 2025 г. № расходы по оплате государственной пошлины в размере 78417 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<адрес> в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <***>, адрес: 125009, <...>) задолженность по кредитному договору от 7 октября 2022 г. № по состоянию на 26 июня 2025 г. в размере 4 916 730 (четыре миллиона девятьсот шестнадцать тысяч семьсот тридцать) руб. 68 коп., из которых: основной долг – 4 763 961,43 руб., проценты – 112 746,82 руб., неустойка – 40 022,43 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 78417 руб.; а также начиная с 27 июня 2025 г. и по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга проценты за пользование кредитом в размере 3,5% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 4 763 961,43 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, назначение: жилое, общей площадью 67,2 кв.м, этаж №, кадастровый №, адрес объекта: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 5 888 800 руб. и способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г.Пензы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 11 августа 2025 г.

Судья Н.К.Федулаева