дело №2-9612/2022

уид 24RS0032-01-2022-002059-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «АФК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АФК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 72 468 рублей 28 копеек, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 722 рубля 81 копейка, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 524 рубля, издержек, связанных с рассмотрением дела, а именно почтовых расходов по направлению ответчику копии искового заявления в размере 112 рублей 80 копеек, третьему лицу копии искового заявления в размере 112 рублей 80 копеек. Мотивировав свои требования тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 80 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и тарифами Банка. Согласно Выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. Выписка из лицевого счета по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, приложенная к исковому заявлению, отображает движение денежных средств по счету Заемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО «АФК» в размере задолженности 97 249 рублей 07 копеек. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объёме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 72 468 рублей 28 копеек, с учетом поступления денежных средств в счет погашения задолженности в размере 24 780 рублей 79 копеек. Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неправомерного удержания денежных средств, согласно ключевой ставке банка России, действовавшей в соответствующие периоды, подлежат уплате проценты в размере 43 722 рубля 81 копейка. В связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Также истец понес расходы на оплату госпошлины.

Представитель истца ООО «АФК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.54,102,137).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, по всем известным суду адресам, конверты возвращены в адрес суда, в письменном отзыве на исковое заявление заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.96,102,125,126,127).

Ранее направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором выразил несогласие с заявленными требованиями истца. Указал, что оплатил кредитору проценты за пользование кредитными средствами, а также данное право на взыскание процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ не переходило новому кредитору. Также нет соглашения и кредитного договора, в котором заемщик дает своё согласие на переуступку прав требований. У истца нет прав по кредитному соглашению начислять проценты, соответственно, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» незаконно переуступил права требования третьему лицу. Считает уступку прав требований недействительной, в связи с чем, в исковых требованиях надлежит отказать в полном объёме. Также полагал, что на основании ст. 333 ГК РФ, размер неустойки должен быть снижен. При этом кредитный договор на предоставление кредитной карты заключен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ внесен последний платеж, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» переуступил права требования истцу, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №59 в Ленинском районе г. Красноярска вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по спорному кредитному договору, который отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, полагает, что срок исковой давности истцом пропущен. Также обращает внимание, что поступившие платежи ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8 рублей 11 копеек, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12 152 рубля 67 копеек, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12 620 рублей 01 копейка, не являются последними платежами по кредиту, поскольку были удержаны по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа. В связи с изложенным, в удовлетворении исковых требований просит отказать, дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.93-96).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщал (л.д.102,106).

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно аб.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Часть 1 статьи 819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом в силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Как следует из п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При этом суд, рассматривающий дело о взыскании по договору, оценивает обстоятельства, свидетельствующие о заключенности и действительности договора, независимо от того, заявлены ли возражения или встречный иск.

Согласно п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нём условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определённом договором размере.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит с лимитом овердрафта от 10 000 рублей до 100 000 рублей, кратный 5 000 рублей. В соответствии с условиями тарифного плана «Классика», процентная ставка по кредиту, выданному для оплаты и услуг, составляет 24,9% годовых, выданных для получения наличных денежных средств 36,9% годовых, на просроченную ссудную задолженность 36,9% годовых (л.д.18).

Заемщик в свою очередь обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.

Расчётный период установлен 1 месяц, платежный период 20 дней.

Из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком согласно графику к кредитному договору по форме овердрафта.

Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более полной задолженности по договору.

Во исполнение указанного договора Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в размере 80 000 рублей.

Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, на срок и цели, которые указаны в договоре.

Согласно п. 1.2.2. типовых условий договора срок потребительского кредита – период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок потребительского кредита в календарных днях определяется путем умножения количества платежей, указанных в заявки, на 30 дней (л.д.20-22).

Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в состав минимальных платежей или досрочно (п. 1,2,3).

Согласно 2 раздела п. 1.2. типовых условий договора, банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой погашения включительно, по формуле сложных процентов с периодом капитализации в один день и фиксированной процентной ставкой.

В соответствии с. п. 2 в разделе 2 типовых условий договора, проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачивает банку ежемесячно в составе минимального платежа.

В соответствии с общими условиями обслуживания заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты, первого платежа (раздел общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, право требования задолженности по кредитному договору в отношении должника ФИО1 перешло от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ООО «АФК», ответчик был уведомлен о состоявшейся уступке прав требования, что подтверждается уведомлением (л.д.30-33,34-36,47).

Таким образом, право требования задолженности перешло к ООО «АФК».

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 72 468 рублей 28 копеек, с учетом поступления денежных средств в счет погашения задолженности в размере 24 780 рублей 79 копеек. Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неправомерного удержания денежных средств, согласно ключевой ставке банка России, действовавшей в соответствующие периоды, подлежат уплате проценты в размере 43 722 рубля 81 копейка (л.д.9-13).

Возражая относительно заявленных требований, ответчик ссылается на то, что условия кредитного договора не содержат условия об уступке прав требований, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» незаконно переуступил права требования третьему лицу, в связи с чем, считает уступку прав требований недействительной.

Суд отклоняет данный довод стороны ответчика, поскольку пунктом 6 типовых условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено право банка полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту любому третьему лицу, что и было сделано банком при заключении договора уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Агентство Финансового Контроля». При заключении кредитного договора ответчик данный пункт договора не оспаривал, подписал кредитный договор без замечаний к его содержанию, иного суду не представлено. Данная уступка прав требований не противоречит нормам действующего законодательства. В связи с чем, основанием для отказа в удовлетворении исковых требований быть не может.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Разрешая заявленное ходатайство о применении срока исковой давности, суд учитывает положения п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.135).

С учетом того, что расчетный период составляет 1 месяц, а платёжный период 20 дней, в связи с неполучением очередного ежемесячного платежа банк узнал о своем нарушенном праве с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о вынесении судебного приказа правопреемник банка (истец) ООО «АФК» обратился к мировому судье судебного участка №59 в Ленинском районе г. Красноярска ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой почты на конверте (л.д.114), судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.115), и впоследствии определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д.122).

С настоящим исковым заявлением ООО «АФК» обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57), почти через 3 месяца после отмены судебного приказа.

При этом суд признает заслуживающим внимания довод стороны ответчика, что платежи, поступившие взыскателю ДД.ММ.ГГГГ, 13.10.20321, ДД.ММ.ГГГГ, нельзя учитывать в качестве платежей по кредитному договору при расчете срока исковой давности, поскольку согласно сведениям ОСП по Ленинскому району г. Красноярска на основании исполнительного документа судебный приказ 2-849/2017 ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП, в рамках которого произведены следующие взыскания: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8 рублей 11 копеек, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12 152 рубля 67 копеек, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12 620 рублей 01 копейка, а всего на сумму 24 780 рублей 79 копеек, которые также учтены истцом при расчете суммы задолженности. Исполнительное производство прекращено ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 43 ФЗ-229 (л.д.107).

Таким образом, судом установлено, что срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности. С настоящим исковым заявлением ООО «АФК» обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом срок исковой давности по взысканию суммы основного долга пропущен в полном объёме, ещё до обращения с заявлением о вынесении судебного приказа. При этом суд учитывает, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При вышеназванных обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований ООО «АФК» к ФИО1 как в части взыскания задолженности по основному долгу, так в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «АФК» (<данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 18.11.2022 года.