Решение по делу № 2-5014/2025 от 20.08.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Производство № 2-5014/2025

УИД 28RS0004-01-2025-010417-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 августа 2025 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Курковой М.В.,

при секретаре Амельченко К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в обоснование указав, что 5 января 2024 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 867 410 рублей, под 4,9 % годовых, сроком на 60 календарных месяцев.

Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора <***> от 5 января 2024 года является залог транспортного средства марки Lexus IS250, 2006 года выпуска, VIN <***>, принадлежащий на праве собственности ФИО1 Залоговая стоимость указанного автомобиля согласована сторонами при заключении договора в размере 1 175 041 рублей.

7 апреля 2025 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем перешли права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору <***> от 5 января 2024 года.

Поскольку обязательства по погашению кредитной задолженности с 6 февраля 2025 года исполняются ответчиком ненадлежащим образом, по кредитному договору <***> от 5 января 2024 года образовалась задолженность, которая по состоянию на 3 июля 2025 года составляет 837 419,06 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 802 869,39 рублей, просроченные проценты – 24 415,28 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 546,12 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6 277,93 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 300,88 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,46 рублей, комиссия за СМС-информирование – 995 рублей.

На основании изложенного, истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 5 января 2024 года в размере 837 419,06 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 748,38 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Lexus IS250, 2006 года выпуска, VIN <***>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание не явились представитель истца ПАО «Совкомбанк», просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, судебное извещение вернулось в суд с отметкой «за истечением срока хранения». Принимая во внимание, что ответчик не представил сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, доказательств о смене места жительства, суд, учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст. 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом (пункт 1).

Юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица (пункт 4).

В силу п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Как следует из материалов дела 5 января 2024 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор *** (в виде акцептированного заявления оферты), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 867 410 рублей, под 4,9 % годовых, сроком на 60 календарных месяцев.

Факт зачисления банком суммы кредита на счет ответчика подтверждается представленной выпиской по счету и ответчиком по существу не оспаривался.

Судом установлено, что 7 апреля 2025 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» в силу ст. 58 ГК РФ перешли права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору <***> от 5 января 2024 года.

В кредитном договоре <***> от 5 января 2024 года сторонами согласовано, что процентная ставка в период действия программы «Гарантия низкой ставки» составляет – 4,90 %, в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» составляет – 39,9% (пункт 4 договора). Погашение задолженности осуществляется равными платежами в размере 16 532,35 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 5 число каждого месяца. В период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» размер ежемесячного платежа может быть увеличен (пункт 6 договора). За ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с одного до ста пятидесяти дней (пункт 12 договора). Стоимость подключения к программе «Гарантия низкой ставки» составляет 232 000 рублей за срок кредита (пункт 15 договора). Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета или в отдельном заявлении, подключить платные дополнительные услуги, в том числе договор коллективного страхования, комплексные программы страхования, СМС-пакет. Стоимость подключаемых дополнительных услуг определяется в заявлении заемщика (пункт 19 договора).

В силу пункта 13 кредитного договора <***> от 5 января 2024 года заемщик согласился с общими условиями договора.

Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, заемщик согласился активировать следующие дополнительные услуги: присоединение к договору коллективного страхования – 135 410 рублей за срок страхования, СМС-пакет – 199 рублей ежемесячно, программа «Гарантия низкой ставки» – 232 000 рублей, получение именной карты – бесплатно.

Из заявления ФИО1 от 5 января 2024 года на присоединение к договору коллективного страхования № 2456277716 следует, что страховщиком ООО «Хоум Кредит Страхование» застрахованы следующие страховые риски заемщика: смерть застрахованного в результате произошедшего в течение срока страхования от несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока страхования болезни (заболевания); установление застрахованному I группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока страхования несчастного случая или впервые диагностированной в печение срока страхования болезни (заболевания); установление застрахованному II группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников.

В связи с ненадлежащим исполнение обязательств по кредитному договору <***> от 5 января 2024 года, ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 досудебную претензию, содержащую требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Доказательств, свидетельствующих о добровольном погашении образовавшейся задолженности материалы дела не содержат, стороной ответчика не представлены.

В обоснование размера образовавшейся задолженности по кредитному договору <***> от 5 января 2024 года, истцом в материалы дела представлен расчет, а также выписки из лицевого счета, из которых следует, что просрочка исполнения обязательств у ответчика возникла с 6 февраля 2025 года, в связи с чем, размер задолженности по состоянию на 3 июля 2025 года составляет 837 419,06 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 802 869,39 рублей, просроченные проценты – 24 415,28 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 546,12 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6 277,93 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 300,88 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,46 рублей, комиссия за СМС-информирование – 995 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами договора о предоставлении потребительского кредита, арифметически верным и подлежащим принятию. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен. Доказательств обратному, а также доказательств, свидетельствующих о наступлении страхового случая, ответчиком суду в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений раздела III общих условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями (пункт 1). Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (пункт 2). По договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту (пункт 3).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на 3 июля 2025 года составляет 7 593,27 рублей, из них: неустойка на просроченную ссуду – 6 277,93 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 300,88 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,46 рублей.

Подлежащую уплате неустойку суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства, расчет задолженности по неустойки, представленный истцом, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами договора о предоставлении потребительского кредита, арифметически верным и подлежащим принятию.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 5 января 2024 года в размере 837 419,06 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. п. 10, 20 условий кредитного договора <***> от 5 января 2024 года обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора <***> от 5 января 2024 года является залог транспортного средства марки Lexus IS250, 2006 года выпуска, VIN <***>, принадлежащий на праве собственности ФИО1

С указанными условиями при заключении кредитного договора ответчик согласился, возражений не представил.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества внесено в реестр залогового имущества.

В силу положение общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства право залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику (пункт 9.5). Предмет залога находится во владении и пользовании залогодателя (пункт 9.6). Залогодержатель вправе: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя; в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (пункт 9.12).

Согласно 9.12.8.1. общих условий договора потребительского кредита залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога: в случае предоставления кредита под залог транспортного средства, при выполнении одного из следующих условий: невыполнение залогодателем условий договора потребительского кредита; несвоевременное исполнение/неисполнение залогодателем обязательств по возврату кредита, в сроки, установленные договором потребительского кредита, продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней и более; наличие просроченной задолженности по договору потребительского кредита заемщика в размере не менее 5% (пять процентов) от остатка задолженности по договору потребительского кредита; непринятие залогодателем достаточных мер для обеспечения сохранности предмета залога, в том числе, создание залогодателем угроз сохранности предмета залога и/или его техническому состоянию (включая, но не ограничиваясь, несоблюдение сроков прохождения обязательного технического обслуживания, любое повреждение предмета залога, независимо от его источника и причин); систематическое нарушение (более 3 (трех) раз в течение 30 (тридцати) календарных дней) правил дорожного движения с использованием предмета залога; в случае наличия основания для досрочного истребования задолженности по договору потребительского кредита в соответствии с общими условиями,

Из представленной по запросу суда карточки учета транспортного средства марки Lexus IS250, VIN <***>, следует, что собственником автомобиля с 2 декабря 2023 года является ФИО1

Залоговая стоимость указанного автомобиля согласована сторонами при заключении договора в размере 1 175 041 рублей.

Доказательств действительной рыночной стоимости залогового имущества ответчиком суду в порядке части 1 статьи 56 ГПК РФ не представлено.

В этой связи, суд определяет начальную стоимость автомобиля марки Lexus IS250, 2006 года выпуска, VIN <***>, в соответствии с согласованной сторонами в кредитном договоре <***> от 5 января 2024 года залоговой стоимостью автомобиля в размере 1 175 041 рублей

Поскольку при рассмотрении спора нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки Lexus IS250, 2006 года выпуска, VIN <***>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 1 175 041 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из платежного поручения № 25 от 9 июля 2025 года усматривается, что истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 748,38 рублей.

Принимая во внимание требования статьи 333.19 НК РФ во взаимосвязи с положениями статьи 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» расходов по уплате государственной пошлины в размере 41 748,38 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (*** г.р., урож. ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 5 января 2024 года в размере 837 419,06 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 748,38 рублей.

В счет погашения долга по кредитному договору <***> от 5 января 2024 года обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Lexus IS250, 2006 года выпуска, VIN <***>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Куркова

Решение в окончательной форме изготовлено 20 августа 2025 года.