дело № 2-3642/2023

23RS0001-01-2022-003288-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 года город Краснодар

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Кожевникова В.В.,

при секретаре Крапивиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей в сфере кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к ПАО «Банк Уралсиб» с иском о признании незаключенным кредитного договора между истцом и ответчиком, исключении персональных данных истца из базы должников по кредиту, а также возвратить стороны в первоначальное состояние путем возврата полученных по сделке средств со счета ФИО1, открытого в рамках исполнения данного кредитного договора и аннулирования банком ее задолженности.

В обоснование требований указано, что 16.05.2022г. на имя истца мошенническим путем был оформлен кредит в сумме 689 655,17 рублей. После чего были списаны суммы зачисленного кредита разными частями. Истец позвонила на горячую линию банка с просьбой разобраться со сложившейся ситуацией, принять заявление о несогласии выдачи ей кредитных средств без ее согласия и участия, а также с просьбой заблокировать карту и принять заявление о несогласии с суммами транзакций списаний вывода кредита, а именно 189655,17, 59000, 58500, 58500, 23000, 36000, в общей сумме с учетом комиссии перевода 425342,67 рублей. С аналогичной просьбой истица обращалась на прием в региональное отделение банка, где ей пояснили, что от ее имени был оформлен кредит. При этом у нее в порядке досудебного урегулирования спора принято заявление о несогласии с транзакцией от 16.05.2022г., а также выдан экземпляр кредитного договора (индивидуальные условия кредита), в котором подписи заемщика отсутствовали. Несмотря на это по настоящее время сотрудники банка не разобрались в сложившейся ситуации, со счета, на который были переведены кредитные денежные средства, продолжается списание денежных средств в пользу уже самого банка ПАО «Уралсиб» в качестве платежей по погашению кредита. Истец обратился в правоохранительные органы и по данному факту следственным отделом Отдела МВД РФ по Абинскому району возбуждено уголовное дело № 12201030008000425 по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, по вышеуказанному уголовному делу вынесено постановление о признании истца потерпевшей. В настоящее время дело приостановлено.Полагает, что оформление кредита без ведома заемщика произошло по вине банка, так как при его выдаче подписи от имени истца отсутствовали, банком при проведении данной операции не обеспечена безопасность информации, составляющей банковскую тайну, при совершении спорных операций банком ПАО «Уралсиб» допущены нарушения. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивали на удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать, поскольку со стороны Банка никаких нарушений допущено не было, все операции по счету проводились по поручению истицы.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора.

Вместе с тем, как следует из ч.ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, 07.12.2017г. между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен договор об открытии картсчета и выпуске карты.

В рамках Договора истцу был открыт банковский счет №40817810247309064274, и в пользование выдана банковская карта Платежной системы МИР Бюджетная.

В разделе «контактная информация» указан мобильный телефон Истца <***>.

В Заявлении-анкете физического лица от 07.12.2017г. истец указал, что с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», действующей на момент подписания настоящего Заявления-анкеты, и Тарифами ПАО «БАНК УРАЛСИБ», действующими на момент подписания настоящего Заявления-анкеты, ознакомлен до подписания настоящего Заявления-анкеты и согласен с Правилами и Тарифами. Присоединился к Правилам и Тарифам, принимает Правила и Тарифы и обязуется их неукоснительно соблюдать. Обязуется самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в офисе банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в сети интернет на сайте банка: www.bankuralsib.ru.

Приложением к Правилам комплексного банковского обслуживания являются Условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Порядок банковского обслуживания, с которым согласился истец при заключении Договора от 07.12.2017г., предполагает для клиента распоряжение денежными средствами, хранящимися на его счете в соответствии с Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

С данными Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц, истец ознакомлен при заполнении Заявления - Анкеты физического лица от 07.12.2017г. об открытии картсчета и выпуске карты, что подтверждается собственноручной подписью истца.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу 6.2 Правил, Банк и Клиент признают юридическую значимость электронных документов, сформированных в соответствующих ПС при расчетах с использованием Карты и/или ее реквизитов, электронных документов, сформированных в Системе, и их эквивалентность документам, совершенным в письменной форме на бумажном носителе и заверенным подписями Сторон Договора КБО. Указанные электронные документы, а также выписки по операциям по Договору КБО могут использоваться в качестве доказательств при разрешении споров.

Согласно п. 2.3. Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «УРАЛСИБ БАНК», заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом в соответствии с п.п.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным с момента присоединения Клиента к Правилам. Присоединение Клиента к Правилам осуществляется одним из указанных ниже способов:

- предоставление в Банк подписанного Клиентом Заявления;

- предоставление в Банк посредством сети Интернет Заявления в виде электронного документа, подписанного специальным кодом, созданным с использованием Номера банковской карты Клиента и переданный Банком на номер мобильного телефона Клиента.

Согласно п. 2.4. Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «УРАЛСИБ БАНК», в соответствии с п.3 ст.847 ГК РФ Стороны в рамках настоящего Договора признают в качестве АСП код контроля целостности, сформированный Системой с использованием Средств авторизации, предоставление дистанционного банковского обслуживания.

Согласно терминам и определениям изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «БАНК УРАЛСИБ»:Электронная подпись Заемщика (ЭП) - персональный идентификатор Заемщика, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов документа, подписанного ЭП, сформированный посредством системы «Уралсиб Онлайн» и подтверждающий волеизъявление Заемщика на совершение операции и/или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления и/или подписания электронного сообщения, электронного документа. ЭП, сформированная с использованием одноразового пароля, направленного в виде SMS-сообщения/ push-уведомления на номер доверенного телефона Заемщика, подтверждает составление и подписание документа Заемщиком, а также является средством защиты, обеспечивающим контроль целостности, подтверждение подлинности всех обязательных реквизитов документа в системе «Уралсиб Онлайн» и неизменности их содержания. Документ в электронной форме, подписанный ЭП Заемщика, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Заемщика.

Установлено, что 15.05.2022г. истец через систему дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн» заполнил заявление на предоставление кредита в размере 689 655,17 рублей, сроком на 84 месяца.

Для подписания Заявления-анкеты №0008332032 о предоставлении кредита, на телефон истца <***> (зарегистрированный в системе номер мобильного телефона) было направлено СМС с одноразовым ключом.

Одноразовый ключ - представляет собой уникальную последовательность цифр, созданную генератором одноразовых ключей или Системой с целью формирования Клиентом аналога собственноручной подписи или дополнительного средства Авторизации Клиента в Системе. Одноразовые ключи, созданные Системой, предоставляются Клиенту sms-сообщением на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированного в Системе, или push-уведомлением на мобильное устройство Клиента, зарегистрированное в Системе.

Так как истец выразил желание получить кредит, банком по системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн» было сформировано и предложено подписать Аналогом собственноручной подписи (АСП): Заявление-анкету, Заявление-анкету (Параметры кредита). Оферту,в связи с чем истцу было опять направлено СМС на его мобильны телефон <***>.

Истцом данные документы были подписаны.

16.05.2020 г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №4741-N83/03730в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, посредством оформления клиентом оферты на получение кредита в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн», подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной банком путем зачисления денежных средств на счет истца,о чем истцу было направлено СМС на ранее указанный номер сотового телефона.

В соответствии с условиями Кредитногодоговора, содержащимися в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, сумма кредитования составила 689 655,17 рублей, проценты за пользование кредитом - 22,9% годовых, сроком на 84 месяца.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению заемных денежных средств, перечислив денежные средства на счет ФИО1 №40817810247309064274, открытый в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом,изложенное свидетельствует о том, что распоряжения на проведение оспариваемых банковских операций поступили от самого истца, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информации (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации клиента, номер мобильного телефона), также специального кода, считается надлежаще подписанной Истцом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке и оферте на предоставление кредит, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод Истца об отсутствии его подписи в договоре, а также несоблюдение простой письменной формы, не является обоснованным.

Подписание заемщиком кредитного договора является не единственным доказательством возникновения кредитного обязательства. Такими доказательствами служит документ о выдаче кредитных средств безналичным путем на счет истца, с которого он в дальнейшем их расходовал по своему усмотрению. В платежном документе указан кредитный договор, указаны персональные данные истца, что подтверждает факт его заключения.

Согласно п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" ч. 2 ст. 30 Федерального закона N395-1 не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, ст. 311, п. 2 ст. 314, ст. 316 ГК РФ).

В нарушение ст.56 ГПК РФ, каких-либо доказательств истцом о совершенном в отношении нее обмане и злоупотреблении доверием и иных мошеннических действий со стороны третьих лиц, суду не представила.

На основании ч.4 ст. 61 ГПК РФ вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Как указано в п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", в силу части 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях деяний лица, в отношении которого вынесен приговор, лишь по вопросам о том, имели ли место эти действия (бездействие) и совершены ли они данным лицом.

Истица представила суду постановление № 12201030008000425от 16.06.2022г. следователя СО Отдела МВД РФ по Абинскому району о возбуждении уголовного дела и принятия его к производству по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ, и постановление о признании истицы потерпевшей.

Однако это обстоятельство, на которое ссылается ФИО1, не входит в пределы преюдиции и не освобождается от доказывания.

Доказательств, подтверждающих, что в причинении истцу ущерба имеется вина Банка, и, что ущерб причинен истцу в результате действий или бездействий Банка, суду не представлено, и в ходе судебного разбирательства не установлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом неверно избран способ защиты своего нарушенного права, поскольку ущерб, нанесенный преступлением, если таковое имеется, подлежит возмещению лицом, его совершившим.

Поскольку истец обратился с заявлением в правоохранительные органы по факту совершенного в отношении него преступления, то в последующем он не лишен права на предъявление иска о возмещении ущерба, причиненного преступлениям лицами, виновными в совершении преступления.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным, и производные требования об исключении персональных данных истца из базы должников по кредиту, а также возврате сторон в первоначальное состояние путем возврата полученных средств со счета ФИО1, открытого в рамках исполнения данного кредитного договора, и аннулирования банком ее задолженности, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя в сфере кредитования - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г.Краснодара в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Кожевников

Мотивированное решение суда изготовлено 25.07.2023г.