Решение по делу № 2-1586/2022 от 02.03.2023

Производство № 2-170|2023

УИД 57RS0027-01-2022-002320-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 марта 2023 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Шуклиной Н.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарями Москалевой Ю.А. и Фоминой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Заемщиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 581118,23 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 15,20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 581118,23 рублей.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 463067,57 рублей, из которых: 432885,47рублей - основной долг; 29634,96 рубля - плановые проценты за пользование кредитом; 215,40 рублей - пени по просроченным процентам; 331,74 рубль - пени по просроченному долгу.

Направленное в адрес ответчика требование о досрочном погашении всей сумму предоставленного кредита, уплате причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, ответчиком не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО). Кредитная документация была подписана по технологии «Безбумажный офис».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ в мобильное приложение Система «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета.

В соответствии Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц (далее – ДБО) доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

Согласно протоколу операции безбумажного подписания ответчик ДД.ММ.ГГГГ в офисе Банка произвел вход в Систему «ВТБ-Онлайн», получил предложение заключить кредитный договор и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил заключение кредитного договора на указанных Банком условиях, подписав документы простой электронной подписью (далее – ПЭП).

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта № с установленным лимитом в размере 200 000 рублей.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Условиях, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 205958,47 рублей, из которых: 179168,88 рублей - основной долг; 26487,95 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 301,64 рубль - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор № № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО).

Кредитная документация была подписана по технологии «Безбумажный офис».

Согласно условиям кредитного договора ФИО1 обязана ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 208043,79 рубля, из которых: 181563,60 рубля - основной долг; 26107,59 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 372,60 рубля - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

По изложенным доводам истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 463067,57 рублей; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 205958,47 рублей; задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 208043,79 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11971 рубль.

ДД.ММ.ГГГГ на основании протокольного определения суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО2, поскольку судом было установлено, что кредитные обязательства ответчика возникли в период брака с третьим лицом.

Истец Банк ВТБ (ПАО), надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, в суд не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Третье лицо ФИО2 в суд не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, судья приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов обеспечения исполнения обязательств является неустойка.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 581118,33 рублей под 15,20% годовых сроком на 60 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-16).

Согласно пункту 2.1 Общих условий и п. 17 Индивидуальных условий, кредит предоставляется в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика №.

В соответствии с пунктами 2.2 и 2.3 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Пунктом 2.5 Общих условий установлено, что платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа.

Пунктом 8 Индивидуальных условий установлены способы исполнения заемщиком обязательств по договору.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, графику платежей по потребительскому кредиту, размер ежемесячного платежа составляет 13885,85 рублей (кроме первого и последнего). Размер первого платежа – 13885,85 рубль, размер последнего платежа – 14115,85 рублей. Оплата производится ежемесячно 29 числа каждого месяца. Количество платежей 60.

В силу п. 4.2.1 Общих условий, ФИО1 обязалась возвратить Банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (п. 5.1 Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), который составляет 0,1% за день.

ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления кредита, в том числе с порядком его погашения, с размером ежемесячного платежа по кредиту и начисляемых процентов по нему, о чем свидетельствуют ее подписи в Индивидуальных условиях.

Банк ВТБ (ПАО) исполнил обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом, что не оспорено ответчиком.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по исполнению кредитного договора должным образом не выполняет, допуская неоднократную просрочку по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором ответчику было предложено в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора. Однако указанное уведомление ответчиком исполнено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не выплачена.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 463067,57 рублей, из которых: 432885,47рублей - основной долг; 29634,96 рубля - плановые проценты за пользование кредитом; 215,40 рублей - пени по просроченным процентам; 331,74 рубль - пени по просроченному долгу.

Данный расчет задолженности судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитования. Ответчик ФИО1 данный расчет не опровергла, иного расчета задолженности, а также доказательств, достоверно подтверждающих уплату кредитной задолженности, не предоставила.

ВТБ 24 (ПАО) также обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с должника ФИО1

Вынесенный мировым судьей судебного участка №1 Заводского района г.Орла судебный приказ № отменен на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) поступило заявление на предоставление комплексного обслуживания (л.д. 62-63).

Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просила предоставить ей комплексное обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц, и подключить базовый пакет услуг, в том числе предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания; направлять пакет нотификаций «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «контактная информация» заявления; выдать ей уникальный номер клиента (УНК) и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц.

Также ответчик, подписав заявление, присоединилась к Правилам комплексного обслуживания физических лиц, Правилам представления и использования банковских карт, Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Правилам совершения операция по банковским счетам физических лиц в Банке.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 по Системе «ВТБ-Онлайн» (Мобильное приложение) было направлено предложение о заключении кредитного договора, содержащее существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

ФИО1 произвела вход в Систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердила (акцептовала) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условия кредитования (л.д. 34-37).

Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами предоставления и использования банковских карт (л.д. 54-61).

В соответствии с п. 3.1.1. Правил предоставления и использования банковских карт доступ клиента в Систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии его успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы дистанционного банковского обслуживания, в которой она осуществляется.

В силу п. 1.2. Правил предоставления и использования банковских карт под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях идентификации/установления личности, средств подтверждения) предъявленному им идентификатору при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания.

Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, пароль).

Доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется клиентом с использованием уникального номера клиента (УНК)/номера карты/логина, пароля и SMS-кода/Push-кода, направленного Банком клиенту на доверенный номер телефона (п. 2.7 Правил предоставления и использования банковских карт).

Таким образом, между сторонами в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях, указанных в индивидуальных условиях кредитного договора: сумма кредита или лимит кредитования – 200000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 25,9% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/её реквизитов) 31,90% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций проводимых с использованием платежной банковской карты/её реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг).

Согласно п. 4.2. Базовая процентная ставка: 28,9 % (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов) 34.90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг).

Подписав индивидуальные условия предоставления лимита кредитования (далее – Индивидуальные условия), ФИО1 дала свое согласие на заключение кредитного договора в соответствии с «Правилами предоставления и использования банковских карт» (л.д. 31-33).

ФИО1 была ознакомлена с содержанием Общих условий кредитования и согласна с ними, о чем свидетельствует её подпись в Индивидуальных условиях (п. 14).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 200000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 38).

Данный факт ФИО1 в ходе рассмотрения дела не оспорен. Волеизъявление ответчика на получение кредита подтверждается и ее последующими действиями по распоряжению предоставленными денежными средствами (в том числе снятием наличных) и внесению платежей в счет частичного погашения кредита.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по исполнению кредитного договора должным образом не выполняла, допуская неоднократную просрочку по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 205958,47 рублей, из которых: 179168,88 рублей - основной долг; 26487,95 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 301,64 рубль - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Данный расчет задолженности судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитования. Альтернативного расчета, а также доказательств, достоверно подтверждающих уплату кредитной задолженности, ответчиком не предоставлено.

Согласно п. 5.7. Правил и п.12 Индивидуальных условий, если заемщик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платежного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту и процентам признается просроченной и с заемщик взимается пеня, установленная Тарифами банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором ответчику было предложено в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ возвратить всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора. Однако указанное уведомление ответчиком исполнено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена (л.д.66).

Вынесенный мировым судьей судебного участка №2 Северного района г.Орла судебный приказ № отменен на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО).

Кредитная документация была подписана по технологии «Безбумажный офис», подробности которой описаны выше.

Согласно протоколу операции безбумажного подписания ответчик в офисе Банка произвел вход в Систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация Клиента произошла), получил предложение заключить кредитный договор и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) заключение кредитного договора на указанных Банком условиях, подписав документы ПЭП (л.д.47-49).

Согласно заключению о неизменности значения ПЭП документа, значение ПЭП, зафиксированное в протоколе при его подписании клиентом идентично при сопоставляемых значениях ПЭП документа (л.д.50).

ФИО1 была ознакомлена с содержанием Общих условий кредитования и согласна с ними, о чем свидетельствует её подпись в Индивидуальных условиях (п. 14 Индивидуальных условий).

Факт заключения кредитного договора ФИО1 в ходе рассмотрения дела не оспорен. Волеизъявление ответчика на получение кредита подтверждается и ее последующими действиями по распоряжению предоставленными денежными средствами (в том числе снятием наличных) и внесению платежей в счет частичного погашения кредита.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 208043,79 рубля, из которых: 181563,60 рубля - основной долг; 26107,59 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 372,60 рубля - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Данный расчет задолженности судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитования. Ответчиком иного расчета суду не предоставлено. Доказательств, достоверно подтверждающих уплату кредитной задолженности, материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном погашении задолженности, в котором ответчику было предложено в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора. Однако требование Банка ответчиком не исполнено, и до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена (л.д.66).

С учетом изложенных обстоятельств, односторонний отказ ответчика от исполнения кредитных обязательств является неправомерным.

Оснований для снижения процентов за пользование кредитом судом не установлено, ввиду того, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и порядке, определенном договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»), соответственно, не могут быть снижены судом.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств материалы данного гражданского дела не содержат, и ответчиком не предоставлено.

Ввиду того, что ответчик не производил оплату ежемесячного платежа, неоднократно нарушая свои обязательства по кредитным договорам, то установленная договором неустойка (штраф) не может нарушать права ответчика, поскольку носит превентивный характер, побуждает его к надлежащему исполнению обязательств, и применяется только в случае нарушения обязательств, в связи с чем, оснований для снижения неустойки по делу не имеется.

При этом суд учитывает, что неустойка самостоятельно снижена Банком до 10% от суммы штрафных санкций.

На момент рассмотрения данного гражданского дела образовавшаяся задолженность ФИО1 не погашена, доказательств обратного суду не предоставлено.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, оценив в совокупности исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 14151 рубль, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, то с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в указанном размере.

Руководствуясь статьями 309 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования «Банка ВТБ» (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Банка ВТБ» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 463067,57 рублей, из них: 432885,47рублей - основной долг; 29634,96 рубля - плановые проценты за пользование кредитом; 215,40 рублей - пени по просроченным процентам; 331,74 рубль - пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Банка ВТБ» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 205958,47 рублей, из них: 179168,88 рублей - основной долг; 26487,95 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 301,64 рубль - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Банка ВТБ» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 208043,79 рублей, из них: 181563,60 рубля - основной долг; 26107,59 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 372,60 рубля - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Банка ВТБ» (публичное акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11971 рубль.

Мотивированный текст решения изготовлен 10 марта 2023 года.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла.

Председательствующий Н.С. Шуклина