РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 июня 2022 года город Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Свиновой Е.Е.,
при секретаре судебного заседания Пановой Н.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2516/2022 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в Нижневартовский городской суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее- ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании страхового возмещения, в обоснование иска указала, что между ответчиком и ФИО был заключен договор страхования № по программе страхования «Наследие 2.1» на срок 5 лет с по . Выгодоприобретателем по договору указана дочь ФИО1 в период действия договора страхования, ее отец умер. Она как выгодоприобретатель обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования. Письмом от в выплате страхового возмещения ей было отказано, поскольку согласно заключению эксперта, в крови и моче от трупа ФИО обнаружен этиловый спирт, концентрация которого расценивается как алкогольное опьянение средней степени, следовательно, данный случай не является страховым событием. Полагает отказ необоснованным. Согласно условиям договора страхования, смерть по любой причине является страховым случаем. По смыслу условий договора, не исключается возможность принятия страховой компанией решения о признании события смерти застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения страховым случаем, при отсутствии причинно-следственной связи опьянения со смертью застрахованного лица. Считает, что ответчик обязан выплатить ей страховой возмещение в размере 750 000 рублей. Просит взыскать с ответчика в ее пользу страховое возмещение в размере 750 000 рублей.
В судебном заседании истец не явилась, была извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, на удовлетворении требований настаивает.
Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, суду объяснил, что Правилами страхования предусмотрена страховая выплата в размере 100%. В данном случае наступил страховой случай, страховая компания вправе принять решение о выплате страхового возмещения в том числе при наличии алкоголя в крови, если нет причинно-следственной связи между состоянием алкогольного опьянения и смертью. Договор страхования прекращает свое действие в случае выполнения страховой компанией своих обязанностей, между тем ответчик не выплатил страховое возмещение в связи со смертью застрахованного лица. По условиям договора смерть застрахованного лица не влечет прекращение договора страхования. Просил требования удовлетворить в полном объеме.
Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, до начала рассмотрения дела направил возражение, где с иском не согласился, просил в удовлетворении требований отказать. На момент подачи иска договор страхования признан расторгнутым по заявлению законного наследника ФИО – ФИО1 и ей выплачена страховая премия. Считает, что заявленный страховой случай не является страховым и не влечет обязанности страховщика произвести страховую выплату, поскольку в момент смерти страхователь находился в состоянии алкогольного опьянения. В случае удовлетворения требований просил применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить штраф. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3, ФИО4 о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от № «Об организации страхового дела в Российской Федерации»(далее - Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что между ФИО и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования Наследие 2.1 № (л.д.8-9).
Выгодоприобретателем по указанному договору является ФИО1, года рождения, дочь, доля страховой суммы – 100 %.
В соответствии с условиями страхования, п.6.1, страховыми рисками признаются в том числе: смерть застрахованного по любой причине; дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, в результат ДТП. Гарантированная страховая сумма по указанным рискам – 750 000 рублей.
Срок действия договора страхования в соответствии с Приложением № к договору страхования №, заключен на пять лет с по .
Как следует из материалов дела, ФИО умер в , что подтверждается свидетельством о смерти, выданным Управлением ЗАГС администрации города Нижневартовска ХМАО-Югры (повторным) (л.д.11).
Свидетельством о рождении V-ФР № подтверждается, что истец ФИО1 приходится дочерью ФИО, умершему (л.д.10)
истец обратилась с заявлением на страховую выплату в связи со смертью застрахованного ФИО (л.д.39-40).
Согласно письму ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от , на заявление истца от , последней было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие не может быть признано страховым (л.д.73).
истец обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату при дожитии до окончания действия договора страхования определенного возраста (л.д.39).
Также ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № от , приложив свидетельство о праве на наследство по закону в размере 1/3 доли наследодателя ФИО (л.д.74,88).
Пунктом 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения (прекращения) действия договора страхования страхователю выплачивается: по программе страхования «смерть застрахованного по любой причине», а также по дополнительным программам страхования, указанным в соответствующих Приложениях к Полисным условиям, часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования за вычетом суммы произведенных расходов страховщика.
Платежным поручением № от подтверждается, что ООО «СК Ренессанс Жизнь» выплатило истцу часть страховой премии в размере 53 581,13 рублей (л.д.25).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 Закон об организации страхового дела, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с договором страхования по программе страхования Наследие 2.1 №, заключенным ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ФИО (страхователь), страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора, по любой причине.
Как следует из материалов дела и установлено судом, заявление ФИО1 о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события - смерти ФИО ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оставило без удовлетворения, указав, что событие не может быть признано страховым случаем, поскольку в крови и моче от трупа ФИО обнаружен этиловый спирт.
При этом в материалах дела доказательств того, что смерть ФИО наступила в результате нахождения в его состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, не имеется.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от , справке о смерти № от причина смерти указана: левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца (л.д.28-29,45).
Согласно выводам эксперта из заключения эксперта (экспертиза трупа) № от , смерть ФИО наступила от заболевания сердечно-сосудистой системы-хронической ишемической болезни сердца, стенозирующего атеросклероза коронарных артерий, атеросклеротического кардиосклероза, осложнившегося острой сердечно-сосудистой недостаточностью при нарастающих явлениях отека легких и головного мозга, что подтверждается данными вскрытия и лабораторных методов исследования.
Каких либо телесных повреждений при исследовании трупа ФИО обнаружено не было.
При судебно-химическом исследовании крови мочи от трупа ФИО, установлено: в крови и моче обнаружен этиловый спирт. Концентрация этилового спирта в крови составила 2.4‰, в моче 2,9‰. Данная концентрация алкоголя применительно к живым лицам расценивается как алкогольное опьянение средней степени (л.д.55-59).
Из судебно-химической экспертизы № от следует, что при судебно-химическом исследовании крови мочи от трупа ФИО, установлено: в крови и моче обнаружен этиловый спирт. Концентрация этилового спирта в крови составила 2.4‰, в моче 2,9‰. В крови и моче метиловый, пропиловый, бутиловый спирты не обнаружены (л.д.60-61).
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
В соответствии с пунктом 1 статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком в том числе должно быть достигнуто соглашение о страховом случае.
В соответствии с пунктом 4.4 (подпункт 4.4.4) Полисных условий не являются страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, спайсов и иных курительных смесей, запрещенных к продаже в Российской Федерации, медицинских препаратов (принятых бел предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки).
Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.).
Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
По смыслу условий договора, не исключена возможность принятия страховой компанией решения о признании события смерти застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения страховым случаем, а наличие алкогольного опьянения застрахованного лица ФИО в момент наступления смерти от заболевания левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца не явилось причиной смерти и не состоит с ней в прямой причинно-следственной связи.
Между заявленным событием смертью ФИО от заболевания: левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца и нахождением его в момент наступления смерти в состоянии алкогольного опьянения средней степени прямая причинно-следственная связь отсутствует, но имеется опосредованная причинно-следственная связь, так как наряду с алкогольным опьянением застрахованного потенцирующими факторами для манифестации проявления заболевания, могли служить другие факторы, имеющие не менее важное значение, которыми могли являться физические нагрузки превышающие адаптационные возможности организма, эмоциональный стресс и др. Наличие этилового спирта в крови ФИО в концентрации 2,4‰ соответствует опьянению средней степени, указанная концентрация не является летальной и не способна привести к наступлению смертельного исхода. Таким образом, наличие алкогольного опьянения застрахованного ФИО в момент наступления смерти от заболевания левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца не явилось причиной смерти и не состоит с ней в прямой причинно-следственной связи.
Установив вышеуказанные обстоятельства и руководствуясь приведенными нормами закона, суд приходит к выводу о том, что оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется, вследствие чего требования истца о признании смерти ФИО страховым случаем и о взыскании в пользу истца с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страхового возмещения в связи со смертью ФИО являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Доводы ответчика о том, что страховщику поступило заявление ФИО1 о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы части страховой премии, следовательно, обязательства сторон прекратились, судом отклоняются, как основанные на неверном толковании норма права.
Статья 964 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.
Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Согласно ст. 309, ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как следует из п. 11.7 Полисных условий, при наступлении страхового случая по страховому риску «Смерть ЛП» (п.3.1.1.1 Полисных условий), прекращение действия договора страхования не влечет за собой прекращение обязательств страховщика по осуществлению страховой выплаты по риску «Смерть ЛП» (п. 3.1.1.1 Полисных условий).
Поскольку смерть застрахованного лица ФИО наступила в период действия договора страхования, судом установлено, что данное событие отнесено к страховому случаю, следовательно, у страховщика отсутствуют основания от исполнения обязательства в связи с прекращением договора страхования.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 2 постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Из преамбулы Закона РФ «О Защите прав потребителей» и ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» следует, что гражданин, которой использует приобретенные (заказанные) товары (работы, услуги) на законном основании, пользуется правами потребителя.
Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно разъяснениям в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Поскольку требования потребителя не удовлетворены в добровольном порядке, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 375000 рублей 00 копеек (750 000 руб. /50 %).
Оснований для уменьшения размера штрафа в связи с его несоразмерностью в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не находит. Ответчиком не приведено исключительных обстоятельств, свидетельствующих о том, что подлежащий взысканию по настоящему делу размер штрафа является несоразмерными последствиям нарушения обязательства либо приведут к получению истцом необоснованной выгоды. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что данное ходатайство страховщика подлежит отклонению.
Статьей 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации определен перечень граждан и организаций, освобожденных от уплаты государственной пошлины, к числу которых относятся истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Анализ вышеуказанной нормы процессуального закона позволяет сделать вывод о том, что государственная пошлина должна взыскиваться с ответчика в размере, в котором она подлежала уплате истцом, если бы он не был освобожден от этой обязанности, то есть в размере 10700 рублей 00 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО1 (№) страховое возмещение в размере 750 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 375 000 рублей 00 копеек, всего взыскать 1 125 000 (один миллион сто двадцать пять тысяч) рублей 00 копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета города Нижневартовска государственную пошлину в размере 10 700 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Судья Е.Е. Свинова
Мотивированное решение изготовлено 01 июля 2022 года
«КОПИЯ ВЕРНА»
Судья ______________ Е.Е.Свинова
Секретарь с/з _________Н.ФИО5
«___ » _____________ 2022 года
Подлинный документ находится в
Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле № 2-2516/2022
Секретарь с/з __________ Н.ФИО5