Дело №

РЕШЕНИЕ

(заочное)

Именем Российской Федерации

г. Южа Ивановской области 09 октября 2023 года

Палехский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Пятых Л.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 14,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства MERCEDES-BENZE 200, 2016 года выпуска, VIN№.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Также п. 12 Индивидуальных условий сторонами согласована обязанность заемщика уплачивать неустойку в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика пред банком составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная ссудная задолженность; <данные изъяты> - просроченные проценты на просроченную ссуду; <данные изъяты> - неустойка на остаток основного долга, <данные изъяты> - неустойка на просроченную ссуду; <данные изъяты> - иные комиссии.

Согласно п. 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства заемщика обеспечены залогом транспортного средства MERCEDES-BENZE 200, 2016 года выпуска, VIN№.

Требование банка, направленное в адрес ответчика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности ответчиком не исполнено.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 314, 340, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», ст.ст. 22, 38, 131-133 ГПК РФ истец просит:

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>;

- обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство MERCEDES-BENZE 200 Черный, 2016 года выпуска, VIN№, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно исковому заявлению ходатайствовал о рассмотрении дела без участия его представителя, вынесению заочного решения в случае неявки ответчика не возражал.

Ответчик ФИО1, извещавшийся о времени и места рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направленная в его адрес судебная корреспонденция возвращена с отметкой об истечении срока хранения.

На основании ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая мнение истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

согласно статье 421Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и другими правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора (далее по тексту ИУ) в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику потребительский кредит на сумму <данные изъяты> путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк» (а именно оплаты полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальным признаками согласно п. 10 ИУ), на срок 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен с условием заключения договора банковского счета (п.9.1) и договора залога п. (п. 9.2). Процентная ставка за пользование кредитом согласована сторонами в зависимости от выполнения заемщиком обязанности по страхованию приобретаемого ТС, что определено в п. 4 ИУ, а именно: 17,9% годовых, с условием увеличения процентной ставки на 3 процентных пункта, в случае нарушением заемщиком обязательств по страхованию ТС и дополнительного оборудования, свыше 30 календарных дней.

На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк снижает процентную ставку по кредиту до 14.9%, со дня следующего, после дня, в котором заемщик подключился к программе, и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Способ исполнения обязательств по договору определен, согласно индивидуальных условий договора (п. 6,8), путем внесения заемщиком в счет уплаты кредита и процентов, обязательных платежей в размере <данные изъяты>, ежемесячно по 25 число, с внесением последнего платежа не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, и определяется в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно индивидуальных условий договора кредитования, Общие условий договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора. Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласился с ними и обязался их соблюдать (п. 14).

Одновременно с заключением договора ФИО1 предоставлено заявление на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д.18), согласие на страхование в рамках Коллективного договора страхования имущественных интересов физических лиц (л.д. 19), заявление о включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (л.д. 21), заявление о включение в программу добровольного страхования (л.д. 22), на включение в программу добровольного страхования (л.д. 17).

Также ответчик выразил желание на подключение отдельной платной услуги дистанционного банковского обслуживания, предусмотренной тарифами банка, и акцепт на удержание комиссий с банковского счета в дату оплаты ежемесячного минимального платежа по кредиту.

ФИО1 был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, графиком внесения платежей в счет уплаты кредита, выразила согласие с Общими условиями договора потребительского кредита, и графиком платежей, о чем поставил свои подписи.

На основании заявления-оферты Банк открыл клиенту счет в российских рублях №, выпустил и предоставил заемщику банковскую карту, и обязался осуществлять обслуживание счета (л.д. 15, 44-46).

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поручил банку произвести списание денежных средств с указанного счета: в сумме <данные изъяты> - в адрес АО «<данные изъяты>» для оплаты подключения к программе помощи на дорогах; <данные изъяты> в адрес АО «<данные изъяты>» в счет оплаты по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля»; <данные изъяты> в адрес АЛ «<данные изъяты>» в счет оплаты договора страхования транспортного средства от полной гибели и хищения» (л.д. 17),

В материалы дела истцом представлены, в том числе Индивидуальные условия Договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ с графиком платежей (л.д. 12-13, 17,18), анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита (л.д. 14-15), заявление ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (л.д. 15, 16), заявление от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), согласие на страхование (л.д.19), памятка (информационный сертификат) на включение в программу добровольной страховой защиты кредитов (л.д. 20), заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита (л.д. 21), заявление о включении в программу добровольного страхования (л.д. 22-23), копия паспорта ФИО1 (л.д.23-27), СНИЛС ответчика (л.д. 28), договор купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями к нему (л.д. 28-33), ПТС на автомобиль (л.д. 36), копии договоров КАСКО (л.д.37), общие условия потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 47-55), общие условия договора потребительского кредита (л.д. 64-70).

Факт получения ответчиком кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44-46).

Как следует из данной выписки, ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 зачислены денежные средства по договору кредитования в размере <данные изъяты>, которые в соответствии с распоряжением ответчика, перечислены банком в адрес АО «<данные изъяты>» для оплаты по счету за автомобиль MERCEDES-BENZE 200, а также подключения к программе помощи на дорогах; по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля»; договора «страхования транспортного средства от полной гибели и хищения» (л.д.17), а также удержаны комиссии по договору (л.д. 44-46).

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчиком был заключен договор страхования ТС и он подключен к программе добровольной финансовой и страховой защиты, истцом правильно определена в начальный период кредитования процентная ставка в размере 14,9% и с учетом права ответчика по отказу от добровольной финансовой и страховой защиты, указанная процентная ставка изменена на 17,9% с ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку истцом продолжено начисление процентов исходя из 17,9% годовых и ответчиком производились оплаты по указанной ставке, изложенное свидетельствует о наличии обстоятельств, для изменения указанной процентной ставки, в связи с выходом ответчика из программы добровольной финансовой и страховой защиты.

Ответчик, воспользовавшись суммой кредита, производил погашение кредитной задолженности без нарушения сроков внесения платежей и их размеров вплоть до марта 2020 года, в дальнейшем, ответчиком условия договора кредитования исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме в нарушение взятых обязательств, что свидетельствует об обоснованности требований истца о досрочном взыскании задолженности.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по оплате кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная ссудная задолженность; <данные изъяты> - просроченные проценты на просроченную ссуду; <данные изъяты> - неустойка на по ссудному договору, <данные изъяты> - неустойка по договору просроченной ссуды; <данные изъяты> - комиссии за смс-информирование (л.д. 88-90).

Проверив представленный истцом расчет взыскиваемых сумм задолженности, суд приходит к следующему:

на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п.1 ст.330 ГК РФ).

В силу положений п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы закона, а также индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, при нарушении заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга и процентов.

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, и определяется в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 6.1 Общих условий, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени при нарушении срока возврата кредита (части кредита).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления считается дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае не погашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности", поскольку право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 ГК РФ.

Следовательно, по смыслу приведенных норм, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита №от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору». При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей в срок до 25 числа каждого месяца, что предусмотрено как индивидуальными условиями, так и графиком платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка по договору просроченной ссуды и неустойка по ссудному договору (неустойка на остаток основного долга).

При этом из приложенного к иску расчёта взыскиваемых сумм видно, что неустойка в размере <данные изъяты>, поименованная, как «неустойка по договору просроченной ссуды», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ФИО1 в срок, установленный договором, т.е. являлась просроченной. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и действующим нормам закона. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка в размере <данные изъяты>, поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчёту банком взыскиваемых сумм, начислена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с разбивкой на отдельные периоды. В счет погашения данной неустойки направлены денежные средства в размере <данные изъяты> и, требуемая ко взысканию задолженность, определена в сумме <данные изъяты> Начисление данной неустойки производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, и досрочной уплате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента получения настоящего уведомления.

Как следует из почтового идентификатора, указанное уведомление ответчику не вручалось, отметки о неудачной попытки вручения не имеется, прибыв в орган почтовой связи, уведомление по истечении срока хранения возвращено адресату ДД.ММ.ГГГГ.

При изложенных обстоятельствах представленное истцом уведомление о наличии просроченной задолженности не свидетельствует об изменении условий договора кредитования в части срока возврата кредита.

Иных доказательств, свидетельствующих о возникновении у ответчика обязанности к досрочному возврату задолженности (до ДД.ММ.ГГГГ) суду не представлено.

Однако истцом произведен расчет неустойки «по ссудному договору» на непросроченную сумму ссудной задолженности (остаток основного долга) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни законом.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании <данные изъяты> в качестве неустойки по ссудному договору, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок оплаты которой не наступил) является незаконным, поскольку Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

В данной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в счет оплаты незаконно начисленной банком неустойки по ссудному договору истцом произведено погашение данной неустойки на общую сумму <данные изъяты>.

Данная необоснованно зачисленная сумма, с учетом положений ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и 3.11 Общих условий Договора потребительского кредита (ПАО «Совкомбанк), подлежит направлению на погашение просроченных процентов за пользование кредитом, а при ее погашении в оставшейся части на погашение основного долга.

С учетом изложенного, сумма просроченных процентов, подлежащих взысканию с ответчика составит: <данные изъяты>

С учетом гашение просроченных процентов, остаток погашенной неустойки по ссудному договору <данные изъяты> подлежит направлению на погашение просроченного основного долга. Задолженность по основному долгу составит:

<данные изъяты> рублей.

Кроме того, ко дню рассмотрения настоящего дела истцом представлена выписка по счету заемщика, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведен платеж по кредитному договору в сумме <данные изъяты> (что не вошло в первоначально представленный с иском расчет (задолженности).

Согласно представленного истцом расчета задолженности, кроме указанного платежа гашение задолженности производилось ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> и ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. Все указанные суммы явились основанием для погашения основанного долга.

В связи с чем, судом уменьшается сумма основной задолженности по кредитному договору, которая составит: <данные изъяты> рублей.

Таким образом, сумма задолженности ответчика по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату произведенного истцом последнего расчета - ДД.ММ.ГГГГ) составляет <данные изъяты>, из них:

- <данные изъяты> просроченная ссуда;

- <данные изъяты> просроченные проценты;

- <данные изъяты>. неустойка на остаток основного долга (поименованная в расчете, как неустойка по ссудному договору);

- <данные изъяты>. - неустойка на просроченную ссуда,

- <данные изъяты>. - комиссия за смс-информирование.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании ч.1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ).

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Учитывая компенсационный характер неустойки, соотношение сумм неустойки, основного долга, продолжительность неисполнения обязательства ответчиком; соотношение процентной ставки по неустойке с ключевой ставкой Банка России, тот факт, что иных санкций ответчику не начислялось, суд не усматривает несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств. К тому же учитывает, что ответчиком о применении ст. 333 ГК РФ при рассмотрении дела не заявлено. Доказательств обратного не представлено.

Оценивая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему:

согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 3 раздела Г заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита в обеспечении надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство MERCEDES-BENZE 200 Черный, 2016 года выпуска, VIN№, ПТС серия №.

ФИО1 заключил с АО «<данные изъяты>» договор купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ответчиком был приобретен автомобиль марки MERCEDES-BENZE 200 Черный, 2016 года выпуска, VIN№ за <данные изъяты> (л.д. 28-29).

Согласно карточке учета транспортного средства, представленной МО МВД РФ «Южский», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ собственником вышеуказанного автомобиля является - ФИО1 (л.д. 151).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В обеспечение кредитного договора между истцом и ответчиком заключено соглашение о залоге, включенное в договор о предоставлении кредита в виде отдельного раздела, согласно которому обязательства Заемщика по договору обеспечиваются залогом, приобретаемого за счет кредита транспортного средства.

На основании п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В силу п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 349 ГК РФ, если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на залоговое имущество, т.е. автомобиль MERCEDES-BENZE 200 Черный, 2016 года выпуска, VIN№, подлежат удовлетворению, поскольку указанный автомобиль является предметом залога, обеспечивающего исполнение договора кредитования, а заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются.

При этом из представленных доказательств следует, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства не отвечает критериям, незначительного и размер требований залогодержателя вследствие этого не является явно несоразмерным стоимости заложенного имущества.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ (п. 1 ст. 350 ГК РФ). При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО "Совкомбанк" если к моменту реализации предмета залога стороны не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая установлена в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц на 7%, второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

При обращении в суд с настоящим иском ПАО "Совкомбанк" просит установить начальную продажную цену залогового имущества в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий договора равной <данные изъяты>.

Учитывая, что стороны при заключении договора потребительского кредита под залог транспортного средства согласовали стоимость предмета залога и порядок определения начальной продажной цены предмета залога при обращении на него взыскания, что не противоречит действующему законодательству, суд полагает верным установить начальную продажную цену предмета залога в соответствии с достигнутыми сторонами договоренностями в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований (без учета добровольного погашения задолженности после обращения истца в суд) с ФИО1 полежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной согласно платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7), пропорционально удовлетворенным исковым требованиям материального характера (90,9%) в размере <данные изъяты>, а также по требованиям не материального характера <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на автомобиль марки MERCEDES-BENZE 200.

С учетом удовлетворенных исковых требований, в силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ, принятые меры по обеспечению иска должны сохранять свое действие до исполнения настоящего решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 234-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество удовлетворить частично.

Взыскать:

- с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <адрес>, паспорт гражданина РФ <данные изъяты>,

- в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», <данные изъяты>,

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>, из которых:

- <данные изъяты> рублей - просроченная ссудная задолженность;

- <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченную ссуду,

- <данные изъяты> руб. - комиссия (за смс-информирование).

Обратить взыскание на залоговое имущество - автомобиль марки MERCEDES-BENZE 200, черный, 2016 года выпуска, VIN№, ПТС серия №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную, продажную стоимость автомобиля в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» понесенные истцом судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований и требований о возмещении судебных расходов - отказать.

Меры по обеспечению иска, принятые определением Палехского районного суда Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ, сохранить до исполнения настоящего решения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.В. Пятых

Мотивированное решение вынесено 11 октября 2023 года.