61RS0№-74

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2023 года г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Бабиной С.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Черненко Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, признании кредитного договора недействительным.

В обосновании исковых требований истец указал, что является клиентом Банка ВТБ (ПАО), имеет дебетовую и кредитную карту.

02 июня 2022 года в 14 часов 47 минут ему на мобильный телефон № поступил телефонный звонок от абонента №, который представился сотрудником банка (ВТБ) ФИО3 и в подтверждение своего статуса назвал номер служебного удостоверения № и сообщил, что произошла смена привязанного к банковской карте номера телефона и был одобрен кредит на его имя и перевел разговор на другого специалиста.

Специалист представилась ФИО4 назвала номер удостоверения № и, которая сообщила ему, что между ним и Банком ВТБ (ПАО) 02 июня 2023 года заключен кредитный договор № сумма кредита 778000,00 руб., отменить кредит уже нельзя, так как деньги на его счету. После этого, он в онлайн банке увидел данную сумму. Затем специалист предложила поместить деньги в сейфовую ячейку, для этого она прислала данные специалистов ответственных за данную операцию и, что ему необходимо деньги перечислить на счета этих ячеек, что он и сделал переведя все деньги с дебетовой карты в сумме 126000,00 руб. и 8000,00 руб. с кредитной карты. После этого никакого доступа к так называемым сейфовым ячейкам ему предоставлено не было. В результате незаконных действий у него были похищены денежные средства в сумме 912 000,00 руб.

По факту незаконных действий указанных лиц СО Отдела МВД России по Сальскому району по его заявлению 06 июля 2023 года было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. По уголовному делу он признан потерпевшим.

Оспариваемый кредитный договор был заключен Банком в электронной форме без его присутствия путем использования онлайн-сервисов банка при помощи полученных в смс-сообщениях кодов, то есть с использованием простой электронной подписи.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписавшего соответствующий договор, и являющегося применительно п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Согласно Правил Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

Банком ВТБ (ПАО) эти требования выполнены не были, что послужило причинением ему имущественного ущерба.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, истец просит признать недействительным кредитный договор от 02 июня 2023 года № заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2

Истец в судебное заседание не явился, в порядке ст. 113 ГК РФ извещен о месте и времени слушания дела, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 72). Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований. Пояснил, что кредитный договор истцом не был подписан, а срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года.

Ответчик извещен о месте и времени слушания дела в порядке ст. 113 ГПК РФ, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении (л.д. 73), отчетом об отслеживании (л.д. 74), представитель в судебное заседание не явился, направил возражения (л.д. 17,18-20), согласно которым просил применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, судом установлено следующее.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В связи с этим, условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключающих договор.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Согласно п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров не установлена определенная форма.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор, принято в порядке, определенном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой акцептом считается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения, то есть это договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 20 ноября 2018 года ФИО2 в Банк ВТБ (ПАО) было подано заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 21).

Заполнив и подписав данное заявление, он просил банк в том числе, предоставить ему доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО) (п.1.2 Заявления клиента).

В соответствии с п.1.5.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) договор ДБО заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством РФ и договором ДБО дистанционно (при наличии технической возможности) при наличии у клиента карты:

п.1.5.2.1. При наличии между сторонами ДКО Заявление может быть оформлено и передано в банк в форме электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием номера карты, временного пароля и подтверждением (подписанием) клиентом заявления кодом. Временный пароль и код направляются клиенту банком на доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления банком клиенту доступа к ВТБ-Онлайн.

п.1.5.2.2. При наличии между сторонами соглашения, предусматривающего электронный документооборот между сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством РФ, заявление может быть оформлено и передано в банк в форме электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием УНК, временного пароля и подтверждением (подписанием) клиентом заявления кодом. Клиент с использованием карты и УС получает УНК на чеке УС, регистрирует доверенный номер телефона. Временный пароль и код направляются клиенту банком на доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления банком клиенту доступа к ВТБ-Онлайн (л.д. 43-53).

Доступ клиента в систему ВТБ-Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным (пункт 7.1.3 Правил и пункты 4.5 и 4.6 Приложения N 1 к Правилам), вход в ВТБ-Онлайн осуществляется с использованием УНК/номера карты/Л., Пароля и СМС-кода/Push-кода.

Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием "ВТБ-Онлайн", производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (пп. 3.2.2 Правил). Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п. 5.4.2 Приложения N 1 к Правилам).

Клиент обязуется не передавать третьим лицам полученные в банке средства подтверждения и аутентификации, хранить и использовать их способами, обеспечивающими невозможность несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения (п. п. 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

Так, 02 июня 2022 года ФИО2 заполнил Анкету-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), согласно которой просил выдать потребительский кредит в сумме 959309,00 руб., сроком на 60 месяцев (л.д. 26). Данная анкета-заявление была передана в банк в форме электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием УНК, временного пароля и подтверждением (подписанием) клиентом заявления кодом.

02 июня 2022 года ФИО2 были подписаны индивидуальные условия, в соответствии с которыми Банк ВТБ (ПАО) обязался предоставить денежные средства в сумме 959309,00 руб., срок действия договора 60 месяцев, дата предоставления кредита 02 июня 2022 года, дата возврата кредита 02 июня 2027 года, процентная ставка на дату заключения договора 18,9% годовых, базовая процентная ставка 28,9% годовых (л.д. 27-29).

Согласно п.6 Индивидуальных условий размер платежа составляет 24832,25 руб., размер последнего платежа – 25824,03 руб., дата ежемесячного платежа 04 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно.

Согласно п.17 Индивидуальных условий банковский счет № для предоставления кредита №.

Таким образом, 02 июня 2022 года между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, путем присоединения ФИО2 к правилам кредитования (Общие условия) и подписания им согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Имеющейся в материалах дела выпиской по счету подтверждено, что денежные средства по кредитному договору № от 02 июня 2022 года в размере 959309,00 руб. поступили на счет заемщика № (л.д. 81).

Таким образом, судом установлено, что истец выполнил обязательство по кредитному договору № от 02 июня 2022 года.

В обосновании заявленных требований истец указывает, что кредитный договор не подписывал, он заключен в результате мошеннических действий третьих лиц.

В силу ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, иными способами, предусмотренными законом.

В ст. 10 ГК РФ сказано, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (п. 3 ст. 166 ГК РФ).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях (п. 4 ст. 166 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Кредитный договор заключен сторонами посредством присоединения ФИО2 к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования, расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод истца об отсутствии его подписи в договоре, судом отклоняется, как необоснованный.

Письменная форма кредитного договора была соблюдена, все документы, необходимые в соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для заключения договоров подписаны с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Кредитный договор заключен, распоряжения о расходовании денежных средств совершены посредством использования счета истца и принадлежащего ему номера телефона. Все операции осуществлялись банком в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Разрешая заявленные требования, руководствуясь нормами действующего законодательства и условиями договора, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих проведение операций по списанию денежных средств с банковской карты без его ведома и согласия, нарушений условий договора Банком не допущено.

При этом, судом учитывается, что данные операции истцом были проведены с вводом кода, который был получен истцом после входа в ВТБ-Онлайн, направленным в СМС-сообщении и ввода одноразового пароля. В поступивших СМС-сообщениях были сформулированы условия договора, посредством ввода истцом кода было выражено согласие с указанными банком условиями и соответственно заключении кредитного договора (л.д. 22-24, 67-68).

Полученными по кредитному договору денежными средствами ФИО2 распорядился, 02 июня 2022 года оплатил в размере 181309,00 руб. страховую премию, перевел на карту ФИО5 возмещение ущерба 347858,00 руб., 346987,00 руб. возмещение ущерба ФИО6, 105425,00 руб. возмещение ущерба ФИО7 (л.д. 81).

Со стороны истца не направлялись сообщения об утрате средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

Возбуждение следователем СО ОМВД России по Сальскому району 06 июля 2022 года уголовного дела № по заявлению ФИО2 по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ (л.д. 94), безусловным основанием для удовлетворения заявленных истцом требований не является.

При таких обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой данности по требованиям о признании сделки недействительной.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (п. 1).

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2).

Как следует из материалов дела, заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора основаны на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку как указывает истец, договор им подписан не был.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Вопреки доводам ответчика, истцом срок для обращения с указанными требованиями не пропущен, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, признании кредитного договора недействительным, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Бабина

Решение в окончательной форме изготовлено 13 октября 2023 года.