Дело № 2-885/2022
67RS0008-01-2022-001088-70
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 октября 2022 года г. Ярцево
Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:
председательствующего судьи Паниной И.Н.,
при секретаре Шляхтенковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Индивидуальный предприниматель ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указала, что 01.02.2014г. между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО2 был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №002.
В соответствии с условиями договора Банк обязался предоставить должнику кредитную карту с суммой кредита в размере <данные изъяты> на срок 180 месяцев под процентную ставку 15% годовых.
Обязательства по выдаче заемщику денежных средств Банк исполнил, что подтверждается открытым Картсчетом на имя заемщика, выдачей банковской карты и выпиской по ссудному счету.
В период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г. должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов, в связи с чем задолженность по договору по состоянию на 31.03.2022г. составила:
- <данные изъяты> – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.09.2015г.;
- <данные изъяты> – сумма неоплаченных процентов по ставке 15 % годовых на 25.09.2015г.;
- <данные изъяты> – сумма процентов по ставке 15 % годовых на сумму долга по кредиту, рассчитанная за период с 26.09.2015г. - 31.03.2022г.;
- <данные изъяты> – неустойка по ставке 1% в день рассчитанная за период с 26.09.2015г. - 31.03.2022г.
29.09.2015г. между Банком и ООО «АМАНТ» был заключен договор уступки прав требований (цессии) №002.
19.10.2018г. между ООО «АМАНТ» и ООО «Долговой центр МКБ» был заключен договор уступки прав требований (цессии) № 19-05, согласно которому ООО «Долговой центр МКБ» были уступлены права требования к заемщикам-физическим лицам, переданным ООО «АМАНТ».
04.03.2020г. ООО «Долговой центр МКБ» был переименован в ООО «Долговой центр» согласно записи ЕГРЮЛ №002.
10.03.2022г. между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» был заключен агентский договор №002, согласно которому ООО «АЛЬТАФИНАНС» обязался по поручению ИП ФИО1 совершать действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности физических лиц и/или заемщиков, уступленных по договору № 19-05 от 19.10.2018г.
Обязательства по оплате агентского договора №002 от 10.03.2022г. исполнены ИП ФИО1 в полном объеме, что подтверждается платежным поручением.
11.03.2022г. между ООО «Долговой центр» и ООО «АЛЬТАФИНАНС» был заключен договор уступки прав требований (цессии) № 1103/22.
Между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» был заключен договор уступки прав требований № 1103/2022 от 11.03.2022г.
На основании указанных договоров к ИП ФИО1 перешло право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО «Московский кредитный банк», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки.
Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору №002 от 01.01.2014г. в размере:
- <данные изъяты> - сумма основного долга по состоянию на 25.09.2015г.;
- <данные изъяты> - сумма неоплаченных процентов по ставке 15 % годовых по состоянию на 25.09.2015г.;
- <данные изъяты> - часть суммы неоплаченных процентов по ставке 15 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г.;
- проценты по ставке 15 % годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> за период с 01.04.2022г. по дату фактического погашения задолженности;
- неустойку по ставке 1 % в день на сумму основного долга в размере <данные изъяты> за период с 01.04.2022г. по дату фактического погашения задолженности.
Истец ИП ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в заочном порядке. (л.д. 16)
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом. В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ суд признает судебное извещение доставленным, а ответчика извещенным о рассмотрении дела.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
На основании ч.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В силу ч.ч.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч.ч.1, 3 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что на основании заявления от 01.02.2014г. на предоставление комплексного банковского обслуживания/ банковских продуктов между ОАО «МОСКОВКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и ФИО2 был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц № №002/14, согласно которому ответчик был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 180 месяцев по процентную ставку – 15 % годовых; (л.д.21-25, 33-36).
В соответствии с п.п.2.1, 2.2 Условий предоставления ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» физическим лицам потребительских кредитов на оплату товаров и услуг (товарное кредитование) (Условия, далее по тексту) следует, что Банк в целях приобретения товаров Клиентом, предоставляет ему кредит в соответствии с кредитным договором, а Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Клиент вправе использовать кредит, предоставленный банком, только в целях безналичного перечисления денежных средств торговой организации в счет оплаты товара, приобретаемого клиентом и/или на оплату услуги страхования (л.д.51).
В силу п.2.3.Условий Кредитный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении кредитного договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении кредитного договора являются действия по зачислению банком кредита на Счет. Кредитный договор считается заключённым с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.
В соответствии с условиями договора ФИО2 была выпущена банковская карта №002, открыт Картсчет №002, лимит кредитования по Картсчету определен в размере <данные изъяты>
Согласно п.п.4.3, 4.4 Условий, погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится Клиентом ежемесячно в дату списания денежных средств, указанную в Графике платежей (л.д.52). Клиент обязуется до наступления даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.
Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом ежемесячно равными суммами, в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа.
Согласно графику платежей, ежемесячный платеж по погашению кредита должен был производиться не позднее 9 числа каждого месяца путем внесения платежа в размере <данные изъяты>, размер последнего платежа <данные изъяты>; дата первого погашения определена – 09.02.2014г., дата последнего погашения – 09.01.2029г. (л.д.52, 33-36).
Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по уплате ежемесячного платежа, предусмотренных кредитным договором, Банк имеет право начислить клиенту неустойку в размере 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки их исполнения, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (п.10.3 Условий). Неустойка, уплачиваемая по кредитному договору, не освобождает клиента от обязанности возместить причиненные Банку убытки в полном объеме. Возмещение убытков и/или уплата неустойки не освобождает Клиент от исполнения обязательств по кредитном к договору в полном объеме (п.10.5 Условий).
ФИО2 также дала согласие на получение услуги по добровольному страхованию заемщиков кредита (л.д.32).
Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, что подтверждается распиской в получении карты от 01.02.2014г. (л.д.22).
Однако ФИО2 ежемесячные платежи в возврат кредита производила не в полном объеме и с нарушением срока, в связи с чем образовалась задолженность в размере:
- <данные изъяты> - сумма основного долга по состоянию на 25.09.2015г.;
- <данные изъяты> - сумма неоплаченных процентов по ставке 15 % годовых по состоянию на 25.09.2015г.;
- <данные изъяты>- суммы процентов за пользование кредитом по ставке 15 % годовых на сумму основного долга по кредиту за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г.
- <данные изъяты> – неустойка по ставке 1% в день за период с 26.09.2015г. по 31.03.2022г.
В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
В силу статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
29.09.2015 между ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и ООО «АМАНТ» был заключен договор уступки прав требований (цессии) № 01/09-2015, в том числе и по договору №№002 от 24.07.2013, заключённому с ФИО5 (л.д.11-13, 14).
19.10.2018 между ООО «АМАНТ» и ООО «Долговой центр МКБ» был заключен договор уступки прав требований (цессии) №19-05, согласно которому ООО «Долговой центр МКБ» были уступлены права требования к заемщикам-физическим лицам, переданным ООО «АМАНТ» по вышеуказанному договору уступки прав требований (цессии) (л.д.15-18, 19). Согласно записи ЕГРЮЛ №002 (л.д.95-107), 04.03.2020 ООО «Долговой центр МКБ» был переименован в ООО «Долговой центр».
10.03.2022 между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» был заключен агентский договор №002, согласно которому ООО «АЛЬТАФИНАНС» обязался по поручению ИП ФИО1 совершить действия по приобретению у ООО «Долговой центр» прав требований дебиторской задолженности Физических лиц и/или заёмщиков, уступленных последнему по договору №19-05 от 19.10.2018 (л.д.20-24). Обязательства по оплате агентского договора №002 от 10.03.2022 исполнены ИП ФИО1 в полном объеме.
11.03.2022 между ООО «Долговой центр» и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки прав требований (цессии) №1103/22 (л.д.27-28, 34).
11.03.2022 между ИП ФИО1 и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки прав требования №1103/2022 (л.д.25-33, 35). Уступка прав требования состоялась, обязательства по оплате договора уступки прав требования по указанному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением (л.д.36).
Таким образом, на основании указанных договоров, в соответствии с ч.1 ст. 382 ГК РФ, к ИП ФИО1 перешло право требования задолженности к Должнику по кредитному договору, заключенному с ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.
Согласно п.4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 54 от 21.12.2017 г. и в силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
При таких обстоятельствах, поскольку ФИО2 нарушила условия кредитного договора, то требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита в полном объеме с причитающимися процентами, неустойкой, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Кроме этого, в соответствии со ст. 809 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 15% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты>, с 01.04.2022г. до дня возврата суммы займа.
Размер процентов за пользование кредитом на день вынесения решения судом (17.10.2022г.) составит <данные изъяты> (<данные изъяты> х 200 дней просрочки/365 х 15 % годовых)
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд приходит к выводу о ее снижении по следующим обстоятельствам.
Так, истцом заявлено ко взысканию неустойка за неисполнение обязательств по возврату кредита в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки согласно п.10.3 Условий. (л.д.58)
В силу ст. 333 ГК РФ, если определенный размер процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.6 ст. 395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно п.1, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как указано в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с граждан-должников правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Учитывая соотношение размера суммы основного долга и начисленной неустойки, последствия нарушения обязательства, период просрочки, объем неисполненного ответчиком обязательства перед истцом, исходя из сохранения баланса имущественных интересов кредитора и должника, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным снизить размер неустойки до суммы, определенной исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды до даты погашения задолженности.
Расчет неустойки на дату вынесения решения судом (17.10.2022г., начиная с 01.04.2022г., исходя из заявленных требований) следующий:
Период
Дней в периоде
Ставка, %
Дней в году
Проценты, руб.
01.04.2022 – 10.04.2022
10
20
365
3 008,85
11.04.2022 – 03.05.2022
23
17
365
5 882,31
04.05.2022 – 26.05.2022
23
14
365
4 844,25
27.05.2022 – 13.06.2022
18
11
365
2 978,76
14.06.2022 – 24.07.2022
41
9,5
365
5 859,74
25.07.2022 – 18.09.2022
56
8
365
6 739,83
19.09.2022 – 17.10.2022
29
7,5
365
3 272,13
Сумма процентов: <данные изъяты>
В соответствии с п.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
Поскольку истец, являясь инвалидом 2 группы в силу положений п.2 ч.2 ст.333.36 НК РФ при обращении с иском в суд освобождена от уплаты госпошлины, то государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального района в размере, установленном ст.333.19 НК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц №002 от 01 апреля 2014 года:
- <данные изъяты> основной долг;
- <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом по состоянию на 25.09.2015г.;
- <данные изъяты>- проценты за пользование кредитом за период с 26 сентября 2015 года по 17 октября 2022 года;
- проценты за пользование кредитом по ставке 15% годовых, начисленные на сумму основного долга в размере <данные изъяты>, начиная с 18 октября 2022 года по дату фактического возврата суммы основного долга;
- неустойку за период с 01.04.2022г. по 17.10.2022г. в размере 32 585 (тридцать две тысячи пятьсот восемьдесят пять) <данные изъяты>
- неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисленную на сумму основного долга в размере <данные изъяты>, начиная с 18 октября 2022 года по дату фактического возврата суммы основного долга;
Взыскать с ФИО2 госпошлину в размере <данные изъяты> в доход бюджета муниципального образования «Ярцевский район» Смоленской области.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья И.Н. Панина