36RS0001-01-2025-000482-75

Дело № 2 - 924/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2025 года Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Примаковой Т.А.,

при секретаре Белокопытовой А.Э.,

с участием представителя истца по доверенности № ..... от 14.04.2022 года ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 21.07.2022 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ...... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 2994465.00 руб. с возможностью увеличения лимита под 6.75 % годовых, сроком на 240 месяцев.

Согласно п. 1.12 Договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящее из 1-й комнаты, общей проектной площадью квартиры 39,7 кв.м., расположенное на 14 этаже многоэтажного жилого дома, кадастровый номер № .....

В соответствии с п. 1.11. Договора: Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: Залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-Ф3 «Об ипотеке (залог недвижимости)». Так же в соответствии с п. 2.2 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк»: квартира в обеспечении обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. При этом покупатель становится залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки;

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчиков.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

В соответствии с п. 1.19. Договора: Согласно п. 3 ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залога недвижимости» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость квартиры 3794465 (Три миллиона семьсот девяносто четыре тысячи четыреста шестьдесят пять) рублей 00 копеек руб. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

ПАО «Совкомбанк» за свой счет заказало исследование рыночной стоимости предмета ипотеки. Согласно Отчета об оценке №125-28к25 от 23.05.2025 г., выполненного ООО «Оценка и Консалтинг», рыночная стоимость данного предмета ипотеки составляет 3 830 000 (три миллиона восемьсот тридцать тысяч рублей ноль копеек).

В соответствии со с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, то она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена предмета ипотеки должна составлять 3 064 000 (три миллиона шестьдесят четыре тысячи рублей ноль копеек).

(3 830 000 * 80% = 3 064 000 руб.)

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.08.2023, на 28.05.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 234 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.06.2024, на 28.05.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 232 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 686802.26 руб.

По состоянию на 28.05.2025 г. общая сумма задолженности составляет 3097470.01 руб., из них: иные комиссии – 28184.71 руб., просроченные проценты - 79377.63 руб., просроченная ссудная задолженность – 2845252.72 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 50734.82 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 572.49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 89840.94 руб., неустойка на просроченные проценты – 3506.70 руб.

Банк с учетом уточненных требований окончательно просит: расторгнуть кредитный договор № ..... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО3, взыскать солидарно с Ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 22.08.2023 по 28.05.2025 г. в размере 3 097 470,01 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 64 724,32 руб., взыскать проценты за пользования кредитом по ставке 8% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 29.05.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29.05.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь: 39,7 кв.м., кадастровый номер: № ....., по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 064 000 (три миллиона шестьдесят четыре тысячи рублей ноль копеек)

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1 уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, причины неявки неизвестны. От ответчика ФИО3 имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ранее в судебном заседании ответчик ФИО2 пояснил, что действительно имеется задолженность, погасить он ее не может в ближайшее время в связи с отсутствием денежных средств.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При принятии решения о взыскании с ответчика задолженности по кредиту суд учитывает требования ст. ст. 160, 309, 310, 408, 420-422, 432, 435, 434, 438, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.07.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками ФИО2 и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ...... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 2994465.00 руб. с возможностью увеличения лимита под 6.75 % годовых, сроком на 240 месяцев. Согласно п. 1.12 договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: квартира, общая площадь: 39,7 кв.м., кадастровый номер: № ....., по адресу: <адрес> (л.д.11-19). Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту –240, ежемесячно.

Ответчики воспользовались заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 87-90) и не оспаривается ответчиками.

Из расчета задолженности и выписки по счету следует, что обязанности по выплате кредита ответчиками исполнялись ненадлежащим образом, чем нарушены п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 686802.26 руб.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

В соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требование за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.08.2023. на 28.05.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 234 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.06.2024 на 28.05.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 232 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 686802.26 руб.

Согласно представленному суду расчету задолженности, по состоянию на 28.05.2025 г. общая сумма задолженности составляет 3097470.01 руб., из них: иные комиссии – 28184.71 руб., просроченные проценты - 79377.63 руб., просроченная ссудная задолженность – 2845252.72 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 50734.82 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 572.49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 89840.94 руб., неустойка на просроченные проценты – 3506.70 руб.

Данный расчет суд принимает во внимание, поскольку считает его обоснованным, арифметически правильным.

Указанный расчет ответчиком не оспорен. Контррасчета суду не представлено.

До настоящего времени по кредитному договору задолженность ответчиком не погашена.

Ответчик не представил суду доказательств возврата задолженности (денежных средств) кредитору по вышеуказанному кредитному договору, а в судебном заседании они не добыты, в связи с чем суд приходит к выводу об обязанности ответчика по погашению образовавшейся задолженности.

Также суд полагает, что подлежат удовлетворению требования банка о начислении и взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 8% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга с 29.05.2025 по дату вступления в законную силу решения суда, а также начисление и взыскание неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29.05.2025 г. по дату вступления решения в законную силу.

Согласно п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

В соответствии с п. 8.1 договора залога «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2).

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в случае залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.

Согласно пункту 2 статьи 351 Гражданского кодекса РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требования не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с требованиями ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Сроки нарушения платежей, позволяющие обратить взыскание на предмет залога, установлены в ходе рассмотрения дела.

20.12.2024 года в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в размере 2928087,56 руб. Требование оставлено без исполнения (л.д. 55-60).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование об обращении взыскания на предмет залога обосновано. Сведений о наличии обстоятельств, предусмотренных ч. 2 ст. 348 ГК РФ, при которых не допускается обращение взыскания на предмет залога, суду не предоставлено.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как указано в п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч.3 ст.340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно предоставленного отчета об оценке квартиры № ..... от 23.05.2025 г. стоимость спорной квартиры составляет 3 830 000 руб.

Данный отчет ответчиком не оспорен.

Поскольку между залогодателем и залогодержателем имеется согласованная стоимость залогового имущества, то суд определяет начальную продажную стоимость квартиры в сумме 3 064 000 руб. (80% рыночной стоимости).

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 извещались истцом о необходимости погасить задолженность по кредитному договору, а также в случае ее непогашения о досрочном взыскании всей суммы долга, что подтверждается копией досудебного уведомления о досрочном возврате всей суммы задолженности, однако в установленный срок должник задолженность не погасил.

В силу ст.ст. 35, 56 ГПК РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, и неисполнение данной обязанности влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

Согласуясь с закрепленными в ст.ст. 6 и 13 Конвенции о защите прав человека и основных свобод правом каждого на справедливое судебное разбирательство и правом на эффективное средство правовой защиты, предусмотренном в п.1 ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, в ч.1 ст.19, ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ принципом состязательности и равноправия сторон, принципом диспозитивности, приведенные выше положения Гражданского процессуального кодекса РФ предполагают, что свобода определения объема своих прав и обязанностей в гражданском процессе и распоряжения процессуальными средствами защиты предусматривает усмотрение сторон в определении объема предоставляемых ими доказательств в подтверждение своих требований и возражений.

При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается, в первую очередь, поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет в свою очередь лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности (ч.2 ст.57, ст.ст. 62, 64, ч.2 ст.68, ч.3 ст.79, ч.2 ст.195, ч.1 ст.196 ГПК РФ).

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено существенное нарушение договора ответчиками, кредитный договор от 21.07.2022 года подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК Российской Федерации).

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» была оплачена госпошлина в сумме 64724.32 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д 4)

В силу указанных правовых норм с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 64724.32 руб., (ст.333.19 НК Российской Федерации).

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не представлено, и в соответствии с требованиями ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ....., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца ........., зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт 2021 № .....), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ........., зарегистрированной по адресу: <адрес> (паспорт 2022 № .....) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № ..... в размере 3 097 470,01 руб., уплаченную госпошлину в сумме 64 724,32 руб., а всего 3 162 194 (три миллиона сто шестьдесят две тысячи сто девяноста четыре) рубля 33 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца ........., зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт 2021 № .....), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ........., зарегистрированной по адресу: <адрес> (паспорт 2022 № .....) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользования кредитом по ставке 8% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 29.05.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца ........., зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт 2021 ДД.ММ.ГГГГ), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ........., зарегистрированной по адресу: <адрес> (паспорт 2022 № .....) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29.05.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадь 39,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кв. 66, кадастровый номер: № .....,, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 064 000 (три миллиона шестьдесят четыре тысячи рублей ноль копеек)

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию Воронежского областного суда в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий Т.А. Примакова

Мотивированное решение составлено 27.06.2025 года