УИД 45RS0007-01-2022-000699-94 Дело № 2-437/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 25 октября 2022 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Череваткиной К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу Я.О. (ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (далее - также ПАО) «Сбербанк России» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать в свою пользу за счёт наследственного имущества Я.О. задолженность по кредитному договору № от 22.12.2015 в размере 51700,74 руб., в том числе: просроченный основной долг – 43435,80 руб., просроченные проценты – 8264,94 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины – 1751,02 руб.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с указанным кредитным договором ПАО «Сбербанк России» выдало Я.О. кредитную карту №, а также открыло счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. В соответствии с условиями договора, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом – 25,9 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счёта карты не позднее 12 календарных дней с даты формирования отчёта по карте. Держателем карты обязательства, принятые по договору не исполнены, порядок и срок погашения обязательств нарушены по причине его смерти, последовавшей 31.12.2021. По состоянию на 01.09.2022 задолженность по кредитному договору составила указанную в иске сумму.

В силу положений ст. 418, 1175 ГК Российской Федерации к наследникам имущества Я.О. перешли обязательства по возврату указанного кредита (л.д. 4-8).

Определениями Катайского районного суда к участию по делу третьими лицами, не заявляющими самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены:

- от 19.09.2022 - нотариус Катайского нотариального округа Курганской области (л.д. 1-2);

- от 27.09.2022 – дети наследодателя ФИО1, ФИО2 (л.д. 70-71).

Определением судебного заседания Катайского районного суда от 11.10.2022 ФИО1, наследник имущества Я.О. (сын наследодателя), в порядке ч. 3 ст. 40 ГПК Российской Федерации привлечён судом соответчиком по делу, с изменением его соответствующего процессуального статуса (л.д. 96).

В соответствии с требованиями ст. 167, 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК Российской Федерации) судебное заседание проведено в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО1, третьего лица ФИО2, нотариуса, извещённых о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, доказательств уважительности причин своей неявки суду не представивших, об отложении рассмотрения не просивших.

Представитель истца, нотариус ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании за счёт наследственного имущества Я.О. задолженности по кредитному договору по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК Российской Федерации) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации.

Кредитный договор заключается в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК Российской Федерации, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определённого количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьёй 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (с изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации.

В п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 22.12.2015 Я.О. обратилась в подразделение ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, на основании которого последней выдана кредитная карта с лимитом 25 000 руб., номер счёта карты №.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Индивидуальные условия) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Общие условия), Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом», Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее – Тарифы банка), являются заключённым между Клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 10, 11-14).

Согласно заявлению на получение кредитной карты Я.О. ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» (л.д.10).

Индивидуальными условиями договора предусмотрена полная стоимость кредита в размере 26,03 % годовых, срок действия договора – с даты его подписания сторонами и до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, процентная ставка по кредиту – 25,9 % годовых, процентная ставка в льготный период – 0,0 % (л.д. 11-14).

В силу п. 1.4 Индивидуальных условий лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием Клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения.

Согласно п.6 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется Клиентом частично (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчёте. Расчёт суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0 % годовых от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полной сумме (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с Общими условиями погашение кредита осуществляется ежемесячно, путём пополнения счёта карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности (п.5.6), датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 5.7) (л.д.15-20).

Общими условиями установлено, что проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами банка (п. 5.3 Общих условий).

Свои обязательства по предоставлению кредитных средств ПАО «Сбербанк России» выполнило надлежащим образом, что не оспаривается ответчиком.

Ответчиком факт нарушения порядка и сроков возврата кредита и уплаты процентов, а также размер задолженности по кредитному договору в виде просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов за кредит, как таковые не оспорены.

Судом установлено, что 04.08.2015 наименование истца с ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО «Сбербанк России» на основании протокола об итогах голосования от 29.05.2015, что подтверждается уставом банка, выпиской ЕГРЮЛ (л.д. 41-44).

Причиной обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору послужило нарушение порядка и сроков внесения платежей в погашение кредита, в связи со смертью заёмщика Я.О., последовавшей 31.12.2021 (л.д. 35).

Из представленного истцом расчёта задолженности и приложений к нему следует, что с 11.01.2022 у заёмщика образовалась просроченная задолженность по основному долгу, в связи с этим по состоянию на 01.09.2022 общая сумма задолженности составила 51700,74 руб., в том числе: просроченный основной долг – 43435,80 руб., просроченные проценты – 8264,94 руб.; просроченная задолженность по основному долгу образовалась с января 2022 г., то есть после смерти заёмщика.

Суд рассматривает иск в пределах заявленных требований.

Принятие наследства осуществляется в силу п. 1 ст. 1153 ГК Российской Федерации путём обращения с заявлением к нотариусу о принятии наследства или о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В состав наследства по правилам ст. 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК Российской Федерации или др. законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и др. нематериальные блага.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации не прекращается.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации по долгам наследодателя в солидарном порядке отвечают наследники, принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (п. 2 ст. 256 ГК Российской Федерации, ст. 36 Семейного кодекса Российской Федерации), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (п. 1 ст. 256 ГК Российской Федерации, ст. 33, 34 Семейного кодекса Российской Федерации).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 58 этого же Постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Согласно п. 60 указанного Постановления Пленума при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК Российской Федерации).

В п. 61 этого же Постановления Пленума указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии со ст. 1150 ГК Российской Федерации принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со ст. 256 ГК Российской Федерации, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными ГК Российской Федерации.

В силу ст. 256 ГК Российской Федерации имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества (п. 1). По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 39 Семейного кодекса Российской Федерации при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Я.О. умерла 31.12.2021, что подтверждается свидетельством о её смерти (л.д. 35, 60, на обороте).

К имуществу Я.О. нотариусом Катайского нотариального округа Курганской области 28.06.2022 заведено наследственное дело № (л.д. 60-67).

Согласно поступившему от сына наследодателя – ФИО1 заявлению о принятии наследства, кроме него наследником Я.О. является её дочь – ФИО2.(л.д. 61). Однако, материалы наследственного дела не содержат сведений об обращении ФИО2 с заявлением о принятии наследства после смерти матери. До настоящего времени кому-либо свидетельства о праве на наследство по закону нотариусом не выдавались.

В наследственном деле имеется претензия кредитора – ПАО «Сбербанк России» о наличии задолженности у наследодателя по указанному договору кредитной карты (л.д. 62).

Согласно справки ГПК «Верхнеключевской», паевой взнос Я.О., умершей 31.12.2021, составляет 6000 руб. и будет выплачен в полном размере наследникам Я.О. при поступлении денежных средств в кассу ГПК «Верхнеключевской» от членов кооператива (л.д. 64).

Таким образом, наследственное имущество, оставшееся после смерти Я.О., составляет указанный паевой взнос в размере 6000 руб.

Иного имущества у наследодателя Я.О. судом не установлено. Из ответов компетентных органов на запросы суда, материалов наследственного дела, следует, что наследуемого имущества у наследодателя Я.О. не имеется.

По сообщению НПФ Сбербанк между Я.О. и Фондом была заключён договор об обязательном пенсионном страховании от 17.12.2015 №. По состоянию на 31.12.2021 сумма средств пенсионных накоплений составляла 46428,64 руб. За выплатой средств пенсионных накоплений обращался правопреемник. Фондом было принято решение о выплате СПН. 14.02.2022 Фондом была осуществлена выплата СПН в размере 157926,44 руб. По состоянию на 14.10.2022 сумма пенсионных накоплений составляла 0 руб. Обращают внимание суда, что средства пенсионных накоплений по договору об обязательном пенсионном страховании не включаются в состав наследственной массы, не наследуются, выплата происходит на основании заявлений правопреемника.

Суд соглашается с такой правовой позицией в виду следующего.

В силу абз. 1 ст. 1112 ГК Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Порядок оформления прав на накопительную часть трудовой пенсии регулируется Федеральным законом от 07.05.1998 № 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" и Федеральным законом от 28.12.2013 № 424-ФЗ "О накопительной пенсии". Порядок обращения правопреемников умерших застрахованных лиц за выплатами в фонд, а также порядок, сроки и периодичность осуществления выплат устанавливаются Правительством Российской Федерации.

С 01.01.2015 действуют Правила выплаты негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений, учтённых на пенсионных счетах накопительной пенсии, утверждённые Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.07.2014 № 710.

Данными нормами предусмотрено непосредственное обращение правопреемников в негосударственный пенсионный фонд для выплаты пенсионных накоплений умершего.

В силу положений абз. 2 ст. 1112 ГК Российской Федерации, с учётом разъяснений п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" средства на пенсионном счёте накопительной части трудовой пенсии лица, умершего до назначения такой пенсии, не включаются в состав наследства и переходят к родственникам умершего не в порядке наследования, а в ином установленном законом порядке.

Положениями ст. 1183 ГК Российской Федерации конкретизированы правила наследования невыплаченных сумм, предоставленных гражданину в качестве средств к существованию. Данная норма устанавливает право наследников на получение денежных сумм, подлежавших выплате наследодателю, которому ко дню смерти пенсия уже назначена.

Таким образом, средства накопительной части трудовой пенсии лица, которому пенсия не назначалась, не являются собственностью застрахованного лица, а соответственно, и наследственным имуществом.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (аналогичная позиция изложена в п. 1 ст. 416 ГК Российской Федерации).

Таким образом, оснований для включения в наследственную массу указанных средств Я.О. в НПФ Сбербанк не имеется.

При этом общая стоимость принятого ответчиком ФИО1 наследственного имущества (6000 руб.) меньше суммы долга наследодателя по указанному кредитному договору.

С учётом установленных обстоятельств суд считает, что ответчик ФИО1, как наследник Я.О., в соответствии с приведёнными нормами действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему вышеуказанного наследственного имущества.

В связи с тем, что задолженность по указанному кредитному договору от 22.12.2015 составляет 51700,74 руб., что больше стоимости унаследованного имущества, с ФИО1 - единственного наследника Я.О.- в пользу истца подлежит взысканию требуемая истцом задолженность в пределах стоимости унаследованного им имущества (6000 руб.).

Давая оценку иным представленным по делу доказательствам, суд находит их не опровергающими изложенное.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что исковые требования к ответчику удовлетворены частично, в размере 6000 руб., что составляет 11,61 % от заявленных истцом требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по делу пропорционально размеру удовлетворённых судом требований – 203,29 руб. (11,61 % от понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1751,02 руб.). В остальной части требования истца, в том числе по заявленным ПАО «Сбербанк России» судебным расходам, с учётом изложенного удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу Я.О. (ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 22.12.2015 в размере 6000 (Шесть тысяч) рублей 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 203 (Двести три) рубля 29 коп.

В остальном требования ПАО «Сбербанк России» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Колесников

Мотивированное решение изготовлено: 25.10.2022