дело № 2-6740/2022
23RS0040-01-2022-006056-90
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 октября 2022 года город Краснодар
Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:
председательствующего судьи Кожевникова В.В.,
при секретаре Крапивиной Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд к АО «СОГАЗ» с иском о взыскании страхового возмещения в размере 765 187 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, неустойки в размере 99 168,31 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 100 000 рублей.
В обоснование требований указано, что 26.11.2020г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <***>. В соответствии с п. 23 данного договора, ФИО1, как заемщик, осуществил страхование жизни и здоровья в страховой компании АО «СОГАЗ» на страховую сумму в размере 765 187 рублей, оплатив страховую премию в размере 110 187 рублей при получении кредита. Полисом «Финансовый резерв» № FRVTB350-62500550692852 от 26.11.2020 г. предусмотрено, что к основным страховым рискам (случаям) относится «смерть в результате несчастного случая или болезни». К дополнительным страховым рискам (случаям) относятся: «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни», «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни». По договору застрахованы риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результатенесчастного случая или болезни. Период страхования с 26.11.2020 г. по 26.11.2023г. Страховая сумма 765 187 рублей. 05.04.2021г. в соответствии со справкой по факту травмы, выданной ГБУЗ «Туапсинская центральная районная больница № 1» г. Туапсе, ФИО1 установлен диагноз: травматическая ампутация обеих нижних конечностей на уровне в/3 голени, травматический шок. Травма железнодорожная, сбит поездом 05.04.2021 г. Ввиду произошедшего несчастного случая ФИО1 присвоена I группа инвалидности, что подтверждается справкой серия МСЭ-2018 № 1459811, в связи с чем, с учетом порядка, предусмотренного Полисом и правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.08.2019 г., истец 12.04.2021 г. обратился в офис Банка ВТБ (ПАО) г. Туапсе с приложением необходимых документов. Полный пакет документов, у него приняли, по сообщению сотрудников Банка направили в адрес АО «СОГАЗ», однако до настоящего времени страховое возмещение не выплачено.
12.07.2021 г. истец впервые обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением № 005648/2021 по риску «Травма». Однако и после принятия заявления ответчик не выплатил страховое возмещение, ссылаясь на неполный комплект документов, прилагаемых к заявлению. Истец неоднократно направлял требуемые ответчиком документы, в частности запрашиваемую биохимию крови.
11.02.2022г. ФИО1 направил в АО «СОГАЗ» заявление о выдаче копии направленного им ранее заявления о страховом случае, реестра принятых документов и акта о страховом случае, врученное АО «СОГАЗ» 21.02.2022г.
31.03.2022г. ответчик направил истцу ответ в котором страховщик уведомляет о том, что для принятия решения не хватает результата судебно-химического исследования крови на момент травмы, при этом копии запрошенных документов не предоставляет.
04.05.2022г. ФИО1 повторно направил полную копию медицинской карты, сшитую и пронумерованную на 45 листах, с заверенной печатью медицинского учреждения с результатами химико-токсикологических исследований крови ФИО1
Однако, несмотря на неоднократное направление ФИО1 пакета документов, данное письмо оставлено АО «СОГАЗ» без ответа, а страховое возмещение не выплачено.
Согласно п. 12.8 правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.08.2019 г., после получения всех необходимых документов и сведений, страховщик рассматривает их в течение 40 рабочих дней с даты получения документов.
Заявление с приложением всех необходимых документов было направлено в адрес АО «СОГАЗ» 12.07.21 г.
Банк ВТБ (ПАО) ввиду неисполнения обязательств страховой компании по выплате страхового возмещения обратился к нотариусу за внесудебным взысканием денежных средств с ФИО1
25.05.2022г. нотариус г. Москвы ФИО3 совершил исполнительную надпись (регистрационный №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 неуплаченной задолженности с процентами за период с 17.09.2021г. по 05.05.2022г.
На основании указанного исполнительного документа в Апшеронском РОСП возбуждено исполнительное производство № 62503/22/23024-ИП 07.06.2022 г.
Выплата суммы страхового возмещения со стороны АО «СОГАЗ» подлежит в пользу ФИО1, перечисление денежных средств в счет погашения кредита незаконно, ввиду того что Банк ВТБ (ПАО) предпринял меры по взысканию указанной суммы с ФИО1 В настоящее время у истца имеется задолженность перед банком вследствие неисполнения ответчиком своих обязательств по полису страхования.
22.06.2022 г. истец обратился с досудебной претензией к ответчику, изложив все обстоятельства и предложив добровольно выплатить сумму страхового возмещения, неустойки (пени), с компенсацией морального вреда и расходов по оплате услуг представителя. Досудебная претензия оставлена без ответа, что послужило основанием для обращения в суд.
В судебном заседании представитель истца - ФИО6., действующий на основании доверенности, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении требований.
Представитель ответчика - ФИО4, действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении требований отказать, так как заявленное событие не признано страховым случаем, поскольку в момент получения травмы истец находился в алкогольном опьянении.
Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд пришел к следующему.
В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №625/0055-0692852.
Исполнение обязательств согласно ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, согласно п.1 которой, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако, в соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из смысла указанных положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в тексте договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено, что 26.01.2020г. между истцом и АО «СОГАЗ» был оформлен договор страхования и выдан полис «Финансовый Резерв» (версия 2.0) по программе «Оптима» № FRVTB350-62500550692852, со сроком страхования с 00 часов 00 минут 27.11.2020 по 24 часа 00 минут 26.11.2023г.
Договор страхования заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.08.2019 и с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0).
В соответствии с Договором страхования страховая сумма является фиксированной и составляет 765 187 рублей, общий размер страховой премии составляет 110 187 рублей.
Основным риском по Договору страхования является «Смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительными страховыми рисками по Договору страхования являются: «Инвалидность I или II группы в результате НС» (п. 4.2.2. Условий страхования); «Травма» (п. 4.2.4. Условий страхования); «Госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3. Условий страхования).
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Положениями п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Диспозитивность формулировки ст. 964 ГК РФ, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Как следует из представленных материалов, 12.07.2021г. в АО «СОГАЗ» от истца поступило заявление по риску «Травма» в связи с событием, произошедшим 05.04.2021г.
Страховая компания ответ на заявление своевременно не направила, выплату страхового возмещения не произвела.
24.11.2021г. истец обратился в АО «СОГАЗ» с претензией о выплате страхового возмещения, по результатам рассмотрения претензии, 25.11.2021г. в ответ на претензию письмом № СГ-150963 ФИО1 дан ответ, что в предоставленной документации недостаточно информации для принятия решения о признании события страховым случаем, в связи с чем просили предоставить результат судебно-химического исследования крови (анализ крови на алкоголь) на момент травмы.
28.02.2022г. письмом № СГ-25825 ФИО1 направлено информативное письмо, что ответа на запрос страховой компании исх. № СГ-150963 от 25.11.2021г. до настоящего времени документы по запросу в АО «СОГАЗ» не предоставлены.
30.03.2022г. письмом № СГ-41529 страховая компания информировала истцао недостаточности документов для принятия решения о признании события страховым случаем, в связи с чем, просила предоставить результат судебно-химического исследования крови (анализ крови на алкоголь) на момент травмы.
Однако, АО «СОГАЗ» запрашиваемую информацию ни от истца, ни от представителя не получила.
18.07.2022г. письмом № СГ-94766 АО «СОГАЗ» направила запрос в ГБУЗ «Наркологический диспансер» №3 Краснодарского края о предоставлении выписки из амбулаторной карты с указанием данных результата судебно-химического исследования крови (анализ крови на алкоголь) на момент травмы (05.04.2021г.) либо данные о том, что данный анализ не проводился и по каким причинам.
Также, 18.07.2022г. письмом № СГ-94772 АО «СОГАЗ» направила запрос в ГБУЗ «Туапсинская районная больница №1» о предоставлении выписки из амбулаторной карты с указанием данных результата судебно-химического исследования крови (анализ крови на алкоголь) на момент травмы (05.04.2021) либо данные о том, что данный анализ не проводился и по каким причинам.
20.07.2022г. письмом №СГ-96315 ответчик информировал представителя истца, ФИО6. о недостаточности документов для принятия решения о признании события страховым случаем, в связи с чем, вновь просили предоставить результат судебно-химического исследования крови (анализ крови на алкоголь) на момент травмы.
Однако, АО «СОГАЗ» вновь запрашиваемую информацию ни от истца, ни от представителя не получила, в связи с чем, выплату страхового возмещения не произвела.
Суд соглашается с данным отказом по следующим основаниям.
Так, п. 3.2. Правил страхования перечислены события, которые признаются страховыми случаями.
Разделом 4 Правил страхования предусмотрены условия освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения.
В соответствии с п. 4.5.2. Условий страхования, п. 4.1.2 Правил страхования определено, что события, перечисленные в п. 3.2 настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного лица.
Как следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 30.04.2021г., следователя Краснодарского следственного отдела на транспорте Московского межрегионального следственного управления на транспорте Следственного комитета Российской Федерации ФИО8., 05.04.2021г. зарегистрирован материал проверки сообщения о преступлении по факту железнодорожного травмирования 05.04.2021г. примерно в 21 час 30 мин. На 1869 км.пк.№3 ж/д перегона «Греческий-Кривенковская» электропоездом № 6012 сообщением «Имеретинский курорт - Краснодар» ФИО1
Согласно пояснений опрошенного ФИО1, «находясь на платформе, он почувствовал головную боль и головокружение, в это время он хотел подойти к лавочке, чтоб присесть, однако потерял сознание. Придя в сознание, медицинская сестра пояснила ему, что его сбил поезд и у него были ампутированы ноги».
Исходя из проведенной проверки следователь пришел к выводу, что причиной травмирования ФИО1 явилось нарушение им же правил нахождения граждан и размещения объектов в зонах повышенной опасности, выполнения в этих зонах работ, проезда и перехода через железнодорожные пути, утвержденных приказом Минтранса России от 18.02.2007 №18, совершенное в результате собственной грубой неосторожности при нахождении вблизи источника повышенной опасности, коим является железнодорожный путь.
В ходе следственных действий, установлено, что в медицинской карте стационарного больного представлены результаты только химико-токсикологического исследования мочи.
В моче выявлен этанол в концентрации 3,78 промилле.
Обстоятельства получения травмы (лежал в железнодорожной колее, не реагировал на сигналы поезда, подаваемые машинистом), записи лечащего врача (запах алкоголя изо рта пациента), а также выявленная концентрация этанола в моче (3,78 промилле) подтверждают состояние сильного алкогольного опьянения ФИО1 в момент произошедшего события.
Таким образом, в связи с тем, что согласно положенийп. 4.5.2. Условий страхования, п. 4.1.2 Правил страхования, события не подпадают под страховые случаи, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьяненияи/или отравления Застрахованного лица, то АО «СОГАЗ» обосновано пришел к выводу, что данное событие, произошедшее с ФИО1 не является страховым случаем, и, соответственно, не предусматривает выплату страхового возмещения.
Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страхового возмещения, суд приходит к выводу, что не подлежат удовлетворению и производные от основного требования истца к ответчику о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья В.В. Кожевников
Мотивированное решение изготовлено 14.10.2022г.