Дело №2-94/2023

УИД 24RS0005-01-2023-000054-57

Категория: 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Новобирилюссы Красноярского края 14 марта 2023 г.

Бирилюсский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Лайшевой Ю.И.,

при секретаре Селивановой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 114 812 руб. 86 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 496 руб. 26 коп.

Требования мотивированы тем, что 30 июня 2015 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 73 482 руб. на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту установлена в размере 24,9% годовых. 14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». По состоянию на 4 февраля 2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 114 812 руб. 86 коп., из которых просроченная ссуда – 69 274 руб. 31 коп., просроченные проценты – 45 565 руб. 55 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла 31 июля 2015 г., на 4 февраля 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2 715 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31 июля 2015 г., на 4 февраля 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1 328 дней. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 114 812 руб. 86 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 496 руб. 26 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, предоставила ходатайство, в котором просила в заявленных исковых требованиях отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает настоящее гражданское дело при имеющейся явке, в отсутствие надлежащим образом извещенных о дате, месте и времени судебного заседания лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно абзацам 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 30 июня 2015 г. между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 73 482 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту установлена в размере 24,9% годовых. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

По состоянию на 4 февраля 2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 114 812 руб. 86 коп., из которых просроченная ссуда – 69 274 руб. 31 коп., просроченные проценты – 45 565 руб. 55 коп.

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия) заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме. Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику, а при отсутствии заявления-анкеты (оферты) заемщика договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщика (п. 3.2 Общих условий).

Согласно п. 3.4 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые сумму основного долга за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с договором потребительского кредита.

Согласно условиям в Заявлении клиента о заключении договора кредитования, ФИО1 30 числа каждого месяца обязана была вносить равные аннуитентные платежи в размере 2 920 руб. согласно графика платежей, последний платеж 2 июля 2018 г. – 2 880 руб. 66 коп.

Кредитный договор сторонами подписан, на момент рассмотрения спора не расторгнут, недействительным не признан, в настоящее время не оспаривается.

Согласно выписке по счету ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет оплаты кредита не вносила.

Согласно представленному расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 30 июня 2015 г. по состоянию на 4 февраля 2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 114 812 руб. 86 коп., из которых просроченная ссуда – 69 274 руб. 31 коп., просроченные проценты – 45 565 руб. 55 коп.

Согласно п. 5.2. Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Доказательств того, что ответчик надлежащим образом исполнила свои обязательства по кредитному договору по своевременному и полному возврату кредита и процентов за пользование им, суду не представлено.

3 августа 2022 г. банк в адрес ответчика направил уведомление о наличии просроченной задолженности и требование о погашении образовавшейся задолженности. Указанное требование банка ответчиком не исполнено.

Ответчик ФИО1 в одностороннем порядке отказалась от исполнения договора, перестала выполнять обязательства по договору, тем самым существенно нарушила условия договора № от 30 июня 2015 г., так как в значительной степени лишила истца как кредитора на то, что тот был вправе рассчитывать при заключении договора (получение процентов за предоставленную сумму и возврата суммы кредита). В связи с существенным нарушением ответчиком условий договора, выразившиеся в неисполнении оплаты по кредиту, требования истца в этой части иска подлежат удовлетворению.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный банком, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался.

20 ноября 2022 г. мировым судьей судебного участка №10 в Бирилюсском районе Красноярского края был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 114 812 руб. 86 коп. и судебных расходов в размере 1748 руб. 13 коп. (заявление направлено 5 ноября 2022 г.), который был отменен 20 декабря 2022 г. в связи с поступившими возражениями ответчика.

Возражая против исковых требований, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым с. 220 ГК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По условиям договора № от 30 июня 2015 г., заключенного с ФИО1, дата возврата кредита – 30 июня 2018 г., срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно по дату (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

Выдача кредита была произведена 30 июня 2015 г. посредством перечисления денежных средств на счет ФИО1, открытый в банке, что отражено в выписке по счету. Таким образом, ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по кредитному договору.

Исходя из природы сложившихся отношений и предусмотренного условиями договора кредитования и графиком платежей порядка погашения задолженности, банку стало известно о нарушении права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору 27 апреля 2018 г., в то время как впервые с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился 5 ноября 2022 г.

В материалы дела истцом представлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору, выставленное банком ответчику ФИО1 по состоянию на 3 августа 2022 г., об оплате задолженности в сумме 114 812 руб. 86 коп., без указания срока возврата задолженности.

20 ноября 2022 г. мировым судьей судебного участка №10 в Бирилюсском районе Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 114 812 руб. 86 коп., судебных расходов в сумме 1 748 руб. 13 коп., который по заявлению ответчика отменен 20 декабря 2022 г.

Истец обратился в суд с иском о взыскании долга по кредитному договору с ответчика в размере 114 812 руб. 86 коп. – 14 февраля 2023 г.

Задолженность сформирована по состоянию на 4 февраля 2023 г.: по основному долгу в сумме 114 812 руб. 86 коп., из которых просроченная ссуда – 69 274 руб. 31 коп., просроченные проценты – 45 565 руб. 55 коп., при этом истцу стало известно о нарушенном праве в 2018 г., когда ответчик перестала вносить платежи по кредиту.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с учетом положений ст. 207 ГК РФ, срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ, истек.

При указанных обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске срока для обращения в суд обоснованы, что является основанием для отказа в иске о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом в размере 114 812 руб. 86 коп.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30 июня 2015 г., судебных расходов, - отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Бирилюсский районный суд.

Председательствующий Ю.И. Лайшева

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2023 г.