Дело № 2-389/2023

(УИД 18RS0009-01-2022-003811-57)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2023 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк,) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 (далее – ответчик), в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору №***) от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 260 142 руб. 29 коп. из которых: просроченная ссуда – 169 949 руб. 41 коп., просроченные проценты – 85 539 руб. 57 коп., дополнительный платеж – 1033 руб. 38 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 619 руб. 93 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5801 руб. 42 коп. Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №***). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 169949,41 руб. под 23,80%/59,00 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 22 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. <дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером №*** от <дата>, а также решением №*** о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора истребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных рецептов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 222 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 249 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 46251 руб. 35 коп. По состоянию на <дата> руб., общая задолженность составляет 260 142 руб. 29 коп., из них: дополнительный платеж – 1033 руб. 38 коп., просроченные проценты – 85539 руб. 57 коп., просроченная ссуда – 169949 руб. 41 коп., неустойка на просроченные проценты - 3619 руб. 93 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, представил заявление о рассмотрении дела без участия представителя. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, о чем в материалах дела имеется почтовый конверт, возвращенный по истечении срока хранения, ранее направил возражения по иску, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствии, а также применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности, отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком.

<дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. №*** от <дата>, а также решением №*** от <дата> о присоединении.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор кредитования №***, содержащий Индивидуальные условия кредитования (далее Индивидуальные условия) для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану ДОСТУПНЫЙ КРЕДИТ, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования 170000 руб., под 23,80% годовых за проведение безналичных операций, 59,00% годовых за проведение наличных операций.

Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования, с погашением кредита и уплатой процентов путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) в размере 11996 руб. на текущий банковский счет заемщика в дату платежа или до ее наступления, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер МОП равен 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 10963 руб. Продолжительность льготного периода – 4 мес. с даты заключения договора. За ненадлежащее исполнение условий договора, Банк имеет право требовать от заемщика уплаты неустойки за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548% (пункты 1 – 6, 12). Состав МОП установлен Общими условиями кредитования.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Подписывая индивидуальные условия договора кредитования №*** от <дата> ФИО3 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (пункт 14).

ФИО3 также подписал согласие на дополнительные услуги, предусматривающие внесение дополнительных плат и комиссий в связи присоединением к программам страхования.

Собственноручной подписью ФИО3 подтвердил получение <дата> карты №***, карты №***.

Обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнены банком своевременно и надлежащим образом. Факт получения ФИО2 суммы кредита подтверждается выпиской по счету № №*** за период с <дата> по <дата>.

В индивидуальных условиях договора, анкете-заявлении, согласии на дополнительные услуги стоит личная подпись ответчика. Согласно выписке по лицевому счету, ответчик воспользовался предоставленным кредитом.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Кредитный договор сторонами подписан, не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заключив кредитный договор, ФИО3 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Вместе с тем, из представленных суду документов, в частности выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, поскольку просрочка исполнения обязательств по кредитному договору возникла с <дата>, последний платеж осуществлен ответчиком <дата> в размере 95 руб. 72 коп.

Банк обращался к мировому судье судебного участка № <*****> Удмуртской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 по кредитному договору №*** от <дата>, а также расходов по уплате государственной пошлины, определением мирового судьи судебного участка № <*****> Удмуртской Республики от <дата> судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

В связи с нарушением ФИО2 условий кредитного договора, <дата> истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности в размере 246 524 руб. 58 коп. по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком ФИО2, который допустил нарушение условий договора.

Доказательств, подтверждающих исполнение договорных обязательств и погашение задолженности, ФИО3 суду не представил.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 0,0548% годовых.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 260 142 руб. 29 коп., из них: просроченная ссуда – 169 949 руб. 41 коп., просроченные проценты – 85 539 руб. 57 коп., неустойка на просроченные проценты – 3619 руб. 93 коп., дополнительный платеж – 1033 руб. 38 коп.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорила, свой расчет не представила, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании задолженности с ФИО2 расчет истца.

Суд считает необоснованными доводы ответчика о том, что его вины нет, и ответственность должна быть снята, ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что размер договорной неустойки составляет 0,0548% (20% годовых), то есть не превышает предельный размер неустойки, установленный действующим законодательством, регулирующим правоотношения, связанные с предоставлением потребительского кредита, отсутствие сведений о наличии уважительных причин, в силу которых ответчик не исполнял условия кредитного договора, принимая за основу расчет неустойки, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы основного долга по договору, процентов и размера неустойки, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, сроки обращения истца за судебной защитой, суд приходит к выводу о соразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства.

Более того, в судебное заседание ответчиком не было предоставлено доказательств об отсутствии у него указанной задолженности либо об отсутствии его вины в образовании указанной задолженности.

Также суд считает необоснованным ходатайство ответчика о применении сроков исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истец в своих исковых требованиях просит взыскать с ответчика задолженность, и указывает дату выхода на просрочку <дата> (по ссудной задолженности), <дата> (по процентам на просроченную ссуду).

При указанных обстоятельствах по делу срок исковой давности истцом пропущен не был.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 260 142 руб. 29 коп., из них: просроченная ссуда – 169 949 руб. 41 коп., просроченные проценты – 85 539 руб. 57 коп., неустойка на просроченные проценты – 3619 руб. 93 коп., дополнительный платеж – 1033 руб. 38 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5 801 руб. 42 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от <дата>, №*** от <дата>.

Таким образом, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 801 руб. 42 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженца <*****>, зарегистрированного по адресу: <*****>, паспорт серии 9415 №***, выданный ОУФМС по УР в <*****> <дата>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, расположенного по адресу: <*****>, задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 260 142 руб. 29 коп., из них: просроченная ссуда – 169 949 руб. 41 коп., просроченные проценты – 85 539 руб. 57 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 619 руб. 93 коп., дополнительный платеж – 1 033 руб. 38 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 801 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 февраля 2023 года.

Судья В.М. Безушко