УИД 66RS0025-01-2025-000558-56 г/д 2-656/2025
Решение изготовлено
10.11.2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Верхняя Салда 13 октября 2025 года
Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе
председательствующего судьи Исаевой О.В.
при секретаре Коряковой М.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога,
установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № № .... от 25.10.2023 в размере 1 122 435 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом в размере 25,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в сумме 1 004 741 руб. 98 коп., начиная с 29.01.2025 до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (13% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в сумме 1 119 013 руб. 46 коп., начиная с 29.01.2025 до дня фактического исполнения обязательств, расходы по оплате отчета об оценке в сумме 5 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 46 224 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 43,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер № ...., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 494 486 руб. 40 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что согласно кредитному договору № № .... от 25.10.2023, заключенному между сторонами в акцептно-офертном порядке, банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 103 300 руб. на срок 60 месяцев. Процентная ставка составляет 20,3% годовых, если заемщик не участвует в Программе страховой защиты заемщиков, то процентная ставка составляет 25,2% годовых. Ежемесячный регулярный платеж по кредиту составляет 33 230 руб. За ненадлежащее исполнение обязательств заемщик уплачивает неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центробанка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа. В обеспечение обязательств по договору предоставлен залог недвижимого имущества - квартиры, расположенной в <адрес>, согласно договору об ипотеке № № .... от 25.10.2023. Заемщик принятые обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, допуская неоднократно просрочку платежей, по состоянию на 14.02.2025 образовалась задолженность в размере 1 122 435 руб. 59 коп.. из них основной долг 1 004 741,98 руб., просроченные проценты 114 271,48 руб., неустойка 3 422,13 руб. Согласно отчету об оценке ООО «Бюро Оценки Бизнеса» № 2021-04/1250 (787/202) от 23.04.2025, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 868 108 руб., следовательно, начальная продажная цена в размере 80% от рыночной стоимости квартиры составляет 1 494 486 руб. 40 коп.
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом заказной корреспонденцией.
Судом, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принято решение о рассмотрении дела в отсутствии сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, предусмотренные для договора займа.
В силу ст.809, п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из материалов дела следует, что 25.10.2023 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № .... (номер договора для погашения кредита: № ....), по условиям которому заемщику предоставлен кредит в сумме 1 103 300 руб. на срок 60 месяцев под 25,2% годовых, а при участии заемщика в Программе страхования заемщиков Банка в качестве застрахованного лица согласно п. 17.6 индивидуальных условий - 20,3%. В графике платежей указан размер ежемесячного платежа в сумме 33 230 руб. выдача кредита возможна как единовременно в размере всей суммы кредита после регистрации Росреестром ипотеки на предмет залога так и по согласованию с Банком частями до указанной регистрации. При отсутствии иных заявлений от заемщика является согласованным выдача кредита частями, где первая часть выдается по результатам предварительного рассмотрения Банком заявки заемщика на кредит, а вторая часть выдается после регистрации ипотеки. В обеспечение исполнения обязательств заемщика предоставлен залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>. При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующих на дату заключения договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются.
Заемщик не выразил согласие на предоставление дополнительных услуг в виде участия заемщика в Программе страхования заемщиков Банка в качестве застрахованного лица.
Одновременно составлен график платежей, согласно которому погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 13-го числа в сумме 33 230 руб. в период с 13.01.2024 по 13.10.2028, последний платеж 13.11.2028 в сумме 5 519 руб. 23 коп.
Индивидуальные условия кредитного договора подписаны заемщиком ФИО1 усиленной квалифицированной электронной подписью.
Ипотека в силу закона на предмет залога зарегистрирован 05.12.2023.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Из выписки по счету заемщика ФИО1 за период с 17.10.2022 по 28.04.2025 следует, что кредит был выдан частями, 04.12.2023 - 75 000 руб., 05.12.2023 - 1 028 300 руб. Заемщик осуществлял платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, начиная с 09.01.2024, вместе с тем последний платеж поступил 13.10.2024 в сумме 3 579 руб. 21 коп..
Согласно расчету задолженности за период с 04.12.0203 по 05.05.2025, его размер за период с 13.11.2024 по 14.02.2025 составляет 1 122 435 руб. 59 коп., в том числе, основной долг 1 004 741 руб. 98 коп., просроченные проценты 114 271 руб. 48 коп., неустойка 3 422 руб. 13 коп.
Представленный истцом расчет задолженности судом признается верным, поскольку размер процентов по кредиту рассчитан исходя из процентной ставки 22,5% годовых от суммы задолженности за каждый день просрочки, неустойка исчислена в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующих на дату заключения договора, которая 18 сентября 2023 года составляла 13%.
В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
08.12.2024 Банк в адрес заемщика ФИО1 направил требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, задолженность по состоянию на 08.12.024 составляла 1 056 124 руб. 15 коп.
Судом установлено, что требование о досрочном возврате суммы кредита, погашении процентов, направленное в адрес заемщика, оставлено без удовлетворения.
Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные Банком требования о взыскании задолженности с заемщика являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п.3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начиная с 29.01.2025 до дня фактического исполнения обязательств, исходя из процентной ставки 25,2%, начисляемых на сумму основного долга 1 004 741,98 руб.
Вместе с тем, к взысканию истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе и процентов за пользование кредитом, начисленных до 14.02.2025, в сумме 114 271 руб. 48 коп.
Таким образом, следующий период начисления процентов за пользование кредитом подлежит исчислению с 15.02.2025 до момента полного погашения задолженности по основному долгу.
Поскольку ответчиком обязательства по возврату кредита не исполнены, он продолжает пользоваться полученными денежными средствами, не возвращая их, проценты за пользование суммой кредита (как плата за пользование денежными средствами) подлежат начислению до дня возврата основного долга.
При таких обстоятельствах требования о взыскании процентов за пользование кредитом до полного исполнения обязательства по возврату основного долга подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 332 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
Как разъяснено в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).
При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.
Истцом заявлены требования о взыскании неустойки, начиная с 29.01.2025 до дня фактического исполнения обязательства, начисляемой на просроченную задолженность 1 119 013,46 руб. в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (13% годовых).
Вместе с тем, к взысканию истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе и неустойки, исчисленной за период с 14.10.2024 по 14.02.2025 в сумме 3 422 руб. 13 коп., согласно представленному расчету.
При таких обстоятельствах, с учетом правовой позиции, изложенной в абз. 2 п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», суд в части взыскания неустойки определяет его размер предусмотренной договором неустойки с 15.02.2025 по дату принятия судебного акта - 13.10.2025, размер которой составляет 95 788 руб. 78 коп. (1 119 013,46 руб. х 13% х 1/366 х 241 день), подлежит взысканию с ответчика с продолжением ее начисления, начиная с 14.10.2025 до момента фактического исполнения обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом.
Согласно выписке из ЕГРН, на день разрешения спора, квартира, расположенная в <адрес>, находится в собственности ФИО1
Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Аналогичное основание обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке).
Пунктом 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).
В силу п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно положениям п. 11.4 договора залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) № .... от 25.10.2023, стороны согласовали предмет залога в 1 950 000 руб.
Истцом в материалы дела представлен отчет об оценке ООО «Бюро Оценки Бизнеса» № 2021-04/1250 (787/202) от 23.04.2025, согласно которому рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 868 108 руб.
В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
При определении начальной продажной стоимости квартиры суд руководствуется положениями пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и устанавливает начальную продажную стоимость квартиры в размере 80% от рыночной стоимости, установленной на основании отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества, не оспоренного сторонами, а именно в сумме 1 494 486 руб. 40 коп.
Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку судом установлено нарушение ответчиком обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, ответчик длительное время задолженность в установленные сроки и в установленном договором размере не возвращает, доказательств обратному суду не представлено, размер задолженности не является незначительным, оснований для отказа в обращении взыскания судом не установлено.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 224 руб., расходы по уплате отчета об оценке в размере 5 000 руб., факт несения которых подтвержден платежными поручениями.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт № ....) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № .... от д.м.г. в сумме 1 122 435 руб. 59 коп., из них основной долг 1 004 271 руб. 48 коп., проценты за пользование кредитом 114 271 руб. 48 коп., неустойка за период с д.м.г. по д.м.г. в сумме 3 422 руб. 13 коп.; неустойку за период с д.м.г. по д.м.г. в сумме 95 788 руб. 78 коп., расходы по оплате услуг оценщика в сумме 5 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 46 224 руб., всего взыскать 1 269 448 руб. 37 коп.
Продолжить начисление процентов за пользование кредитом, начиная с 15.02.2025 по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга в сумме 1 004 741 руб. 98 коп. в размере 25,2% годовых.
Продолжить начисление неустойки, начиная с 14.10.2025 дня до фактического исполнения обязательства в размере в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения договора в размере 13% за каждый календарный день просрочки, начисленной на сумму задолженности 1 119 013 руб. 46 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером № ...., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 494 486 руб. 40 коп.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья О.В.Исаева
Копия верна. Судья О.В.Исаева