Дело №2-2823/2022

59RS0007-01-2022-000047-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 21 сентября 2022 года

Свердловский районный суд г. Перми

в составе председательствующего судьи Кокаровцевой М.В.,

при ведении протокола секретарем Шаламовой И.Н.,

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», АНО «СОДФУ» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, возложении обязанности на ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по выплате страхового возмещения и взыскании неустойки и штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и с учетом уточнения исковых требований просит признать незаконными отказы в выплате страхового возмещения, изложенные в письмах №№, 616468703, признать незаконным решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, возложить обязанность по выплате страхового возмещения в сумме 1 413 893, 70 руб., взыскать неустойку в сумме 3 068 149,33 руб., штраф по закону о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор страхования и выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее - Договор страхования). В период страхования ему установлена 2 группа инвалидности. Причина инвалидности - общее заболевание. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в адрес страховой организации с заявлением о наступлении страхового случая. Финансовая организация письмом № уведомила его об отказе в признании заявленного события страховым случаем в связи с тем, что, согласно Условиям страхования, страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансовой организации поступила претензия, в которой истец требовал выплатить страховое возмещение по Договору страхования в связи с наступлением страхового случая в размере 1 413 893 рубля 70 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила его об отсутствии правовых оснований для признания случая страховым и выплате страхового возмещения. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении его обращения также было отказано. Кроме того, истец ссылается на ничтожность условий договора страхования, поскольку основания для отказа в выплате страхового возмещения противоречат закону.

В судебном заседании истец участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании доводы искового заявления поддержала, пояснила, что условия договора страхования являются ничтожными, поскольку инвалидность 2 группы – это всегда заболевание. Пункт договора ДД.ММ.ГГГГ неисполнимый, а поэтому ничтожный в силу закона. Человек не может получить инвалидность без заболевания. Истец не был инвалидом на момент подписания договора страхования. В настоящее время инвалидность продлена.

Ответчик представителя не направил, извещен надлежащим образом, в ранее представленном отзыве указано на то, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными. Между Истцом и Ответчиком заключен договор страхования № (далее - Договор страхования) на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее - Условия страхования). Таким образом, Страхователь в момент заключения и оплаты Договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными Договором страхования, о которых договорились стороны. Страховой случай не наступил. В соответствии с разделом 3 Договора страхования Истец был застрахован по следующим страховым случаям (рискам):

1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

При этом, в соответствии с разделом 3 Договора страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Данная фраза содержится и в заявлении на страхование.

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в Договоре страхования (Полисе-оферте).

Исключения из страхового покрытия закреплены в разделе 10 договора страхования: 10.1 - Не признаются страховыми случаями события, указанные п настоящем Полисе-оферте.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату, согласно заявлению на страховую выплату, а также Согласно справке ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро № - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» серии МСЭ-2019 №, ДД.ММ.ГГГГ Истцу установлена 2 группа инвалидности. Причина инвалидности - общее заболевание.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило Истцу, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что инвалидность 2-й группы Истца, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая.

Согласно предоставленной медицинской документации следует, что Истцу установлена инвалидность 2 (второй) группы вследствие заболевания - Аденокарцинома средне-ампулярного отдела прямой кишки, стадия II А. (код заболевания по МКБ - С20).

Как следствие, основываясь на медицинских документах, которые не оспорены Истцом не вызывает сомнения, что причиной инвалидности 2-й группы Истца явилось заболевание.

Согласно п.п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. ДД.ММ.ГГГГ не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

При этом договором страхования не установлено, что применение этого исключения зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти. Истцом не доказано, что инвалидность 2-й группы наступил в результате несчастного случая, а не от заболевания. Таким образом, инвалидность Истца наступившая в результате болезни не является страховым случаем.

П. ДД.ММ.ГГГГ. договора устанавливает исключение из страхового покрытия по Договору страхования, что не противоречит нормам законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы у Страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Более того оспаривать условия договора страхования, в частности отдельные его пункты Истец не поскольку не является стороной сделки. Согласно п.п. 2-3 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной, а также требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона или иное лицо, указанное в законе.

Ссылка на ст. 963, 964 ГК РФ несостоятельна. Исключение из страхового покрытия, предусмотренное п. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования, не связано с п.п.1,2 ст.963 и ст. 964 ГК РФ.

В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Финансовый уполномоченный направил письменные пояснения по делу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор страхования и выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее - Договор страхования).

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Условия страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Договоре страхования и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия.

Согласно справке ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро № - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» серии МСЭ-2019 №, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена 2 группа инвалидности. Причина инвалидности - общее заболевание.

Из медицинских документов следует, что ФИО1 установлена инвалидность 2 (второй) группы вследствие заболевания - Аденокарцинома средне-ампулярного отдела прямой кишки, стадия II А. (код заболевания по МКБ - С20).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес страховой организации с заявлением о наступлении страхового случая.

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» письмом № уведомило истца об отказе в признании заявленного события страховым случаем в связи с тем, что, согласно Условиям страхования, страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

29.06.2021 в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» поступила претензия, в которой ФИО1 требовал выплатить страховое возмещение по Договору страхования в связи с наступлением страхового случая в размере 1 413 893 рубля 70 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» письмом № уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для признания случая страховым и выплате страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении обращения ФИО1

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящими исковыми требованиями в суд.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно Условиям добровольного страхования:

страховой риск - предполагаемое событие, предусмотренное Договором страхования, на случай наступления которого, в соответствии с настоящими Условиями страхования, проводится страхование.

страховой случай - совершившееся событие (свершившийся с соблюдением условий Договора страхования и настоящих Условий страхования страховой риск), предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховыми рисками по Договору страхования являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (пункт 3.1.1. Условий страхования), «Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования» (пункт 3.1.2. Условий страхования).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Договоре страхования и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия.

Если иное не предусмотрено договором страхования, по настоящим условиям страхования не признаются страховыми случаями события, указанные в п. 3.1 условий (п. 4.1).

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий страхования, Договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 - 3.1.3 Условий страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем полисе-оферте – происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно справке ФКУ «ГБ МСЭ по Пермскому краю» Минтруда России Бюро № 8 - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Пермскому краю» серии МСЭ-2019 №, ДД.ММ.ГГГГ Заявителю установлена 2 группа инвалидности. Причина инвалидности - общее заболевание.

Из предоставленных в материалы дела медицинских документов следует, что истцу установлена инвалидность 2 (второй) группы вследствие заболевания - Аденокарцинома средне-ампулярного отдела прямой кишки, стадия II А. (код заболевания по МКБ - С20).

Таким образом, суд приходит к выводу, что установление инвалидности истцу произошло вследствие заболевания, что является исключением из страхового покрытия по Договору страхования, согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования.

Следовательно, суд, приходит к выводу о ненаступлении страхового случая по Договору страхования и об отсутствии правовых оснований для взыскания страхового возмещения.

Учитывая изложенное, доводы представителя истца о том, что инвалидность всегда является следствием заболевания, не имеют правового значения для рассматриваемого спора, поскольку указанное выше является событием, которое не признается страховым случаем по условиям заключенного между сторонами договора.

Кроме того, довод о том, что установлению инвалидности всегда предшествует какое-либо заболевание, является несостоятельным, поскольку инвалидность может возникнуть не только в результате заболевания, но и несчастного случая.

Доводы представителя истца о ничтожности условий договора также подлежат отклонению по нижеследующему.

В данном случае условия страхования изложены в полисе-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом ООО "Альфа-Страхование-Жизнь", экземпляры которых ФИО1 получил, что подтверждается его подписью.

Заявляя требование о признании пункта ДД.ММ.ГГГГ условий страхования недействительным, представитель истца ссылалась на его ничтожность ввиду того, что данный пункт является неисполнимым.

Отклоняя данные доводы, суд исходит из того, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит гражданскому законодательству, Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", не ухудшает положение страхователя по сравнению с условиями, установленными законом.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как указывалось ранее, при заключении договора страхования ФИО1 выдан полис с указанием на получение им условий страхования, в котором он расписался.

С условиями страхования ФИО1 был ознакомлен, возражений по предложенной страховой компанией Программе страхования не имел, обязался выполнять ее условия, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования.

Кроме того, согласно положениям закона и условиям страхования, у ФИО1 имелась возможность выбрать соответствующую и подходящую ему программу страхования, в том числе заключить договор на иных условиях или в другой страховой компании.

Следует также отметить, что ФИО1 с момента заключения договора страхования был вправе отказаться от него, внести изменения в условия страхования по соглашению со страховой компанией, а также потребовать возврата уплаченной страховой премии в случае обращения за расторжением договора в установленные договором сроки.

Стороны при заключении договора страхования согласовали не только события, с наступлением которых возникает обязанность страховой компании произвести страховую выплату, но и события, с наступлением которых не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Учитывая изложенное, оснований для признания незаконными отказов страховой компании в выплате страхового возмещения, изложенных в письмах №№, № а также незаконным решения финансового уполномоченного от 25.11.2021 и взыскании страхового возмещения, у суда не имеется.

Поскольку судом в удовлетворении указанных требований истца отказано, отсутствуют и основания для удовлетворения требований о взыскании с ответчика неустойки, штрафа в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как они производны от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья М.В. Кокаровцева

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2022 года.