Дело № 2-653/2023
УИД 42RS0003-01-2023-000874-66
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Берёзовский городской суд Кемеровской области
в составе: председательствующего судьи Гонтаревой Н.А,
при секретаре Кузнецовой В.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березовском Кемеровской области 18 сентября 2023 года
гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть договор и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - сумму задолженности составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты>., Неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты> руб., комиссия за ведение счета – <данные изъяты> руб., Иные комиссии - <данные изъяты> руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие истца.
Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, расчет задолженности не оспаривала. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она оформила в банке кредит на сумму <данные изъяты> руб. Долг по кредиту частично возвращала. Деньги у нее забрали мошенники, в связи с чем она обратилась в полицию, было возбуждено уголовное дело, производство по которому приостановлено.
Исследовав письменные доказательства по делу, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу требований п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ч. 2 ст. 5 указанного выше Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного выше Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу требований п.п. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условия предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.
Пунктом 3 ст. 809 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
На основании п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу п.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, лимит кредитования – составляет <данные изъяты> руб., кредит предоставляется траншами, и не может превышать лимит кредитования. Срок кредита на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал <данные изъяты>% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты предоставления транша, если этого не произошло, процентная ставка устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых. Срок платежей определен 19 число каждого месяца, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб. В последующем ежемесячно в период с января 2023г. по июль 2023г. предоставлялись транши (увеличение лимита кредита) по <данные изъяты> рублей.
Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 на предоставление транша, индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением-офертой ФИО1 на открытие банковского счета, Общими условиями договора потребительского кредита.
Свое обязательство перед ответчиком истец исполнил, перечислив сумму кредита на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету клиента. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1
Как следует из выписки по счету, ФИО1 нарушает условия заключенного кредитного договора, внесение платежей по кредиту не производит в полном объеме, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченный проценты – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду в -<данные изъяты> руб., иные комиссии <данные изъяты> руб., комиссия за ведение счета <данные изъяты> руб.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и графиком погашения ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном информационным графиком по погашению кредита и иных платежей.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил свои обязательства по договору.
Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, процентам, неустойке суд считает арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, составленным с учетом произведенных ответчиком платежей и просрочек.
Ответчик ФИО1 иного расчета задолженности по кредиту суду не представила.
Поскольку ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, то при таких обстоятельствах, с учетом приведенного выше гражданского законодательства, суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, процентам за просрочку возврата кредита является обоснованным.
Из сообщения ПАО «Совкомбанк» установлено, что по карте по договору № лимит по кредиту был увеличен при каждой дополнительно снятой с карты суммы. В заявлении-оферте об открытии банковского счета в п. 4 подключена услуга пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум. Согласно п. 1.16.12, а также п.3 Заявления об открытии банковского счета комиссия за карту-Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум составляет <данные изъяты> руб. при подключении. Сумма разделена на 6 платежей.
Тарифами установлена комиссия за услугу "Возврат в график", согласно п. 1.22 составляет <данные изъяты> руб. «Режим «Возврат в график» - режим, при котором Заемщик вправе при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа (МОП) по Договору: подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг Информационного графика) по Договору, срок сдвига даты платежа определяется Тарифами на момент подключения; при полном погашении транша подать в Банк заявление в течении 30 (тридцати) календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим «Возврат в график» и суммы неустойки за нарушение срока оплаты МОП по Договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что более (за оставшийся период пользования траншем) Заемщик не допускал нарушений сроков оплаты МОП по Договору.
В заявлении о предоставлении транша в разделе Г подключен комплекс услуг дистанционного обслуживания. Согласно тарифам комиссионного вознаграждения подключения дистанционного обслуживания, комиссия за смс-инфо составляет <данные изъяты> К ответу приложена выписка.
В судебном заседании, бесспорно, установлено, что ФИО1 в течение длительного промежутка времени ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, не вносила кредитные платежи и проценты за пользование кредитом, в связи с чем, кредитная организация обоснованно начислила неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору, предусмотренную условиями договора, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна при его заключении.
Учитывая требования п.1 ст.333 ГК РФ, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб. и неустойка на просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком ФИО1 и снижению не подлежит.
Представленный истцом расчет неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб. и неустойки на просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., суд считает арифметически верным, данный расчет ответчиком не оспорен.
В связи с тем, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнила принятое на себя обязательство по кредитному договору, то неустойка подлежит взысканию с заемщика.
Поскольку ответчиком нарушены сроки возврата займа, суд полагает, что истцом обоснованно в соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ заявлено требование о досрочном взыскании всей суммы кредита вместе с процентами.
С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, в размере <данные изъяты> копеек, из них: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> копеек, просроченные проценты - <данные изъяты> копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты> копеек, комиссия за ведение счета - <данные изъяты> рублей, иные комиссии - <данные изъяты> копейки.
Исходя из периода, в течение которого не осуществляется заемщиком гашение кредита и процентов, который составляет более 4 месяцев, суд пришел к выводу, что такое нарушение кредитного договора является существенным, поскольку влечет для Банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию кредитора – Банка суд считает необходимым удовлетворить требование истца и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1
В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Доводы ответчика о наличии в ее отношении мошеннических действий, в результате которых она лишилась этих денежных средств суд оценивает критически, поскольку они не подтверждены бесспорными доказательствами, кроме того, ответчик указывает, что сам кредит оформляла она сама, по своей воле, денежные средства (кредит) фактически она получила, но в последующем передала денежные средства с ее слов мошенникам. Каких-либо судебных актов, установивших данные обстоятельства, а также виновное лицо, ответчиком не представлено и судом не установлено.
Доводы ответчика об обращении в правоохранительные органы с заявлением о противоправных действиях иных лиц, судом отклонены, поскольку заявление ФИО1 об имевших место мошеннических действиях до вступления в законную силу соответствующего приговора суда носят предположительный характер и не могут быть положены в основу судебного акта по настоящему делу, а также не могут сказаться на правах банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по предоставлению кредита.
В случае вынесения судом приговора в отношении лица, в результате противоправных действий которого был заключен указанный выше кредитный договор, ответчик не лишена возможности в порядке ст. 392 ГПК РФ обратиться в суд с заявлением о пересмотре судебного постановления, вступившего в законную силу, по вновь открывшимся или новым обстоятельствам.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, в размере <данные изъяты> копеек, из них: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> копеек, просроченные проценты - <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты> копеек, комиссия за ведение счета - <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, иные комиссии - <данные изъяты> копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено: 23.09.2023.
Председательствующий: Н.А. Гонтарева
10