Дело № 2-3113/2022

26RS0035-01-2022-004305-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 28.11.2022

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Остапенко О.И.

при секретаре Полтарацкой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Шпаковский районный суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 999 000.00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 11.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 999 000.00 рублей на счет Заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 999 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту Индивидуальные условия о предоставлении кредита. В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 19 589.50 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платеж по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договор Заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от сумм просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Баг также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получен проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размер 345 261.22 рублей, что является убытками Банка. Просит суд взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 411 371.85 рублей, из которых: сумма основного долга - 999 000.00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 58 155.42 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после, выставления требования) - 345 261.22 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 8 361.21 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 594.00 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по государственной пошлины в размере 15 256.86 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещенный своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении гражданского дела без его участия, а также выразил своё согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства при наличии соответствующих оснований.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о дне и времени судебного заседания не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия.

Руководствуясь ст.ст. 167 ГПК РФ, судья определил возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующим выводам.

Согласно абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с частью 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен Договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № на сумму 999 000.00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 11.90% годовых, 72 платежа по 19 589,5 рублей каждого 17 числа месяца.

Согласно графику общая сумма платежей – 1 409 544, 64 рублей.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 999 000.00 рублей на счет Заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 999 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены ответчиком, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, ответчиком получен График погашения по кредиту Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержат следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программ Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Согласно п. 1.1. Общих условий Договора Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные Договору (при их наличии).

Согласно п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора срок возврата Кредита - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту 30 дней

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день который Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисли первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

Согласно п. 1.4. раздела II Общих условий Договора при наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

Исходя из исследованных материалов дела суд приходит к выводу о том, что в нарушение условий заключенного Договора ответчик допускал неоднократные просрочки платеж по Кредиту, сумма оплат – 0 рублей.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщик- обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от сумм просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о возврате задолженности в размере 1 411 371, 85 руб, которое заемщиком не исполнено.

Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что между сторонами заключен договор потребительского кредита, истцом денежные средства предоставлены ответчику, а заемщиком не исполнен договор потребительского кредита, в связи с чем требования банка обоснованы.

Статьи 809, 819 ГК Российской Федерации устанавливают принцип пользования заемными (кредитными) средствами на возмездной основе.

Так, Общими условиями договора предусмотрено, что банк вправе сверх неустойки взыскать убытки в виде неполученных доходов, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком условий договора.

По смыслу п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При установлении факта неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, суд считает доказанным факт нарушения права банка как кредитора, имеющего право на возмещение убытков.

При тех обстоятельствах, что заемщиком нарушены условия кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, исходя из возмездности сделки, которые мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора. Доказательства отсутствия у истца убытков, а также отсутствие оснований для их возникновения ответчиком не представлены, равно как и не представлены доказательства, опровергающие размер определенных убытков.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Договору составляет 1 411 371.85 рублей, из которых: сумма основного долга - 999 000.00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 58 155.42 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 345 261.22 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 8 361.21 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 594.00 рублей.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, признает его арифметически верным.

В связи с чем, суд считает требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу в сумме 999 000руб, процентов за пользование кредитом 58 155,42 руб., убытков в размере 345 261, 22 рубля, суммы комиссии за направление извещений 594 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Суд, оценив последствия нарушения ответчиком своих обязательств, исходя из продолжительности периода просрочки в пределах заявленных истцом требований, с учетом компенсационной природы штрафа (неустойки), суд считает, что заявленная к взысканию истцом сумма штрафа (неустойки) явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, и учитывая возможность применение положений ст. 333 ГК РФ как по заявлению ответчика, так и по инициативе суда, суд приходит к выводу о том, что штраф (неустойка) на просроченную ссуду подлежит снижению по правилам ст. 333 ГК РФ до 1500 рублей.

Имеющиеся в деле постановление о возбуждении уголовное дела по ч. 4 ст. 159 УК РФ, постановление о признании ФИО1 потерпевшей не свидетельствует о незаключенности вышеуказанного договора потребительского кредита, и не являются основанием для освобождения от ответственности за неисполнение заключенного договора.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме в сумме 15 256, 86 рублей, поскольку уменьшение судом размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ явилось результатом реализации дискреционного полномочия суда, что не свидетельствует о необоснованности заявленных банком исковых требований, фактически понесенные им судебные расходы на уплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков в полном объеме (ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»). Оплата государственной полшины подтверждена платежным поручением №.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору– удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «ХКФ Банк» ИНН №, ОГРН № с ФИО1 паспорта № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 404 510,64 рублей, состоящую из

- основного долга - 999 000 рублей;

- процентов за пользование кредитом - 58 155,42 рублей;

- убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) - 345 261,22 рублей;

- штрафа (неустойки) – 1500 рублей, в удовлетворении остальной части штрафа отказать;

- комиссий за направление извещений – 594 рублей.

Взыскать в пользу ООО «ХКФ Банк» с ФИО1 расходы по оплате по государственной пошлины в размере 15 256,86 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца.

Мотивированное решение составлено 02.12.2022

Председательствующий судья О.И. Остапенко