К делу № 2-179/2022 УИД: 23RS0057-01-2021-004358-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Усть-Лабинск «07» июля 2022 года

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Салалыкина К.В.,

при секретаре Бахтикян И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (Конкурсный управляющий Банк «Первомайский» (ПАО)), АО «Согаз» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

В Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края обратилась ФИО1 с исковым заявлением к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (Конкурсный управляющий Банк «Первомайский» (ПАО)) о взыскании страхового возмещения.

В ходе судебного разбирательства в качестве соответчика привлечено АО «Согаз».

В исковом заявлении указано, что между ФИО1 и банком «Первомайским» (ПАО) был заключен кредитный договор № от 23 октября 2018г. Согласно предоставленной Государственной корпорацией Агентство по страхованию вкладов Конкурсный управляющий Банк «Первомайский» (ПАО) выписки по счету № за период с 23.10.2018 по 23.11.2018 с указанием основания для выплаты «Первомайскому банку» (ПАО) из полученной истицей суммы 400000 рублей, согласно Кредитного договора № от 23 октября 2018 г. «Первомайским банком» (ПАО) было удержано 20000 (двадцать тысяч) рублей для перечисления компенсации по договору страхования № от 23 октября 2018, плата за присоединение к договору страхования № от 23 октября 2018, в СК ОАО «Согаз».

Согласно письму Государственной корпорацией Агентство по страхованию вкладов Конкурсный управляющий Банк «Первомайский» (ПАО), договорные обязательства Банком «Первомайский» не исполнены, удержанная с ФИО1 сумма в размере 20 000 рублей в СК ОАО «Согаз» не перечислена.

На основании изложенного истица просила обязать Государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов Конкурсный управляющий Банк «Первомайский» (ПАО) выполнить договорные обязательства по Договору страхования № от 23 октября 2018 с СК ОАО «Согаз», перечислить удержанную с истицы сумму в размере 20000 рублей в СК ОАО «Согаз», включить ФИО1 в Реестр Договора № от 23 октября 2018 на получение страховки в связи с наступлением страхового случая. Взыскать с Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов Конкурсный управляющий Банк «Первомайский» (ПАО) 500000 (пятьсот тысяч) рублей за причиненный моральный ущерб.

В ходе судебного разбирательства истица уточнила исковые требования. Указала, что по её мнению, АО «Согаз», как страховая компания, которая осуществляла страхование граждан при заключении кредитных договоров в Банке «Первомайский» (ПАО), должна выполнить свои обязательства по страховому возмещению. Отсутствие сведений о перечислении страховой премии в размере 20 000 рублей от Банка «Первомайский» (ПАО) в пользу АО «Согаз» не имеет правового значения, учитывая, что между указанными юридическими лицами заключены соответствующие соглашения, устанавливающие порядок страхования граждан, взаимный контроль по вопросам страхования заёмщиков денежных средств. На основании изложенного просит взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности" в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 349 465 рублей 56 копеек; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; неустойку (пеню) в размере 600 рублей за каждый день просрочки с 27.12.2019 по 20.06.2022г., с учетом ограничений законодательства о защите прав потребителей, всего, в размере 20 000 рублей; с последующим начислением неустойки с момента уточнения иска (20.06.2022г.), на сумму страховой премии (20 000 рублей), по день фактического погашения денежного обязательства (исполнения решения суда) исходя из 3% за каждый день просрочки (то есть 600 рублей в день (20 000 рублей *3 %); расчет суммы неустойки, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве); а так же штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 уведомлена о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась.

Ответчик государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (Конкурсный управляющий Банк «Первомайский» (ПАО) уведомлено о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, представитель юридического лица в суд не прибыл. О причинах неявки суду не сообщили.

Ответчик АО «Согаз» уведомлено о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, представитель юридического лица в суд не явился. О причинах неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и основывает его на представленных сторонами доказательствах. При анализе доказательств, содержащихся в показаниях сторон, письменных доказательствах, суд отдает предпочтение тем сведениям, которые изложены в объяснениях истца и подтверждены ответчиком.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и банком «Первомайским» (ПАО) был заключен кредитный договор № от 23 октября 2018 г.

Согласно предоставленной Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (Конкурсный управляющий Банк «Первомайский» (ПАО) выписки по счету № за период с 23.10.2018 по 23.11.2018 с указанием основания для выплаты «Первомайскому банку» (ПАО) из полученной истицей суммы 400000 рублей, Банком «Первомайский» (ПАО) было удержано 20000 (двадцать тысяч) рублей для перечисления компенсации по договору страхования № от 23 октября 2018, плата за присоединение к договору страхования № от 23 октября 2018, в СК ОАО «Согаз».

При этом, согласно письму государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (Конкурсный управляющий Банк «Первомайский» (ПАО)), договорные обязательства Банком «Первомайский» не исполнены, удержанная с ФИО1 сумма в размере 20 000 рублей в СК ОАО «Согаз» не перечислена.

Суд, считает необходимым учесть не только указанные обстоятельства, но также проверить доводы истца ФИО1 о том, что ответственность должна нести страховая компания, поскольку данная компания и Банк заключили соответствующие соглашение о страховании физических лиц, соответственно юридически лица должны были вести взаимный контроль.

14.08.2013г. между ОАО «Согаз» (Страховщик) и Банком «Первомайский» «ЗАО» (Страхователь), заключен Договор страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №. Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определённой договором суммы, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию.

Согласно п.5.1.4. Договора, Страховщик имеет право запрашивать оригиналы заявлений на страхование Застрахованных лиц, находящихся на ответственном хранении у Страхователя.

В соответствии с п. 5.4.2 Договора, Страхователь обязан обеспечить сохранность заявлений на страхование всех лиц, застрахованных по настоящему Договору и предоставлять такие заявления по требованию Страховщика не позднее, чем в течении 5 рабочих дней, с даты поступления требования. В силу п. 5.4.3 Договора Страхователь обязан перечислять страховую премию за лиц, включенных в Список застрахованных лиц.

Как указано выше, 23.10.2018г. между ФИО1 и старшим менеджером по продажам ДО «Усть-Лабинский» Банка «Первомайский» ПАО подписано Заявление на присоединение к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, в котором ФИО1 просила застраховать её в рамках Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 14.08.2013г.

Страхователем выступил Банк «Первомайский» (ПАО), застрахованным лицом: ФИО1; выгодоприобретателем: ФИО1 или наследники.

При этом, ФИО1, как и представитель Банка, подписали заявление от 23.10.2018г. на присоединение к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. В данном случае, суд приходит к выводу, что представитель Банка действовал фактически и по поручению АО «Согаз», распространяя «страховой продукт» указанного юридического лица.

Материалами дела подтверждено, что ФИО1 получила сумму кредита, при этом Банком «Первомайский» (ПАО) было удержано 20000 рублей для перечисления страховой премии по договору страхования.

ФИО1 считает, что Договор от 23.10.2018г. (Заявление на присоединение к Договору страхования) был исполнен в полном объеме, то есть АО «Согаз» должно выплатить страховое возмещение, учитывая, что в период страхования произошел страховой случай (заболевание ФИО1).

Суд приходит к выводу, что при наличие Договора от 14.08.2013г., заключенного между ОАО «Согаз» (Страховщик) и Банком «Первомайский» «ЗАО» (Страхователь), страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № юридические лица должны были осуществлять контроль исполнения заключенных соглашений. п.п.5.1.4. - 5.4.3 Договора содержат механизмы контроля, обеспечивающего возможность проверки Страховщиком действий Страхователя (запросы списков застрахованных лиц и т.д.).

АО «Согаз» своевременно не уведомило ФИО1 (выгодоприобретателя) о том, что оплата по Договору отсутствует, при этом, ФИО1 полностью исполнила свои обязанности по выплате страховой премии, согласившись с удержанием 20000 рублей из предоставленного кредита в пользу страховой компании.

АО «Согаз» своевременно не предъявило претензий к Банку «Первомайский» «ПАО» об отсутствии поступления страховой премии.

В настоящее время деятельность Банка «Первомайский» ПАО прекращена, соответственно требования могут быть предъявлены только к страховой компании АО «Согаз».

Суд приходит к выводу, что АО «Согаз» не исполнило перед ФИО1 обязательства по страховому возмещению, в рамках заявления ФИО1 от 23.10.2018г. на присоединение к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 14.08.2013г., в связи с чем с ответчика подлежит взысканию страховая сумма, а также иные штрафные санкции, установленные законодательством о защите прав потребителя.

Согласно п.3.1 Договора от 14.08.2013г. №, страховая сумма для каждого Застрахованного лица устанавливается в размере задолженности по кредитному договору. В силу п.4.1 Договора, размер страховой выплаты устанавливается из суммы задолженности на дату наступления страхового случая.

Согласно справке ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» №, ФИО1 11.09.2019г. установлена вторая группа инвалидности. Истица считает, что после указанной даты можно утверждать о наступлении страхового случая.

25.09.2019г. ФИО1 направила заявление в АО «Согаз» о наступлении страхового случая и ответом начальника управления урегулирования убытков от 12.12.2019г. № СГ-135324 отказано в удовлетворении заявления застрахованного лица, в связи с тем, что страховая премия не перечислена Страховщику.

В соответствии с графиком платежей по Кредитному договору от 23.10.2018г., остаток задолженности ФИО1 по кредитному договору № на 23.09.2019г. (то есть после даты страхового случая 11.09.2019г.) составил 349 465 рублей 56 копеек, то есть данная сумма является страховым возмещением и подлежит взысканию с АО «Согаз».

В соответствии со ст.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п.5 ст. 28 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1"О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с п.4.6 Договора от 14.08.2013г. №, Страховщик в течении 3 рабочих дней после получения документов уведомляет Выгодоприобретателя о принятом решении. После предоставления дополнительных сведений в течении 5 рабочих дней производит страховую выплату.

Истица считает, что, неустойка должна рассчитываться с 27.12.2019г. –истечение 10 рабочих дней с момента отказа управления урегулирования убытков АО «Соглаз» от 12.12.2019г. № СГ-135324 до 20.06.2022г. –дата уточнения искового заявления.

Неустойка рассчитывается исходя из цены услуги, которой является размер страховой премии по договору страхования. Ценой услуги является размер страховой премии, удержанной ФИО1 при заключении договора (20 000 рублей).

Просрочка за указанной период составила 906 дней. Размер неустойки составляет 600 рублей в день (20 000 рублей *3 %).

Общий размер неустойки составляет 543600 рублей (600 рублей неустойки в день * 906 дней просрочки).

Учитывая ограничения законодательства о защите прав потребителей, неустойка не может превышать сумму 20 000 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 г. № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.

При определении размера неустойки суд руководствуется принципами разумности, справедливости и соразмерности и считает целесообразным снизить размер неустойки до 10 000 рублей.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая, что требование истицы не исполнено по настоящее время, подлежит удовлетворению требование о взыскании неустойки за каждый день просрочки с последующим ее начислением на сумму страховой премии в размере 20 000 рублей, начиная с 20.06.2022г. (даты уточнения иска) по день фактического погашения денежного обязательства (исполнения решения суда) исходя из 3% за каждый день просрочки), соответствуют требованиям ст. 330 ГК РФ, ст. 408 ГК РФ, постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований истца составляет 179732,78 руб.

При определении размера штрафа суд руководствуется принципами разумности, справедливости и соразмерности и считает целесообразным снизить размер штрафа до 100 000 рублей.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Суд признает, что ответчиком умышленно не выплачена сумма страхового возмещения в установленные законом сроки.

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

На основании вышеизложенного, учитывая наличие вины ответчика в нарушении прав потребителя, суд считает необходимым удовлетворить требование о компенсации морального вреда. Вместе с тем, заявленная сумма компенсации морального вреда (20 000 рублей) подлежит снижению до разумных пределов - до10 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований, поэтому с ответчика АО «Согаз» необходимо взыскать госпошлину в доход государства в размере 7094 руб. 66 коп.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 310; 929; 931, 933; 1064; 1072 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 98, 100, 131 - 132 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (Конкурсный управляющий Банк «Первомайский» (ПАО), АО «Согаз» о взыскании страхового возмещения – удовлетворить частично.

Взыскать со АО «Согаз» в пользу ФИО1 сумму неполученного страхового возмещения размере 349 465 рублей 56 копеек;

компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

неустойку (пеню) в размере 600 рублей в день начиная с 27.12.2019г. до 20.06.2022г., с учетом ограничения установленных законодательством о защите прав потребителей, а также требований предусмотренных ст. 333 ГК РФ, в размере 10000 рублей;

с последующим ее начислением на сумму 10 000 рублей, начиная с 20.06.2022г. по день фактического погашения денежного обязательства (исполнения решения суда) исходя из 3% за каждый день просрочки.

Формула расчета неустойки следующая: 10 000 рублей * 3% * (количество дней просрочки начиная с 20.06.2022г. (включительно) по день фактического исполнения решения суда (включительно)).

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения суда, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности, включается в период расчета неустойки.

штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 100000 рублей.

Взыскать со АО «Согаз» в доход государства государственную пошлину в размере 7094 руб. 66 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Резолютивная часть оглашена: 07.07.2022г.

Мотивированное решение составлено: 13.07.2022 г.

Судья