Решение по делу № 2-706/2022 от 21.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

УИД: 42RS0017-01-2022-001223-07

Дело № 2-706/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 21 сентября 2022 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Чайка О.В.,

при секретаре Полухиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 (далее – ПАО Сбербанк) ФИО3, действующая на основании доверенности .......... от ..... сроком до ....., обратилась в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор ..... от 20.10.2020, взыскать в пользу банка солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору ..... от 20.10.2020 по состоянию на 01.07.2022 в размере 765840,75 руб., в том числе: просроченный основной долг – 687408,45 руб., просроченные проценты – 78432,30 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16858,41 руб.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора ..... от 20.10.2020 выдало кредит Д. в сумме 800000,00 руб. на срок 60 мес. под 16,4% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обсаживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

03.09.2013 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты № счета карты .....

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживай (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 18.01.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.10.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента банковской карте клиента 20.10.2020 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 800000,00 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.11.2021 по 01.07.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 765840,75 руб. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В настоящее время истцу стало известно о смерти должника Д. ....., что подтверждается свидетельством о смерти. ФИО1 и ФИО2 являются предполагаемыми наследниками умершего.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615 своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики ФИО1 и ФИО2 не явились, извещены судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления заказной почтовой корреспонденции с уведомлением по адресу регистрации ответчиков по месту жительства, подтвержденному сведениями отдела по вопросам миграции Управления МВД России по г. Новокузнецку (л.д. 49-50).

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Тот факт, что судебные извещения ответчиками получены не были и возвратились в суд в связи с истечением срока хранения, не свидетельствует о невыполнении судом требований ГПК РФ, а свидетельствует о том, что лицо не воспользовалось своим правом на получение извещений, это есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве.

Поскольку судом при рассмотрении настоящего гражданского дела были предприняты все предусмотренные процессуальным законодательством меры по надлежащему извещению ответчиков, однако последние не проявили ту степень заботливости и осмотрительности, которая от них требовалась в целях своевременного получения направляемой им судом почтовой корреспонденции, суд признает данное поведение ответчиков как отказ от пользования своими процессуальными правами, который влечет соответствующие последствия, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 и 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч. 1 и ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 20.10.2020 между ПАО Сбербанк и Д. заключен кредитный договор ....., в соответствии с условиями которого, банк предоставил Д. потребительский кредит в сумме 800000 руб. на срок 60 месяцев под 16,4% годовых. Ответчик в соответствии с кредитным договором обязалась возвратить сумму кредита, а также проценты за пользование денежными средствами в соответствии с графиком платежей. Банк полностью выполнил свои обязательства – предоставил кредит Д., однако взятые на себя по кредитному договору обязанности ответчиком выполнены не в полном объеме.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

03.09.2013 Д. обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты № счета карты ..... (л.д. 22-25).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 18.01.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.10.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения (л.д. 19).

Согласно выписке по счету клиента банковской карте клиента 20.10.2020 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 800000 руб. (л.д. 21).

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 20.10.2020 Д. заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор. Кредитному договору присвоен номер ...... Кредитный договор состоит из общих условий, а также индивидуальных условий и соответствует требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кредитный договор является действительным, содержит все его существенные условия, ответчиками данный договор не оспорен.

По кредитному договору Д. фактически получила 20.10.2020 денежные средства в размере 800000 рублей, которые были использованы ею.

Свои обязательства по кредитному договору Д. надлежащим образом не исполнила. С ноября 2021 года денежные средства в погашение кредита и процентов не вносились, что подтверждается данными о движении денежных средств по счету, отчетом об операциях по счету, (л.д. 7-10). Данное обстоятельство не было оспорено ответчиками.

..... Д. умерла (л.д. 20).

Транспортных средств на имя Д. на территории России не зарегистрировано (л.д. 47).

Согласно предоставленному ответу на запрос суда нотариуса Новокузнецкого нотариального округа П. (л.д. 43) 18.11.2021 заведено наследственное дело ..... после смерти Д., ..... года рождения, умершей ...... 18.11.2021 с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратилась дочь наследодателя ФИО2 14.04.2022 с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратился сын наследодателя ФИО1 В наследственную массу наследниками заявлено следующее имущество: квартира, находящаяся по адресу: ....., ....., кадастровая стоимость по состоянию на ..... составляла 1306914,17 руб. Иное имущество наследниками не заявлялось. 03.05.2022 с заявлениями о выдаче свидетельств о праве на наследство по закону обратились ФИО2, ФИО1 03.05.2022 наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Иные лица с заявлениями о принятии наследства, с заявлениями о выдаче свидетельств о праве на наследство, с иными заявлениями не обращались.

Требования Банка не исполнены. Доказательств обратного ответчики суду не представили.

На основании совокупности представленных доказательств суд считает установленным, что у Д. на день смерти имелись неисполненные денежные обязательства перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника.

Данные обязательства перешли к наследникам ФИО1 и ФИО2, принявшим наследство после смерти Д.

Из положений ст. 1175 ГК РФ следует, что ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью причитающегося ему имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее – Пленум по делам о наследовании), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе, права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 59 Пленума по делам о наследовании устанавливает, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма непогашенной кредитной задолженности, согласно расчету истца составляет 765840,75 руб., в том числе: просроченный основной долг – 687408,45 руб., просроченные проценты – 78432,30 руб. Указанная сумма задолженности не превышает стоимости перешедшего к ответчикам ФИО1 и ФИО2, наследственного имущества в виде квартиры по ..... ....., кадастровой стоимостью 1306914,17 руб.

В связи с этим суд считает, что заявленные Банком требования подлежат удовлетворению полностью, с ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность в размере 765840,75 руб., в том числе: просроченный основной долг – 687408,45 руб., просроченные проценты – 78432,30 руб.

Ответчиками не представлены суду в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательства исполнения кредитного договора, либо данных, свидетельствующих о внесении сумм в счет погашения задолженности по кредиту, не учтенные истцом. В связи с чем, суд исходит из доказательств, представленных истцом.

Разрешая спор по существу, суд исходит из представленных по делу доказательств, а также положений вышеуказанного законодательства, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя Д. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника.

Истец просит расторгнуть кредитный договор от 20.10.2020 ..... в связи с существенным нарушением договора заемщиком.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При разрешении искового требования о расторжении кредитного договора суд принимает во внимание размер предоставленного Д. кредита в сумме 800000 рублей и размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.07.2022 в сумме 765840,75 рублей, из которых: просроченный основной долг – 687408,45 руб., просроченные проценты – 78432,30 руб. Также суд учитывает, что обязательства по договору не исполнялись с октября 2021 года, смерть Д. наступила ....., а наследство принято ФИО1 и ФИО2, в мае 2022 года.

Совокупность приведенных фактов указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчиков. Суд приходит к выводу о том, что в случае продолжения действия кредитного договора Банк в значительной степени лишится того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

ПАО Сбербанк соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, так как требование о досрочном расторжении кредитного договора направлялось должникам 31.05.2022 (л.д. 11-13).

С учетом всего вышеизложенного суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор ..... от 20.10.2020 заключенный между истцом и Д.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям, при обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 16858,41 руб., размер уплаченной госпошлины соответствует требованиям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и заявленной цене иска (л.д. 6).

Поскольку исковые требования удовлетворяются судом полностью, с ответчиков подлежат взысканию солидарно в пользу Банка расходы по госпошлине в сумме 16858,41 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ..... от 20.10.2020, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и Д..

Взыскать солидарно с ФИО1, ..... ..... ....., ..... ..... ..... ..... ..... ....., зарегистрированного по адресу: ..... с ФИО2, ..... ..... ..... ..... ..... ..... ..... ....., зарегистрированной по адресу: ....., в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк, юридический адрес: 117997, <...>, почтовый адрес: <...> ОГРН <***>, ИНН <***>, дата государственной регистрации 20.06.1991, задолженность по кредитному договору ..... от 20.10.2020 по состоянию на 01.07.2022 в размере 765840,75 (семьсот шестьдесят пять тысяч восемьсот сорок) рублей 75 коп., в том числе: просроченный основной долг – 687408,45 (шестьсот восемьдесят семь тысяч четыреста восемь) рублей 45 копеек, просроченные проценты – 78432 (семьдесят восемь тысяч четыреста тридцать два) рубля 30 копеек, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16858 (шестнадцать тысяч восемьсот пятьдесят восемь) рублей 41 копейка, а всего 782 699 (семьсот восемьдесят две тысячи шестьсот девяносто девять) рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 сентября 2022 года.

Судья О.В. Чайка