УИД 29RS0024-01-2025-001186-23
Дело № 2-1014/2025
11 сентября 2025 года г. Архангельск
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Соломбальский районный суд г. Архангельска в составе
председательствующего судьи Ждановой К.И.,
при ведении протокола секретарем Шепуревой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк, Кредитор) 15.04.2025 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование требований указано, что 14.06.2023 между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 65 000 рублей путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, 06.05.2024 Банк расторг договор и направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании задолженности, образовавшейся за период с 24.01.2024 по 06.05.2024, подлежащей оплате в течении 30 дней с даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составила 85 017,44 рублей, в том числе основной долг 68 662 рубля 27 копеек, проценты 15 873 рубля 02 копейки, иные платы и штрафы 482 рубля 15 копеек. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4000 рублей.
Истец надлежащим образом извещался о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на удовлетворении требований настаивает.
В судебном заседании ответчик возражала против удовлетворения требований, пояснив, что договор не заключала, денежных средств не получала. Ранее в судебных заседаниях пояснила, что находилась в отношениях с ФИО2 в период с 01.01.2023 по 31.12.2023, последний раз видела его в мае 2024 года, вместе работали в <данные изъяты> по его просьбе оформила на себя дебетовую карту, на которую ему зачислялась заработная плата. Также по его просьбе оформила на себя кредитные договоры с ПАО Сбербанк на сумму 350 000 рублей и с ПАО «Совкомбанк» на сумму 315 000 рублей, денежные средства передала ФИО2 Он переводил ей в счет задолженности по кредитам денежные средства примерно один раз в месяц, нестабильно, суммами от 1000 рублей до 7000 рублей. О прекращении отношений он объявил 31.12.2023, в этот же день сообщил о наличии на ее имя кредита в АО «ТБанк», она зашла в свой онлайн кабинет клиента Банка, с помощью оператора изменила номер сотового телефона, привязанный к кабинету. Начиная с января 2024 года, от Банка поступали сообщения о том, что долг по карте растет, ФИО2 отказался оплачивать. Ответчик обратилась в полицию 15.05.2024. С самостоятельными исками к ФИО2 не обращалась.
Третье лицо ФИО2 извещался по адресу регистрации о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился.
По определению суда дело рассмотрено при имеющейся явке.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела в совокупности с истребованиями доказательствами, суд приходит к следующим выводам.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами статьей 819–821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что 14.06.2023 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, согласно которой предложила Банку заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, просила заключить с ней договор кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 7.70 (Рубли РФ) и предоставить кредитную карту.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ответчику предоставлен кредит с максимальным лимитом задолженности 700 000 рублей, текущим лимитом задолженности 65 000 рублей под 35,6% годовых на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода.
Пунктом 6 установлено, что минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.
Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты и получение Банком первого реестра операций.
Заявление-Анкета, индивидуальные условия договора подписаны электронной подписью.
Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно пункту 2.16.5 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц клиент обязан хранить в тайне ключ простой электронной подписи и на при каких обстоятельствах не передавать его третьим лицам. Клиент несет ответственность за возможные отрицательные последствия в случае нарушения конфиденциальности ключа или его утери, а также несвоевременного уведомления Банка о названных обстоятельствах.
В соответствии с пунктом 3.3.10 названных выше Условий клиент обязался не передавать абонентский номер и/или Абонентское устройство, а также если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать карту в пользование третьим лицам.
Аналогичная обязанность клиента, связанная в том числе с запретом передавать кредитную карту в пользование третьим лицам, содержится в пункте 7.2.8 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.
В соответствии с решением единственного акционера от 10.06.2024 наименование Банка изменено на АО «ТБанк».
В статьях 309, 310 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно статье 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Частью 2 статьи 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Ответчик не обеспечил поступление платежей на карту, по состоянию на 11.04.2025 образовалась задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № в сумме 85 017 рублей 44 копейки, из которых основной долг – 68 662 рубля 27 копеек, проценты – 15 873 рублей 02 копейки и комиссии, штрафы – 482 рубля 15 копеек.
06.05.2024 истец направил в адрес ответчика заключительный счет, который вручен ответчику 05.06.2024 (л.д. 63).
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита.
Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о законности заявленных истцом требований в части взыскания задолженности по кредитному договору, и признает их подлежащими удовлетворению.
Относительно доводов ответчика о том, что кредитный договор она не заключала, денежные средства не получала, суд считает необходимым обратить внимание на следующее.
Между АО «ТБанком» и ФИО1 28.01.2023 заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым выпущена расчетная карта № и открыт текущий счет №.
15.12.2023 между сторонами заключен договор кредитной карты №, в рамках которого на имя клиента выпущена кредитная карта №.
Как пояснил ответчик в судебном заседании, по кредитной карте на 29.02.2024 имеется задолженность 136 895 рублей 72 копейки.
Кроме того, между сторонами 14.06.2023 заключен договор кредитной карты №, выпущена кредитная карта №.
Как пояснил ответчик, исходя из данных личного кабинета клиента, на 29.02.2024 имеется задолженность в размере 75 524 рубля 08 копеек.
При заключении договора ответчику предоставлен доступ в систему «Интернет-банк», сервису Банка, позволяющему осуществлять взаимодействие Банка и Клиента в сети Интернет, включая обмен информацией и совершение отдельных операций. Для соединения с системой «Банк-Клиент» ответчиком с 22.01.2023 использовался свой номер телефона №, с 30.01.2023 по 31.12.2023 внесены изменения на телефонный номер, зарегистрированный за ФИО2, с которым ответчик находилась во взаимоотношениях, что также подтверждается перепиской в Интернет-мессенджере, представленной ответчиком.
Таким образом, ответчик, действуя самостоятельно и выражая свою волю, внесла изменения в используемый для соединения с системой «Банк-Клиент» телефонный номер, не принадлежащий себе, чем допустила нарушение требования о конфиденциальности банковских операций, предоставив доступ в систему третьему лицу, передав ему также кредитную карту, выпущенную на свое имя.
Кроме того, как установлено в ходе судебного разбирательства размер задолженности отображался в системе «Банк-Клиент» на 31.12.2023, когда ответчик путем звонка на горячую линию восстановила доступ к своему кабинету. Однако каких-либо мер к погашению задолженности не предпринимала.
В правоохранительные органы с заявлением о привлечении к ответственности ответчик обратилась лишь 15.05.2024.
То обстоятельство, что 01.12.2024 возбуждено уголовное дело № по части 1 статьи 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, которое в период с января 2023 года по декабрь 2023 года с использованием сети «Интернет», используя персональные данные ФИО1, оформило от ее имени кредит в ОА «ТБанк» на общую сумму 185 000 рублей, не может расцениваться судом как основание для освобождения ответчика от уплаты задолженности по настоящему делу. В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик сама передала кредитную карту ФИО2, которой последний воспользовался по своему усмотрению, о наличии задолженности ответчику известно 31.12.2023. Неправомерного завладения доступом к системе «Банк-Клиент» от имени ФИО1, ее персональными данными в рамках разрешения настоящего спора не установлено. Как указано выше, ответчик сама изменила телефонный номер для доступа в систему на номер ФИО2, с которым находилась в отношениях.
На основании ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ серии №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от 14.06.2023 за период с 24.01.2024 по 06.05.2024 включительно в сумме 85 017 рублей 44 копейки, в том числе основной долг 68 662 рубля 27 копеек, проценты 15 873 рубля 02 копейки, иные платы и штрафы 482 рубля 15 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4000 рублей. Всего взыскать 89 017 (Восемьдесят девять тысяч семнадцать) рублей 44 копейки
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 24.09.2025.
Председательствующий К.И. Жданова