№2-5399/2022
УИД-63RS0009-01-2022-001280-26
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 сентября 2022 года город Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Колебиной Е.Э.
при секретаре судебного заседания Спыну П.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5399/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к фио о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества фио2,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, указав в обоснование, что банк и фио2 заключили договор кредитования № путем подписания индивидуальных условий. По условиям договора банк обязался предоставить заемщику в кредит 166 980 рублей на срок , заемщик в свою очередь обязался возвратить кредит с уплатой процентов в размере 17,5% годовых. заемщик умер. После его смерти остались долговые обязательства, вытекающие из договора в виде непогашенной задолженности в размере 57 617,24 рублей, в том числе: просроченные проценты – 18 040,86 рублей, просроченный основной долг – 39 576,38 рублей. Просит взыскать с фио из стоимости наследственного имущества фио2 в счет погашения задолженности по кредитному договору № от в размере 57 617,24 рублей, в том числе: просроченные проценты – 18 040,86 рублей, просроченный основной долг – 39 576,38 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 928,52 рублей.
Определением Жигулевского городского суда Самарской области от указанное гражданское дело передано по подсудности в Нижневартовский городской суд ХМАО-Югры.
В порядке статьи 43 Гражданского процессуального кодекса РФ к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора на стороне ответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, исковое заявление одновременно содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие.
Ответчик фио в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ посредством направления судебного извещения по адресу регистрации по месту жительства, об уважительных причинах неявки не сообщил, от получения судебных извещений уклоняется, с учетом правовой позиции изложенной в п.п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» считается извещенным надлежащим образом.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора на стороне ответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ посредством направления судебного извещения по адресу нахождения юридического лица.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Материалами дела установлено, что между ПАО «Сбербанк» и фио2 был заключен кредитный договор № (ЛД13-15), на получение кредита в сумме 166 980 рублей под 17,5% годовых на срок 24 месяцев.
Согласно ч.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно ч.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В данном случае, кредитный договор, был заключен между банком и фио2 в соответствии с положениями, установленными статьями 434, 435 Гражданского кодекса РФ, путем подписания заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита и присоединения к Общим условиям кредитования, то есть посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной.
Кроме того, фио2 заявлением от (ЛД18-19) выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни в соответствии с Правилами страхования ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Страхователем по договору выступает ПАО «Сбербанк».
В перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование включены: «Смерть застрахованного лица по любой причине»; «Установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; «установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая»; «установление инвалидности 2 группы в результате болезни».
Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо.
Страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; «установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование, но не более 10 000 000 рублей. Страховая сумма является единой и составляет 166 980 рублей.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитования (ЛД13-15) размер аннуитетного платежа составляет 8 296,04 рублей. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Выпиской по счету № (ЛД 12) подтверждается, что заемщику предоставлены кредитные денежные средства путем зачисления на счет, таким образом, банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору.
Из указанной выписки по счету следует, что заемщик фио2 в свою очередь ненадлежащим образом исполнял кредитные обязательства.
Пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (ЛД30-34) кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитования (ЛД 13-15) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20% годовых.
В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата.
Таким образом, право истца в одностороннем порядке изменить порядок возврата кредита предусмотрено гражданским законодательством и заключенным договором.
Сведениями ЗАГС (ЛД 49) подтверждается, что заемщик фио2 умер , о чем имеется актовая запись о смерти.
Согласно представленному истцом расчету (ЛД 25), по состоянию на задолженность заемщика составляет 57 617,24 рублей, в том числе: просроченные проценты – 18 040,86 рублей, просроченный основной долг – 39 576,38 рублей.
В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно статье 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ответу на судебный запрос нотариуса нотариального округа (ЛД 52), с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону и по завещанию обратился сын наследодателя – фио, года рождения. Согласно завещанию, удостоверенному нотариусом фио3 по реестру № от , квартира находящаяся по адресу: завещана: фио.
на имя фио выданы свидетельства о праве на наследство по закону и завещанию на следующее имущество:
- квартира, находящаяся по адресу: кадастровой стоимостью 1 049 885,71 рублей;
- автомобиль марки FORD Focus, идентификационный номер (VIN) №, 2008 года выпуска, модель двигателя SIDA, двигатель №, кузов №, цвет черный, рыночной стоимостью 282 000 рублей;
- права на денежные средства, хранящиеся в Поволжской банке ПАО «Сбербанк» с причитающимися процентами на сумму 296 589,57 рублей.
Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Положениями ст. 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.
Согласно части 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Материалами страхового дела предоставленного по запросу суда (ЛД 114) подтверждается, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило наследникам умершего фио2 письмо о необходимости предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов для рассмотрения вопроса о страховой выплате.
Согласно письму ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ЛД 111) по результатам рассмотрения документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.
В данном случае неосуществление страховой выплаты вызвано поведением ответчика по делу, ввиду не предоставления полного пакета необходимых документов.
Обязательство по погашению кредита является самостоятельным обязательством, исполнение которого не зависит от выплаты страховой суммы.
Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, не лишает права выгодоприобретателя на обращение в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.
Поскольку судом установлено, что наследство принято фио следовательно, он становится должником перед кредитором (ПАО «Сбербанк») по кредитному договору № от , заключенному с фио2 при жизни, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Из вышеизложенного следует, что взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником – по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ). Как было установлено в судебном заседании, заемщик умер .
В данном случае суммы неустойки ПАО «Сбербанк» к взысканию не предъявлены.
Как усматривается из представленных в материалы дела доказательств, размер долговых обязательств умершего заемщика фио2 перед истцом не превышает стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.
Учитывая вышеизложенное, с ответчика фио в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от в размере 57 617,24 рублей, в том числе: просроченные проценты – 18 040,86 рублей, просроченный основной долг – 39 576,38 рублей.
Доказательств погашения указанной суммы задолженности ответчиком в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено.
На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика фио подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1928,52 рублей, несение которых подтверждается платежным поручением № от )
Руководствуясь ст.ст. 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к фио о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества фио2 удовлетворить.
Взыскать с фио в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России задолженность по кредитному договору № от в размере 57 617 рублей 24 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 928 рублей 52 копейки, а всего взыскать 59 545 рублей 76 копеек.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.
Решение в мотивированной форме изготовлено .
Судья Е.Э. Колебина
Подлинный документ находится в
Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле №
Секретарь с/з _______ П.Р. Спыну