Дело № 2-836/2025
УИД 42RS0037-01-2025-000059-62
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 апреля 2025 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бабьевой Н.В.,
при секретаре Семеняко А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк, обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 08.02.2024 по состоянию на 27.11.2024 в размере 1366958,74 руб., в том числе: просроченный основной долг 1178287,75 руб., просроченные проценты 179059,88 руб., неустойка на просроченный основной долг 1171,77 руб., неустойка на просроченные проценты 8439,34 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28669,59 руб., всего взыскать 1395628,33 руб.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <номер обезличен> от 08.02.2024 выдало кредит ФИО1 в сумме 1200000 руб. на срок 96 мес. под 27,4% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 17.05.2023 ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание и на получение дебетовой карты с номером счета <номер обезличен>, клиенту по номеру телефона <номер обезличен> подключена услуга «Мобильный банк». Ответчик самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк». 24.01.2024 ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит. Клиентов введен пароль подтверждения, следовательно заявка на кредит и анкеты подписаны простой электронной подписью ответчика. 08.02.2024 ФИО1 вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. 08.02.2024 заемщику поступило сообщение с паролем для подтверждения акцепта оферты на кредит. 08.02.2024 банком выполнено зачисление кредита в размере 1200000 руб. на счет заемщика. Поскольку ответчик обязательства по погашению кредита и процентов за пользование им исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки погашения, за период с 10.06.2024 по 27.11.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 1366958,74 руб. Направленные ответчику письма с требованием о досрочном возврате полученной суммы кредита до настоящего момента не исполнены.
Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства спора извещена надлежащим образом посредством телефонной связи по номеру телефона, указанному в ответе на судебный запрос сотового оператора, о причинах неявки суду не сообщила, каких-либо возражений относительно заявленных требований не представила.
Определив на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу положений п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).
В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17.05.2023 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в котором просила выдать ей дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты.
24.01.2024 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявкой на автокредит в сумме 1200000 руб. на срок 96 месяцев, сформированной в электронном виде и подписанной с использованием простой электронной подписи. Согласно реестру СМС-сообщений автокредит был одобрен банком.
08.02.2024 на номер телефона ФИО1 поступило СМС-сообщение с кодом подтверждения для получения автокредита в сумме 1200000 руб. на срок 96 месяцев, процентной ставкой 8,9% годовых в течение 2 месяцев с ее изменением в зависимости от предоставления залога. Введением кода подтверждения в ответном СМС-сообщении банку ФИО1 подтвердила согласие на заключение кредитного договора.
Данные обстоятельства подтверждаются анкетой должника по кредитному договору, реестром СМС-сообщений, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».
Таким образом, ФИО1 с использованием простой электронной подписи 08.02.2024 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым ей предоставлен кредит в сумме 1200000 руб. на приобретение транспортного средства; срок возврата кредита – по истечении 96 месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставка 8,90% годовых на период с даты заключения договора до платежной даты 2 аннуитетного платежа, после которой в случае непредоставления документов и/или невозникновения права залога кредитора процентная ставка устанавливается в размере 27,40% годовых; количество, размер и периодичность платежей по кредиту: 2 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 17518,05 руб., 94 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 30671,72 руб. при незаключении договора залога (п.п. 1, 2, 4, 6, 11 Индивидуальных условий).
ПАО Сбербанк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив денежные средства в размере 1200000 руб. путем перечисления 08.02.2024 указанной суммы на счет ФИО1, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от 31.10.2024 и не оспорено ответчиком.
Таким образом, сторонами 08.02.2024 заключен кредитный договор <номер обезличен> в порядке, предусмотренном ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, - путем акцепта ПАО Сбербанк оферты ФИО1 о заключении кредитного договора, направленной в электронном виде.
На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 55 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Как следует из искового заявления и представленного истцом расчета цены иска по договору, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, кредит в установленные сроки и размере не возвращала, в связи с чем образовалась задолженность.
25.10.2024 ПАО Сбербанк направило ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором сообщило о наличии задолженности по кредитному договору в размере 1319749,86 руб. по состоянию на 24.10.2024 и о необходимости досрочного ее возврата в срок не позднее 25.11.2024. Однако указанное требование ответчиком не исполнено.
Представленный истцом в материалы дела расчет цены иска по состоянию на 27.11.2024, согласно которому сумма просроченной ссудной задолженности составляет 1178287,75 руб., сумма задолженности по процентам – 179059,88 руб., сумма неустойки по кредиту – 1171,77 руб., сумма неустойки по процентам – 8439,34 руб., судом проверен и признан арифметически верным, иного расчета задолженности стороной ответчика в материалы дела не представлено, как и не представлено доказательств полного или частичного погашения ответчиком образовавшейся задолженности по кредитному договору до принятия судом решения.
Таким образом, учитывая установление судом факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 1366958,74 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят, в том числе, из государственной пошлины.
При таких данных, с учетом удовлетворения иска в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 28669,59 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № 159688 от 11.12.2024.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1,, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 08.02.2024 по состоянию на 27.11.2024 в размере 1366958 (один миллион триста шестьдесят шесть тысяч девятьсот пятьдесят восемь) рублей 74 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 1178287,75 руб., просроченные проценты в размере 179059,88 руб., неустойка на просроченный основной долг в размере 1171,77 руб., неустойка на просроченные проценты 8439,34 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28669 (двадцать восемь тысяч шестьсот шестьдесят девять) рублей 59 копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Н.В. Бабьева
Мотивированный текст решения составлен 13.05.2025.