Дело № 2-3830/2022

УИД 22RS0013-01-2022-004958-87

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Максимовой Н.С.,

при секретаре Дорофеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, в котором с учетом уточнения исковых требований (л.д. 29-30) просит: взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от 03.07.2017 года № в размере 116 073 руб. 44 коп., в том числе: основной долг – 93 715 руб. 62 коп., просроченные проценты – 18 905 руб. 40 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 452 руб. 42 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 03.07.2017 г. между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 150 00 руб. 84 коп. на срок 60 мес., процентная ставка по кредиту составила 15,9 % годовых.

На основании п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора № от 03.07.2017 г. на счет № были зачислены денежные средства в размере 15 000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную сумму.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п.2 ст. 160 ГК РФ и п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.2 ст.5 Федеральным законом № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту Закон об ЭП), простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Ч.2 ст.6 ч.2 ст.6 Закона об ЭП установлено, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Заемщик денежные средства банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Исходя из положений ст. 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотренны договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В силу ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как указано в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 05.04.2011 № 16324/10, даже в случае отсутствия оригинала договора займа с учетом доказанности реального исполнения займодавцем своей обязанности по предоставлению займа у заемщика, в свою очередь возникает обязательство по возврату заемных денежных средств.

В связи с тем, что частично утеряна кредитная документация, банком принято решение о взыскании процентов на основании ст. 395 ГК, рассчитанные по ключевой ставке Банка России.

24.03.2022г. заемщику было направлено письменное требование о возврате банку всей суммы кредита и процентов, данное требование до настоящего момента не выполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, основываясь на положениях ст. ст. 309, 310, 809, 811, 330 ГК РФ, истец обратился в суд с указанными требованиями.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирского банка ПАО Сбербанк, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд полагает возможным.

Ответчик ФИО1 о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, согласно имеющейся в материалах дела телефонограмме, ответчик выразил свое согласие с заявленными требованиями, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, что суд находит возможным.

В силу ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд с согласия истца, изложенного в исковом заявлении, рассматривает настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 данного Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 03.07.2017 г между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор путем подписания в электронном виде индивидуальных условий «потребительского кредита» (далее – индивидуальные условия кредитования) заемщиком ФИО1 ФИО6 (заемщик (паспорт <данные изъяты>)) ПАО Сбербанк (кредитор) было заявлено о том, что ответчик предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), в рамках которого просит предоставить заемщику потребительский кредит на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 9-11).

Согласно п.п. 1,2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 03.07.2017 г. сумма кредита составила 150 000 руб. 00 коп.; договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – 60 мес. с даты фактического предоставления.

Кредит предоставлен на цели личного потребления (п.11. индивидуальных условий договора потребительского кредита), под 15,90 % годовых (п. 4.), платежи являются аннуитетными в размере 3 639 руб. 74 коп., платежная дата – 3-е число месяца (п.6.).

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.

Кредитный договор № от 06.07.2017 подписан со стороны заемщика ФИО1 в электронном виде 03.07.2017 г. ID: №.

Как следует из копии лицевого счета № открытого 20.11.2013 на имя ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на указанный счет 03.07.2017 была автоматически зачислена сумма в размере 150 000 руб. 00 коп. (л.д. 13).

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д. 23-24).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Таким образом, кредитный договор от 03.07.2017 г № был заключен в полном в соответствии с требованиями законодательства, а также в соответствии с согласованными его сторонами условиями.

Выдача денежных средств по кредитному договору от 03.07.2017 г № произведена путем перечисления денежных средств в размере 150 000 руб. 00 коп. на счёт заемщика ФИО1 №, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается копией лицевого счета ( л.д. 13).

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных аннуитетных платежей (п. 6 индивидуальных условий), включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п.п. 3.2.-3.2.2 Общих условий предоставления кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (л.д. 23-24) уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платёжные даты в составе аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2. общих условий); проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно); периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платёжной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В силу п.4.2.3. Общих условий Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами по кредиту не уплачивает, в связи с чем истцом 24.03.2022 было выставлению требование о полном погашении задолженности в срок не позднее 23.04.2022 г. (л.д. 16), в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ.

До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено, иных сведений ФИО1 суду не представил.

Банк 07.06.2021 г. обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 03.07.2017г. №, судебный приказ мирового судьи судебного участка № 4 г. Бийска Алтайского края от 10.06.2021г. в отношении ФИО1 в связи с поступившими возражениями должника был отменен определением от 25.06.2021г.

Истцом указано на то, что в связи с частичной утратой кредитной документации, проценты рассчитаны банком на основании ст. 395 ГК РФ.

В силу ч. 1,3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Приведенная норма предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которых на должника возлагается обязанность по уплате кредитору процентов за пользование денежными средствами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Следовательно, по смыслу ст.395 ГК РФ ее положения подлежат применению к любому денежному обязательству независимо от того, в материальных или процессуальных правоотношениях оно возникло.

На основании п. 48 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности (л.д. 17-18) по состоянию на 23.05.2022г. составляет 112 621 руб. 02 коп., в том числе: просроченный основной долг – 93 715 руб. 62 коп., просроченные проценты – 18 905 руб. 40 коп.

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, судом проверен, является математически верным, основанным на условиях кредитного договора.

Ответчиком представленный расчет задолженности не оспорен (контррасчет не произведен), доказательств, свидетельствующих о наличии задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, в том числе частичном, в судебное заседание ФИО1 не представлено.

Ст. 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.

В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга – 93 715 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом - 18 905 руб. 40 коп.

При изложенных обстоятельствах суд находит законными, обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению в полном объеме требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору от 03.07.2017г. № по состоянию на 23.05.2022 г. в размере 112 621 руб. 02 коп., в том числе: просроченный основной долг – 93 715 руб. 62 коп., просроченные проценты – 18 905 руб. 40 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 3 452 руб. 42 коп., в связи с чем, учитывая удовлетворение исковых требований в полном объеме, понесенные истцом расходы подлежат возмещению ответчиком указанной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирского банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 ФИО8 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 03.07.2017 года № по состоянию на 23.05.2022 года в размере 116 073 руб. 44 коп., в том числе: просроченный основной долг – 93 715 руб. 62 коп., просроченные проценты – 18 905 руб. 40 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 452 руб. 42 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.С. Максимова

Дата составления мотивированного решения суда 26 сентября 2022 года.