Решение по делу № 2-190/2023 от 10.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску <ФИО> к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Дело № 2-190/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов. Требования мотивирует тем, что 01.10.2020 на основании кредитного договора <***> ПАО «Сбербанк России» передало заемщику ФИО1 денежные средства в размере 308 370,04 руб. Согласно выписке по счету клиента и вписке из журнала МСМ-сообщений в системе «мобильный банк», истец выполнил зачисление денежных средств на счет ответчика. Заемщик денежные средства банку не возвратил. 14.01.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору, который был впоследствии отменен определением суда от 07.07.2022. По состоянию на 09.11.2022 задолженность по кредитному договору составляет 285 527,56 руб. Банк направил заемщику требование о возврате суммы кредита и процентов, данное требование заемщиком не выполнено. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> в размере 275 944,34 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 9 583,22 руб., возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 055,28 руб.

Определением суда от 20.01.2023 к производству суда принято встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора <***> от 01.10.2020 недействительным, взыскании денежных средств в размере 104 827,59 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. ФИО1 обосновывает требования к ПАО «Сбербанк России» тем, что 01.10.2020 неустановленное лицо в личном кабинете ПАО «Сбербанк» оформило на него кредитный договор <***> в сумме 308 тыс. рублей. По данному факту он обратился в полицию и 03.11.2020 в СУ УМВД России по г. Комсомольску-на-Амуре было возбуждено уголовное дело по ст. 159 ч. 3 УК РФ. 17.11.2020 в адрес ПАО «Сбербанк» ФИО1 направил претензию с предложением разобраться в данной ситуации и отсрочить действие кредитного договора №349044, однако согласно ответу специалиста Сбербанка от 25.11.2020 кредитный договор <***> между ним и Сбербанком признан действующим. Впоследствии на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 73 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре» от 14.01.2022, с него была взыскана задолженность в пользу банка, данный судебный приказ был отменен мировым судьей 07.07.2022, однако за это время судебным приставом-исполнителем с его счетов были произведены удержания на общую сумму 68 429,01 руб. В связи с данной ситуацией и действиями банка, который неоднократными телефонными звонками и СМС требует оплатить кредит, ФИО1 и его семья находятся в постоянном стрессе.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, согласно представленному ходатайству просит рассмотреть дело без участия представителя банка. Согласно письменным возражениям на встречное исковое заявление, банк считает довод истца о том, что договор не заключался - не обоснованным, направленным на неправильное толкование закона, поскольку в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами ст. 160 ГК РФ. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, в подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и - совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. 27.07.2012 года между ФИО1 и банком заключён договор банковского обслуживания (далее - ДБО) № 1421560 в ВСП № 9070/135. При заключении договора банковского обслуживания, истец выразил согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров. 01.10.2020 года между истцом и ПАО Сбербанк был заключён договор на 308 370,04 руб., который был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн». Для входа в систему Сбербанк Онлайн были использованы реквизиты банковской карты Visa № ******2372. При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Для подтверждения действий, направленных на получение займа, а именно анкеты и заявки на кредит, 01.10.2020 ПАО Сбербанк направил на номер те. +<данные изъяты> SMS-сообщения. По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, является подтверждением заключения такого договора. Таким образом, договор заключён между ФИО1 и Банком в соответствии с действующим законодательством. Договор заключён в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения денежных средств и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счёт клиента. После надлежащего исполнения Банком обязательства по предоставлению денежных средств, истец осуществил самостоятельное распоряжение денежными средствами по своему усмотрению, что также подтверждается отчетом по счету банковской карты. Клиент несёт ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий ДБО, в части предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка. Поскольку ФИО1 самостоятельно в нарушение Правил безопасности общался с посторонними третьими лицами и разгласил им персональные данные, Банк не несет ответственность за действия клиента в системе, сделанные им под действием 3-их лиц, и разглашения им данных о его счетах, картах, логине, пароле и т.д. Данные действия являются нарушением условий ДБО со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» не признал, настаивал на удовлетворении встречных исковых требованиях, дополнительно суду пояснил, что 01.10.2020 в 13-00 час. ему позвонили с московского стационарного номера и представились службой безопасности банка, просили назвать номер карты, также сообщили, что у него проблемы с картой, потом обещали помочь исправить ситуацию, говорили, что ведется запись разговора нельзя класть трубку и отвлекаться. На тот момент у него был непогашенный кредит в банке, оформленный в марте 2020 года, в связи с чем, он подумал, что у него проблемы с этим кредитным договором. Неизвестные ему люди, представившиеся сотрудниками банка, просили его переоформить кредит и не давали возможность посмотреть СМС-сообщения, приходящие на телефон. Он был уверен, что это сотрудники банка, а также что доступа в его личный кабинет нет ни у кого, и с телефона он не может в него заходить, поскольку всегда заходил только со стационарного компьютера. По телефону ему сказали пойти в отделение банка и получить кредит, что он и сделал. В отделении банка по пр. Победы операционист выдала ему денежные средства в размере 280 000 руб., после того как он подтвердил ей, что хочет оформить кредит. Позже он перевел полученные им денежные средства в другом отделении банка по пр. Московскому, д. 8 по счету, который ему назвали по телефону, якобы для того, чтобы погасить полученный им кредит. Только на следующий день, войдя в личный кабинет, он увидел, что на его имя оформлен новый кредитный договор, который не погашен, в связи с чем, он сразу позвонил в банк и заблокировал карту, написал заявление в полицию. По его заявлению было возбуждено уголовное дело. В настоящее время уголовное дело приостановлено, в связи с не установлением лиц, подлежащих привлечению в качестве обвиняемых по уголовному делу. В счет погашения задолженности по спорному кредитному договору с его карты списывались денежные средства, поскольку на карту ПАО Сбербанк поступала его пенсия, пока он не перевел пенсию в ПочтаБанк, самостоятельно в счет погашения задолженности по кредиту платежей он не производил. Просит взыскать компенсацию морального вреда, поскольку в течение 2-х лет он и его супруга, которой также, как и ему, звонили коллекторы, требовали погасить задолженность по кредитному договору, находятся в стрессовой ситуации.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассмотрел в отсутствие представителя Сбербанка, надлежащим образом уведомленного о месте и времени слушания дела.

Выслушав ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

В судебном заседании установлено, что на 18.10.2018 ФИО1 были подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания карты ПАО Сбербанк в соответствии с которыми ФИО1 подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифами Банка, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

На основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита от 01.10.2020 (регистрационный номер 1956730430), 01.10.2020 ФИО1 были подписаны индивидуальные договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которыми ФИО1 предлагает ПАО «Сбербанк России» (кредитор) заключить с ним кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, в рамках которого просит предоставить ему кредит на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредитования 308 370,04 руб., срок действия договора – договор считается заключенным между ним и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения им и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 46 месяцев с даты его фактического предоставления. Процентная ставка 16,90% годовых. Количество, размер и периодичность платежей: 46 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9 152,46 руб. Платежная дата – 1 числа месяца. В соответствии с п. 14 индивидуальных условий, заемщик с содержанием ОУ ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

В соответствии с п. 4.2.3. общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Подписывая индивидуальные условия выпуска и обслуживания карты ПАО Сбербанк от 18.10.2018, индивидуальные условия договора потребительского кредита от 01.10.2020 ФИО1 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, Общими условиями предоставления и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Для подтверждения действий, направленных на получение займа, а именно анкеты и заявки на кредит, 01.10.2020 ПАО Сбербанк направил на номер телефона +<данные изъяты> SMS-сообщения, в т.ч. следующего содержания: 1. «Пароль - <данные изъяты>. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит, сумма 308 370р, срок 46мес., процентная ставка от 11,9% годовых». 2. «Пароль - <данные изъяты>. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита, сумма 308 370,04р, срок 46мес., процентная ставка 16.90% год программой защиты жизни и здоровья 28370.04р, карта зачисления VISА 2372…». После зачисления денежных средств на счет банковской карты VISA ****3224 в сумме 308 370,04 руб. истцу были направлено следующее SMS – сообщение «VISA2372 06:54 перечисление 3083 ZACH1SLENIE KREDITA Баланс: 322518.19р».

В соответствии с копией лицевого счета № ФИО1 перечислены денежные средства 01.10.2020 в размере 308 370,04 руб., что также подтверждено выпиской из лицевого счета.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору <***> от 01.10.2020, составленного по состоянию на 09.11.2022 следует, что ФИО1 не производил гашение основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, допускал просрочку платежей, начиная с 26.07.2021 погашение задолженности по кредитному договору не производилось вовсе. Всего за период с 02.10.2020 по 25.07.2021 в счет погашения задолженности по кредитному договору внесено 68 429,01 руб., из которых 32 425,70 руб. – судная задолженность, 36 003,31 руб. – проценты.

Заемщику направлялось требование (претензия) о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным требованием ПАО «Сбербанк России» от 06.10.2022, однако платежи для погашения суммы задолженности по кредиту не поступили.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа, что подтверждается расчетом задолженности по договору <***> от 01.10.2020, составленным по состоянию на 09.11.2022, выпиской по лицевому счету, копией лицевого счета.

ФИО1 во встречном иске просит признать сделку по оформлению кредитного договора <***> от 01.10.2020 недействительной, взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу денежные средства в размере 104 827,59 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

Постановлением следователя СО ОП-4 СУ УМВД России г. Комсомольска-на-Амуре от 03.11.2020 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица. Согласно постановлению 01.10.2020 около 13 час. 02 мин. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, представилось сотрудником банка ПАО «Сбербанк России», путем обмана, побудило ФИО1 продиктовать данные от личного кабинета приложения «Сбербанк-Онлайн», там самым незаконно оформив кредит на свое имя в сумме 280 000 руб. на счет своей банковской карты ПАО «Сбербанк России» VISA**** **** **** 2372, после чего ФИО1 сняв деньги с банковской карты, находясь в отделении банка ПАО «Сбербанк России» по пр. Московскому, 8 г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края, через банкомат, по указанию неустановленного лица, перевел денежные средства в общей сумме 308 000 руб., тем самым похитило денежные средства в общей сумме 308 000 руб., чем причинило ФИО1 крупный материальный ущерб на вышеуказанную сумму. Хищение денежных средств обнаружил, находясь дома по <адрес>.

Постановлением следователя СО ОП-4 СУ УМВД России г. Комсомольска-на-Амуре от 03.11.2020 ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу №.

Согласно протоколу допроса потерпевшего от 11.11.2020 01.10.2020 в 13:02 часов по местному времени на номер телефона ФИО1 стали звонить неизвестные лица мужского пола представившись службой безопасности Сбербанка, по поводу якобы подозрительных операций с банковской картой в личном кабинете Сбербанка, в чем подозревают сотрудника банка и просили помочь это выявить. Далее последовал расспрос как пользуюсь личным кабинетом банка, уточняющие вопросы с информации занесённой в личный кабинет: место проживания, номер и дату выдачи паспорта и пр. После данного расспроса мужчина передал разговор девушке, которая спокойным и ровным голосом просила не беспокоиться и следовать её указаниям, сказала за помощь банку в этом деле предусмотрено вознаграждение в размере 10 000 рублей. Во время данных переговоров на телефон приходили SMS-ки, но ФИО1 их не видел т.к. телефон был включён в режим разговора. Итогом данных переговоров с девушкой было то, что она попросила проехать к ближайшему отделению Сбербанка по пр. Победы, д. 59 и получить денежные средства по оформленному кредиту. Оператор ПАО «Сбербанк России» после соответствующих вопросов и ответов по поводу оформления кредита, получив подтверждение о том, что ФИО1 оформлял кредитный договор предложила пройти к банкомату и получить кредит, где ФИО1 снял денежные средства в размере 280 000 руб. После получения денежных средств, по просьбе той же девушки, ФИО1 в другом отделении ПАО «Сбербанк России» перечислил денежные средства по номерам телефонов, указанным ему, как он полагал сотрудником ПАО «Сбербанк России». Во время этих действий на телефон приходили SMS-ки, однако ФИО1 их не читал и соответственно не принимал к сведению. На следующий день ФИО1 зашел в личный кабинет, где и обнаружил, что на его имя оформлен кредит в размере 308 000 руб., после чего понял, что в отношении него совершены мошеннические действия.

Постановлением следователя СУ УМВД по г. Комсомольску-на-Амуре от 02.06.2021 предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено, уголовному розыску УМВД России по г. Комсомольску-на-Амуре поручен розыск лиц, подлежащих привлечению в качестве обвиняемого по данному уголовному делу.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (пункт 1) (далее Закон о потребительском кредите).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 14 статьи 7 указанного закона, предусмотрена возможность подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно пункту 1 статьи 2, пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2). При этом простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договоров, в том числе, кредитных, путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В соответствии с пунктом 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

Согласно п. 1.10 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк Действие договора банковского обслуживания (далее ДБО) в части предоставления услуг проведения операций через Удаленные каналы обслуживания распространяется на Счета Карт, вклады, обезличенные металлические счета и иные Счета, открытые Клиенту в том числе в рамках отдельных договоров (п.).

Согласно пояснениям ФИО1, выгрузке из мобильного банка, представленной ПАО «Сбербанк России», материалам уголовного дела № услуга СМС-Банк (Мобильный банк) по карте Клиента ФИО1 VISA 2372 была подключена к номеру телефона ФИО1 <данные изъяты>.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров.

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО2 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

При подписании индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты ПАО Сбербанк от 18.10.2018 ФИО1 согласился, в том числе, с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, которые определяют условия предоставления банком дистанционных услуг посредством информационных сервисов банка, взаимодействие с которым происходит путем направления SMS-кодов, которые при вводе клиентом банка являются простой электронной подписью. Электронные документы, подтвержденные указанным средством доступа, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций и могут подтверждать, в том числе, факт заключения договора. При этом по условиям этого соглашения клиент обязуется ежедневно контролировать операции с денежными средствами, совершаемыми по его счетам.

Таким образом, на основании исследованных по делу доказательств, суд приходит к выводу о том, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании в порядке статьи 428 ГК РФ и подключении истца к дистанционным сервисам банка через мобильный телефон, номер которого привязан к сервисам банка.

Представленными материалами дела подтверждается, что индивидуальные условия договора потребительского кредита от 01.10.2020, подписаны аналогом собственноручной подписи клиента посредством смс-кода, доставленного на телефон ФИО1 и использованного в системе дистанционного банковского обслуживания через мобильное приложение, установленное на телефоне истца.

Кроме того, на предварительном следствии в ходе допроса в качестве потерпевшего ФИО1 подтвердил поступление 01.10.2020 на мобильное приложение его телефона SMS-кода и SMS-сообщений о поступлении на его счет денежных средств.

Факт поступления кредитных средств на счет заемщика, ФИО1 не оспаривается.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о заключении между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 кредитного договора, при том, что процедура идентификации клиента банком не нарушена, перечисление суммы кредита на счет ФИО1 произведено при наличии его распоряжения в соответствии с условиями дистанционного банковского обслуживания, при этом кредитный договор заключен со дня поступления суммы кредита на счет ответчика.

На основании пункта 3 статьи 123 Конституции РФ, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» представлены доказательства, подтверждающие наличие договорных обязательств между сторонами, поскольку представленные документы отвечают требованиям, установленным пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии достаточных оснований считать доказанными обстоятельства заключения между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 кредитного договора <***> от 01.10.2020 и как следствие, получение денежных средств от ПАО «Сбербанк России»

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ФИО1 по состоянию на 09.11.2022 задолженность по кредитному договору составила: 285 527,56 руб., из которых: 275 944,34 руб. – ссудная задолженность, 9 583,22 руб. – задолженность по процентам. При этом проценты за пользование кредитными средствами согласно расчету, начислены по ключевой ставке банковского процента, что существенно ниже ставки, предусмотренной кредитным договором <***>.

Судом проверены данные расчеты, признаны правильными.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Определением мирового судьи судебного участка № 73 от 07.07.2022 отменен судебный приказ № 86/2022 от 14.01.2022 о взыскании в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 01.10.2020 за период с 02.03.2021 по 22.10.2021 просроченного основного долга – 288 869,21 руб., просроченных процентов – 34 542,31 руб., неустойки за просроченный основной долг – 3 315,68 руб., неустойки за просроченные проценты – 2 216,65 руб., судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 3 244,72 руб., всего 332 188,57 руб.

Согласно сведениям судебного пристава-исполнителя, на основании судебного приказа № 86/2022 от 14.01.2022 мирового судьи судебного участка № 39 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» возбуждено исполнительное производство №-ИП от 16.05.2022 о взыскании с должника ФИО1 задолженности в размере 332 188,57 руб. в пользу ПАО «Сбербанк России». 14.07.2022 данное исполнительное производство окончено в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 43 «Об исполнительном производстве», в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный лист. Взысканные денежные средства в размере 30 035,82 руб. перечислены взыскателю.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, а рассматриваемым договором предусмотрено погашение займа по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами на момент его возврата.

Поскольку долг по кредитному договору до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора ответчиком не исполнены, исковые требования о взыскании задолженности в объеме невозвращенной суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречат нормам действующего гражданского законодательства.

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению в полном объеме, встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), взыскании денежных средств, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Поскольку встречные исковые требования ФИО1 о признании незаключенным кредитного договора оставлены без удовлетворения, требование истца о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат, поскольку является производным от основного требования, заявленного истцом по встречному иску.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с положениями статьи 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Согласно платежным поручениям № 659960 от 15.12.2021, № 460398 от 28.11.2022 истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 6 055,28 руб. Требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 20.06.1991) задолженность по кредитному договору <***> от 1 октября 2020 года в сумме 285 527 рублей 56 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 055 рублей 28 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Дубовицкая