Решение по делу № 2-1813/2022 от 16.02.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО> от 07 декабря 202 года № № по обращению <ФИО>.

Дело № 2-343/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года пос. ж. д. <адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Л.В.,

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2,

представителя финансового уполномоченного по доверенности ФИО3,

при секретаре Галлямовой Э.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 07 декабря 202 года № № по обращению ФИО1,

установил:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с иском к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 07 декабря 202 года № № по обращению ФИО1, в обоснование указывает следующее.

ФИО1 обратилась с обращением от ДД.ММ.ГГГГ № № к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - Финансовый уполномоченный) ФИО4 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Банк) комиссии в размере 75 070 рублей 54 копеек за предоставленную дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита, а именно за подключение сервис-пакета «Управляй кредитом».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный принял решение № № об удовлетворении требований Клиента и взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу Клиента суммы уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 76 104 рублей 00 копеек.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает решение Финансового уполномоченного незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Между Банком и Клиентом заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 9 Кредитного договора, в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Условие о сроке оказания услуги является действующим. Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент, принял данные условия, исполнение по сделке произошло, и обратившись с заявлением к Финансовому уполномоченному хочет в одностороннем порядке изменить условия договора, что не допустимо, тем более что услуга уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами.

Вывод Финансового уполномоченного о нарушении Банком пункта 1 статьи 10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимся в изменении условий Кредитного договора в обход требованиям действующего Законодательства, неверен, поскольку Банк действовал в соответствие со ст. 420, ст. 421 ГК РФ п. 4, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Требования Клиента фактически направлены: на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых на себя обязательств, который в соответствии со ст. 307, 309, 310, п.3 ст.420, п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ – недопустим; на одностороннее изменение условий договора, что согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, т.е. изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Принимая во внимание принципы, установленные ст.8 ГК РФ (гражданские права и обязанности возникают из действий граждан, которые порождают гражданские права и обязанности), статьей 9 ГК РФ (граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права), усматривается, что клиент самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком, указанных в кредитной документации, а так же Общих Условиях и Тарифах являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, понимал их значение, смысл, и согласился с условиями, подписав кредитный договор.

Вывод: до заключения кредитного договора Заемщик был проинформирован о добровольности подключения к Сервис-пакету «Управляй кредитом». Подключение к Сервис-пакету «Управляй кредитом» не является условием получения кредита.

Финансовый уполномоченный неправильно оценил обстоятельства дела и неправильно применил нормы материального права, подлежащие применению.

В Кредитном договоре Клиент указал, что с Общими условиями предоставления кредитов ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. Таким образом, Клиент знал, должен был знать о наличии условия в договоре о сроке и порядке отказа от подключения.

Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ Клиент подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», возражений не имеет, обязуется выполнять.

Согласно пункта ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, услуга «Подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита. Подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом» влияет на размер % ставки по Кредиту, при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям, % ставка по Кредиту будет увеличена в соответствии с условиями Кредитного договора.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий, за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом», Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение.

Условия о подключении к сервис-пакету «Управляй кредитом» - это не стандартные условия кредитного договора, без которых Банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой Банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе.

Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие.

Подключение Клиента к услуге «Управляй кредитом» наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договора на аналогичных условиях без подключения к данной услуге.

При этом в своем решении Финансовый уполномоченный вообще не рассматривает довод Банка, согласно которого, подключение Клиента к услуге «Управляй кредитом» влечет за собой снижение процентной ставки по кредиту на весь срок кредитования.

Необходимо отметить, что согласно пункту 2.7 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон 353-ФЗ), Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1)стоимость такой услуги; 2)право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3)право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

Во исполнение вышеуказанных требований, в Заявлении на кредит от ДД.ММ.ГГГГ указано: «Сервис пакет «Управляй кредитом» - добровольная услуга, не обязательная для выдачи Кредита, влияет на размер % ставки, можно оплатить собственными средствами или включить в Кредит. Кредит может быть выдан как с подключением, так и без подключения к услуге в соответствии с Тарифами. Можно отказаться в течение 14 календарных дней с даты заявления или с даты оплаты комиссии, если дата оплаты позже даты заявления и это предусмотрено Условиями с возвратом комиссии, обратившись в Банк. При отказе от подключения % ставка по Кредиту будет увеличена в соответствии с условиями Кредитного договора».

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона 353-ФЗ, лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

Клиент обратился за отказом от услуги «Сервис пакет «Управляй кредитом» ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законодательством 14 - дневного срока.

Вывод: действующим законодательством установлен конкретный 14-дневный срок для отказа Заемщика от дополнительных услуг, оказываемых Банком при предоставлении кредита. Клиент пропустил вышеуказанный срок без уважительных причин. Следовательно, оснований для возврата денежных средств, уплаченных за подключение к Сервис-пакету «Управляй кредитом» у Банка не имеется.

Ошибка в оценке фактических обстоятельств дела и соответственно применение норм материального права, не подлежащих применению, послужила принятию неправосудного решения.

На основании вышеизложенного просит отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ №№ Финансового уполномоченного, принятое по обращению ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Представитель истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на судебное заседание не явился, извещен, имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 просили в удовлетворении иска отказать.

В судебном заседании представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО3 просил в удовлетворении требований отказать.

Суд, выслушав участников по делу, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу пункта 1 статьи 22 Федерального закона Российской Федерации от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 1 статьи 26 Федерального закона Российской Федерации от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами).

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №.

В соответствии с данным договором, ФИО1 предоставлен кредит в размере 378 104 рублей 00 копеек. Срок действия кредитного договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита (в днях) - 1 841 день.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 10,90 % годовых при подключении ФИО1 к сервис-пакету «Управляй кредитом». При отказе заявителя от сервис-пакета «Управляй кредитом» или возврата комиссии за сервис-пакет «Управляй кредитом» процентная ставка устанавливается в размере 21,20% годовых. Ставка применяется с начала Процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом» или возврат заявителю комиссии за подключение по любым иным основаниям.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) процентные ставки снижаются на 1 % годовых при поступлении 5 платежей с заработной платой на счет по карте № № в финансовой организации в течение 5 последовательных календарных месяцев. Пониженная ставка применяется с начала процентного периода, в котором было выполнено указанное условие.

Для предоставления кредита и его обслуживания ФИО1 в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) открыт банковский счет №.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 378 104 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ФИО1 за отдельную плату были предоставлены следующие дополнительные услуги: услуга «SMS-оповещение» стоимостью 2 000 рублей 00 копеек; услуга по подключению к сервис-пакету «Управляй кредитом». Оплата Услуги осуществляется за счет кредитных средств в размере 76 104 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведено списание денежных средств со счета в размере 76 104 рублей 00 копеек в счет платы за Услугу «Управляй кредитом», что подтверждается выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением, содержащим отказ от Услуги «Управляй кредитом» и требование вернуть уплаченные денежные средства за нее. Заявление получено КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с претензией, содержащей требование, аналогичное указанному в заявлении. Претензия получена КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ответ на заявление письмом от ДД.ММ.ГГГГ № сообщила о невозможности произвести возврат денежных средств за подключение Услуги «Управляй кредитом».

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сообщило, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с согласия ФИО1 подключило Сервис-Пакет «Управляй кредитом», что повлияло на установление пониженной процентной ставки за пользование кредитом. Правом отказаться от Услуги «Управляй кредитом» до истечения 14 календарных дней с даты оплаты комиссии за данную Услугу ФИО1 не воспользовалась.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме не погашена, что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО1 обратилась с обращением от ДД.ММ.ГГГГ № № к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Банк) комиссии в размере 75 070 рублей 54 копеек за предоставленную дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита, а именно за подключение сервис-пакета «Управляй кредитом».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный принял решение № об удовлетворении требований ФИО1 и взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу ФИО1 суммы уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 76 104 рублей 00 копеек.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в той числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В отношении опций, включенных в Сервис-Пакет «Управляй кредитом», содержащихся в пунктах 8.6.4, 8.6.5, 8.6.6, 8.6.7 Общих условий, выражающихся в периодическом изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, временном уменьшении суммы платежа и предоставлении кредитных каникул, Финансовый уполномоченный приходит к следующему.

Опция, предусматривающая периодическое изменение даты платежа, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опции, предусматривающие временное уменьшение суммы платежа, а также предоставление кредитных каникул, предоставляют ФИО1 право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул ФИО1 не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Управляй кредитом» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул), не создают для ФИО1 отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В данном случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

Соответственно, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), внеся изменения в условия Кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Управляй кредитом» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе, нарушила право ФИО1 как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) услуге при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) имеет место нарушение прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного является законным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством. Оснований для отмены решения финансового уполномоченного, не имеется. Финансовый уполномоченный с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства установлены правильно, выводы основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Таким образом, в удовлетворении искового заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 07 декабря 202 года № № по обращению ФИО1, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении искового заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 07 декабря 202 года № № по обращению ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2023 года.

Председательствующий: подпись

Копия верна, подлинное решение подшито в деле № 2-343/2023, находящемся в производстве Высокогорского районного суда Республики Татарстан.

Судья: Л.В. Кузнецова