Решение по делу № 2-8/2025 от 08.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> и расходов по уплате государственной пошлины.

Дело № 2-8/2025

УИД 52RS0041-01-2024-000514-62

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Перевоз 08 апреля 2025 года

Нижегородская область

Перевозский межрайонный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Минькова Д.Н., при секретаре Зайченко М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по уплате государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что заемщику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ банком предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, под 29.9% годовых, путем перечисления денежных средств на счет Должника.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» выполнил свои обязательства по предоставлению Клиенту суммы кредита. Однако, клиент систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия кредитного договора.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по кредиту – <данные изъяты>; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами -<данные изъяты>; пени, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства должным образом, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайств об отложении судебного заседания, не заявил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени, и месте судебного слушания извещена надлежащим образом. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ просила суд в удовлетворении искового заявления истцу отказать, поскольку денежные средства были оформлены ей в банке под влиянием и контролем третьих лиц. По факту совершения в отношении ответчика мошеннических действий она обратилась в правоохранительные органы, в связи с чем следователем МО МВД России «Перевозский» возбуждено уголовное дело, по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ в отношении неустановленного лица. ФИО1 признана потерпевшей. Мошенническими действиями неустановленных лиц ФИО1 причинен значительный материальный ущерб на сумму оформленного кредита. Кредитный договор ФИО1 оформила под влиянием третьих лиц дистанционно с использованием приложения в своем телефоне, путем смс оповещений.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований ФИО2, извещенная надлежащим образом о дате, месте и времени судебного слушания в суд не явилась.

По смыслу статьи 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещённого в установленном порядке о дате, месте и времени рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Согласно статье 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Таким образом, суд в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон по делу в порядке заочного производства.

Суд, проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле, согласно статей 59, 60, 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив юридически значимые обстоятельства, приходит к убеждению, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно части 1, части 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и ФИО1 заключен кредитный договор путем подписания уведомления № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования".

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования установлен в размере <данные изъяты>. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 29,9% годовых.

В соответствии с пунктом 2.2.5 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами ПАО "БАНК УРАЛСИБ", утвержденных приказом Председателя Правления от ДД.ММ.ГГГГ №, проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по дату погашения задолженности включительно. Неустойка (пени) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Использование заемщиком кредита в рамках установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием Кредитной карты/Кредитной карты с GP, или реквизитов Кредитной карты/ Кредитной карты с GP, а также оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором о предоставлении Кредитной карты/ Договором для Кредитной карты с GP (в том числе в рамках Комплекта Карт), включая Условия и Тарифы (пункт 2.2.1 Дополнительных условий).

В целях исполнения обязательств по договору для кредитной карты заемщик обязан в срок не позднее 40 календарного дня с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования Технической задолженности или с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца, по дату расчета текущего календарного месяца или по дату погашения Технической задолженности (включительно), в том числе неустойку (пени) за просрочку возврата суммы Технической задолженности и/или уплаты процентов по Технической задолженности (при наличии); всю сумму Технической задолженности по состоянию на дату расчета или на дату погашения Технической задолженности (при наличии); процентов, начисленных за пользование Кредитом (-ами) в рамках Лимита кредитования за период с даты, следующей за датой образования задолженности или с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца, по дату расчета текущего календарного месяца или по дату погашения задолженности (включительно); не менее 5% от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца (пункт 4.2.9 Дополнительных условий).

За неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности клиент уплачивает банку неустойку (пени) в размере и в порядке, определенном тарифами (пункт 2.1.4 Дополнительных условий).

Во исполнение взятых на себя обязательств, банк выдал ФИО1 кредитную карту, открыл картсчет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором и предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>.

Согласно выписке по карте ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 произвела перевод денежных средств на другую карту.

При этом свои обязательства по кредитному договору она исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет возмещения задолженности по кредитному договору заемщиком не производился, в связи с чем, за ней образовалось задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - сумма выданных кредитных средств (задолженность по кредиту); <данные изъяты> - начисленные проценты по договору; <данные изъяты> начисленные пени по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ФИО1 уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данной вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи д: пускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых чествуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается включенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Спорные операции осуществлены в приложении ПАО "БАНК УРАЛСИБ" путем входа в личный кабинет ФИО1 Банк направлял смс-оповещения, извещал клиента о проведенных транзакциях. Вся необходимая информация по кредитам предоставлена Банком в личном кабинете. Таким образом, все существенные условия согласованы и доведены до истца. Вход в систему осуществлен с номера телефона, указанного в анкете-заявлении на выпуск и обслуживание банковской карты.

Доводы ФИО1 о не заключении кредитного договора не подтверждаются письменными материалами дела, поскольку ФИО1 самостоятельно установила мобильный банк ПАО "БАНК УРАЛСИБ" на свой телефон №, через мобильный банк подала заявку на оформление кредита, электронной подписью удостоверила: согласие на обработку персональных данных, заявление заемщика, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита. Банком на номер мобильного устройства ответчика было направлено сообщение с номером кода для подтверждения номера телефона в заявке. Являясь собственником мобильного устройства, ответчик, получив пароль, распорядилась перечисленными на ее счет денежными средствами, которые с момента поступления на счет являлись ее собственностью. Перевод денежных средств, производился с использованием персональных средств доступа при подтверждении паролями, направленными с мобильного телефона ответчика и являющимися распоряжением клиента на проведение операций по счету.

Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляются в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счет" Гражданского кодекса Российской Федерации и положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Так, согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

С учетом вышеприведенных нормативных положений суд исходит из того, что, что проставление электронной подписи (через смс код) в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, расценивается как проставление собственноручной подписи.

Заключению кредитного договора предшествовала подача заявления о предоставлении потребительского кредита, которое подано в электронной форме, подписано заявителем простой электронной подписью. Действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью) выступал одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном и переданным по телефону и верно введенный в системе Онлайн. Указанный код расценивался банком в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денег.

Возражение ответчика ФИО1 о том, что по факту незаконного получения кредита она обратилась в МО МВД России «Перевозский» с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных лиц, на основании которого было возбуждено уголовное дело по ч.4 ст. 159 УК РФ и она была признана потерпевшей по делу, не является основанием к отказу в удовлетворении искового заявления Банку.

Суд исходит из того, что между сторонами сложились кредитные правоотношения, при этом Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства, однако заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем возникла задолженность, расчет которой согласно условиям кредитного договора, предоставленный Банком, заемщиком не оспорен; доказательств, что денежные средства со счета ФИО1 были списаны в результате неправомерных действий Банка в связи с не обеспечением надлежащей защиты ее персональных данных, не представлено и не установлено; причинно-следственная связь между действиями Банка по совершению банковских операций и возникновением у третьих лиц возможности проводить операции по счетам ФИО1, которые воспользовались ее доверием, отсутствует; незаконный доступ третьих лиц к мобильному телефону заемщика имел место не по причине ненадлежащего оказания банковской услуги, а вследствие противоправных действий третьих лиц, воспользовавшихся нарушением заемщиком порядка использования электронного средства платежа и установленных банковских правил; процессуальное решение по уголовному делу не принято.

Истцом в качестве доказательств, представлены расчёты задолженности, сумма задолженности подтверждена документально.

В соответствии со статьёй 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у неё доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Ответчик в обоснование своих возражений суду никаких доказательств не представил.

Суд приходит к убеждению, что исковые требования Истца к Ответчику являются обоснованными, законными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» ИНН<***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых:

-задолженность по кредиту – <данные изъяты>;

-задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами -<данные изъяты>;

-пени, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» ИНН<***> судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Перевозский межрайонный суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.Н. Миньков