УИД №
Дело № 2-907/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 апреля 2025 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Сергеевой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 08 мая 2021 года по 24 октября 2022 года (включительно) в размере 135247,65 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5057 рублей.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что 29 мая 2017 года между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ....... рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление–анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. 24 октября 2022 года банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, востребовав сумму задолженности. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок. На дату направления иска задолженность составляет 135247,65 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, просил учесть при рассмотрении дела положения ст. 196 и 200 Гражданского кодекса РФ о сроке исковой давности.
Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе предоставление услуг) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом в силу пункта 3 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела следует, что 29 мая 2017 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему была выдана кредитная карта с лимитом задолженности ....... рублей с тарифным планом ....... (RUR).
Тарифным планом ТП 7.27 (RUR) предусмотрены следующие условия по карте: процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до ....... дней .......% годовых; на покупки .......% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции .......% годовых; плата за обслуживание карты ....... рублей, которая взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее – ежегодно; плата за дополнительные услуги: оповещение об операциях с абонентским номером Тинькофф Мобайл ....... руб. в месяц, в прочих случаях ....... руб. в месяц; минимальный платеж рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке – не более .......% от задолженности, минимум ....... руб.; неустойка при неоплате минимального платежа .......% годовых на просроченную задолженность; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – ....... руб., второй раз подряд – .......% от задолженности + ....... руб., третий и более раз подряд – .......% от задолженности + ....... руб.
ФИО1 был ознакомлен с Правилами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифами банка, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 24).
Условиями договора предусмотрено, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете; для договора кредитной карты акцептом является активация кредитной карты и получение банком первого реестра платежей.
Согласно п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
На основании заявления-анкеты банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, тем самым обязательства по предоставлению кредита банком исполнены в полном объеме.
ФИО1 активировал кредитную карту, производил расходные операции с использованием кредитной карты. При этом, принятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполнял с нарушением сроков и сумм, установленных соглашением сторон, вследствие чего образовалась задолженность.
В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по возврату задолженности по кредиту, банком был направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности по состоянию на 24 октября 2022 года в размере 137200,13 рублей и расторжении договора кредитной карты. В установленный договором 30-дневный срок задолженность ответчика перед кредитной организацией не была погашена.
АО «Тинькофф Банк» произведена смена наименования на АО «ТБанк».
Согласно справке о размере задолженности, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 29 мая 2017 года по состоянию на 16 декабря 2024 года составляет 135247,65 рублей, в том числе: 70102,22 рублей – основной долг, 57548,58 рублей – проценты, 7596,85 рублей – комиссии и штрафы (л.д. 48).
Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Истец, возражая против довода ответчика, ссылается на исчисление срока исковой давности с даты выставления заключительного счета, также просит учесть период, в течение которого осуществлялась судебная защита – обращение за выдачей судебного приказа.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – Постановление № 43) разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При этом, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).
По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 18 Постановления № 43).
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления № 43).
На основании пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, предусматривающим исполнение обязательств по договору в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу по окончании платежного периода.
С учетом приведенных норм, суд приходит к выводу, что о нарушении своего права по каждому ежемесячному платежу банку стало известно со дня, когда истцом не был оплачен предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж.
Исходя из выписки по счету по договору кредитной карты № последний платеж в счет погашения задолженности по карте внесен заемщиком 04 апреля 2021 года в сумме 4830 рублей, иных платежей не поступало (л.д. 17-21).
Следовательно, о нарушении своих прав истец узнал 08 мая 2021 года, т.е. с крайней даты для оплаты задолженности на основании выставленного счета-выписки от 13 апреля 2021 года.
05 декабря 2022 года АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Кировского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (заявление направлено почтой).
16 декабря 2022 года мировым судьей судебного участка № 4 Кировского судебного района г. Перми вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № за период с 08 мая 2021 года по 25 октября 2022 года в размере 70102,22 рубля, проценты в размере 57548,58 рублей штрафные проценты и комиссии в размере 7596,85 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1952,48 рублей.
Определением мирового судьи судебного участка № 4 Кировского судебного района г. Перми от 23 января 2023 года судебный приказ № от 16 декабря 2022 года в отношении ФИО1 отменен на основании возражений, поступивших от должника.
Срок судебной защиты составил 49 дней.
С настоящим иском АО «ТБанк» обратилось 09 января 2025 года, то есть по истечении 6 месяцев с даты отмены судебного приказа.
Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке с даты обращения в суд с иском (09 января 2025 года), минус 3 года, минус срок действия судебного приказа (49 дн.) – 21 ноября 2021 года.
Следовательно, срок исковой давности по требованиям, которые подлежали оплате до 21 ноября 2021 года, на момент подачи иска является пропущенным.
Принимая во внимание, что истечение срока давности по исковым требованиям является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к ФИО1 в части взыскания задолженности по кредитному договору № за период с 08 мая 2021 года по 21 ноября 2021 года, в связи с пропуском срока исковой давности, в частности, в указанный период имели место быть счета-выписки от 13 мая 2021 года, 13 июня 2021 года, 13 июля 2021 года, 13 августа 2021 года, 13 сентября 2021 года, 13 октября 2021 года.
По периодическим платежам, срок уплаты которых для заемщика наступил после 21 ноября 2021 года, срок исковой давности не пропущен. Так, 13 ноября 2021 года банком выставлен счет-выписка, срок уплаты по которому был установлен до 08 декабря 2021 года.
Следовательно, по требованиям о взыскании задолженности за период с 08 декабря 2021 года по 24 октября 2022 года срок исковой давности не пропущен.
Определяя размер задолженности по основному долгу, суд принимает во внимание следующее.
По состоянию на 08 мая 2021 года сумма основного долга составляла 67860,22 рублей, тогда как по состоянию на 08 декабря 2021 года такая сумма увеличилась до 68863,22 рублей, при отсутствии расходных операций по карте увеличение суммы основного долга произошло в связи с включением платы за оповещение по операциям (59 рублей) и платы за обслуживание (590 рублей) на сумму 1003 рублей, из которых 944 рубля по платежам, срок исковой давности по которым пропущен, и 59 рублей – плата за оповещение, начисленная 13 ноября 2021 года со сроком оплаты до 08 декабря 2021 года, следовательно сумма основного долга на 08 декабря 2021 года составляла 67919,22 рублей (68863,22 рублей – 944 рубля).
Исходя из условий кредитного договора задолженность подлежала погашению путем внесения заемщиком минимального платежа в сумме .......% от основного долга, т.е. ....... = 5428,82 рублей, следовательно, за предшествующие 6 месяцев (май, июнь, июль, август, сентябрь, октябрь 2021 года) ответчик должен был внести в счет погашения основного долга: 5428,82 х 6 месяцев = 32572,92 рубля.
Следовательно, сумма основного долга на 08 декабря 2021 года с учетом пропуска срока исковой давности по платежам за май, июнь, июль, август, сентябрь, октябрь 2021 года составила 35346,30 рублей (исходя из расчета 67919,22 рублей – 32572,92 рубля).
Общая сумма основного долга за период с 08 декабря 2021 года по 24 октября 2022 года составила 36585,30 рублей (исходя из расчета: 35346,30 рублей + 649 рублей (плата за оповещение за 11 месяцев) + 590 рублей (плата за обслуживание)).
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с условиями кредитного договора и Тарифами по карте установлена процентная ставка за пользование кредитом – .......% годовых.
Судом произведен расчет процентов по ставке .......% годовых за пользование кредитом на сумму основного долга в размере 36585,30 рублей за период с 08 декабря 2021 года по 24 октября 2022 года, размер которых составляет 16055,33 рублей (.......).
Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика штрафа, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Тарифами по карте предусмотрено взыскание штрафа за неоплату минимального платежа: ....... руб.
Из выписки по карте следует, что истцом начислен к взысканию штраф на основании п. 9.1 тарифного плана на общую сумму 7596,85 рублей.
Согласно расчету суда (л.д. 93) сумма штрафа по платежам в пределах срока исковой давности составляет 15944,24 рублей.
В то же время, суд не может выйти за пределы заявленных требований (ч.3 ст.196 ГПК РФ) и определяет размер штрафа за период с 08 декабря 2021 года по 24 октября 2022 года в сумме 7596,85 рублей.
С учетом изложенного, исковые требования АО «ТБанк» к ответчику ФИО1 подлежат удовлетворению частично в сумме 60237,48 рублей (36585,30 рублей + 16055,33 рублей+7596,85 рублей).
Согласно нормам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе, государственную пошлину. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5057 рублей по платежным поручениям № от 14 ноября 2022 года, № от 12 декабря 2024 года.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом суммы обоснованно заявленных исковых требований на сумму 60237,48 рублей, что составляет .......% от заявленной цены иска в размере 135247,65 рублей, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2252 рублей (.......).
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 29 мая 2017 года в сумме 60237,48 рублей, в том числе 36585,30 рублей - сумма основного долга, 16055,33 рублей – проценты, 7596,85 рублей – штраф, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2252 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.
Судья М.А. Терентьева
Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2025 года.