Решение по делу № 2-180/2023 от 24.05.2023 - о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.

Дело № 2-180/2023 года

УИД: 28RS0015-01-2023-000125-87

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(мотивированное)

г. Райчихинск 24 мая 2023 года

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В.

при секретарях Шароглазовой Е.Ю., Жарковой Я.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», филиалу ПАО «Совкомбанк» «Центральный» офис «Благовещенский» о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ПАО «Совкомбанк», филиалу ПАО «Совкомбанк» «Центральный» офис «Благовещенский» о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, указав в обоснование о том, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования № по условиям которого выдана кредитная карта Дальневосточника с лимитом кредитования 55000 руб. под 29,9% годовых. Для обслуживания кредитной карты открыт текущий банковский счет №.

11.10.2021 по договору осуществлена уступка прав требования между ПАО КБ «Восточный» и ПАО «Совкомбанк».

При заключении договора она говорила о том, что указанную сумму кредита желает выплатить за 3 года. Сотрудник банка ей пояснила, что сумму, которую необходимо будет вносить ежемесячно и дата следующего платежа будут указаны при погашении кредита, все будет указано в квитанции.

ПАО КБ «Восточный» не ознакомил с графиком платежей, не пояснил структуру ежемесячных платежей.

Получив карту на указанную сумму она воспользовалась денежными средствами 55000 руб., полагая, что погасит долг по кредиту в течении не более 3 лет.

Ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ года вносила денежные средства ПАО «Восточный экспресс Банк». О том, что ПАО «Восточный» уступил права требования ПАО «Совкомбанк» по договору ей не было известно.

Полагает, что все выплаченные денежные средства должны быть отнесены в первую очередь в погашение основного долга.

При заключении договора ей не был выдан график платежей, в результате она не смогла оценить убытки при исполнении сделки и если бы знала, что заключает договор на таких условиях, то его бы не заключала.

При обращении в ПАО «Совкомбанк» сотрудники забрали у неё карту банка «Восточный» и выдали карту Халва. На новой карте выплаченный долг не отражался, она продолжила вносить на счет деньги, но сумма задолженности практически не меняется.

С ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ она выплатила в счет погашения кредита 140200 руб.

Согласно справки ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, сумма основного долга составляет 40467,98 руб.

Также в период распространения коронавирусной инфекции в ущерб себе изыскивала возможности выплачивать кредит.

Полагает, что банк злоупотребил правом и в одностороннем порядке произвел выгодный для себя расчёт погашения задолженности, рассрочку и реструктуризацию, получил в качестве процентов денежную сумму, которая в 8 раз превышает сумму выплаченного долга.

Указанные обстоятельства считает существенными для расторжения договора. При заключении договора не предполагала, что указанную сумму кредита придется выплачивать более 5 лет.

ПАО «Совкомбанк» произвел реструктуризацию долга без её уведомления. С нарушением прав клиента, на невыгодных условиях, в которых клиент не может разобраться. Условия договора считает кабальными, поскольку из платежа в погашение долга засчитывается менее 25%.

Полагает, что в настоящий момент она оплачивает проценты, которые превышают проценты, установленные договором и данное нарушение является для неё значительным, причинило ущерб, на который она не рассчитывала при заключении договора.

Ответчиком ей рассчитан платеж 2077,06 руб., где сумма основного долга – 498,81 руб., дополнительные услуги 1578,25 руб., в то время по условиям договора сумма процентов в месяц составляла бы 995,74 руб.

Полагает, что в данный момент ею возвращен кредит 55000 руб. и выплачены проценты 85200 руб.

Незаконными действиями ответчик причинил ей моральный вред, который оценивает в размере 70000 руб.

Для консультации по делу, подготовки и подачи искового заявления, представления интересов в суде ИП Ш.Я. оплачено 35000 руб.

Просит суд, с учетом уточнения требований, расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» (ПАО «Восточный экспресс Банк»), признать рассрочку и реструктуризацию, выполненные ПАО «Совкомбанк» по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, признать обязательства ФИО1 по указанному договору исполненными, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 70000 руб., расходы на оплату услуг представителя 35000 руб.

Истец ФИО1 требования поддержала, на вопросы суда пояснила, что 55000 руб. она снимала с кредитной карты не одним платежом.

Представитель истца ФИО2 требования истца поддержала.

Ответчик представитель ПАО «Совкомбанк», филиала ПАО «Совкомбанк» «Центральный», офис «Благовещенский» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежаще уведомлен, в представленном отзыве требования не признал, указал, что ДД.ММ.ГГГГ осуществлена уступка прав требований по договору ПАО «Совкомбанк», заключенному истцом с ПАО КБ «Восточный» на условиях карты «Халва». Неисполненные обязательства по договорам истца перешли на условиях продукты карта «Халва», о чем истцу было сообщено в СМС на её сотовый телефон. Условия перехода кредитных крат «Халва» были разъяснены на сайте и истец имела возможность с ними ознакомиться. Данный продукт является преимущественным, поскольку клиент не оплачивает проценты за пользование кредитом. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате выполнения льготных операций, делится равными частями исходя из периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров. В рамках карты «Халва» оплата производится платежами по рассрочке либо минимальными обязательными платежами (МОП). График платежей не предусмотрен, так как он динамически меняется в зависимости от совершенных покупок. Размер ежемесячного платежа размещается в мобильном приложении, либо его можно уточнить у сотрудника банка. Воспользоваться МОП можно не более 3 раз в год. Если воспользоваться три раза подряд, автоматически предоставляется рассрочка на 12 месяцев. Истец трижды внесла денежные средства ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в минимальном размере, что автоматически повлекло подключение услуги автореструктуризации. Для исполнения беспроцентной рассрочки в рамках автореструктуризации истцу необходимо было вносить сумму в размере 3207 руб. Увеличение срока кредитного договора права истца не нарушило. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец воспользовалась кредитными средствами в сумме 71034,73 руб.

Исследовав материалы дела, заслушав истца, представителя истца, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном Кодексе (п. 2).

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1).

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно статье 810 указанного кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По сведениям Единого государственного реестра юридических лиц 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

При заключении договора истец выразила согласие на уступку права требования по кредитному договору (п. 13).

Как следствие, в силу статьи 58 ГК РФ все неисполненные обязательства заемщиков перед ПАО КБ «Восточный», включая и обязательства истца, перешли к ПАО «Совкомбанк».

Доводы истца о том, что она не была уведомлена ответчиком об уступке прав требования и передачи прав и обязанностей ПАО «Совкомбанк» судом не могут быть признаны обоснованными, поскольку стороной истца было предоставлено уведомление ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № о соглашении с ПАО КБ «Восточный» о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ, а также следует из представленных истцом платежных квитанций от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым платежи по кредитному договору производятся в ПАО «Совкомбанк».

Как следует из возражений ответчика, ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» направило на сотовый телефон истца СМС сообщение об уступке права требования по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 на основании заявления клиента был заключен договор кредитования №, в рамках которого Банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту, открыл текущий банковский счет карты, в том числе для осуществления операций по счету карты, установил лимит кредитования и осуществлял кредитование счета карты.

Согласно условиям договора кредитования, лимит кредитования установлен в 55000 руб., лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон, процентная ставка за проведение безналичных операций - 29,90% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 78,90% годовых, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрен штраф. Срок возврата кредита – до востребования.

В соответствии с п. 1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера.

Из заявления ФИО1 на получение карты следует, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка. Согласна с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Согласно Общим условиям платежным лимитом по договору является предельная сумма денежных средств, доступных держателю для проведения расходных операций с использованием банковской карты за счет собственных средств клиента и/или за счет лимита кредитования/лимита овердрафта, за вычетом сумм по проведенным транзакциям по банковской карте.

Факт заключения договора с ПАО КБ «Восточный», получение истцом кредитной карты, движение денежных средств по ТБС, открытым истцу, подтверждены доказательствами.

Пунктом 5.2 Общих условий кредитования счета определено, что для расторжения договора кредитования по инициативе клиента клиенту необходимо не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления банком. При этом клиент обязуется осуществить полной досрочное погашение кредитной задолженности в порядке, установленном договором.

В данном случае имеет место выдача кредитной карты с определенным лимитом, которым заемщик имеет право пользоваться в течение срока действия договора, а срок возврата кредита установлен - до востребования, т.е. ФИО1 имела право снимать денежные средства, вносить в погашение полученных денежных средств сумму основного долга и процентов, начисленных на сумму не погашенного основного долга ежемесячно в размере не менее минимального платежа, указанного в СМС уведомлении, максимального - 10%. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика СМС-уведомлением (п. 6 Договора).

С использованием кредитной карты за счет предоставленных Банком кредитных денежных средств истцом были совершены расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, предоставленной ответчиком и не оспаривается истцом.

С учетом изложенного, довод истца о том, что при заключении кредитного договора ПАО КБ «Восточный» не ознакомило с графиком платежей и структурой ежемесячных платежей, не нашел подтверждение в судебном заседании.

Согласно представленным ответчиком сведениям, по кредитному договору истцом фактически внесены платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 152431,43 руб. Тогда как истцом представлены сведения о внесении платежей по кредиту только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 132550 руб.

С учетом предоставленного ответчиком расчета, на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга составил 47217,34 руб., на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга 38004,68 руб.

Рассматривая требования истца об одностороннем изменении ответчиком ПАО «Совкомбанк» условий кредитного договора, суд пришел к следующему.

Представленный представителем ответчика скриншот из программы об уведомлении СМС на сотовый телефон истца о договоре уступки не содержит сведений ПАО КБ «Восточный» о размере задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу, процентам, комиссиям и штрафам.

Определение суда об истребовании в ПАО «Совкомбанк» сведений о размере задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентам на дату реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный» оставлено без исполнения.

Как следует из материалов дела, по кредитному договору с ПАО КБ «Восточный» истцом в ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата 2500 руб., что также подтверждается представленной ответчиком историей операций (том 2 л.д. 4). В вышеуказанной платежной квитанции от ДД.ММ.ГГГГ имеются сведения о текущей сумме предоставленного кредита 48217,34 руб., сумме очередного платежа не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 2373,48 руб. с учетом остатка средств на счете 0,00 руб. (том 1 л.д. 20 оборот).

В следующий платеж ДД.ММ.ГГГГ истцом в ПАО «Совкомбанк» произведена оплата по кредитному договору 2300 руб.

На основании следующей платежной квитанции ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ по счету № имеются сведения, что счет открыт в финансовом продукте: Халва Восточный, процентной ставкой 0, лимит кредита 55000 руб., сумма неиспользованного овердрафта 7782,66 руб., задолженность на текущую дату 2208,62 руб., полная задолженность составляет 49043,64 руб., дата ближайшего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № на обращение истца (более чем через год) ответчик уведомляет истца о том, что задолженность по карте Халва разделена на 12 месяцев, банк взимает комиссию 3,9%.

Согласно пункту 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Судом в адрес ответчика был направлен запрос на предоставление документов задолженности по кредитному договору на дату реорганизации юридического лица в форме присоединения ПАО КБ «Восточный», подробного расчета начисленных и выплаченных основного долга, процентов, неустойки, документы заключения с истцом продукта карты «Халва», основания начисления иных комиссий.

Однако, ответчиком требование суда полностью не выполнено, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, доказательств подтверждающих сумму задолженности по спорному кредитному договору, ознакомление и согласие истца с изменениями условий кредитного договора, установленными тарифами ПАО КБ «Восточный», Тарифами карты Халва (основание и размер начисления иных комиссий), суду не представлено.

Из представленных в дело документов (истории внесенных платежей (том 2 л.д. 4), выписки расходных операций по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 124-125)), а именно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счету, невозможно определить размер образования и изменения общей задолженности, соответственно отсутствует возможность проверить правильность представленного ПАО «Совкомбанк» расчета задолженности.

Как следует из представленных сторонами документов, с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком суммы фактического платежа истца принимались в меньшем размере, обоснование распределений в расчетах не приведено, в связи с чем расчеты не могут быть судом приняты в качестве доказательства существующей задолженности истца перед ПАО «Совкомбанк».

Так, из платежных квитанций от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 2500 руб.), от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 2000 руб.), от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 1500 руб.), от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 1900 руб.), от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 3000 руб.), от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 2500 руб.), от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 2500 руб.), ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 3500 руб.), от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 2300 руб.), от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 2400 руб.), от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 2500 руб.), от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 2800 руб.), от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 5000 руб.), ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 2200 руб.), ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 2200 руб.), ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 2200 руб.) следует, что с ДД.ММ.ГГГГ года в погашение кредита ответчиком необоснованно принимаются суммы в меньшем размере.

С учетом произведенных истцом платежей и платежей, учтенных ответчиком: от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2025,53 руб. и от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000,25 руб. всего внесено в сумме более 45025,78 руб. (том 2 л.д. 6-10), но принято к оплате в меньшем размере при условии, что задолженность истца по процентам, комиссиям и штрафам после ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

Так, согласно выписки по операциям на счете за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 102-104), кроме погашения кредита, из поступающих от истца денежных средств, банком производились «переводы в погашение кредитной задолженности», движение о которых не отражены, не учтены в представленном расчете, как и не подтверждены условиями кредитного договора (том 2 л.д. 6-8).

На основании сведений ПАО «Совкомбанк» на ДД.ММ.ГГГГ у истца имеется задолженность по основному долгу 37530,32 руб., комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» 1482,18 руб. (том 2 л.д. 54).

Возражения ответчика о том, что истец была уведомлена и воспользовалась опцией оплата МОП три раза подряд, вносила менее 3207,09 руб., до ДД.ММ.ГГГГ должна была внести 10943,10 руб., до ДД.ММ.ГГГГ внести 4908,49 руб., до ДД.ММ.ГГГГ внести 7720,22 руб., в связи с чем ей автоматически предоставлена автореструктуризация, противоречит условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, одностороннее изменение банком условий договора послужило взиманию с истца комиссионного вознаграждения, размер которого не подтвержден запрошенными судом документами.

Представленные истцом квитанции, за исключением ПАО КБ «Восточный», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не содержат сведений о суммах и датах ближайшего платежа, а в платежной квитанции от ДД.ММ.ГГГГ сумма ближайшего платежа указана иная в размере 5957,35 руб.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не предоставил документы, подтверждающие обстоятельства, на которых основывает свои возражения. В силу положений абз. 2 ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, суд вправе предложить представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. В нарушение указанных требований закона ответчиком не представлено доказательств того, что предоставление запрашиваемых документов является для них затруднительным.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с нормами гражданско-процессуального законодательства суд рассмотрел настоящее дело по имеющимся в деле доказательствам с учетом того, что ответчиком надлежащие доказательства по делу не предоставлены.

При этом суд отмечает, что истец и представитель истца, утверждают, что ФИО1 полностью выплатила кредит и проценты в ДД.ММ.ГГГГ года, о чем ими предоставлен самостоятельный расчет, впоследствии продолжила вносить денежные средства. Кроме того, кредитными денежными средствами истец не пользуется с ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» ей предоставлена рассрочка на 12 месяцев и которая взимается более 12 месяцев. Также, согласно расчётам ответчика, задолженности по процентам, комиссиям, неустойки у истца не имеется. Расчет истцом произведен в соответствии с условиями заключённого с ПАО КБ «Восточный» кредитным договором.

Из установленных судом обстоятельств следует, что истцом совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, - с ДД.ММ.ГГГГ пользование картой прекратилось, направлено заявление о расторжении договора, ежемесячно вносились платежи, задолженность истца по процентам, комиссиям и штрафам после ДД.ММ.ГГГГ отсутствует. Срок предоставленной рассрочки платежей истек, что подтверждается представленным ответчиком расчетом и выпиской по операциям на счете.

Согласно пункту 1 статьи 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В силу требований ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» бремя доказывания факта надлежащего исполнения обязательств, отсутствия вины в их неисполнении и причинении вреда лежит на ответчике, которым таких достаточных допустимых доказательств, не представлено.

В п. 1 ст. 168 ГК РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам от 23.12.2014 N 80-КГ14-9), при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным.

Как установлено в судебном заседании, ответчиком без уведомления истца измены условия кредитного договора, поскольку качество платежей изменилось (основной долг и комиссия минимальный платеж по Халве), сумма обязательного платежа изменилась и подлежала уплате в размере 3207,09 руб. для предоставления беспроцентной рассрочки, о чем истцу доведено не было, в связи с чем была предоставлена рассрочка на 12 месяцев, взимается комиссия 3,9%.

При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно.

Фактически, при изменении качества платежа по кредитному договору, заемщику оказывается самостоятельная услуга, имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, такое изменение подлежит согласованию между заемщиком и кредитором в индивидуальном порядке.

Из содержания представленных истцом в материалы дела документов (кредитного договора, анкетой-заявлением заемщика, Общих условий кредитования счета) не следует, что при заключении кредитного договора между сторонами была достигнута договоренность о предоставлении банком заемщику указанной услуги карты Халва.

В гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность банка по доведению информации о продукте Халва, которая необходима истцу для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно абзацу 2 части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

С учетом изложенного, доводы представителя истца о нарушении очередности погашения требований по денежному обязательству, доводы истца о незаконном установлении комиссионного вознаграждения по операциям являются обоснованными.

Статьей 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25).

В этой связи возражения ответчика, настаивающего на том, что истцом были нарушены условия продукта карты Халва, не выполнены условия реструктуризации, в связи с чем образовалась новая комиссия, истцу проведена реструктуризация и увеличен срок рассрочки до 12 месяцев, чем улучшены условия договора, не могут быть приняты во внимание судом, как противоречащие приведенным выше нормам материального права и разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений, а с учетом исполнения истцом обязательств по кредитному договору, соответственно признает обязательства по кредитному договору исполненными.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № по тем основаниям, что условия кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» поставили её в материально невыгодное положение, при котором расчет погашения задолженности в несколько раз превышает сумму выплаченного долга.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абзац второй пункта 2 статьи 450 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (абзац второй пункта 1 статьи 451 ГК РФ).

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из представленных истцом чеков об оплате кредитного договора, размер сумм вносимых платежей ПАО КБ «Восточный» не распределен на суммы основного долга и процентов. По условиям договора проценты по кредиту установлены из расчета 29,9% годовых по безналичным операциям.

Как установлено в судебном заседании, после реорганизации проценты по кредитному договору начисляться перестали, но истцу начисляется комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», включая период, когда истец пользоваться кредитной картой перестала, но продолжала вносить ежемесячные платежи.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» минимальный обязательный платеж это часть задолженности, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа или иной порядок расчета МОП определяется тарифами банка), зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включается в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП.

С учетом изложенного, нарушение ответчиком условий договора признается существенным, требования истца о расторжении кредитного договора, признании рассрочки и реструктуризации ПАО «Совкомбанк» недействительной подлежат удовлетворению.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о нарушении ответчиком прав истца как потребителя.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку нарушение прав истца со стороны ответчика установлено судом, с учетом требований разумности, с ответчика в пользу истца следует взыскать 15 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ за изучение документов клиента, юридическую консультацию, подготовку документов, представление интересов в суде стоимость услуги определена в размере 35000 руб. и оплачена по квитанции.

Суд полагает подлежащими взысканию в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах в заявленном размере 35 000 руб., соотнося размер взысканных расходов с объектом судебной защиты, объемом защищаемого права, конкретными обстоятельствами дела, его продолжительностью (участия в судебных заседаниях ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), степенью участия представителя истца в судебном процессе, объемом выполненной им работы (подготовка искового заявления, уточнения иска, составления расчетов), находит данную сумму разумной, позволяющей соблюсти баланс прав и обязанностей сторон.

С учетом изложенного, требования истца подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», филиалу ПАО «Совкомбанк» «Центральный» офис «Благовещенский» о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» (ПАО «Восточный экспресс Банк»).

Признать рассрочку и реструктуризацию, выполненные ПАО «Совкомбанк» по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № недействительными.

Признать обязательства ФИО1 по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № исполненными.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 15000 руб., расходы на оплату услуг представителя 35000 руб.

В удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда в размере 55000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд Амурской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Вступившие в законную силу постановления по настоящему делу могут быть обжалованы в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, <...>) через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Мотивированное решение составлено 31.05.2023.

Председательствующий судья О.В. Грачева