2-2229/2023
70RS0001-01-2023-002714-63
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 августа 2023 года Кировский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего Усмановой Е.А.,
при секретаре Николаевой Ю.А.,
помощник судьи Моисеева А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Б.А.С., П.ДА. в лице законного представителя П.А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Б.А.С., П.Д.А. в лице законного представителя П.А.Н., как к наследникам умершей Б.Н.А., в котором просит расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, взыскать досрочно солидарно в пользу банка с ответчиков задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 98318,39 руб., также взыскать расходы по уплате государственной пошлины.
В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора /________/ от /________/ выдало кредит Б.Н.А. в сумме 89820,36 руб. на срок 60 мес. под 15,9%. Кредитный договор подписан в электронном виде. В связи с тем, что ответчиком обязательства по своевременному погашению задолженности исполнялись ненадлежащим образом, образовалась задолженность за период с /________/ по /________/ в размере 98918,39 руб., в том числе просроченные проценты – 17841,90 руб., пророченный основной долг – 80476,49 руб. Заемщик Б.Н.А., /________/ года рождения, умерла /________/. Наследниками, принявшими наследство после смерти Б.Н.А., являются ее дочери – Б.А.С. и П.Д.А. в лице законного представителя П.А.Н.
В судебное заседание представитель истца Б.Н.О., действующая на основании доверенности /________/-Д от /________/ сроком действия до /________/ не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.
В судебное заседание ответчики Б.А.С., П.Д.А. в лице законного представителя П.А.Н., в судебное заседание не явились.
В соответствии со ст. 113 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия (ч.2 ст.117 ГПК Российской Федерации).
Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Верховный Суд Российской Федерации в пп. 67 - 68 постановления Пленума от /________/ /________/ "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи.
Положения ст. 165.1 ГК Российской Федерации подлежат применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Б.А.С., П.Д.А. в лице законного представителя П.А.Н. не проявили должной добросовестности в получении извещений, направленных судом по имеющемуся в материалах дела адресам их регистрации и проживания: г.Томск, /________/; г.Томск, /________/, пер.Светлый, /________/, доказательств наличия причин, исключающих возможность получения заказной почтовой корреспонденции, материалы дела не содержат.
В силу ст. 35 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. При добросовестности и разумности действий со стороны участников гражданских правоотношений, которые презюмируются согласно ст. 10 ГК Российской Федерации, суд расценивает действия ответчиков по неполучению судебных извещений как отказ от их принятия и считает его извещенным о времени и месте судебного разбирательства на основании положений ст. 115, 117 ГПК Российской Федерации, ст. 165.1 ГК Российской Федерации.
Исследовав письменные материалы дела, определив на основании ст. 167 ГПК Российской Федерации, ст. 165.1 ГК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков, суд приходит к следующему.
На основании п. 3 ст. 421 ГК Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Пунктом 2 ст. 432 ГК Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что между ПАО Сбербанк и Б.Н.А. /________/ заключен кредитный договор /________/ в виде акцептированного заявления оферты на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.
Пунктом 1 статьи 160 ГК Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2).
В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от /________/ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО).
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации).
Согласно ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации).
Судом установлено, подтверждено материалами дела, что /________/ Б.Н.А. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанка России в рамках договора на банковское обслуживание /________/ от /________/. Как следует из указанного заявления, ответчик подтвердила свое согласие с Условиями пользования карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.
Согласно материалам дела, Б.Н.А. /________/ обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты Мир Социальная /________/******442 (№ счета карты 40/________/).
Согласно скриншоту из банковского ПО «Мобильный банк» Б.Н.А. было произведено подключение услуги «Мобильный банк» к номеру телефона.
Согласно материалам дела /________/ Б.Н.А. с помощью системы «Сбербанк Онлайн» направила заявку на получение кредита.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 89820,36 руб., процентная ставка 15,90% годовых (п. 4), количество, размер и периодичность платежей по кредиту указана в п. 6 Индивидуальных условий и составляет 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2179,49 руб., платежная дата – 27 число месяца. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Сбербанк Онлайн» /________/ в 10:28 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит.
Согласно выписке по счету клиента /________/и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк» /________/ банком выполнено зачисление суммы кредита в сумме 89820,36 руб.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования Б.Н.А. содержанием общих условий кредитования ознакомлена и согласна.
В соответствии с п. 4.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитований) кредитор обязуется произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования.
На основании ст. 850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу требований ст. 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела следует, что по состоянию на /________/ в рамках кредитного договора /________/ образовалась задолженность за период /________/ по /________/ в размере 98318,39 руб., в том числе просроченные проценты – 17841,90 руб., просроченный основной долг – 80476,49 руб.
Каких-либо доказательств в опровержение факта ненадлежащего исполнения обязанности по погашению кредита, процентов по кредиту в соответствие со ст. 56 ГПК Российской Федерации суду не представлено.
Свидетельством о смерти от /________/ серии I-OM /________/ подтверждается, что Б.Н.А. умерла /________/.
Согласно Свидетельству о заключении брака от /________/ серии I-OM /________/, между П.А.Н. и Б.Н.А. заключен брак.
Согласно свидетельствам о рождении I-OM /________/ от /________/, I-OM /________/ от /________/, Б.А.С. и П.Д.А. являются детьми Б.Н.А.
Согласно ответу нотариуса г.Томска К.С.П. от /________/ после смерти Б.Н.А. заведено наследственное дело /________/, наследниками, принявшими наследство после смерти Б.Н.А. являются ее дочери - Б.А.С. и П.Д.А. в лице законного представителя П.А.Н.
Согласно материалам дела, при жизни Б.Н.А. обладала 5/12 долями в праве общей долевой собственности на помещение по адресу г. Томск, /________/.
Согласно заключению о стоимости имущества /________/ от /________/, 5/12 доли в праве собственности на квартиру по адресу г.Томск, /________/ оценивается в 1819000 руб.
Наследственным делом /________/ подтверждается, что наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу г. Томск, /________/. Б.А.С. в соответствии со свидетельством о праве на наследство от /________/, обладает правом на 15/96 долю в праве общей долевой собственности на квартиру. П.Д.А. в соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону от /________/ обладает правом на 25/96 доли в праве общей долевой собственности на квартиру.
Поскольку П.Д.А. является несовершеннолетней, ее законным представителем является П.А.Н., записанный в свидетельстве о рождении I-OM /________/ в графе «Отец».
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Из положений ст. ст. 408, 418 ГК Российской Федерации следует, что обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно ст. 1112 ГК Российской Федерации следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пунктах 59, 61 Постановления Пленума от /________/ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела следует, что Б.Н.А. была застрахована в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от /________/ заявленное событие – смерть Б.Н.А. нельзя признать страховым случаем, поскольку страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.
Таким образом, обязанность по погашению задолженности по кредитному договору должна быть возложена на наследника, принявшего наследство, в полном объеме.
Из расчета задолженности по договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ следует, что задолженность Б.Н.А. составляет 98318,39 руб., из которых задолженность по процентам – 17841,90 руб., просроченная ссудная задолженность – 80476, 49 руб.
Расчет задолженности судом проверен, признан правильным.
Согласно решению Кировского районного суда г. Томска от /________/ с наследников Б.Н.А.Б.А.С., П.Д.А. в лице законного представителя П.А.Н. взыскана задолженность по кредитным договорам /________/ от /________/ в размере 340976,02 руб., /________/ от /________/ в размере 118106,46 руб. Решение вступило в законную силу.
Учитывая, что задолженность по кредитному договору не погашена, размер задолженности не превышает стоимости наследственного имущества с учетом ранее взысканных сумм, требования Банка о возложении солидарной обязанности по оплате задолженности по кредитному договору /________/ за период /________/ по /________/ в размере 98318,39 руб., в том числе просроченные проценты – 17841,90 руб., просроченный основной долг – 80476,49 руб. на наследников умершего заемщика Б.А.С., П.Д.А. в лице ее законного представителя являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно пунктам 1, 2 ст. 450 ГК Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
/________/ в адреса ответчиков направлены требования о досрочном возврате кредитору всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора /________/ от /________/.Указанные требования не исполнены.
Судом установлено, что по кредитным договорам допущены нарушения сроков внесения ежемесячных платежей, в результате чего образовалась просроченная задолженность в общем размере 98318,39 руб., которая является значительной.
Учитывая размер сумм просроченных платежей, период просрочки, суд считает, что допущенное нарушение условий кредитных договоров является существенным и достаточным основанием для их расторжения, в связи с чем исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению и в данной части.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При обращении истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 150 руб., что подтверждается платежным поручением от /________/ /________/, которая с учетом удовлетворения иска в полном объеме также подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца по 4 575 руб. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Б.А.С., П.ДА. в лице законного представителя П.А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Б.Н.А..
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Б.А.С., П.Д.А. в лице законного представителя П.А.Н. солидарно задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 98318 рублей 39 копеек.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Б.А.С., П.Д.А. в лице законного представителя П.А.Н. расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 150 рублей – по 4 575 рублей с каждого.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Е.А. Усманова
Решение в окончательной форме принято /________/.
Судья Е.А. Усманова