Решение по делу № 2-179/2023 от 30.08.2023

Дело № 2-179/2023

УИД 22RS0011-02-2023-000828-36

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Михайловское 30 августа 2023 г.

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Махрачевой О.В.,

при секретаре Печеной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого, содержащимися в заявлении-анкете, тарифном плане, Условиям комплексного обслуживания, состоящим из Общих условий кредитования, Условий комплексного обслуживания физических лиц, графике регулярных платежей, индивидуальных условий потребительского кредита ФИО1 предоставлен кредит. Ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания ее в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, а также всю информацию для исполнения обязательств по кредитному договору. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, допуская просрочку по оплате платежа, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. На момент расторжения кредитного договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога автотранспортного средства, условия которого содержатся в заявлении-анкете. При этом истец указал, что стоимость заложенного имущества в настоящее время снизилась и составляет в соответствии с заключением эксперта 560000 руб. В связи с изложенным истец просил взыскать задолженность по кредиту в размере 756 451,21 руб., из которых: 698167,48 руб.– просроченная задолженность по основному долгу, 41252,53 руб. – просроченные проценты, 5867,20 руб. – пени на сумму не поступивших платежей; обратить взыскание на предмет залога автомобиль Lifan, модель Х60, тип – внедорожник, VIN <***>, год выпуска 2016 с установлением начальной продажной стоимости на торгах в размере 560 000 руб. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 16764,51 руб., расходы за проведенную оценку автомобиля в размере 1000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 извещался судом по месту регистрации, а также по известному месту жительства, указание на которое имеется в материалах дела. Судебная корреспонденция вернулась с отметкой «истек срок хранения». Также судом приняты меры к извещению ответчика по абонентскому номеру, имеющемуся в материалах дела, на звонки, ответчик не ответил.

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса российской Федерации (далее ГК РФ), заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Судебное извещение направлено ответчику по почте своевременно, и не получено по обстоятельствам, зависящим от него самого, сроки вручения корреспонденции разряда «судебное» почтовыми отделениями связи соблюдены. Судебное извещение возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения» по истечении семи суток от даты поступления корреспонденции по месту вручения, в связи с чем суд считает ответчика ФИО1 извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Поскольку ответчик ходатайств об отложении не заявлял, в судебное заседание не явился, суд с согласия истца принял решение рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение кредитного договора с тарифным планом ТПС 77 RUB, в котором указал свои персональные данные, а также предложил Банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д. 55).

Согласно п. 2.2. Общих условий кредитования (далее по тексту – Общие условия) (л.д. 21-22) кредитный договор и договор залога заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы кредита на счет.

На сумму каждого предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом (п. 3.3. Общих условий).

По условиям Тарифного плана процентная ставка рассчитывается индивидуально, в случае участия в Программе страховой защиты заемщиков банка от 3% до 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,39% от первоначальной суммы кредита, штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1 % от первоначальной суммы, плата за невыполнение условий залога составляет 0,5% от первоначальной суммы кредита. Кроме того, согласно Тарифному плану плата за включение в программу страховой защиты погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа, плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначальной выдачи. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. Включение в программу страховой защиты возможно по желанию клиента. Плата за невыполнение условий залога взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного регулярного платежа, начиная с первого регулярного платежа (л.д. 10).

Согласно заявлению-анкете в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил в залог приобретаемый за кредитные денежные средства автомобиль марки Lifan, модель Х60, тип – внедорожник, VIN <***>, год выпуска 2016.

Кроме того, в заявлении-анкете содержится условие о том, что если в заявлении-анкете не указано несогласие заемщика на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное ответчиком ФИО1 не содержит несогласие заемщика на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка, в связи с чем истцом правомерно взимались выплаты в счет погашения страховки.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита составляет 715600 руб., срок действия договора и срок его возврата 59 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составляет 12,9% годовых, размер ежемесячных регулярных платежей составляет 19300 руб., за исключением последнего платежа, размер которого определяется графиком платежей, количество платежей определяется сроком возврата кредита. При этом плата за включение в программу страховой защиты заемщика составляет 2791 руб. ежемесячно и выплачивается одновременно с регулярным ежемесячным платежом (л.д. 59).

Как следует из п. 3.7. Общих условий кредитования погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом, сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат со счета в соответствии с Тарифным планом (п. 3.5. Общих условий). В силу п. 3.8. Общих условий для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа. Сумма регулярного платежа, не оплаченного ранее, списывается Банком со счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на счет (п. 3.10 Общих условий). В соответствии с п. 3.11. Общих условий штрафы за неоплату регулярного платежа списываются Банком в даты погашения регулярного платежа после погашения регулярного платежа.

Согласно п. 4.2.2. Общих условий клиент обязан погашать задолженность в размере, указанном в выписке в течение указанного в ней срока.

Выписка предоставляется клиенту в следующем порядке через дистанционное обслуживание – при отсутствии неоплаченных регулярных платежей, а в случае неоплаты регулярного платежа – через дистанционное обслуживание и по усмотрению банка на адрес клиента посредством почтовой связи. При этом, неполучение клиентом выписки или отказ от её получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность в полном объеме (п. 3.14, 3.14.1, 3.14.2. Общих условий).

Подписав заявление-анкету, ФИО1 подтвердил, что ознакомился с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания со всеми приложениями и Тарифами, согласен с ними и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Банк акцептовал оферту, перечислил денежные средства в размере 715 600 рублей на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 67).

Однако обязательства по кредитному договору заемщик в нарушение условий договора исполнял ненадлежащим образом, а именно внес два регулярных платежа в сумме 19300 руб., каждый ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, после чего прекратил внесение платежей.

Согласно п. 3.4.6. Условий комплексного банковского обслуживания Банк вправе расторгнуть универсальный договор с клиентом в соответствии с внутренними правилами банка в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В силу п. 5.2. Общих условий после расторжения кредитного договора Банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности. При этом клиент обязуется полностью погасить задолженность не позднее 15 календарных дней с даты наступления оснований для досрочного истребования задолженности (п. 4.2.12 Общих условий).

На основании п. 5.2. Общих условий Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор в одностороннем порядке, направив в адрес заемщика заключительный счет с требованием об оплате задолженности в течение 30 календарных дней (л.д. 49,51).

По состоянию на 15.06.2022г. образовалась задолженность в размере 756 451,21 руб., из которых: 698 167,48 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 41252,53 руб. – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5867,20 руб. – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту, 11164 руб. сумма страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53).

Ответчиком выставленная к оплате сумма не была погашена.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным, подтверждается выпиской по счету. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору не представлены.

Таким образом, требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности за период с 06.02.2022г. по 07.06.2022г. включительно, из которой: 696 167,48 руб.– просроченная задолженность по основному долгу, 41252,53 – просроченные проценты, страховая сумма в размере 11164 руб. являются правомерным и подлежат удовлетворению.

При разрешении требований истца о взыскании суммы штрафа по кредиту суд исходит из следующего.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1%, которая начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

Истцом предъявлена ко взысканию сумма неустойки в размере 5867,20 руб., размер которой подтвержден приведенным истцом расчетом и соответствует установленному ее размеру индивидуальным условиями договора потребительского кредита, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для ее взыскания.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ обязательства могут быть обеспечены залогом.

В силу положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4.1, 4.2 договора залога в случае частичного исполнения обязательства по кредитному договору залог сохраняет силу до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае не возврата заемщиком кредита и неуплаты процентов за пользование кредитом с момента наступления срока исполнения, обеспеченного залогом обязательства или при возникновении у залогодержателя права требования досрочного исполнения обязательства, обеспеченного договором залога.

Согласно сведениям предоставленным ГИБДД, транспортное средство переданное в залог, до настоящего времени зарегистрировано за ФИО1 (л.д. 75).

В соответствии с заключением специалиста рыночная стоимость заложенного транспортного средства составляет 560 000 руб. (л.д. 31-34).

Поскольку на день рассмотрения дела в суде задолженность по кредитному договору не погашена, в суде нашло свое подтверждение систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей, сумма задолженности превышает пять процентов от залоговой стоимости автомобиля, требование об обращении взыскания на заложенный автомобиль суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости реализуемого с публичных торгов имущества подлежит разрешению судебным приставом-исполнителем в порядке статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в связи с чем у суда отсутствуют основания для разрешения вопроса об установлении начальной продажной стоимости автомобиля.

На основании статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16764,51 руб. (л.д. 6), а также расходы за экспертизу в сумме 1 000 руб. (л.д. 43), которые суд признает необходимыми связанными с рассматриваемым делом, поскольку определение стоимости залогового имущества имеет значение при решении вопроса о соразмерности неисполненного обязательства стоимости заложенного имущества.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 756 451,21 руб., из которых: 698167,48 руб.– просроченная задолженность по основному долгу, 41252,53 руб. – просроченные проценты, 5867,20 руб. – пени на сумму не поступивших платежей, 11164 руб. страховая сумма, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16764,51 руб., по оплате оценочной экспертизы в сумме 1000 руб., всего 774 215,72 руб.

Обратить взыскание, на переданное в залог акционерного общества «Тинькофф Банк» транспортное средство, принадлежащее ФИО1 <данные изъяты>): Lifan, модель Х60, тип – универсал, VIN <***>, год выпуска 2016, цвет черный в счет исполнения непогашенной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 774215,72 руб., путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 05.09.2023.

Судья О.В. Махрачева

<данные изъяты>