Решение по делу № 2-4986/2025 от 20.11.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 52RS0НОМЕР-79

Дело НОМЕР

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Нижний Новгород

Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе

председательствующего судьи Калининой О.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Нижнем Новгороде гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с указанным иском к ответчику, требования мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее – Истец, Банк) и ФИО2 (Далее – Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор) на сумму 367 805.00 рублей, в том числе: 300 000.00 рублей – сумма к выдаче, 49 205.00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 18 600.00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 16.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 367 805.00 рублей на счет Заемщика НОМЕР (далее – Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 300 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 49 205.00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 18 600.00 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Cчет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 13 192.87 рублей

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс cтоимостью 99 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1¬го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 759.57 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 88 883.37 рублей, из которых:

• сумма основного долга – 84 891.30 рублей;

• сумма процентов за пользование кредитом - 1 655.87 рублей;

• убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 759.57 рублей;

• штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 576.63 рублей.

На основании изложенного Банк просил суд взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 883,37 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.

В ходе рассмотрения дела в связи с реорганизацией ООО «ХКФ Банк» в форме присоединения произведена замена истца на ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, ее представитель по устному ходатайству - ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признали, просили в иске отказать, пояснили, что кредит ответчиком был погашен на следующий день – ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства внесены на счет в размере 300 000 руб., комиссия за личное страхование в размере 49205 руб. возвращен страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ

Третьи лица, привлеченные к участию в деле в порядке ст.43 ГПК РФ в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ - «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Согласно ст. 309 ГК РФ - «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…».

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ - «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами».

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ – «К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен Кредитный Договор НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор) на сумму 367 805.00 рублей, в том числе: 300 000.00 рублей – сумма к выдаче, 49 205 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 18 600 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 16,90% годовых.

Судом установлено, что правопреемником ООО «ХКФ Банк» является ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, судом установлено, что стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора, данный письменный документ содержит все существенные условия применительно к данному виду договора и не противоречит положениям ст. 420 ГК РФ.

Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, а именно: выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 367 805 рублей на счет Заемщика НОМЕР, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 300 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, оплатив их за счет кредита, а именно: 49 205 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 18 600 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «снижение ставки по кредиту», что подтверждается выпиской по счету.

Также установлено, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ внесла в счет погашения кредита денежные средства в размере 300 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ оформила заявление об аннулировании кредита (л.д.НОМЕР).

Согласно выписке по счету НОМЕР ДД.ММ.ГГГГ произведен возврат страховой премии в размере 49 205 рублей.

Таким образом, Заемщиком не была оплачена стоимость комиссии за подключение к Программе «Снижение ставки по кредиту» в размере 18 600 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В соответствии со статьей 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (пункт 1).

В ответ на обращение НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику было сообщено, что кредитный договор НОМЕР (НОМЕР) от ДД.ММ.ГГГГ не может быть аннулирован, было сообщено, что если она сделает полное досрочное погашение в первые шесть процентных периода, то в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий комиссия за снижение ставки ей будет возращена в соответствии с п. 2.5 описания программы «Снижение ставки по кредиту».

Согласно п.1.7 кредитного договора (распоряжения заемщика) подключение к Программе «снижение ставки по кредиту» является платным. Подключение Договора к Программе осуществляется в день его заключения автоматически, согласно п. 1.3 Комиссия за подключение к Программе оплачивается за счет Кредита в день заключения Договора. Описание Программы размещено в местах оформления Договоров с возможностью подключения к Программе, а также на Сайте Банка http://www.homecredit.ru/.

В соответствии с п. 2.2 Описания Программы «снижение ставки по кредиту» Уменьшение ставки по Кредиту доступно только при выполнении следующих условий: Оплачена комиссия за подключение к Программе; Завершился период действия стандартной ставки по Кредиту, установленный в Индивидуальных условиях Договора; В период действия стандартной ставки по Кредиту своевременно оплачены Ежемесячные платежи.

Согласно п.2.5 Описания программы, банк осуществляет возврат уплаченной комиссии за подключение к программе «Снижение ставки по кредиту» в полном объеме в случае полного досрочного погашения задолженности по договору в течение процентных периодов, в которых действовала стандартная ставка по кредиту, либо наличия просрочки оплаты любого ежемесячного платежа по договору в течение действия стандартной ставки по кредиту. Возврат комиссии осуществляется на счет, открытый по договору.

Учитывая вышеизложенное, погашение ответчиком задолженности по кредитному договору в размере 300 000 руб. в течение трех дней после оформления кредита, возврат банку суммы, оплаченной за услугу страхования, в размере 49205 руб. ДД.ММ.ГГГГ р., учитывая остаток задолженности в размере 18600 руб., которую банк должен был возвратить истцу, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика суммы основного долга в размере 88883,37 руб.

Суд приходит к выводу о наличии у ответчика перед банком задолженности в размере 18600 руб., а всего с учетом процентов – 22592,07 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 22592,07 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано».

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт НОМЕР) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН НОМЕР) задолженность по Кредитному договору НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22592,07 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода.

Судья О.В. Калинина

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ