Решение по делу № 2-1529/2023 от 19.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД: 38RS0030-01-2023-000806-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2023 года г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Довгаль Е.В.,

при секретаре судебного заседания Чехута Р.А.,

с участием ответчика ФИО1,

в отсутствие представителя истца НАО «Первое клиентское бюро»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1529/2023 по исковому заявлению Непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем обращения ответчика в банк с заявлением на получение кредита и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита. В соответствии с кредитным договором банк предоставил ответчику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Условиями договора предусмотрена ежемесячная уплата кредита и процентов за пользование кредитом. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» уступил права (требования) по кредитному договору НАО «ПКБ» на основании договора об уступке № № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Первое коллекторское бюро» было преобразовано в НАО «Первое коллекторское бюро». ДД.ММ.ГГГГ НАО «Первое коллекторское бюро» сменило свое наименование на НАО «Первое клиентское бюро». ДД.ММ.ГГГГ истец направил должнику требование об исполнении кредитного договора в полном объеме. На дату уступки права требования задолженность ответчика по кредитному договору составляла 205035,95 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 171293,86 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 26642,09 рублей, задолженность по штрафам – 7100 рублей. С даты уступки права требования по кредитному договору до момента обращения с иском в суд ответчик произвел гашение задолженности в сумме 15300 рублей. Истцом предъявляется к взысканию задолженность по основному долгу в пределах сроков исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143029,57 рублей, а также проценты за пользование кредитными средствами в размере 26642,09 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Взыскатель исключает из объема требований сумму задолженности по комиссиям, штрафам. Просит взыскать с ФИО1 в пользу НАО «Первое клиентское бюро» задолженность по основному долгу по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 143029,57 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26642,09 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4593 рублей.

В судебное заседание представитель истца НАО «Первое клиентское бюро» не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно просительной части искового заявления, ходатайствам, приложенным к иску, представитель Общества ФИО2, действующий на основании доверенности №-ПКБ от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с полным объемом процессуальных прав, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, указав, что с него производились удержания в счет погашения задолженности по кредитному договору, кроме того, полагал, что истцом пропущен срок исковой давности.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, оценив их с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 421-422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

По смыслу статей 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу статьи 434 ГПК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГПК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Судом установлено, что НАО «Первое клиентское бюро» является юридическим лицом, что подтверждается свидетельствами о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр юридических лиц, о постановке на налоговый учет.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита «Адресный 500-24.9» №, по условиям которого ПАО «Почта Банк» предоставило ФИО1 кредитный лимит в сумме 210444 рублей, дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору составляет 24,90% годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 6) ФИО1 обязался производить погашение кредита ежемесячными платежами в количестве 60 в размере 6173 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик дал согласие Банку на подключение услуги «Кредитное информирование», размер комиссии за оказание которой составляет 500 рублей (1-й период пропуска платежа), 2200 рублей (2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, распоряжение клиента, заявление о предоставлении потребительского кредита, тарифы по предоставлению потребительских кредитов подписаны ответчиком, что свидетельствует о его осведомленности о полной стоимости кредита, порядке и сроках его возврата, штрафных санкциях.

Факт получения ФИО1 денежных средств по договору потребительского кредита подтверждается выпиской по счету на имя ответчика, ответчиком не оспаривается.

Таким образом, судом установлено, что ПАО «Почта Банк» выполнены условия договора потребительского кредита в полном объеме.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик дал согласие на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по договору третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со статьей 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Согласно положениям статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и НАО «Первое коллекторское бюро» заключен договор уступки прав (требований) № У77-21/1017, согласно которому право требования в отношении должника ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму задолженности 205035,95 рублей перешло к НАО «Первое коллекторское бюро», впоследствии сменившему наименование на НАО «Первое клиентское бюро», что подтверждается выпиской из приложения к договору от ДД.ММ.ГГГГ.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

При уступке требования по возврату задолженности, в том числе, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации, условия кредитного договора не изменяются, его положения при этом не ухудшаются, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Положения договора потребительского кредита, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, не содержат условий, запрещающих уступку требования без согласия должника, и условий о том, что личность кредитора для должника имеет существенное значение. Замена кредитора не повлияла на объем обязанностей должника по кредитному соглашению, а также на права ответчика, вытекающие из Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Оценив представленные доказательства, учитывая, что договор уступки прав (требований) (цессии) ответчиком в установленном законом порядке не оспорен, суд приходит к выводу, что к истцу НАО «Первое клиентское бюро» перешло право требования с ответчика исполнения обязательства, возникшего по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом заемщик исполняет ненадлежащим образом.

Согласно представленному суду расчету задолженность ответчика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 169671,66 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 143029,57 рублей, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 26642,09 рублей.

Ответчиком расчет суммы задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Представленная им выписка по счету содержит сведения об удержаниях по иным судебным решениям и не может быть принята во внимание при разрешении настоящего дела.

Проверяя представленный истцом расчет, суд находит его соответствующим условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречащим закону.

Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Истцу разъяснено право на подачу ходатайства о восстановлении пропущенного срока с предоставлением доказательств уважительности причин пропуска, либо представление доказательств того, что срок исковой давности не пропущен.

Представителем истца даны пояснения относительно срока исковой давности по заявленным требованиям, из которых следует, что по условиям заключенного между банком и ответчиком кредитного договора возврат кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно, в соответствии с графиком погашения, соответственно, срок давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. Настоящее исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, в пределах шестимесячного срока после отмены судебного приказа. Таким образом, истец полагает, что вправе заявить требование о взыскании задолженности за предшествующие три года с момента вынесения судебного приказа, то есть не ранее чем с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 3 года). Следовательно, требование о взыскании задолженности заявлено истцом в пределах срока исковой давности.

Оценивая доводы ответчика и пояснения истца относительно срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно статье 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с пунктом 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В пункте 17 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из разъяснений, изложенных в пункте 18 указанного Постановления Пленума следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В пункте 24 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно статье 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности по кредитному договору производится ежемесячными платежами. Соответственно, срок исковой давности по настоящему спору подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Из материалов гражданского дела № следует, что к мировому судье судебного участка № <адрес> и <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом почтовой организации на конверте. Судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, в пределах шестимесячного срока после отмены судебного приказа.

С учетом установленных обстоятельств суд соглашается с доводами истца и приходит к выводу о том, что в данном случае исковые требования заявлены в пределах трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем довод ответчика о пропуске срока исковой давности несостоятелен.

Согласно статье 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со статьями 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из сообщения УИ РОСП ГУФССП России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 на исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось.

Поскольку ответчиком не представлено суду доказательств исполнения в полном объеме взятых на себя обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об обоснованности предъявленного искового требования о взыскании с ответчика задолженности по указанному договору в размере 169671,66 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) государственная пошлина, исходя из цены иска 169671,66 рублей, составляет 4593 рубля. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину в размере 2429,36 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2163,64 рублей, на общую сумму 4593 рубля, которая и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169671 рубля 66 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4593 рублей, а всего 174264 (сто семьдесят четыре тысячи двести шестьдесят четыре) рубля 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В. Довгаль

Мотивированное решение изготовлено 27.07.2023