РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 января 2025 года город Бородино
Бородинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Ускова Д.А.,
при секретаре Бухановой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Бородинский городской суд Красноярского края к ФИО2 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.
ДД.ММ.ГГГГ, проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет№, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «РусскийСтандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421,432,434,435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.
При подписании заявления ФИО2 располагал полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.
ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 176871,57 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 176871,57 руб.
Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношенииклиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.
Просит взыскать в пользу АО «Банк русский Стандарт» с ФИО2 сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176871,57 рублей, 6306,15 рублей в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк русский Стандарт» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в сове отсутствие и применении к требованиям истца срока исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно абз. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
Судом установлено, что между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита № на сумму 4111,04 рубля, сроком на 365 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), с процентной ставкой по кредиту 29 % годовых.
В рамках заявления по договору 40153783 ФИО2 также просил ЗАО "Банк Русский Стандарт" на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт", и Тарифах по картам "Русский Стандарт" выпустить на его имя карту "Русский Стандарт", открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и заемщиком ФИО2 был заключен в соответствии со статьями 428, 432, 433, 434 ГК РФ в офертно-акцептном порядке смешанный кредитный договор посредством составления одного письменного документа, Заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, содержащего условия предоставления и обслуживания кредитной карты, и путем присоединения заемщика ФИО2 к Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифам по кредитным картам, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора кредитной карты.
ДД.ММ.ГГГГ, проверив платежеспособность ФИО2, ЗАО "Банк Русский Стандарт" открыл на его имя банковский счет № и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" №.
В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика ФИО2 кредитную карту с начальным лимитом задолженности в размере 150000 рублей. Согласно выписке из лицевого счета № и информации о движении денежных средств по договору №, ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлял операции по карте, снимал наличные денежные средства, осуществлял покупки товаров с использованием карты. Таким образом, ответчик принял на себя обязательства своевременно погашать задолженность, а именно своевременно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами.
Суд приходит к выводу о том, что банком, до заключения договора кредитной карты, была доведена до заемщика ФИО2 полная и достоверная информация о кредите, Тарифах, об условиях пользования предоставленными кредитными средствами, порядке и сроках погашения кредита, уплате процентов, и применяемых штрафах в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному погашению задолженности по кредиту, сроков возврата кредита и уплаты процентов, с которыми ответчик полностью согласился и обязался их исполнять. После доведения указанной информации, заемщик ФИО2, действуя добровольно и осознанно, в силу положений статьи 421 ГК РФ выразил свое прямое волеизъявление на заключение с ним договора кредитной карты на условиях ЗАО "Банк Русский Стандарт". Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью заемщика ФИО2 в Заявлении на заключение кредитного договора.
В соответствии с п. 4 заявления о кредитном договоре, клиент просит в случае, если банк заключит с ним договор о карте и в случае наличия у него задолженности по кредиту, заключить с ним соглашение о погашении задолженности по кредиту, в рамках которого: перечислить со счета карта на счет клиента денежные средства в размере задолженности по кредиту, существующий на дату акцепта банком оферты, сделанной в настоящем пункте; в случае, если сумма перечисления превышает остаток денежных средств на счете карты, осуществить в рамках договора о карте в соответствии с п.3.3 настоящего заявления кредитование счета карты в размере превышения суммы перечисления над остатком на счете карты, после чего выполнить действие, изложенное в п.4.1 настоящего заявления; погасить имеющуюся задолженность кредиту путем списания в без акцептном порядке со счета клиента суммы денежных средств, поступивших на счет клиента соответствии с п.4.1 настоящего заявления, в день поступления вышеуказанной суммы на счет клиента.
В соответствии с п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно своевременно осуществлять кредит банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.
В соответствии Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет 4% от лимита клиента. При этом плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей.
Обязательства по договору о карте № (лиц.счет №) ФИО2 не исполнены, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность по договору в размере 176871,57 рублей, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.
Расчет задолженности соответствует условиям предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт", иной расчет задолженности ответчиком не предоставлен.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором, в случае неисполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» направил ФИО2 заключительный счет-выписку по договору о карте с требованием оплатить задолженность в сумме 176871,57 рублей до ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом исполнено не было.
Ответчиком ФИО2 заявлено о несогласии с иском и применении срока исковой давности.
Суд находит заявление о пропуске срока исковой давности обоснованным. В ходе судебного разбирательства установлено, что истец пропустил срок исковой давности, уважительных причин пропуска срока истцом не представлено.
В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Из материалов дела усматривается, что в связи с неисполнением ФИО2 обязанности по полной и своевременной оплате очередных минимальных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора о карте, ДД.ММ.ГГГГ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по кредитному договору 44698531 в срок ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительный счет-выписку.
Исходя из п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита определен моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Согласно п. 4.18 условий, сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 условия.
Исходя из указанного, начало течения срока исковой давности следует считать с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день после невнесения задолженности в полном объеме); трехгодичный срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ (три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права).
Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1 ст. 204 ГК РФ).
Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43).
Согласно штемпеля на почтовом конверте, ДД.ММ.ГГГГ АО "Банк Русский Стандарт" направило в адрес мирового судьи судебного участка № в <адрес> края заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ.
Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 176871,57 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2368,72 рубля отменен, в связи с поступлением возражений ответчика относительно его исполнения.
С настоящим иском о взыскании имеющейся задолженности АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в Бородинский городской суд Красноярского края ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпеля на почтовом конверте).
При таких данных суд приходит к выводу о том, что АО "Банк Русский Стандарт" пропустило установленный законом срок исковой давности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обратившись к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа уже за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности.
Данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ и ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с истечением срока исковой давности.
Поскольку исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, следовательно, суд не находит оснований для удовлетворения требований АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Д.А. Усков