Решение по делу № 2-637/2023 от 03.10.2023

Дело № 2-637/2023

УИД № 58RS0012-01-2023-001085-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2023 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Седовой Н.В.,

при секретаре Мисулиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Каменке Пензенской области гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 20.10.2021 между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1 было заключено соглашение № ..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 40 000 руб. под 21,90% годовых (пункт 1, пункт 4 раздела 1 индивидуальных условий кредитования). Пунктом 2 индивидуальных условий кредитования определен срок действия договора - 24 месяца с даты выдачи кредита.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитования определен размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставлениея кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 20 индивидуальных условий кредитования установлено, что плата за возникновение задолженности в случае превышения лимита кредитования 40%.

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитования установлен льготный период по уплате кредита до 55 дней начиная с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность.

Уплата процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств Клиента (п. 5.4.2 Правил).

По состоянию на 25.07.2023 задолженность ФИО1 по соглашению № ... от 20.10.2021 перед АО «Россельхозбанк» составляет 25 622, 20 руб., в том числе: - 22 790, 51 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 134, 89 руб. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 2612,89 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 84,01 руб. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

В адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению № ... от 20.10.2021 по состоянию на 25.07.2023 в сумме 25 622, 20 руб., в том числе: 22 790, 51 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 134, 89 руб. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 2 612,89 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 84,01 руб. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом; расторгнуть с 26.05.2023 соглашение № ... от 20.10.2021, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала расходы по оплате госпошлины в размере 6968,67 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала не явился, о времени и месте рассмотрении извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве, содержащемся в иске, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Судом на основании ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием последнего. Положения Гражданского Кодекса РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и их иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 20.10.2021 между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета № ..., содержащее в себе также индивидуальные условия кредитования.

В соответствии с данным соглашением банк предоставил заемщику кредит в сумме 40 000 руб. под 21,90% годовых на срок 24 месяца с даты выдачи кредита.

С условиями договора ответчик ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует её личная подпись, никаких возражений относительно условий заключенного договора с её стороны не имелось.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Кредит предоставляется путем перечисления на счет ... (п.17 Индивидуальных условий). Льготный период по уплате кредита – 55 дней (п. 18 Индивидуальных условий).

Кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по Договору на ссудном счете Клиента (пункт 5.3 Правил).

Кредитор выполнил свои обязательства, открыв Клиенту лимит кредитования, что подтверждается банковским ордером ... от 20.10.2021.

Таким образом, АО «Россельхозбанк» надлежащим образом выполнило свои обязательства перед ФИО1 по соглашению о кредитовании счета ... от 20.10.2021.

В соответствии с пунктом 5.4.2 Правил уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств Клиента.

Согласно пункта 5.7 Правил погашение задолженности по Договору осуществляется при наличии денежных средств на Счете, без дополнительных распоряжений Клиента, путем списания денежных средств со счета Клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без дополнительного распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности. В соответствии с пунктом 5.8.1 Правил клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно).

Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на Счете денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (пункт 5.8.2 Правил).

Согласно п. 5.10 Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по Соглашению в процентах от суммы просроченной задолженности (пункт 5.10.1 Правил).

В силу пункта 12 Соглашения размер неустойки за возникновение просроченной задолженности определяется следующим образом: в период со дня предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Между тем, заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 25 июля 2023 года размер задолженности составляет 25 622,20 руб., в том числе: 22 790, 51 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 134, 89 руб. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 2 612,89 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 84,01 руб. – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом (л.д.).

В подтверждение взыскиваемых сумм представитель истца представил расчет суммы задолженности и выписки из лицевого счета заемщика.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд считает математически верным и берет его за основу при принятии решения по заявленным требованиям. Контррасчет, как и доказательств, отвечающих требованиям достоверности, относимости и допустимости, надлежащего исполнения своих обязательств, связанных с погашением кредитной задолженности своевременно и в полном объеме, ответчиком не представлено.

Учитывая, что ответчиком были нарушены условия кредитного договора, до настоящего времени долг не погашен, в связи с чем истец имеет право на взыскание с ответчика неустойки (пени). Начисленная неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства и дополнительного снижения не требует.

Пунктом 7.3.10 Правил установлено, что Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение).

26.05.2023 в адрес ФИО1 было направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д.).

Данное требование до настоящего момента не исполнено.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с ч. 1,2,3 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Принимая во внимание размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору, период и срок просрочки, а также отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд считает, что допущенные нарушения ответчиком по соглашение о кредитовании счета ... от 20.10.2021, приведшие к образованию задолженности, свидетельствуют о неизбежном наступлении ущерба для истца, что признается существенным нарушением условий кредитного договора и в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, является основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До настоящего времени денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не внесены. Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено.

Как установлено судом, Арбитражным судом Пензенской области вынесено определение от 14.04.2023 о принятии к производству заявления ФИО2 о признании его банкротом.

Поскольку на момент рассмотрения настоящего дела, решений о признании ФИО1 банкротом и введения реструктуризации ее долгов Арбитражным судом Пензенской области не выносились (согласно определению Арбитражного суда пензенской области от 29.08.2023 судебное заседание отложено на 31.10.2023), в связи с чем положения статьи 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не применяются и мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

При этом, обращение должника с заявлением о признании его банкротом с целью признания его неспособности в полном объеме выполнить принятые на себя обязательства, само по себе не исключает законности и обоснованности заявленных истцом требований.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении иска АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных сумм, по состоянию на 25.07.2023.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела).

С учетом полного удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк», на основании представленного платежного поручения № ... от 04.08.2023, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 6968,67 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения – удовлетворить.

Расторгнуть соглашение о кредитовании счета № ... от 20.10.2021, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ... ...., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала сумму задолженность по соглашению о кредитовании счета № ... от 20.10.2021 в размере 25 622 (двадцать пять тысяч шестьсот двадцать два) руб. 20 коп., в том числе: 22 790 руб. 51 коп. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 134 руб. 89 коп. - сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 2 612 руб. 89 коп. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 84 руб. 01 коп. - сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ... ...., зарегистрированной по адресу: ... в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала расходы по оплате госпошлины в размере 6 968 руб. 67 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 09 октября 2023 года.

Председательствующий: Н.В. Седова