Дело №2-К-326/2025
УИД 21RS0020-02-2025-000455-56
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 декабря 2025 года село Комсомольское
Яльчикский районный суд Чувашской Республики
в составе:
председательствующего судьи Зарубиной И.В.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Яльчикского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» (прежнее наименование АО «Тинькофф Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГ между АО «ТБанк» (далее – Истец, Банк, Кредитор) и ответчиком ФИО1 (Заемщик) заключен договор кредитной карты № (далее по тексту – Договор) с лимитом задолженности 85 000 руб.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Условий комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная Ответчиком. Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка или Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих услови, а также статьи 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
До заключения договора кредитной карты Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК), путем указания в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с пунктом 2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГг. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите» (займа)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в законную силу), предоставляется клиентам Банком путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.
В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Согласно пункту 1.8. Положения Банка России от ДД.ММ.ГГ №-П (ред. от ДД.ММ.ГГ) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.
Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Договор совершен в простой письменной форме.
Договор заключен в порядке, предусмотренном положениями статей 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты.
В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.
Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору: Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.
Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания ДД.ММ.ГГ Банк расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.
Сформировавшуюся по договору кредитной карты задолженность, указанную в Заключительном счете, Ответчик в установленные сроки не погасил.
На дату направления в суд искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составляет 104 466,41 руб., из которых:
- сумма основного долга – 85 212,18 руб.;
- сумма процентов – 18 675,41 руб.;
- сумма штрафов – 578,82 руб.
Истец, основывая требования на положениях статей 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, просил взыскать с Ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ включительно, в размере 104 466,41 руб., а также расходы на уплату государственной пошлины – 4 134 руб. (всего 108 600,41 руб.).
Информация о принятии искового заявления к производству суда, о времени и месте судебного заседания заблаговременно размещена судом в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте Яльчикского районного суда ЧР http://yalchiksky.chv.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статей 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», о чем лица, участвующие в деле, извещены своевременно.
Документы, подтверждающие размещение судом в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» указанной информации, включая дату ее размещения, приобщены к материалам дела.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие и об удовлетворении исковых требований полностью по основаниям, изложенным в исковом заявлении (л.д.6).
Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания с соблюдением требований статей 113, 155 ГПК РФ, путем направления судебного извещения по адресу, указанному истцом, что соответствует его регистрации по месту жительства, в суд не явился, представив возражение на исковые требования истца.
Как усматривается из возражений Ответчика, задолженность, предъявленная Истцом к взысканию, на общую сумму 108 600,41 руб., им погашена ДД.ММ.ГГ: 104 466,41 руб. – в пределах заявленных исковых требований; 4 134 руб. – в возмещение расходов на уплату государственной пошлины.
Из представленной справки о расторжении Договора от ДД.ММ.ГГ так же усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженности у Ответчика перед Истцом не имеется. В подтверждение факта погашения имеющейся перед Банком кредитной задолженности Ответчиком представлены платежные поручения от ДД.ММ.ГГ на общую сумму 108 600,41 руб.: № – на сумму 107 600,41; № – на сумму 1000 руб., которые исполнены Банком.
Из содержания статей 167 и 169 ГПК РФ не следует право суда обязать стороны по делу лично участвовать в судебном заседании. Часть 5 статьи 167 данного Кодекса прямо закрепляет право сторон просить суд рассмотреть дело в их отсутствие и направить им копии решения суда, суд же в таком случае либо рассматривает дело в отсутствие стороны, либо принимает определение об отложении разбирательства.
Оснований для отложения разбирательства данного дела нет.
Исходя из категории заявленного требования и из положений статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).
Полномочия суда ограничены позицией сторон, которые получили возможность в полной мере самостоятельно распоряжаться своими правами и приобрели обязанность доказывать в суде свои требования и возражения.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2 статьи 56 ГПК РФ).
Таким образом, в гражданском процессе в силу действия принципа состязательности исключается активная роль суда, когда суд по собственной инициативе собирает доказательства и расширяет их круг, при этом данный принцип не включает в себя судейского усмотрения.
Бремя представления доказательств, а также реализация установленных законом прав возложены исключительно на стороны, которые распоряжаются своими процессуальными правами по своему усмотрению.
В порядке подготовки гражданского дела к рассмотрению сторонам вышеуказанные положения ГПК РФ разъяснены.
Сторонами ходатайств об оказании содействия в собирании доказательств в порядке статьи 57 ГПК РФ не заявлено.
По предложению суда ответчиком письменные возражения по исковым требованиям истца не представлено.
В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, не выходя за пределы заявленных требований (часть 3 статьи 196 ГПК РФ).
Согласно статье 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Исследовав доводы Истца по исковому заявлению, возражения Ответчика, анализ которых приведен выше, и, оценивая имеющиеся в деле письменные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
В силу статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован
Положением Банка России от ДД.ММ.ГГ №-П (ред. от ДД.ММ.ГГ) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».
В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).
В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения Банка России от ДД.ММ.ГГ №-П (ред. от ДД.ММ.ГГ) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между АО «ТБанк» (далее – истец, кредитор) и ответчиком ФИО1 (Заемщик) заключен договор кредитной карты № (далее по тексту – Договор) с лимитом задолженности 85 000 руб.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, ДД.ММ.ГГ Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Ответчику (Должнику) Заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.
На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. На дату направления в суд искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составляет 104 466,41 руб., из которых:
- сумма основного долга – 85 212,18 руб.;
- сумма процентов – 18 675,41 руб.;
- сумма штрафов – 578,82 руб.
При обращении в суд Истцом уплачена государственная пошлина в размере 4134 руб. (л.д.8, 9), расходы на уплату которой он просил взыскать с Ответчика.
До начала судебного заседания Ответчиком представлены доказательства, свидетельствующие о погашении им ДД.ММ.ГГ задолженности, предъявленной Истцом к взысканию.
Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГ – на сумму 107 600,41; № – на сумму 1000 руб., которые исполнены Банком, подтверждается, что Ответчиком в погашение задолженности Истцу перечислено всего 108 600,41 руб., из которых 104 466,41 руб. – задолженность по кредитному договору; 4 134 руб. – в возмещение расходов на уплату государственной пошлины.
Справки Банка о расторжении договора от ДД.ММ.ГГ так же усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженности у Ответчика перед Истцом не имеется.
Таким образом, суд приходит к выводу, что совокупность действий Ответчика, направленных на погашение образовавшейся задолженности по кредитному договору, предъявленной к взысканию, свидетельствует о признании им исковых требований истца в полном объеме.
Ввиду добровольного исполнения исковых требований после принятия судом к своему производству искового заявления Банка Ответчик просил суд отказать Истцу в удовлетворении исковых требований.
От Истца заявление об отказе от иска не поступило.
Доводы Ответчика о необходимости вынесения решения об отказе в удовлетворении исковых требований Истца суд отклоняет, как несостоятельные, противоречащие фактическим обстоятельствам дела.
Согласно разъяснениям в пункте 13 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГ, установление судом того факта, что в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения Ответчик перечислил на счет Истца требуемую им денежную сумму, не свидетельствует о необоснованности иска и не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в данной части. Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение суда в этой части не подлежит исполнению, или о том, что уплаченные суммы подлежат зачету в счет исполнения решения об удовлетворении иска.
Таким образом, исковые требования Истца подлежат удовлетворению в полном объеме в заявленных размерах, с признанием решение исполненным, включая и о взыскании судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере 4134 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.
Взыскать в пользу Акционерного общества «ТБанк» с ФИО1 просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ включительно в размере 104 466 (сто четыре тысячи четыреста шестьдесят шесть) руб. 41 коп., из которых:
- основной долг – 85 212 (восемьдесят пять тысяч двести двенадцать) руб. 18 коп.;
- проценты – 18 675 (восемнадцать тысяч шестьсот семьдесят пять) руб. 41 коп.;
- иные платы и штрафы – 578 (пятьсот семьдесят восемь) руб. 82 коп.
Взыскать в пользу Акционерного общества «ТБанк» с ФИО1 расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 134 (четыре тысячи сто тридцать четыре) руб.
Решение считать исполненным, к принудительному исполнению не обращать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Яльчикский районный суд.
Судья: И.В. Зарубина
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГ.
Судья И.В. Зарубина